Договор банковского вклада

СОДЕРЖАНИЕ

Введение .…………………………………………………………………………………………………. 3

Глава 1. Общая характеристика договора банковского вклада .……………. 5

           1.1  Правовая природа договора банковского  вклада .………………… 5

           1.2  Формы договора банковского вклада …………………………………… 11

           1.3  Виды банковских вкладов ..……………………………………………………. 16

Глава 2. Содержание договоров банковских вкладов и ответственность сторон ……………………………………………………………………………………………………… 19

           2.1 Стороны договора, их права и обязанности …………………………… 19

           2.2 Ответственность  сторон …………………………………………………………… 32

Заключение ……………………………………………………………………………………………… 35

Список используемой литературы …………………………………………………………  38

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Тема данной курсовой работы на сегодняшний  день достаточно актуальна, т.к. с развитием  рыночных отношений в России происходит развитие и кредитных отношений. В целях привлечения свободных  денежных средств организаций и  граждан банки предлагают большой  спектр услуг по вкладным операциям. Это могут быть как вкладные операции накопительного характера – депозиты, так и вкладные операции расчетного характера. Такие  вклады, называемые вкладами до востребования открывают граждане с целью получения заработной платы на счет, совершения операций по расчету за товары и услуги. Так сегодня большое распространение получили вклады до востребования с выдачей электронных дебетовых карт, в результате чего граждане получают доступ к системе электронных платежей, что имеет целый ряд преимуществ.

Договор банковского вклада как  форму привлечения денежных средств  необходимо отличать от иных правовых конструкций, позволяющих достигать  тех же экономических целей. Так, на практике денежные средства нередко  привлекаются путем продажи вкладчику  различных ценных бумаг. Такие сделки не являются договорами банковского  вклада. Их правовая природа должна оцениваться в зависимости от того, не являются ли они притворными  и не ведут ли к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг.

          Цель данной курсовой работы: раскрыть понятие договора банковского  вклада, изучить его предмет, форму  и содержание,  дать краткую  характеристику отдельных видов  договора банковского вклада.

Исходя  из цели, мы ставим перед собой следующие  задачи:

-раскрыть общие положения договора  банковского вклада: дать понятие  договора, исследовать его существенные  условия, раскрыть содержание;

-проанализировать отдельные виды  договора.

Объектом исследования данной курсовой работы является договор банковского  вклада, а предметом исследования – сущность, виды и особенности  договора банковского вклада.

При исследовании данной курсовой работы были использованы следующие методы: сравнительно - сопоставительный; формально - логический; анализ. С помощью этих методов нам наиболее полно удалось  раскрыть выбранную тему. Данная тема состоит из двух глав.

Одной из главных проблем в практике российских и зарубежных банков является неясность правовой природы некоторых  банковских сделок, что порождает  проблемы при рассмотрении конкретных банковских споров в судах.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Общая характеристика договоров банковского вклада

1.1 Правовая природа договора  банковского вклада

Прежде чем обратиться к понятию  банковского вклада, дадим определение  «вклада» с точки зрения действующего банковского законодательства, последнее  является фундаментом для совершения всех банковских сделок с гражданами.

В соответствии со ст.36 Закона «О банках и банковской деятельности», вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения  дохода.

В соответствии со ст.2 ФЗ "О страховании  вкладов физических лиц в банках Российской Федерации":

• вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада;
• вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.

        В соответствии с ГК РФ (ст. 834) по договору банковского вклада (депозита) «одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором»¹.

Как следует из приведенного определения  банковского вклада, гражданское законодательство РФ отождествляет понятия «банковский вклад» и «депозит». Такая терминология в ряде случаев признается не полностью соответствующей банковской практике, поскольку в банковской практике понятие «депозит» является более широким, нежели банковский вклад. Помимо собственно денежного вклада оно включает в себя иные банковские операции, связанные с хранением банком в различной форме вещей клиента. Поэтому в настоящей курсовой работе рассмотрим денежный депозит.

В отечественной литературе дискутировался и продолжает обсуждаться вопрос о правовой природе договора банковского  вклада. Существуют различные точки  зрения, согласно которым договор банковского вклада рассматривается в качестве разновидности займа, поклажи либо в качестве самостоятельного вида договора. Некоторые авторы высказывают мнение, что договор банковского вклада является самостоятельным видом договора.

Ряд ученых считает, что банк не хранит денежные средства вкладчика, поскольку  он ими пользуется, размещая от своего имени и за свой чет на условиях возвратности, платности и срочности. Вот почему, по мнению этих авторов, вкладчик не сохраняет права собственности  на денежные средства, а только приобретает  права требования к банку.

Существует также мнение, что  «договор банковского вклада является разновидностью договора хранения»².

Есть точка зрения, согласно которой  вкладчик сохраняет право собственности  на денежную сумму, которую он передает во вклад банку. Не случайно в ст.36 используется термин «хранение». Закон  говорит, что банк обязан возвратить вклад по первому требованию вкладчика. Конечно, банк

возвращает  не те же, а, как правило, другие денежные купюры. Однако он

пользуется  не купюрами, как таковыми, а той  стоимостью, которая в них

содержится. Банк пользуется деньгами клиента, размещая денежные средства с выгодой для  себя и с таким расчетом, чтобы  часть полученной прибыли можно  было уплатить вкладчику в виде процентов  за пользование его деньгами. В  этом смысле банк как бы арендует деньги и извлекает из них для себя полезные свойства за счет объединения  их в систему, обладающую новыми качествами, т.е. качествами аккумулированных денег.

  Договор банковского вклада является реальным договором. Это следует из буквального содержания определения договора банковского вклада, приведенного в ст. 834 ГК РФ, где банк характеризуется как сторона договора, принявшая поступившую денежную сумму.

Из этого, в частности, следует, что нужно признавать ничтожными условия договоров банковского вклада, согласно которым вкладчик обязуется перечислить денежную сумму банку и несет риск неблагоприятных последствий (в том числе уплату неустойки и т.п.) при несвоевременном выполнении этой обязанности.

В практике встречались случаи, когда  банк включал в договор банковского  вклада условия о взыскании с  вкладчика неустойки за досрочное  расторжение договора или отказывал  последнему в выплате 

процентов по вкладу. Такие условия договора банковского вклада также не

основаны на законе. Банк обязан в любом случае вернуть вкладчику сумму вклада, и не может уменьшить ее путем взыскания штрафных санкций. Ничтожными будут считаться и условия договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию.

 

 

_____________

2 Сделки граждан с банками и иными кредитными организациями. Учебное пособие. // Авторский коллектив Allpravo.Ru – 2005.

 

 

          Договор банковского вклада –  возмездный договор. Возмездным  данный договор является потому, что при любых обстоятельствах  банк обязан выплатить вкладчику  проценты. Даже при досрочном  расторжении договора банковского  вклада по инициативе вкладчика  банк не имеет права отказывать  последнему в выплате процентов  и тем более взыскивать с  клиента неустойку, уменьшая сумму  внесенных им денежных средств.  Однако это не лишает банк  права при досрочном расторжении  договора банковского вклада  клиентом уменьшить сумму процентов,  выплачиваемых ему в порядке,  предусмотренном договором (п.3 ст.844 ГК РФ).

Договор банковского вклада, со стороной вкладчиком - гражданином, является публичным  договором. Необходимо подчеркнуть  следующее обстоятельство: депозит (банковский вклад) в банковском праве и депозит (банковский вклад) в гражданском праве не могут рассматриваться в качестве полностью идентичных понятий.

С точки зрения гражданского права  «банковский вклад представляет собой оформленную договором банковского вклада сделку, состоящую в передаче банку вкладчиком денежной суммы с обязательством банка вернуть денежную сумму и выплатить проценты»³. Подчеркнем, что речь идет о сделке, оформленной именно договором банковского вклада.

С точки же зрения банковского права  банковский вклад представляет собой  не только указанную выше сделку, оформленную договором банковского вклада, но любую сделку, суть которой состоит в том, что «банк принимает от клиента денежные средства с обязательством возврата, при этом не имеет принципиального значения, каким договором эта сделка оформлена»⁴.

Существование указанной разницы  обусловлено тем обстоятельством, что банковское и гражданское  законодательство преследует различные цели в части определения предмета банковского вклада. Основная цель банковского законодательства - определить круг видов деятельности, которые подлежат лицензированию, в то время как цель гражданского

законодательства - установить конкретное содержание прав и обязанностей

сторон  в связи с конкретной банковской операцией. Другими словами, цели

банковского законодательства носят преимущественно  публично-правовой,

а гражданского законодательства - частноправовой характер в применении к

одним и  тем же операциям.

Из этого следует простой  вывод. Поскольку целью перечисления банковских операций в банковском законодательстве является установление того круга сделок, совершение которых на профессиональной основе требует получения банковской лицензии, то лицензированию должна подлежать деятельность по совершению любых операций, предусматривающих прием денежных средств с обязательством возврата (и выплатой процентов), а не только операций, оформляемых договорами банковского вклада.

В определенной степени это признается и российским гражданским законодательством: в соответствии с п. 3 ст. 835 ГК РФ последствия принятия банковских вкладов лицом, не имеющим на это лицензии, наступают и в случаях привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя и иные ценные бумаги.

На это обстоятельство обращается внимание и в работах зарубежных авторов. Так, К. Гавальда и Ж. Стуфле отмечают: «Классическое по¬нятие банковского вклада гораздо шире... Речь идет о полной передаче средств с

 

 

__________________

3 Гражданское право: Учебник: В 3т. \ Под.ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 2005 г.

4 Агарков М.М. Основы банковского права: Учение о ценных бу¬магах. М: БЕК, 2007.

 

обязательством возврата, сопровождаемой свободой получателя ими распоряжаться. Не имеет значения юридическая природа сделки, будь то вклад, заем, перевод, подписка на ценные бумаги»⁵.

Не слишком длинная, но весьма богатая  драматичными событиями история развития финансовых структур в постперестроечной России содержит немало примеров того, как банковский вклад пытались замаскировать под различные, в том числе и не известные закону, виды договоров (например, договор «текущего селенга», договор «пожертвования», предусматривающий обязанность одаряемого вернуть «пожертвованные» деньги и выплатить проценты, и т.п.). Делалось это с целью обхода требования законодательства о лицензировании банковской