Организационные факторы оказания услуг по страхованию

Исполнительные дирекции - функциональные управления по основным видам страховой деятельности. Обычно выделяют исполнительные дирекции (управления отделы) личного, имущественного страхования, перестрахования, сервисного обслуживания (маркетинга), управления региональной сетью; управление (отдел) кадров, юридический отдел, бухгалтерия и др.

Управление (отдел) личного страхования осуществляет работу, связанную с разработкой, ценообразованием и продвижением на рынок всех видов личного страхования.

Управление (отдел) имущественного страхования осуществляет аналогичную деятельность в отношении покрытия имущественных рисков и рисков гражданской ответственности.

В составе названных управлений могут существовать операционные отделы, отделы андеррайтинга2, экспертные группы, занимающиеся вопросами подготовки страховой документации, учета договоров страхования, оценки рисков и расчета страховых резервов, оценки ущерба и организации выплат страховых сумм и возмещений и т.п.

Управление (отдел) перестрахования и международных отношений проводит работу, связанную с передачей части ответственности страховой компании по объектам страхования другим страховщикам, в том числе и иностранным компаниям, с организацией взаимодействия с последними.

Финансово-аналитическое управление (отдел) проводит работу по организации ведения бухгалтерского учета хозяйственных операций страховщика, ведения его финансовой и статистической отчетности, по организации взаимодействия со службой внешнего аудита, внебюджетными фондами, государственной налоговой инспекцией; занимается вопросами текущего и перспективного планирования деятельности страховой компании, вопросами инвестиционной деятельности и т.п.

Управление (отдел) маркетинга занимается вопросами, связанными с исследованием рынка, разработкой новых страховых продуктов, ценовой политикой страховой компании, организацией продвижения страховых продуктов компании на рынок, а также с организацией, координацией и рационализацией деятельности региональной сети страховой компании и т.п.

Управление (отдел) кадров осуществляет работу по подбору, аттестации, повышению квалификации кадров страховой компании, рационализации их численности.

Юридический отдел обеспечивает юридическое обеспечение деятельности страховщика, связанное с выставлением претензий, представлением интересов страховщика в суде и арбитраже, разработкой внутренних нормативных документов страховой компании и др.

Отдел андеррайтинга и выплат занимается разработкой страховых программ, стандартных страховых продуктов, правил страхования, оценкой страхового риска при принятии на страхование, определением размера ущерба при страховом случае, урегулированием ущерба и осуществлением страховых выплат. [1, С.11].

Операционный отдел осуществляет подготовку страховой документации, прием и выдачу стандартных полисов, учет договоров страхования.

Отдел продаж занимается продвижением страхового продукта компании (реклама, стимулирование сбыта, личные продажи, связи с общественностью), подготовкой коммерческих предложений, заключением договоров страхования и т.п.

Финансово-экономический отдел проводит работу по организации ведения бухгалтерского учета хозяйственных операций компании, его финансовой и статистической отчетности, взаимодействия со службой внешнего аудита, внебюджетными фондами, государственной налоговой инспекцией, и др.; занимается вопросами текущего и перспективного планирования деятельности страховой компании, вопросами инвестиционной деятельности страховщика.

Хозяйственная служба организует ведение хозяйственной деятельности страховщика.

Управление рисками в страховой деятельности и контроль за ними

Риск – вероятность наступления неблагоприятного события, влекущего за собой потери, всегда имеющие материальное (денежное) выражение.

К параметрам риска можно отнести:

• вероятность наступления неблагоприятного события, лежащего в основе риска;
• характер и размер возможного ущерба, в результате реализации риска;
• источник возникновения события, повлекшего ущерб;
• возможные варианты влияния на вероятность наступления и/ или на ущерб.

Все риски, которые непосредственно связаны с деятельностью страховщика, относятся к организационным рискам. Выделяют следующие виды организационных рисков: стратегические риски, рыночные риски, операционные риски, финансовые риски, инвестиционные риски, риски информационных технологий, риски персонала, специфические отраслевые риски, правовые риски и политические риски.

Методы контроля и управления рисками в бизнес-процессах:

• определение рисковых полей, которые могут привести к ухудшению финансового положения компании;
• распознавание рисков и их анализ;
• определение степени ответственности подотчетных лиц;
• создание системы внутреннего контроля, проверка принципов внутренней ревизии;
• документирование принятых мер.

Таким образом, деятельность страховых компаний существенно отличается от других видов предпринимательской деятельности. Основным отличием страхового бизнеса, является стремление страховой компании принимать на себя риски различных субъектов хозяйствования.

 

Оплата труда страховых работников

Труд штатных работников страховых компаний оплачивается повременно в двух формах: прямая повременная и повременно – премиальная оплата.

Прямая повременная оплата производится согласно контракту и фактически отработанному времени. За отдельные высокие показатели в работе (обеспечение прибыли, выполнение важных заданий руководства страховой компании, увеличение страхового портфеля и т.д.) штатные работники могут премироваться ( повременно – премиальная оплата ), причем без всяких ограничений, что существенно отличается от обычного премирования. Штатные работники страховых компаний принимаются на работу по контракту. Труд нештатных работников страховых компаний оплачивается сдельно в трех формах: прямая сдельная, сдельно – премиальная, сдельно – комиссионная оплата. Прямая сдельная оплата труда производится в зависимости от нормативной расценки и объема выполненной работы.

Сдельно – премиальная форма оплаты труда производится за хорошую аквизиционную работу3 по увеличению страхового портфеля, организацию и поддержание на определенном уровне предупредительных мероприятий, обеспечивающих исключение страховых случаев, привлечение в компанию новых представителей, повторное или многократное перезаключение договоров и т.д. Сдельно – комиссионная оплата труда производится в виде комиссионного вознаграждения за каждый заключенный договор в процентах от страховой суммы или от суммы поступивших страховых взносов. Как премии, так и комиссионные вознаграждения не ограничиваются предельными размерами и не облагаются налогом на прибыль, но в начале последующего года нештатный работник страховой компании обязан представить в налоговую инспекцию декларацию о доходах. Нештатные работники страховых компаний принимаются на работу по трудовому соглашению или по контракту с испытательным сроком.

 

2. АНАЛИЗ ОСНОВНЫХ ОРГАНИЗАЦИОННЫХ ФАКТОРОВ  ОАО «РОСГОССТРАХ»

2.1. Характеристика предприятия

«Росгосстрах» — крупнейшая в России страховая компания, предоставляющая широкий спектр страховых услуг частным лицам и компаниям для защиты от самых разнообразных рисков.

Группа компаний «Росгосстрах» — это огромный холдинг, в который входят несколько компаний. В группу компаний входят:

• ОАО «Росгосстрах»,
• ООО «Росгосстрах»,
• СК «РГС-Жизнь», занимающаяся страхованием жизни и негосударственным пенсионным обеспечением,
• а также ООО «РГС-Медицина», осуществляющая операции по обязательному медицинскому страхованию.

 Головной компанией группы  является ОАО «Росгосстрах».

С 1 января 2010 года на базе территориальных подразделений десяти страховых обществ Группы Росгосстрах создана единая федеральная компания ООО «Росгосстрах». Она стала правопреемником всех прав и обязательств бывших региональных и межрегиональных обществ Группы Росгосстрах перед их клиентами и партнерами. В рамках объединения к ООО «Росгосстрах» перешла вся региональная филиальная сеть. Таким образом, в каждом субъекте федерации работает филиал компании ООО «Росгосстрах». Это единственная компания, которая располагает филиальной сетью, сравнимой по охвату с Почтой РФ и Сбербанком России.

На сегодняшний день группа предлагает различные страховые продукты — от популярных программ автострахования до специального страхования космической отрасли. Страховые продукты компании доступны любому жителю или компании в любом населенном пункте и городе России.

В группу компаний «Росгосстрах» входит порядка 3000 агентств и страховых отделов, а также 400 центров урегулирования убытков, общая численность работников системы достигает 100 000 человек, в том числе более 60 000 агентов.

