Пути совершенствования банковских операций и услуг в Кыргызстане

В 1862 г. сберегательные кассы были переданы в ведение Государственного банка России. В этот момент в них было 140 тыс. счетов вкладчиков, которыми выплачивали 4% годовых по вкладам до востребования.

К  1913 году в России имелось 8005 сберегательных касс. В это же время в Киргизии по просьбам коренного населения открываются сберегательные кассы при уездных казначействах. Общие обороты по сберегательным кассам Ошского уездного казначейства с 1901-1908г. выросли с 192 до 235 тыс. руб. В сберегательных кассах Пишпекского и Пржевальского уездов 1262 вкладчика имели вклады на 313, 9 тыс. руб.

В Советской России в соответствии с декретом «О задачах пролетариата в данной революции» предписывалось немедленное слияние всех банков страны в один общенациональный банк и введения контроля над ним со стороны Совета рабочих депутатов. В. И. Ленин указывал в работе «Очередные задачи Советской власти»: «Чтобы продолжать  дальше национализацию банков и идти неуклонно к превращению банков в узловые пункты общественного счетоводства при социализме  надо, прежде всего и больше всего достигнуть реальных успехов в увеличении числа отделений Народного банка, в привлечении вкладов, в облегчении для публики операций внесения и выдачи денег…».1

В Киргизии систематически росли вклады населения в трудсберкассах. За период с 1961 по 1980 число вкладов возросло в 3 раза. А сумма вкладов в 14,2 раза. На начало 1980 г. имелось 962, 6 тыс. вкладов на сумму 934 млн. руб. Для подготовки местных кадров банковских специалистов в 1931 году основан финансово-экономический техникум. В 1951 году открыт Киргизский государственный университет, где в числе других специалистов готовили высококвалифицированных специалистов для банковской системы республики.

До конца 1987 года на территории Киргизии функционировали банковские отделения Госбанка, Стройбанка и Сбербанка СССР. В связи с реорганизацией банковской системы Советского Союза, с 16 октября 1987 года Киргизская республиканская контора Госбанка СССР  бала преобразована в Киргизский  республиканский банк Госбанка СССР и созданы Промстройбанк, Жилсоцбанк, Агропромбанк с сетью отделений. Прикрепление клиентов для обслуживания  происходило в зависимости от того, в какой сфере народного хозяйства они осуществляли свою деятельность.

Распад Советского Союза разрушил существующую централизованную и финансовую системы. Перед новообразованными государствами во главу угла встала потребность создания новой банковской системы для осуществления быстрых и надежных внутри и международных расчетов. Пожалуй, впервые за всю экономическую историю мира, индустриальное общество было вынуждено в одночасье построить коммерческую банковскую систему буквально с нуля.

Переходный период был чреват трудностями, требовал решительных изменений в инфраструктуре, технологии и оборудовании, правовой и контролирующей системах, а также необходима бала перерегистрация человеческих навыков и отношений на конкуренцию, принятию рискованных решений и нововведения. Построение жизнеспособных коммерческих банков требовало хорошо обученных, компетентных специалистов, которые хорошо понимают современные подходы к управлению  банком.

За период становления независимости  и  суверенитета Кыргызстана банковская система страны прошла несколько этапов в своем развитии.

Первый этап охватывает период 1992-1994 годы. За это время были образованы Национальный и коммерческие банки, которые сформировали двухуровневую  банковскую систему. Для этих лет характерна высокая инфляция  и дисбалансы в экономике. В этот период коммерческие банки расширяли свою деятельность, увеличивался доходность за чет инфляционных денег. На этом этапе банки в основном занимались выдачей  централизованных государственных кредитов. Причем,  в результате этого подавляющая часть банковского сектора стала неплатежеспособной из-за массового невозврата кредитов. К концу первого этапа состояние коммерческих банков резко ухудшилось.

 После этого начался  второй этап – этап реструктуризации  банковской системы. Второй этап 1995-1997 годы, когда достижение финансовой  стабильности в плане снижения  инфляции, некоторое развитие финансового  рынка позволили коммерческим  банкам последовательно увеличивать свое присутствие на финансовом рынке, извлекая и увеличивая свою доходность.

