Принудительное исполнение обязательств (коллекторская деятельность) как самостоятельный вид экономической деятельности и объект норма

РЕФЕРАТ

 

Курсовая работа  36 с., 12 табл., 35 источников, 2 прил.

 

Принудительное исполнение обязательств (коллекторская деятельность) как самостоятельный вид экономической  деятельности

и объект нормативного регулирования

 

 

Объект исследования: Российская Федерация».

Цель работы – нормативного регулирования коллекторской деятельности, экономический аспект нормативного регулирования

Полученные результаты:

сформулированные рекомендации и предложения по повышению инновационной привлекательности коллекторской деятельности.

 Эффективность рекомендаций  –  совершенствование законодательства в части надзора за коллекторской деятельностью

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

Введение ………………………………………………………………………………...3

Глава 1. Коллекторская  деятельность на современном этапе  развития экономики и законодательства

Понятие и сущность коллекторской деятельности…………………………….7

Принципы коллекторской деятельности………………………………………..9

Экономика коллекторской деятельности……………………………………...10

Нормативное регулирование коллекторской деятельности………………….11

Глава 2. Цели и задачи нормативного регулирования коллекторской деятельности

2.1. Экономический аспект  нормативного регулирования …………………………12

2.2. Социально – политический  аспект нормативного регулирования ……...…… 13

Глава 3. Рекомендации по совершенствованию гражданского законодательства

3.1. Определение объекта,  предмета и субъекта коллекторской  деятельности……14

3.2. Повышение инвестиционной  привлекательности коллекторской деятельности …………………………………………………………………………………………...21

3.3. Повышение конкурентоспособности национальной коллекторской деятельности……………………………………………………………………………24

3.4. Урегулирование отношений между субъектами коллекторского рынка……...27

3.5. Совершенствование законодательства в части надзора за коллекторской деятельностью………………………………………………………………………….29

Заключение ………………………………………………………………………….…31

Список литературы ……………………………………………………………………32

Приложение………………………………………………………………………….…34

 

 

Введение

 

С 2007 г. на территории Российской Федерации активно растет ёмкость рынка по принудительному исполнению обязательств. Основной интерес для лиц, осуществляющих такую деятельность, представляют денежные обязательства. Лица, осуществляющие деятельность по принудительному исполнению обязательств, определяют свою деятельность как коллекторскую. В 2004 г. объём переданных коллекторам долгов составил около 20 миллиардов рублей, в 2011 г. уже более 125 миллиардов рублей.¹

Потребность в специальном  правовом регулировании отдельных  видов коммерческой деятельности является объективным следствием экономического развития отраслей народного хозяйства.

Применительно к деятельности коллекторов можно выделить следующие предпосылки и тенденции, сформировавшиеся в 2007-2011 гг. и формирующие потребность в специализированном законодательстве:

1) Активный рост ёмкости  коллекторского рынка – оценочный  объём передаваемых коллекторам  долгов вырос на 159 % по сравнению с 2007 г.

2) Завершение стадии  стихийного рынка, характеризующегося  высокой рентабельностью бизнеса,  и усиление конкурентной борьбы – диапазон цен на рынке продажи портфелей задолженности изменился с 2-15% до 0,5-5% от номинала задолженности.

3) Выделение независимых  крупных игроков федерального  масштаба, возникновение специальной  инфраструктуры (подписание федеральных  договоров с банками по приёму платежей, установление отношений с бюро кредитных историй).

4) Проявление интереса  со стороны зарубежных инвесторов (например, East Capital Financials, Mint Capital).

При этом законодательством Российской Федерации не определен институт коллекторства и деятельность игроков этого рынка в части отношений с кредиторами строится по модели агентского договора или на основании уступки права требования, а в отношениях с должниками на основании общих положений Конституции Российской Федерации, гражданского и уголовного законодательства, Федеральных законов «Об исполнительном производстве», «О несостоятельности».

Так или иначе, но рынок  коллекторских услуг стал неотъемлемым элементом российской финансовой системы. Коллекторские агентства сегодня  играют важнейшую роль в развитии национальной экономики, в том числе оказывая влияние на:

- увеличение скорости  оборота денежных средств;

- рост деловой активности  и развитие предпринимательских  способностей у населения;

- финансовое оздоровление  хозяйствующих субъектов².

Полемика об отечественном  коллекторском законодательстве, продолжающаяся более пяти лет, весьма ярко иллюстрирует существенность данного вопроса, как для отрасли, так и российской экономики в целом.

К настоящему моменту  ассоциациями и объединениями российских коллекторов и одним из участников рынка было создано как минимум три варианта законопроекта о коллекторской деятельности. В качестве инициативы по саморегулированию отрасли в НАПКА была создана Хартия профессиональных коллекторских агентств. Периодически в рамках научно-практических конференций, посвящённых коллекторскому бизнесу, розничному кредитованию и развитию рынка кредитных историй, поднимается вопрос о том, на кого может быть возложена роль государственного регулятора коллекторской отрасли³.

Предлагаемая работа имеет своей целью исследование деятельности лиц, осуществляющих принудительное исполнение обязательств, теоретических и практических проблем, связанных с деятельностью указанных лиц, а так же разработку на этой основе предложений и рекомендаций по совершенствованию законодательства в целях выделения деятельности по принудительному исполнению обязательств в отдельный вид экономической деятельности, урегулирования отношений между участниками данной деятельности.

