Роль и развитие кредитной системы в современных условиях

41

Таблица 3.2 показывает состояние  банковской системы согласно такой характеристики,  как размер зарегистрированного уставного капитала. Из таблицы видно, что в течение первых трех кварталов 2006 года сохранилась наметившаяся в 2005 году тенденция к росту совокупного ка­питала банковской системы. За данный пери­од совокупный капитал банковской системы вырос на 74,9 млрд. рублей, или на 44,5%. Уве­личение капитала в рассматриваемом перио­де наблюдалось у 81% действующих кредит­ных организаций. Основными источниками роста капитала у данной группы банков явилось увеличение размера уставного капитала; объема прибыли и сформированных из нее фондов, а также субординированных кредитов.

В целом по банковской системе (по бан­кам с положительным капиталом) показатель достаточности капитала по состоянию на 1.10.2006 составил 22,6%[34]. Однако на сегодняшний день планку в 250 млн. долл. по капиталу, позволяющую войти в число 30 крупнейших банков Восточной Европы, преодолели только пять банков (Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Межпромбанк и Газпромбанк).

Основные тенденции в деятельности российских кредитных учреждений наглядно видны из данных таблиц. Проанализируем данные этих таблиц.

За первые три квартала 2006 года сово­купные активы банковской системы (в текущих ценах) увеличились на 37,2% и составили на 1.10.2006 2176,1 млрд. рублей. Продолжающееся сниже­ние темпов инфляции и девальвации национальной валюты в течение рассматриваемого периода обусловили сокращение доли валют­ных активов в совокупных активах банковской системы с 48,9% на 1.01.2006 до 43,3% на 1.10.2006.[35]

Таблица 3.3

Структура активов действующих кредитных организаций, сгруппированных по направлениям вложений[36]

На рис. 3.4 отражена динамика структуры активов банков  на 1.01 и 1.10 2006 года.

                            рис. 3.4

Динамика структуры активов банков[37]

Как видено из рис. 3.4 доля денежных средств упала  на 1% доля счетов в ЦБ РФ выросла на 4,2 %, доля корреспондентских счетов в банке упала на 0,8%, доля ценных бумаг упала на 0,3%, доля кредитов упала на 1%, доля прочих размещенных средств выросла на 0,6 %, доля основных средств упала на 0,7%, доля прочих активов упала на 0,4%. Однако, несмотря на улучшение относительных показателей, отечественная кредитная система остается весьма маломощной по сравнению с кредитными системами многих зарубежных стран. Так, например, на начало 2006 г. активы российской банковской системы составляли 34,9% ВВП.

Из таблицы 3.3 мы видим, что в 2006 году спрос на кредиты со стороны реального сектора экономики увеличился. Объем кредитов реальному сектору экономики за первые три квартала 2006 года увеличился на 39,8%.

Улучшение финансового состояния про­мышленности в целом способствовало сниже­нию удельного веса просроченной задолжен­ности в кредитах банков реальному сектору экономики с 6,5%о на 1.01.2006 до 4,1% на 1.10.2006. Доля сомнительных и безнадежных ссуд в совокупном кредитном портфеле дей­ствующих кредитных организаций уменьши­лась с 13,4% на 1.01.2006 до 6,8% на 1.10.2006.[38]

Таблица 3.5

Структура пассивов действующих кредитных организаций, сгруппированных по источникам средств[39]

В анализируемый период активизировалась работа банков по кредитованию населе­ния. Объем кредитов населению в инвалюте с 1.01.2006 по 1.10.2006 вырос на 15,5%, в рублях - на 79,6%). Вместе с тем доля указанных кредитов в активах банковской системы оста­ется незначительной— 1,7% на 1.01.2006 и 2,0% на 1.10.2006.

Объем остатков на корсчетах банков с Банке России и коммерческих банках за пер­вые три квартала 2006 года вырос на 27.7 . составив 285,7 млрд. рублей на 1.10.2006. а их доля в совокупных активах банковской систе­мы сократилась с 14, 7% на 1.01.2006 до 13.1%  на 1.10.2006. Одновременно депозиты банков, размещенные в Банке России, выросли за указанный период в 21 раз, составив 79,1 млрд. рублей на 1.10.2006.

Улучшение финансового состояния предприятий ряда секторов экономики способствовало интенсивному росту ресурсной базы банковской системы. Об этом свидетельствует рост объема средств,  привлеченных банками от предприятий и ор­ганизаций. Доля средств, привлечен­ных банками от предприятий и организаций в совокупных пассивах банковской системы вы­росла с 29,8% на 1.01.2006 до 31,6% на 1.10.2006.

Однако структура пассивов не позволяет банкам активно использовать их для кредитования экономики. Более 70% средств предприятий в банках находятся на расчетных и текущих счетах, более 80% депозитов населения привлечено на сроки менее полугода. В силу этого банки, осуществляющие кредитование экономики, подвержены высоким рискам ликвидности. Увеличению сроков депозитов населения (которые, согласно ГК РФ, фактически являются депозитами до востребования) препятствует отсутствие системы гарантирования вкладов граждан в банках.

Роль долговых обязательств в ресурс­ной базе банковской системы не изменилась. Как показывает таблица 5, при росте объема выпущенных банками дол­говых обязательств с 1.01.2006 по 1.10.2006 на 29,3% их доля в пассивах банковской сис­темы составила на указанные даты 7.3%.

Из таблиц также видно, что начинает постепенно восста­навливаться рынок рублевых межбанковских кредитов и депози­тов, разрушенный кризисом 1998 г. Объем привлеченных межбан­ковских кредитов и депозитов в рублях вырос в анализируемый период на 56,5%, хотя доля межбанковских кредитов в совокуп­ных пассивах банковской системы снизилась с 10,9% на 1.01.2006 до 8% на 1.10.2006.

