Кредит как фактор развития экономики

 

ТВЕРСКОЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

Кафедра экономики и управления производством

Научный руководитель: Гараникова Л.Ф.

 

 

 

 

       Курсовая работа

Тема: Кредит как фактор развития экономики

 

 

Выполнила студентка гр. ЭУП(ОН)

2 курса заочного факультета

Петрова

Инна

Сергеевна

 

 

Тверь 2010

Введение……………………………………………………………………………………………3

 1.Теоретические аспекты определения сущности кредита и его роли в развитии               экономики…………………………………………………………………………………………..5

1.1.Сущность кредита………………………………………………………………………………5

1.2.Место и роль кредита в развитии экономики страны………………………………………..8

1.3.Показатель оценки влияния кредита на развитие экономики………………………………10

2.Влияние инфраструктуры банковского кредитования на развитие кредитного рынка

России………………………………………………………………………………………………16

2.1.Особенности развития кредитной системы в условиях формирующейся рыночной экономики………………………………………………………………………………………….16

2.2.Государственные рычаги воздействия на развитие кредитной системы……………..........19

2.3.Развитие кредитного рынка – элемент устойчивого роста экономики…………………….22

3.Перспективы развития современной системы кредитного рынка России…………………...27

3.1. Совершенствование развития  кредитной политики банков………………………….........27

3.2. Стратегия развития банковской системы России в свете ее вступления в ВТО…….........31

Заключение…………………………………………………………………………………………36

Список используемой литературы……………………………………………………………......39

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Роль кредита особенно актуальна в условиях мирового финансового кризиса, который обострился в начале осени 2008 года и привел к тому, что российские банки стали выдавать гораздо меньше кредитов, а требования к заемщикам значительно ужесточились.    Таким образом, исследование вопроса об, экономической сущности и роли кредита в экономике весьма важно в условиях финансового кризиса, так как государство активно ищет пути его преодоления.                            Цель курсовой работы - исследование кредита как экономической категории в условиях рыночной экономики с точки зрения его влияния на развитие экономики страны в целом. Мною поставлены задачи:                                                                                                                       - определение кредита и ссудного процента как экономических категорий; определение форм и функций кредита; изучение влияния ссудного процента на экономические процессы;                                                                                                                                                         - выявить влияние кредитной системы на развитие экономики.                                                    - исследовать основы макроэкономической ситуации в РФ в сравнении с развитыми странами.                                                                                                                                               - рассмотреть методы государственного воздействия на развитие денежно – кредитной системы в РФ.                                                                                                                                        - проанализировать основные методы реформирования национальной банковской системы в свете её вступления в ВТО.                                                                                          Объектом исследования является категория кредита в рыночной экономике.              Предметом исследования являются функции банковской системы и ее влияние на развитие экономики страны.                                                                                                                                    В первом разделе исследуется: кредит как экономическая категория в условиях рыночной экономики, выявление сущности кредита.                                           Во втором разделе рассматриваются: особенности развития кредитной системы РФ на современном этапе, выявляются методы государственного воздействия и влияние кредитной системы на развитие экономики.                                                                                                           В третьем разделе разрабатываются рекомендации по совершенствованию кредитной политики для создания в Москве международного финансового центра и реформация банковской системы в свете вступления России в ВТО.      Кредит как экономическая категория служит объектом активного государственного регулирования. Цели, преследуемые государством при кредитном регулировании могут быть различны. Хотя на первый взгляд кредитная политика государства есть прямое воздействие на деятельность коммерческого банка и направлена на расширение или сокращение кредитования экономики, она преследует цели стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, поддержки экспортеров на внешнем рынке. Воздействие на кредитную политику в целом позволяет в конечном счете достичь более глубоких стратегических задач развития экономики. Основой современной экономики, ее сердцем, является банковская система. Крепкие и устойчивые банки означают стабильную экономику и наоборот, банкротства банков, невозвращенные кредиты, неуплаченные проценты - все это ослабляет банковскую систему и говорит о болезни экономики.     Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом. Вместе с тем, эволюция кредитной системы и кредитного дела в полной мере определяется экономической ситуацией в стране, господствующими формами и механизмом хозяйствования. Каждому этапу историко-экономического развития народного хозяйства соответствуют свой тип организации кредитного дела, своя структура кредитной системы, отвечающие соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельных звеньев экономики .                                             Механизм функционирования кредитной системы постоянно меняется под влиянием изменений ее организационной структуры, организационно-правовых форм осуществления кредитных операций, форм и методов кредитования и кредитно-расчетных отношений.  Банковский сектор – одно из  важнейших  направлений  развития  рыночных отношений,  который   является   основой   для   нормального,   эффективного функционирования рыночного механизм. В  рыночной  экономике  банк   выполняет   свою   главную   функцию   – посредничество в кредите, которое он  осуществляет  путем  перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе  кругооборота  фондов предприятий и денежных доходов частных  лиц.  Коммерческие  банки  выполняют роль посредников между хозяйственными единицами и секторами,  накапливающими временно свободные денежные  средства,  и  теми  участниками  экономического оборота, которые временно нуждаются в дополнительном капитале.