Для банковской системы Республики было характерно доминирование крупных государственных или бывших государственных банков, неэффективность деятельности которых была очевидна. Поэтому в целях оздоровления финансовой системы в 1996 году со  Всемирным банком было согласовано финансирование программы структурной перестройки финансового сектора (ФИНСАК) в сумме 45 млн. долларов США, одной из направлений которой было ориентировано  на реформирование банковской системы. Среди основных результатов реализации этого проекта можно отметить:

- совершенствование  законодательной  базы: в 1997 году были приняты новые  редакции закона «О банковской  деятельности в Кыргызской Республике»  и закона «О национальном банке  Кыргызской Республики», закон «О  банкротстве» и других нормативных  актах; принята новая редакция  закона «О залоге»;

- ликвидация двух крупных  неплатежеспособных государственных  банков (Агропромбанк, Элбанк), при сохранении  прежнего объема услуг во всех  регионах Республики;

- создание регулятивной  основы и системы  банковского  надзора, а также правовое обеспечение  политики поддержки и развития  инфраструктуры, необходимой для  развития небанковских финансовых  учреждений;

- разработка и внедрение  новой системы бухгалтерского  учета, соответствующей требованиям  международных стандартов: с 1 –  го июня 1997 года все коммерческие  банки ведут бухгалтерский учет  согласно новому плану счетов, составляют и публикуют финансовую отчетность, соответствующую международным стандартам;

- модернизация платежной  системы, начиная с 1997 года, что позволило  осуществлять клиринг платежей  на бумажной основе.1 

Третий этап – (1998-1999 годы). Характерной особенностью этого периода  стало снижение устойчивости банковского сектора. Это обусловлено рядом причин, включая  внешние факторы, такие как влияния финансового кризиса в России, который  вызвал экономический спад в Республике, а также проблемы, накопленные внутри банковской системы и связанные с неэффективной кредитной политикой определенных коммерческих банков, высокой степенью аффелированности, перекосом в  процентной политике,  слабым менеджментом.

Коммерческие банки не проводили качественный мониторинг выданных кредитов, работа по возврату кредитов велась не достаточно эффективно, неадекватная система внутреннего контроля и некачественная работа службы внутреннего аудита стали основными причинами мошеннических операций и злоупотреблений со стороны руководства отдельных банков. Их действия в конечном итоге привели к банкротству банков («Меркюри» и «Максат»). В 2000 году к ним присоединился и АКБ «Бишкек». В этих банках сосредоточились значительные объемы вкладов наименее защищенных в социальном плане слоев населения.  Поэтому, в целях защиты интересов вкладчиков были выделены кредиты  банкам на проведение оздоровительных мер. В закрываемых банках была предусмотрена очередь НБКР в пользу вкладчиков – физических лиц.

2.2. Роль банковских услуг в развитии экономики

Роль Национального Банка в развити рыночной экономики выражается в денежном авансировании расширенного воспроизводства посредством обеспечения потребностей народного хозяйства в денежных средствах для реализации совокупного общественного продукта и национального дохода страны.

В соответствии с законом от 29 июля 1997 г.,  способствующей достижению цели (или подчиненной основной цели) деятельности Банка Кыргызстана, являются поддержание покупательской способности национальной валюты,  обеспечение эффективности,  безопасности и надежности банковской и платежной системы республики.

Выполнение этих задач осуществляется на основе эмиссии денег, кредитования коммерческих банков, продажи и покупки иностранных валют и поддержания внутренней и внешней покупательной способности национальной денежной единицы.

Деятельность Национального Банка осуществляется в исключительно сложных условиях. При переходе к рыночной экономике страна получила в наследие, милитаризованное народное хозяйство, в котором большинство отраслей было поставлено на службу ВПК.

Создание потребительского общества и его ориентация на развитие современного образа жизни потребовали коренной перестройки хозяйства применительно к потребностям рыночной экономики.

Важнейшей составной частью финансовой и денежно-кредитной политики правительства стало сокращение бюджетного дефицита, или превышения его расходов над доходами. Правительство, Министерство Финансов и Национальный Банк поставили задачу сократить размеры бюджетного дефицита.

Установление предельного уровня дефицита бюджета создало условия для сокращения эмиссии денег Национального Банка в покрытие расходов государства.

Наряду с этим осуществлялся ряд мер по «неэмиссионому» покрытию бюджетного дефицита. Центром этих мероприятий стало расширение выпуска облигаций государственных займов и создание сети региональных рынков ценных бумаг во главе с коммерческими банками.

Повышение роли государствнных займов в покрытии бюджетного дефицита сопровождалось введением фондовых операций.

Главным механизмов развития рыночной экономики является свободная конкуренция, на основе которой осуществляются меры по содержанию темпов инфляции и роста цен. Для активизации национального предпринимательства предполагается осуществить ряд инвестиционных программ с привлечением иностранных инвесторов.

Изменение широких денег (денежная масса М2) за последние годы происходило под влиянием роста депозитной базы и денег вне банков. По состоянию на 1 января, широкие деньги увеличились за год. Рост денежной массы в определенной мере связан с более быстрым, чем предполагалось, увеличением спроса на деньги, что связано с тенденциями, сформировавшимися в экономике в первом полугодии, а также рост правительственных расходов во втором полугодии.

В реальном выражении широкие деньги в целом за отчетный год увеличились незначительно и это связано с резким сжатием денежной массы в конце в конце года.

Значение одного из наиболее важных элементов денежной массы – депозитов до востребования имело тенденцию к увеличению в мае – июле, при этом, опережая прирост показателя денежной массы М2. Вследствие сокращения относительных издержек хранения в виде вкладов в национальной валюте, в июне – июле наблюдался некоторый прирост срочных депозитов.

Другой компонент денежной массы – деньги вне банков имел тенденцию к увеличению. Начиная с июня и до конца октября, а затем деньги вне банков несколько снизились, составив на 1 января 2001 года 411,5 млн. сомов. Увеличение доли денег вне банков в денежной массе по сравнению с безналичными средствами, связано с предпочтением хозяйствующих субъектов, осуществлять расчеты в наличной форме.

Мультипликатор широких денег М2 оставался на достаточно низком уровне (1,18 в среднем за 2000 год), что обусловлено небольшим объемом ликвидных финансовых инструментов. На динамику мультипликатора оказывали влияние изменение отношения резервов коммерческих банков и денег вне банков к депозитной базе. Если в первой поливине отчетного года отношение денег вне банков к депозитам снижалось, то во второй половине увеличение денег вне банков стало причиной повышения данного компоннента мультипликатора.

Показатель денежного предложения – агрегат М2Х, включающий депозиты в иностранной валюте, возрастал более медленными темпами по сравнению с денежной массой М2, несмотря на рост депозитов в иностранной валюте. С учетом изменения обменного курса сома по отношению к доллару США, его обем за отчетный период возрос на 10,2 процента.

За последний год объем денежной базы увеличился на 497,4 млн. сомов, или на 12,3 процента. Понижающий эффект на денежную базу оказали операции по продаже иностранной валюты (на 997,2 млн. сомов), а повышающий эффект – операции, связанные с деятельностью НБКР (198 млн. сомов), кредитные операции (111,8 млн. сомов), операции с ценными бумагами на открытом рынке (52,8 млн. сомов). В реальном выражении денежная база за последние годы возросла на 2,5 процента.

Использование Национальным банком инструментов денежно-кредитной политики для достижения целевых ориентиров в значительной степени определялось экономическими условиями и ситуацией на финансовых рынках. При этом НБКР использовал следующие инстументы:

- операции на внутреннем  открытом рынке;

- учетная ставка;

- обязательные резервные  требования;

- механизмы кредитования.

Операции на внутренем открытом рынке предназначены для регулирования уровня в банковсой системе с целью сглаживания резких колебаний процентных ставок и обменного курса сома.

Одним из основных инструментов, используемых Национальным Банком, были операции по продаже коммерчеким банком государственных ценных бумаг на условиях РЕПО. Большая часть таких операций была проведена в первом полугодии, когда в банковской системе наблюдался повышенный уровень избыточной ликвидности. Общий объем начальных РЕПО – операций по продаже коммерчеким банкам ценных бумаг составил 750,1 млн. сомов. Средняя продолжительность сделок составляла три месяца. В качестве объекта продажи НБКР использовал облигации государственного реструктуризированного займа.

Помимо коммерческих банков котрагентами Национального банка при заключении сделок по продаже ценных бумаг на условиях РЕПО были юридические и физические лица, которые действовали через уполномоченные коммерческие банки. Общая сумма операций с ними составила 14,5 сомов. При проведении данных операций НБКР использовал ОГРЗ.

С целью сглаживания резких колебаний обменного курса сома Национальный банк осуществлял интервенции на внутренем валютном рынке. За последний год общий объем  покупок НБКР безналичной валюты на межбанковском валютном рынке составил 14,1 млн. долларов США. При этом покупка иностранной валюты производилась, в основном, во втором полугодии, когда наблюдался повышенный спрос коммерческих банков на национальную валюту. Объем продаж безналичной валюты составил 24,8 млн. долларов США, а сумма продаж наличной валюты – 10,1 млн. долларов США. Наибольшие объемы продаж иностранной валюты (в том числе посредством консигнации) НБКР совершал в январе, сентябре и ноябре 2001г.