Рост ресурсной базы и ликвидности кре­дитных организаций, улучшение состояния их кредитного портфеля в течение первых трех кварталов 2006 года, отзыв лицензий у финансово неустойчивых банков способствовали постепенному улучшению показателей финан­совой устойчивости банковской системы в це­лом.

По состоянию на 1.10.2006 текущая при­быль действующих кредитных организаций достигла 22,4 млрд. рублей. Число прибыль­ных банков на 1.10.2006 составило 1212, или 91,7% от числа действующих банков. Вместе с тем кредитным организациям пока не уда­лось погасить накопленные убытки прошлых лет. Общим результатом их финансовой дея­тельности с учетом итогов прошлых лет на 1.10.2006 стали убытки в размере 31,8 млрд. рублей.

В рассматриваемый период сохрани­лась имевшая место и ранее  концентрация активов банковской системы в крупнейших по величине активов банках. По состоянию на 1.10.2006 на 50 крупнейших по активам банков приходилось 76,5% сово­купных активов банковской системы (на 1.01.2006—76.6%), 79,1%; от общего объ­ема кредитов предприятиям и организациям (81,1%о на 1.01.2006), 68,6% от общей суммы средств, привлеченных банками от предпри­ятий и организаций (на 1.01.2006 - 65.6%).[40]

Заключение

Кредитно-финансовая система - самая «загадочная» и одновремен­но самая притягательная сфера экономики. Здесь, как по мановению волшебной палочки, появляются и исчезают целые состояния. Ради по­лучения спекулятивной прибыли люди готовы на любые риски, на любые поступки, порой весьма опрометчивые.

В курсовой работе были раскрыты следующие задачи: рассмотрена структура и основы кредитной системы России и определена роль центрального и коммерческого банка в кредитной системе России.

- структура и основы кредитной системы России.

В настоящее время банковская система России является рыночно ориенти­рованным сектором. По своей конструкции и общеэкономическим принципам она фактически идентична моделям банковских систем европейских стран.

Как отмечалось ранее, она является двухуровневой банковской системой. На первом уровне (макроуровне) функционирует Централь­ный банк Российской Федерации (Банк России), который является эмиссионным центром, обладает монопольным правом эмитирования наличных денег в денеж­ный оборот, организует его (в наличной и безналичной сферах), выполняет ряд операций, определяемых его сущностью и функциями, является банком банков

Современная кредитная система представляет собой результат длительного исторического развития и приспособления кредитных институтов к потребностям развития рыночной экономики.

Современная кредитная система имеет две стороны:  одна ее сторона – совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, вторая ее сторона – совокупность банков, иных кредитно-финансовых институтов, аккумулирующих временно свободные денежные средства  и предоставляющие их в ссуду. Безусловно, кредитная система – понятие более широкое по сравнению с банковской системой, поскольку включает в себя помимо банков, являющихся ее ведущим звеном, банковский, потребительский, коммерческий, государственный, международный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования.

В современной кредитной системе выделяются три основных звена: 1. Центральный банк, государственные или негосударственные банки. 2. Банковский сектор: коммерческие банки; сберегательные банки; инвестиционные банки; ипотечные банки; специализированные торговые банки. 3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: инвестиционные компании; финансовые компании; страховые компании; негосударственные пенсионные фонды; благотворительные фонды; ссудно-сберегательные ассоциации; кредитные союзы.

Ключевым элементом кредитной системы любого развитого государ­ства сегодня является центральный банк, выступающий официальным проводником денежно-кредитной политики. В свою очередь, денежно-кредитная политика, наряду с бюджетной, составляет основу всего госу­дарственного регулирования экономики. Поэтому эффективная дея­тельность центрального банка является одним из условий эффективного функционирования рыночной экономики.

Каждый из нас волей-неволей участвует в денежных отношениях, в том числе финансовых и кредитных. И если не каждый день, то доста­точно часто сталкивается с деятельностью банков, страховых компаний, налоговых инспекций, инвестиционных фондов, являющихся звеньями финансово-кредитной системы. Но для того чтобы выиграть, «сыграть вничью» или не очень часто проигрывать, надо знать и понимать «правила игры». А для этого следует разобраться в теоретических основах функци­онирования кредитно-финансовой системы.

Общей  чертой, объединяющей все кредитно-финансовые институты в единую систему, явля­ется то, что они оказывают населению и предприятиям широкий спектр финансово-кредитных услуг.

К кредитно-финансовые институтам относятся: центральные банки, коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые институты.

Центральный банк осуществляет эмиссию национальной валюты, денежно-кредитное регулирование и банковский надзор, является банком банков и банкиром правительства, представляет свою страну в международных и региональных валютно-кредитных организациях. Коммерческие банки концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляют в широком диапазоне банковские операции и финансовые услуги для юридических и физических лиц.

К числу специализированных кредитно-финансовых институтов следует отнести стра­ховые компании, пенсионные фонды, ссудо-сберегательные ассо­циации, строительные общества (Англия), инвестиционные и фина­нсовые компании, благотворительные фонды, кредитные союзы. Эти институты аккумулируют сбереже­ния населения и являются важными поставщиками ссудного капитала.

В соответствии с банковским законодательством банк – это такая кредитная организация, которая выполняет депозитные, расчетные и кредитные операции.

Страховая компания – юридическое лицо,  созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке государственное разрешение на проведение операций страхования.

Инвестиционные компании – компании, которые путем выпуска собственных привлекают денежные средства, которые затем вкладывают в ценные бумаги промышленных и других корпораций.