Роль и развитие кредитной системы в современных условиях

Глава 3.Роль  и развитие кредитной системы  в современных условиях

Современная кредитная система представляет собой многоуровневый механизм аккумулирования и перераспределения финансовых активов.

Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства, она приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран, постепенно приспосабливаясь к процессу новых экономических реформ.

Процесс становления новой кредитной системы движется низкими темпами. Правда есть и некоторые положительные сдвиги, но уровень доверия российских граждан к различным кредитно-финансовым учреждениям, подорванный в начале процесса становления капитализма, оставляет желать много лучшего. За это время выявились определенные недостатки во всех ее звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие банки, страховые компании, инвестиционные фонды.

Коммерческие банки в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли. Поэтому многие стороны кредитной системы нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.[26]

Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.[27]

Через кредит должно идти стимулирование развития производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и. льготы, государство должно ориентировать банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития.

Государство должно стремиться использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры   кредитной   системы  являются  банки.   Банки  -  это   катализатор развития кредитных отношений, как в рамках одной страны, так и во всей экономической "цепи" всего мира. И можно сделать вывод, что для лучшего развития кредита будет сопутствовать развитие банковской системы:

-         развитие банковской системы в регионах; усиление контроля Банка России за проведением банковских операций;

-         совершенствование законодательства в банковской сфере;

-         развитие    межбанковского    взаимодействия;    адресная    поддержка банков, занимающиеся развитием новых, крайне необходимых для государства, форм кредитования.

Прежде чем говорить о перспективах развития кредитной системы, необходимо выделить проблемы, которые характерны сейчас для российской кредитной системы.

В качестве основных можно выделить следующие:

1.       низкий уровень банковского капитала;

2.       значительный объем невозвращенных кредитов;

3.       чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений деятельности, которые приносили немедленный, в основном «спекулятивный» доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;

4.       значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами и участниками их финансово- промышленных групп;

5.                        низкий   профессиональный   уровень   руководящего   звена,   а   в отдельных случаях и личная заинтересованность    в проведении  операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;

6.                        масштабное  использование руководителями  находящихся   в  их распоряжении  ресурсов  для  решения  политических  целей,   выходящих  за приделы собственного банковского дела;

7.                        недостаточная жесткость надзорных требований;

8.                        недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридически аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора;   отсутствие   системы   страхования   вкладов   граждан,   организация процедур санирования, реструктуризации и банкротства.

Если проанализировать все эти проблемы, то мы придем к выводу, что коренной проблемой является - низкое качество управления, когда российские банки не могут адекватно реагировать на меняющуюся ситуацию.

В целях совершенствования развития банковской системы Российской Федерации Ассоциацией были разработаны «Первоочередные мероприятия по реализации в 2004-2006 гг. положений Стратегии развития банковского сектора РФ», содержащие предложения по развитию банковского сектора как систему конкретных мер, которые должны быть осуществлены в ближайшие 1-1,5 года, и предполагающие совершенствование нормативно-правовой базы, регулирующей банковскую деятельность.

В основу Мероприятий включен проект Стратегии развития банковского сектора РФ, который представлен Минфином России в Правительство РФ 13 марта 2004 года. Предлагаемые к реализации мероприятия разработаны с учетом Программы социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу, утвержденную распоряжением правительства № 1163-рот 15.08.03.

Содержание предлагаемых к реализации мероприятий свидетельствует о том, что Правительство Российской Федерации и Банк России будут и впредь предпринимать активные совместные действия по развитию и повышению устойчивости банковского сектора, качества предоставляемых кредитными организациями услуг, усилению защиты прав вкладчиков и кредиторов банков, развитию конкурентной среды в банковской сфере, исходя из того, что формирование в среднесрочной перспективе современного конкурентоспособного банковского сектора соответствует стратегическим интересам развития национальной экономики.

Основной задачей на ближайшую перспективу является создание условий, обеспечивающих повышение эффективности функционирования банковского сектора, укрепление его роли в экономике. Важными условиями решения этой задачи служат снижение рисков банковской деятельности, стоимости банковских услуг, увеличение сроков и снижение стоимости привлекаемых банками ресурсов, повышение качества капитала (собственных средств) и сокращение издержек кредитных организаций.