Достижение указанных целей обеспечивается решением следующих задач:

— изучение законодательства, касающегося участия третьих лиц в отношениях по принудительному исполнению обязательств;

— раскрытие эффективности деятельности государственных органов по взысканию задолженности;

— обозначение законодательных  недостатков в отношениях по взысканию задолженности;

— формирование научно-обоснованных выводов, предложений и рекомендаций по решению конкретных проблем в отношениях по взысканию задолженности;

— анализ собранного и обработанного теоретического материала, судебной практики по вопросам взыскания задолженности;

— изыскание путей решения спорных  вопросов в деятельности коллекторских агентств.

Объектом настоящего исследования является участие третьих лиц в отношениях по принудительному исполнению обязательств. Предмет исследования – отношения между кредитором, должником, коллектором и государственными органами по взысканию задолженности.

Работа состоит из трех глав. Первая глава раскрывает понятие и экономические основы коллекторской деятельности. Вторая глава посвящена целям и задачам законодательства, регулирующего принудительное исполнение обязательств. Третья глава содержит рекомендации по совершенствованию законодательства, регулирующего участие третьих лиц в отношениях по принудительному исполнению обязательств.

Глава 1. Коллекторская деятельность на современном этапе развития экономики и законодательства

Параграф 1.1. Понятие  и сущность коллекторской деятельности

 

Бурное развитие розничного предоставления банковских услуг в последние годы проходит с запоздалым созданием инфраструктуры, которая должна обеспечить эффективное функционирование системы в целом. Задержка в создании обеспечивающих механизмов выливается в такую важнейшую проблему, как рост объема просроченной задолженности, и рынок банковской розницы начинает напоминать колосс на глиняных ногах.

Как подсказывает мировой опыт и  здравый смысл, подсистема, связанная с управлением задолженностью, должна включать следующие элементы:

- коллекторские организации (независимые или связанные с банками), которые занимаются взысканием просроченной задолженности;

- организации, обеспечивающие реструктурирование  задолженности;

- организации, способствующие трансформации  задолженности (секьюритизации и  т.д.)⁴.

Коллекторские агентства - наиболее развитый сегмент подсистемы управления задолженностью, однако так же не лишен проблем. Одной из наиболее актуальных является проблема регионов. В настоящее время ни одно коллекторское агентство в России не имеет региональной сети, адекватной банковской. Соответственно коллекторская инфраструктура банковского ритейла пока не покрывает все регионы. Ведущие коллекторские агентства выбирают один из нескольких вариантов регионального развития: создание собственных филиалов и региональных компаний, в том числе с помощью франчайзинга (этот путь выбрали Секвойя КК, Долговое агентство Пристав, ФАСП и др.), синтез создания региональных компаний и заключения партнерских соглашений (по этому пути развивается сеть Коллекторских агентств Центр ЮСБ)⁵.

Еще одной перспективной проблемой является разработка механизма участия коллекторских организаций в сборе задолженности, переданной в результате секьюритизации. Эта новая для России и очень перспективная форма трансформации задолженности требует эффективного обеспечения возврата выданных однотипных кредитов.

Стоит отметить, что в ситуации неразвитости российской инфраструктуры многие кредитные организации используют те возможности, которые есть за рубежом. В условиях глобализации кредитные организации, и отечественные, и иностранные, активно проводят секьюритизацию активов вне России, а, значит, за рубежом остается и прибыль от таких сделок. Соответственно, отечественная инфраструктура банковской розницы должна быть еще и конкурентоспособной во всемирном масштабе.

 

Параграф 1.2. Принципы коллекторской деятельности

Как и любая экономическая  деятельность колекторская деятельность имеет принципиальную схему организации  принудительного исполнения обязательств, обеспечивающую наиболее эффективное  достижение поставленных целей.

Стандартная схема организации коллекторской деятельности предусматривает следующие стадии: soft-collection (дистанционное взаимодействие с должником: обзвон, письменная рассылка), hard-collection (личное общение с должником), legal-collection (обращение для взыскания задолженности в суд, правоохранительные органы, сопровождение исполнительного производства). Учитывая небольшую сумму отдельного долга, можно выделить следующие изменения стандартной схемы: особый акцент на автоматический обзвон и письменную рассылку претензионных документов (это самые дешевые способы взыскания задолженности), поиск возможностей для взыскания в рамках hard-collection (группа выезда соответственно в одном доме наносит визит разным группам должников). Стадия legal-collection остается практически без изменений, но могут оказаться важными подготовительные действия: заключение письменных договоров с жильцами и т.д. Особое внимание стоит обратить на создание эффективного комплекта претензионных документов, рассылаемых должникам. В него, помимо претензии, могут входить: советы по возврату задолженности (в том числе с контактными данными вспомогательных организаций), примеры судебных решений и т.д. Также в претензионных материалах могут быть отсылки к массовым мероприятиям по взысканию задолженности (выдержки из публикаций СМИ и т.д.)⁶.

 

Параграф 1.3. Экономика коллекторской деятельности.

Коллекторская деятельность является одной из наиболее перспективных и доходных, т.е. конвейерного взыскания больших объемов задолженности для кредитных и иных организаций.

Перспективность этого направления  определяется тем, что продолжается как бурный рост кредитования, так и просроченной задолженности. По подсчетам Ассоциации региональных банков России, за последние пять лет задолженность населения по кредитам перед банками выросла более чем в 20 раз, достигнув к 1 ноября 2011 года 1,874 триллиона рублей. По данным РБК.Кредит, к концу 2011 года объем просроченной задолженности составляет 1—1,5 млрд долл. (1,5—2,5% от общего объема выданных кредитов). Ежегодно общий объем просроченной задолженности увеличивается на 50—70%.⁷

Кроме того, банки наконец приняли деятельность коллекторских агентств как эффективный инструмент решения проблемы кредитных долгов, и, значит, убедить их сотрудничать в 2011 году намного легче, нежели в 2005. Также отметим, что в США более 6 000 специализированных организаций.