История компании насчитывает более 90 лет. Образованная в феврале 1992 года, компания стала правопреемником Госстраха РСФСР, который был создан в 1921 году. Развитие российского рынка страховых услуг в значительной степени определялось деятельностью Госстраха, а затем «Росгосстраха». Сейчас компания оказывает существенное влияние на формирование страхового рынка России.

В конце 2009 года компании «Росгосстрах» был подтвержден рейтинг «Эксперт РА» А++ (исключительно высокий уровень надежности), который говорит о финансовой устойчивости и стабильности компании.

Также в декабре 2009 года компания дополнила свои каналы продаж прямым страхованием, кардинально обновив свой официальный сайт, сделав его максимально удобным и простым.

ОАО «РОСГОССТРАХ» работает на территории Иркутской области уже двенадцатый год и успешно занимает ведущие позиции в области страхования. ОАО «РОСГОССТРАХ» в г. Иркутске является филиалом головной компании, которая находится в г. Москве.

ОАО «РОСГОССТРАХ» стал одним из победителей конкурса по выбору страховых организаций на право заключения договоров неработающего населения Иркутской области на 2007 год.

Компания выиграла лоты на осуществление ОМС неработающего населения по г. Иркутску, Шелехову, Братску и прилегающим к ним районам. В целом по области общая численность застрахованных в ОАО «РОСГОССТРАХ» составляет сейчас более 1,5 млн. человек, а это практически каждый третий житель области. Таким образом, компания сохранила лидирующие позиции в регионе.

«Росгосстрах» в цифрах:

• 93 года успешной работы на рынке;
• 100 000-ая армия профессионалов страхования;
• 65 000 агентов, делающих страхование доступнее;
• 400 центров урегулирования убытков без очередей и стресса;
• 3000 офисов компании по всей стране;
• свыше 25 млн. клиентов под надежной страховой защитой.

Основными направлениями деятельности компании являются:

• защита прав застрахованных;
• повышение эффективности использования ресурсов системы ОМС;
• совершенствование качества услуг, предоставляемых застрахованным гражданам;

 

2.2. Анализ состояния качества  предоставляемых страховых услуг

При выполнении страховых услуг ОАО «РОСГОССТРАХ»  четко выполняет все функции управления качеством страховых услуг, а именно: она ориентирована на страхователей и принимает свои решения в их интересах, она выполняет свою деятельность с пониманием своего предназначения.

Страхователями работающего населения являются предприятия, учреждения, организации, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, и лица свободных профессий г. Иркутска, Иркутского,  Нижнее-Илимского, Саянского, Зиминского, Заларинского, Шелеховского, Слюдянского, Качугского, Жигаловского, Катанского, Мамско-Чуйского и Ольхонского районов.

 Страхователями неработающего  населения (дети, учащиеся, студенты  дневной формы обучения, пенсионеры, безработные) выступают исполнительные органы власти соответствующей административной территории.

С ними работает Центр организации ОМС, функции которого были выше перечислены. Однако здесь следует отметить некоторые изъяны. Поскольку поток населения и документов от предприятий очень большой, а работников в данном отделе всего пять, то соответственно качество предоставляемых услуг ухудшается: нарушаются сроки подписания договоров ОМС на работающее население, несвоевременно осуществляется регистрации договоров, выдача полисов происходит с неправильными данными, появляются двойные записи в базе данных застрахованных и т.д. В целях предотвращения этих негативных последствий в третьей части данной работы будут сформулированы соответствующие рекомендации.

Следует отметить, что за качеством предоставляемых услуг медицинскими учреждениями ОАО «РОСГОССТРАХ» следит хорошо. Специально для этого был сформирован отдел по защите прав застрахованных и экспертизы качества медицинской помощи, который не только следит за тем, чтобы всем застрахованным оказывалась качественная и своевременная медицинская помощь, но и проводит различные профилактические мероприятия, осуществляет мониторинг здоровья и физического состояния различных групп населения.