 

 

 

1.Теоретические аспекты  определения сущности кредита  и его роли в развитии               экономики

1.1.Сущность кредита.

 

Давая определение кредита, И.И. Кауфман писал: «Кредит означает покупательную силу предприимчивости, текущей или прошлой, совершенно или отчасти еще не реализовавшей своих результатов, но признанной производительною, и обладающею меновой ценностью, предвосхищающей и обменивающей свои будущие плоды на такие готовые плоды прошлой предприимчивости, которые в руках своих владельцев оставались бы непроизводительными, которых производительность спасается от гибели и сохраняется переходом их в новые руки, которых целость и свободность гарантируется их владельцам тем, что всякий угрожающий им страх опасности, равно как и их связанность, принимает на себя предприимчивость, свои результаты еще не реализовавшая, получающая в свои руки плоды прошлой предприимчивости, вооружающаяся ими и этим обеспечивающая себе свою собственную производительность и экономическую независимость. Определение это – длинно, но и кредит – сложное явление» ¹. С начала XX в. начался период бурного экономического развития России, что вызвало значительный интерес к анализу его движущих сил, среди которых важное место занимал кредит. По вопросу о сущности кредита и его функциях к этому периоду практически выработался единый подход. Многие авторы разделяли взгляды немецкой исторической школы. При этом они связывали возникновение кредита с развитием отношений обмена, с появлением его кредитной формы. Ученые рассматривали многообразие проявлений сущности кредита как движение определенных ценностей – передачу товаров или денег на условиях возврата по истечении определенного времени их равноценностей. М.И. Туган-Барановский следующим образом определяет кредит: «Кредитом называется такая возмездная передача хозяйственных предметов, при которой уплата эквивалента за полученный хозяйственный предмет отсрочивается на некоторое время, или, говоря иначе, такая сделка, при которой момент получения какой-либо ценности отделен от момента возвращения ее эквивалента некоторым промежутком времени»². Близкое по сути определение дает и А.А. Исаев: «Всякая кредитная сделка есть возмездное перемещение благ, при котором одна сторона совершает акт в настоящем, а другая – соответствующий акт в будущем»³.  
Таким образом, важнейшим характеристиками кредита и кредитной сделки, ее конституирующими признаками отечественные ученые считали следующие: 1) кредит – сделка двусторонняя, этим она отличается от всех односторонних актов; 2) кредит – возмездное перемещение благ, это отличает его, например, от дарения; 3) кредит есть такая сделка, в которой совершается не одновременный обмен благ, это отличает ее от всех сделок одновременных, мены и купли-продажи⁴.        Кредит (лат. Creditum - ссуда) - ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности и срочности. Как экономическая категория кредит представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости (в денежной форме). Это движение предполагает передачу денежных средств - ссуды на время, причем за ссудополучателем сохраняется право собственности. Как экономическая категория кредит представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости (в денежной форме). Это движение предполагает передачу денежных средств -- ссуды на время, причем за ссудополучателем сохраняется право собственности. Кредит, выступающий в денежной форме, нельзя отождествлять с деньгами. Кредитные отношения отличаются от денежных. С внешней стороны кредит - временное позаимствование денежных средств, сущность его лежит в общественных отношениях, связанных с движением стоимости.                                                                                    При анализе сущности кредита следует различать три элемента: субъект, объект, ссудный процент.                                                                             Субъекты кредитных отношений - это кредитор и заемщик. Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости. В современных условиях банк-кредитор предоставляет ссуду за счет собственного капитала, привлеченных средств, хранящихся на счетах его клиентов, а также мобилизованных с помощью эмиссии ценных бумаг. При размещении ссуженной стоимости кредитор контролирует ее производительное использование, чтобы кредит был получен и за него он имел доход. Заемщик получает ссуду и обязуется ее возвратить к обусловленному сроку. Заемщик не является собственником ссуженного капитала, он лишь временный его владелец. Он использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвращает ссуду после ее участия в кругообороте и получения дополнительной прибыли. Заемщик платит за кредит ссудный процент, он должен обладать определенным имущественным обеспечением, гарантирующим возврат кредита по требованию кредитора. Взаимодействие кредитора и заемщика выступает как единство противоположностей. Как участники кредитной сделки они заинтересованы друг в друге. В то же время кредитор и заемщик имеют противоположные интересы: кредитор заинтересован в получении более высокого процента, а заемщик -- в низком проценте. Заемщик зависит от кредитора, диктующего ему свою волю.                                         Объект кредитных отношений - это ссуженная стоимость, при капитализме - это ссудный капитал. Ссудный капитал - денежный капитал, обособившийся от промышленного, имеющий особую форму движения. Это капитал - собственность, владелец которой продает заемщику не сам капитал, а лишь право на его временное владение; это своеобразный товар, потребительная стоимость которого определяется способностью приносить заемщику прибыль. Ссудный капитал всегда выступает в денежной форме и имеет своеобразную форму отчуждения, т.е. передача его заемщику и возврат кредитору различен во времени. С развитием кредитных отношений единственным источником образования ссудного капитала выступают временно свободные денежные средства юридических лиц, населения и государства, на добровольной основе передаваемые финансовыми посредниками для последующей капитализации и извлечения прибыли. Такие денежные средства концентрируются на, депозитных счетах в кредитных организациях и обеспечивают их собственникам фиксированный доход в форме процента по этим вкладам.    Стоимость ссудного капитала - это способность к обмену между кредитором и заемщиком, а потребительная стоимость - способность производить прибыль, часть которой заемщик отдает кредитору в виде ссудного процента.       Ссудный процент - это своеобразная цена ссуженной стоимости, передаваемой кредитором заемщику во временное пользование с целью ее производительного потребления. В отличие от обычного товара, цена которого выражает его стоимость в денежной форме, ссудный процент представляет собой иррациональную форму цены, а не действительную цену, поскольку она является условием использования ссудного капитала для получения прибыли. Эта прибыль, добытая заемщиком, подразделяется на две части: одна присваивается заемщиком, получившим ссуду, в виде предпринимательского дохода, вторая передается кредитору в виде ссудного процента.     Цена кредита определяется спросом и предложением на рынке ссудных капиталов и зависит от: цикличности развития производства, инфляционного процесса, эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через центральный банк при кредитовании коммерческих банков, динамики денежных накоплений физическими и юридическими лицами, сезонного производства, размеров государственного долга. Отмеченные особенности и, в частности, возвратность, срочность и платность способствуют повышению роли кредита в экономии ресурсов. Результаты применения кредита важны и многообразны. Кредит, используемый для возвратного предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления продукции и на сферу денежного оборота.

1.2 Место и роль кредита в  развитии экономики страны.

В экономическом развитии страны кредит играет существенную роль, которая характеризуется теми результатами, которые появляются при его функционировании для всех участников общества: частных  лиц, хозяйствующих субъектов, государства. Она проявляется при осуществлении  всех форм кредита (коммерческого, банковского, потребительского, международного, государственного) разными путями:                            - перераспределением материальных ресурсов в интересах развития производства и реализации продукции при предоставлении и мобилизации средств физических и юридических лиц;                                       - воздействием на непрерывность процессов производства и реализации продукции. Ссуды удовлетворяют временно возникающие несовпадения текущих денежных поступлений и расходов предприятий. В результате преодолеваются повторяющиеся задержки воспроизводственного процесса и обеспечиваются бесперебойность и его ускорение. Особенно важна эта роль кредита при сезонном производстве и реализации определенных видов продукции.                                                      - участием в расширении производства, когда кредитные ресурсы используются в качестве источника увеличения основных средств, капитальных затрат;                                          - ускорением получения потребителем товаров, услуг, жилья за счет заемных средств;                - регулированием наличного и безналичного денежного оборота.     Банк России, являясь монополистом в сфере эмиссии наличных денег, организует их обращение, а также руководит безналичными расчетами, совершаемыми кредитной системой, стимулирует таким образом весь производственный процесс⁵. В рыночной экономике непреложным законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные средства должны сразу поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.     Кредит выполняет важные функции в экономике. Во-первых, кредит выполняет перераспределительную функцию. Благодаря ему частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляется в прибыльные сферы народного хозяйства.        Во-вторых, кредит содействует экономии издержек обращения. В процессе его развития появляются разнообразные средства использования банковских счетов и вкладов (кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные сертификаты), происходит рост безналичного оборота, ускорение движения денежных потоков.       В-третьих, кредит выполняет функцию ускорения концентрации и централизации капитала. Кредит активно используется в конкурентной борьбе, содействует процессу поглощений и слияний фирм.         Коммерческий кредит - это кредит, предоставляемый предприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу. Коммерческий кредит предоставляется в товарной форме путем отсрочки платежа. В большинстве случаев коммерческий кредит оформляется векселем.            Вексель - это ценная бумага, предоставляющая собой безусловное денежное обязательство векселедержателя уплатить по наступлении срока определенную сумму денег владельцу векселя.          Банковский кредит - это кредит, предоставляемый кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами и т.п.) любым хозяйственным субъектам (частным предпринимателям, организациям и т.п.) в виде денежных ссуд. Банковские кредиты делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет). Эти кредиты могут обслуживать не только обращение товаров, но и накопление капитала.           Межхозяйственный кредит⁶ - предоставляется хозяйствующими субъектами друг другу путем, как правило, выпуска предприятиями и организациями акций, облигаций, кредитных билетов участия и других видов ценных бумаг. Эти операции получили название децентрализованного финансирования (выпуск акций) и кредитования (выпуск облигаций и других ценных бумаг) предприятий.       Потребительский кредит - предоставляется частным лицам на срок до 3 лет при покупке, прежде всего потребительских товаров длительного пользования. Он реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели.    Ипотечный кредит⁷ - предоставляется в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости. Инструментом предоставления таких ссуд служат ипотечные облигации, выпускаемые банками и предприятиями. Ипотечный кредит используется для обновления основных фондов в сельском хозяйстве и способствует концентрации капитала в этой сфере. Государственный кредит - представляет собой систему кредитных отношений, в которой государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес - кредиторами денежных средств. Источником средств государственного кредита служат облигации государственных займов, которые могут выпускаться не только центральными, но и местными органами власти. Государство использует данную форму кредита прежде всего для покрытия дефицита государственного бюджета.     Международный кредит⁸ - представляет собой движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Международный кредит предоставляется в товарной или денежной форме. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные фирмы, государства, международные и региональные организации.     Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства.

1.3. Показатель оценки  влияния кредита на развитие  экономики

Кредитный рынок выполняет  макроэкономическую функцию. В современной  экономике денежный капитал накапливается  в основном в виде денежного ссудного капитала. Поэтому накопление денежного  капитала важно не само по себе как  обособленный процесс, а, прежде всего, с точки зрения его воздействия  на весь ход воспроизводства, т.е. в  макроэкономическом аспекте.          Функции кредитного рынка определяются его сущностью и ролью, которую он выполняет в системе капиталистического хозяйства, а также задачами по воспроизводству капиталистических производственных отношений.       Следует выделить пять основных функций кредитного рынка:                   1. обслуживание товарного обращения через кредит;                                                                      2. аккумуляция или собирание денежных сбережений (накоплений) предприятий, населения, государства, а также иностранных клиентов;                                                                               3. трансформация денежных фондов непосредственно в ссудный капитал и использование его в виде капиталовложений для обслуживания процесса производства;                                    4. обслуживание государства и населения как источников капитала для покрытия государственных и потребительских расходов;                                                                               5. ускорение концентрации и централизации капитала, содействие образованию мощных финансово-промышленных групп.         Указанные функции кредитного рынка направлены на поддержание капиталистического способа производства, обеспечение функционирования экономической системы. Отражая накопление и движение денежного капитала, кредитный рынок органически связан с движением стоимости в ее денежной форме, с образованием и использованием различных денежных фондов в виде кредитных ресурсов и ценных бумаг. Посредством рынка можно измерить и определить движение, объем, направление денежных фондов, идущих на развитие общественного воспроизводства, воздействие его на социально-экономические отношения.                      Кроме пяти вышеназванных выделяются так же:                                                                                 1. Перераспределительная функция. В условия рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающие временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие более высокую прибыль;                                                                               2. Экономия издержек обращения. В процессе функционирования предприятия возникает временный разрыв между поступлением и расходованием денежных средств. При этом может образоваться не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому, широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а, следовательно, и экономию общих издержек обращения;                                                                                                    3. Ускорение концентрации капитала. Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильного развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштабы производства и обеспечить дополнительную массу прибыли;                                                                                                       4. Обслуживание товарооборота. Такие виды кредитных денег как вексель, чек, кредитная карточка, обеспечивая замену наличных расчетов безналичными операциями, упрощают и ускоряют механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную роль в решении этой задачи играет коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена;                                                      5. Ускорение научно - технического прогресса. Наиболее наглядно, эта роль кредита, проявляется в кредитовании деятельности научно - технических организаций, спецификой которых является больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Поэтому нормальное функционирование большинства научных центров не мыслимо без использования кредитных денег.         «Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов.» ⁹  Денежные средства, привлекаемые на основе государственного кредита, поступают в распоряжение государственной власти, превращаясь в их дополнительные финансовые ресурсы. Они формируются в основном за счет мобилизации временно свободных денежных средств населения, предприятий и организаций, не предназначенных для текущего потребления. Иногда источником государственного кредита могут выступать средства, предназначенные для текущего потребления, когда физические и юридические лица сознательно ограничивают текущие потребности. За время существования государственного кредита в нашей стране государственные займы использовались и как одна из форм принудительного изъятия части средств предприятий и заработной платы населения. Положительная роль государственного (муниципального) кредита, по общему мнению, заключается в безэмиссионном пополнении доходов бюджета, которое необходимо для удовлетворения общегосударственных потребностей, особенно если они связаны с чрезвычайными государственными и муниципальными расходами, а также для улучшения состояния расчетов в хозяйственном обороте при дестабилизации экономики страны. Государственный кредит используется и для регулирования денежного обращения. В условиях развития инфляционного процесса государственные займы у населения временно уменьшают его платежеспособный спрос. Из обращения изымаются избыточные денежные знаки, т. е. происходит отвлечение средств из денежного оборота на заранее оговоренный срок ( см. таблицу 1).  

Данные об объемах привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) физических лиц  (млн. руб.)10                                                                                                                Таблица 1

	2010 год
	01.01	01.02	01.03	01.04	01.05	01.06	01.07	01.08	01.09	01.10	01.11	01.12
Вклады (депозиты) физических лиц
всего	7 484 970	7 502 586	7 671 661	7 797 699	8 037 359	8 176 045	8 435 319	8 616 557
в рублях - всего	5 511 093	5 535 074	5 766 415	5 953 555	6 233 528	6 397 645	6 625 807	6 805 068

Если мобилизованные средства физических лиц будут инвестированы в сферу производства, произойдет сокращение наличной денежной массы в обращении. Если же заимствованные государством средства будут направлены на оплату труда, то количество наличных денег в обращении останется без изменения. И, наконец, если кредитором являются юридические лица, а полученные средства будут направлены на выплаты населению, то количество наличной массы в обращении возрастет. Оценка государственного кредита в плане его влияния на развитие экономики неоднозначна. Государственный кредит находит свое материальное воплощение в государственных заимствованиях, т. е. привлечение денежных средств в государственный бюджет на основе возвратности, срочности, платности (государственный кредит) осуществляется через государственные заимствования ( см. таблицу 2) .              В свою очередь, государственные заимствования – это займы, привлекаемые от физических и юридических лиц, иностранных государств, международных финансовых организаций, по которым возникают долговые обязательства государства как заемщика или гаранта погашения займов другими заемщиками ¹¹.        По предварительным оценкам действующей в настоящее время законодательной и нормативной базы, а также макроэкономической ситуации в РФ в сравнении с развитыми странами, можно ожидать, что для свободной конкуренции российских и иностранных банков потребуется привести в определенные границы несколько очень важных показателей.