Повышение функциональной роли банковского сектора в экономике при обеспечении его надежности определяется как неотложная задача Правительства Российской Федерации. В соответствии со среднесрочной стратегией развития банковского сектора Российской Федерации в этих целях необходимо в том числе:

-вывод с рынка проблемных банков, повышение капитализации банковской системы и качества капитала (собственных средств) кредитных организаций;

-совершенствование деятельности банков, доли участия в которых принадлежат государству, в части реализации их целей и задач;

-введение в действие системы страхования вкладов граждан в коммерческих банках, что позволит увеличить приток ресурсов в негосударственные банки;

-ужесточение начиная с 2005 года требований Банка России к выполнению кредитными организациями показателя достаточности капитала;

-завершение выхода Правительства Российской Федерации из участия в уставном капитале организаций, предоставляющих услуги на финансовом рынке, кроме специализированных банков, реализация мероприятий по сокращению доли участия государства в капитале Внешторгбанка;

-завершение мероприятий по прекращению участия государственных унитарных предприятий в уставном капитале кредитных организаций;

-упрощение процедур реорганизации кредитных организаций в форме слияния, присоединения и преобразования, включая уточнение порядка уведомления кредиторов, исполнения обязательств кредитной организации перед кредиторами в случае ее реорганизации;

-переход начиная с 2004 года кредитных организаций на международные стандарты финансовой отчетности с завершением этого процесса в 2007 году. Реализация этой меры требует изменения действующего законодательства в сфере бухгалтерского учета;

-внедрение в практику оценки рисков на консолидированной основе и развитие соответствующего направления в системе банковского надзора;

-разработка новой редакции Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций";

-установление требований и условий кредитования связанных сторон;

-законодательное регулирование синдицированных кредитов в целях четкого распределения ответственности, налоговых последствий и рисков для участников синдиката;

-развитие системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками (кредитными бюро);

-подготовка изменения банковского законодательства по вопросам обеспечения прозрачности капитала кредитных организаций;

-создание системы регистрации залогов в отношении любого вида имущества и имущественных прав, пересмотр процедуры обращения взыскания на заложенное имущество с предоставлением залогодержателям реальных прав по внесудебному обращению взыскания на предмет залога;

-выведение имущества, предоставленного в залог, из конкурсной массы при банкротстве должника;

-устранение противоречий в законодательстве и обеспечение надлежащей защиты и приоритета требованиям залогодержателей;

-отмена излишних требований в отношении существенных условий договора о залоге и его действительности;

-законодательное регулирование порядка предоставления и реализации залога денежных средств, находящихся на банковском счете. Требуется более детальное урегулирование отношений, возникающих при залоге товаров, находящихся в обороте, так как ряд общих положений о залоге не может применяться из-за специфики данного вида залога, необходимо также отказаться от установления размера пошлины в зависимости от цены имущества;

-внесение в Гражданский кодекс Российской Федерации изменений и дополнений, предусматривающих возможность досрочного изъятия срочных вкладов только в случаях, прямо оговоренных в договоре;

- внесение в Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации изменений, касающихся особого порядка обращения взыскания на имущество граждан-должников по ипотечным кредитам в целях развития ипотечного жилищного кредитования;

-совершенствование нормативной базы с целью упрощения порядка предоставления банками потребительских кредитов и кредитов малому бизнесу;

-развитие законодательства в части расширения форм участников кредитного рынка, в том числе создания и развития кредитных бюро.

Что касается кредитной кооперации, то сегодня довольно сложно найти страну, в которой нет кредитных союзов, финансовых кооперативов. Во всем мире кредитные союзы дают людям возможность принадлежать к финансовому институту, который открыт для членства, характеризуется демократическим контролем и управлением, базируется на принципах: один человек - один голос, работа не для прибыли - а для оказания взаимных услуг друг другу.

Кредитные кооперативы - простая форма организации взаимного кредитования граждан и мелких предприятий. Она дополняет, но не заменяет банковскую систему страны. Естественно, что в периоды экономической нестабильности и "зависания" традиционных банковских структур относительная роль кредитной кооперации возрастает - она занимает ниши, которые остаются свободными. По мере "созревания" рыночной экономики кредитные кооперативы врастают в существующую банковскую структуру и начинают функционировать по современным банковским законам. В странах с переходной экономикой кредитные кооперативы долгое время могут играть роль "социальных амортизаторов", особенно в сельской местности, традиционно непривлекательной для банковского капитала.[28]

Для успешного развития кредитных кооперативов нужна государственная помощь по следующим направлениям: