Ипотечное кредитование в России

Негосударственное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

«ИНСТИТУТ МЕЖДУНАРОДНОГО ПРАВА И ЭКОНОМИКИ имени

А.С. ГРИБОЕДОВА»

 

 

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

Кафедра экономики

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

по направлению 080100 «Экономика»

квалификация (степень) – бакалавр экономики

 

На тему: «Ипотечное кредитование в России»

 

 

 

 

Выполнила:

Студентка 2 курса гр. Э-25

Борщева М.Н.

 

Научный руководитель:

к.э.н., доц.

Нестеров А.В.

 

 

 

 

г. Петрозаводск 2014

 

Содержание

 

Приложение

 

 

 

 

Введение

На сегодняшний день ипотечный кредит - наиболее востребованная финансовая услуга как за рубежом, так и в России.

Ипотечное кредитование - это один из самых надёжных и проверенных в мировой практике способов привлечения внебюджетных (частных) инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека позволяет наиболее выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, интересы коммерческих банков и других кредиторов в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса – в ритмичной загрузке производства и, конечно же, государства, заинтересованного в экономическом росте.

Актуализация ипотечного кредитования в России в последние годы связана также с рядом макроэкономических причин:

- стабилизация экономической ситуации, поскольку ипотечное кредитование рассчитано на длительный срок и возможно только в условиях достаточно устойчивого экономического развития страны; 

- становление и развитие  институтов рыночной экономики, функционирование которых задействует  разнообразные финансово-экономические механизмы;

- переориентация сферы  банковских услуг на работу  в долгосрочном периоде;

- высокий уровень ликвидности  недвижимости, прежде всего жилья, что делает выгодным вложение  денежных средств в него;

- решение жилищной проблемы  актуально для многих семей и др.

Основываясь на вышесказанном, следует выделить высокую значимость для экономики государства создание и развитие эффективной системы ипотечного кредитования.

Цель данной курсовой работы: определить особенности развития системы ипотечного кредитования в России.

Как правило, на модель организации такой системы оказывает влияние целый ряд различных условий и факторов, присущих той или иной стране.

Для выполнения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: провести анализ истории и различных факторов, влияющих на развитие ипотеки в России (экономических, политических), а также выявить проблемы и перспективы ее дальнейшего развития.

 

Глава 1. Сущность ипотечного кредитования

 

1.1 Значение ипотечного  кредитования для экономики государства

Первые упоминания об ипотечном кредите встречаются еще в древнегреческих документах, датируемых VI в. до н.э. Историки считают, что ипотечный кредит появился благодаря архонту Солону, который обязывал кредитора в качестве гарантии возврата долга обеспечивать его землей. Подтверждением сделки, именуемой ныне ипотекой, служил столб, который ставился на границе земельного участка заемщика, на который наносились отметки о всех долгах кредитора. Собственно говоря, ипотека (от греч. Hypotheka) переводится на русский, как подпорка. Принцип ипотечного кредита не изменился до сих пор - он выдается под материальное обеспечение, в качестве которого выступает объект недвижимости.

Поскольку ипотека представляет собой залог и служит обеспечением обязательства1, она получила распространение в банковской практике как инструмент снижения кредитных рисков. То есть ипотека является залогом по специальному виду кредита – ипотечному кредиту, который выдается, как правило, на специальных условиях, обусловленных спецификой формы залога недвижимости.

При рассмотрении ипотеки как элемента экономической системы, необходимо выделить следующие наиболее характерные черты:

1. Залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства;
2. Залог недвижимости выступает обеспечением возврата заемных средств;
3. Ипотека способна обеспечить реализацию имущественных прав на объекты, когда другие формы (например, купля-продажа) в данных конкретных условиях нецелесообразны или невозможны.
4. С помощью ипотеки создается фиктивный капитал на базе ценной бумаги (при эмитировании собственником объекта недвижимости первичных, вторичных и т.д. закладных оборотные средства увеличиваются на величину образующегося фиктивного капитала).

Таким образом, в экономическом отношении ипотека - это рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля-продажа, обмен) юридически или коммерчески нецелесообразны, позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов.

Отличительные черты - функции ипотечного кредитования дают ему преимущество перед другими способами кредитования. 

Можно выявить следующие отличительные особенности ипотечного кредита:

1. Обязательность обеспечения залогом.

Объектом залога по кредиту в соответствии с законодательством Российской Федерации могут выступать: земельные участки; предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.

 Причем в качестве залога  может выступать и та недвижимость, для покупки которой берется  ипотечный кредит. Это означает, что, в случае неисполнения заемщиком  обязательств, осуществляется обращение  взыскания на жилье с последующей  его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором. Оставшаяся после погашения кредита сумма за вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи жилья, возвращается бывшему заемщику. Передаваемое в ипотеку жилье должно быть свободным от каких - либо ограничений (обременений), не должно быть заложено в обеспечение другого обязательства.

2. Длительность срока предоставления  кредита. Долгосрочные ипотечные  жилищные кредиты предоставляются  на срок от 3 и более лет. Благодаря длительному сроку погашения уменьшается размер ежемесячных выплат заемщика.

3. Большинство ипотечных ссуд  носят целевой характер.

4. Ипотечный кредит считается  относительно низкорисковой банковской  операцией.

Главная цель развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования в России - это создание эффективно работающей системы обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанной на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.

Ипотечное кредитование позволяет решать следующие задачи:

- увеличить платежеспособный  спрос граждан и сделать приобретение  жилья доступным для основной  части населения;

- активизировать рынок жилья;

- вовлечь в реальный  экономический оборот приватизированное  жилье;

- привлечь в жилищную  сферу сбережения населения и  другие внебюджетные финансовые  ресурсы;

- обеспечить развитие  строительного комплекса;

- оживить экономику страны в целом.

Многолетний опыт экономически развитых стран свидетельствует о том, что стержнем взаимосвязей рыночной экономики является рынок перераспределения финансовых средств, прежде всего обеспеченных залогом недвижимости, которая составляет значительную часть активов любой страны. Поэтому рынок ипотечного капитала оказывает существенное влияние на все сферы экономики.

Прежде всего, ипотека повышает стабильность и эффективность банковской системы страны.

Во-первых, ипотека усиливает обеспечение кредита в силу особенностей недвижимого имущества как объекта залога:

- недвижимость сравнительно  мало подвержена риску гибели  или внезапного исчезновения; ее  наличие легко проверяется.

- недвижимость обладает  ограниченной оборотоспособностью: сделки с недвижимостью регистрируются в государственных органах, что позволяет кредитору легко проконтролировать, либо вообще запретить ее отчуждение.

- стоимость недвижимости  имеет тенденцию к постоянному  росту, что гарантирует кредитору  погашение задолженности в полном объеме.

Во-вторых, высокая стоимость недвижимости и риск ее потери побуждают должника точно и своевременно исполнять свои обязательства. При невозврате кредита банк имеет возможность реализовать недвижимость и возвратить свои средства, что предполагает правильную оценку заложенного недвижимого имущества и развитый рынок недвижимости.

В-третьих, снижению риска при ипотечном кредите способствует целевой характер ссуд. Банк имеет право контролировать использование заемщиком средств, предоставленных в порядке ипотечного кредитования.

В-четвертых, при наличии ссуд под недвижимое имущество на вторичном рынке коммерческие банки в случае необходимости могут продать закладные и укрепить свою платежеспособность. Для ипотечных банков продажа закладных служит источником средств последующего кредитования.

И наконец, при стабильной, нормально функционирующей системе ипотечного кредитования достигается наилучшее согласование интересов всех участников данного процесса, что снижает риск банковских операций.

Кроме того, ипотечное кредитование является существенным фактором экономического потенциала страны.

Развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на состоянии реального сектора экономики. Ипотечное кредитование промышленных предприятий позволяет модернизировать производство, повышать качество и конкурентоспособность продукции практически во всех отраслях народного хозяйства, что, в свою очередь, наращивает экономический потенциал страны.

С помощью ипотечного кредита реализуется программа жилищного строительства, достигается непрерывность производства в строительстве. Строительство современного жилья вызывает спрос на многие комплектующие изделия, что стимулирует развитие многих отраслей экономики. Например, производство строительных материалов и конструкций, строительное и дорожное машиностроение, деревообработка и производство мебели, обоев, электрооборудования, металлоизделий и др. Новый импульс получает развитие транспортной инфраструктуры.

С помощью ипотечного кредита в систему рыночных кредитных отношений вовлекаются множество предприятий и широкие массы населения — собственники квартир, земельных участков и другого недвижимого имущества. Благодаря этому государственное финансирование процесса замещается банковским кредитом. Это отвечает интересам общества в целом и отдельных экономических субъектов: повышается уровень инвестиционной активности хозяйствующих субъектов, банковской системы; в инвестиционный процесс широко вовлекаются свободные финансовые ресурсы.

Будучи дорогим товаром, жилье является одним из важнейших факторов стимулирования сбережений населения, что также способствует формированию инвестиционных ресурсов.

Развитие системы ипотечного кредита на рыночной основе способно вывести страну не только из инвестиционного, но и инфляционного кризиса, отвлекая средства из текущего оборота во внутреннее накопление.

Развитие ипотечного кредитования оказывает также положительное влияние на преодоление социальной нестабильности, которая обычно сопровождает экономический кризис.

Ипотека оказывает положительное влияние на решение проблемы занятости. С одной стороны, развитие ипотечного кредита способно смягчить последствия безработицы: вследствие жесткой территориальной привязки строительства в производство вовлекаются дополнительные местные трудовые ресурсы. С другой стороны, кредитование под залог недвижимости содействует мобильности трудовых ресурсов.

Человек, имеющий собственный дом или квартиру, психологически более устойчив, он может создать семью, растить детей. Обеспечение хорошими жилищно-бытовыми условиями приводит и к улучшению здоровья нации, увеличению продолжительности жизни, что, в свою очередь, повышает трудоспособность населения.

Все это положительно сказывается на экономическом и социальном развитии страны. Таким образом, ипотечное кредитование, бесспорно, является перспективным направлением банковской деятельности.

 

1.2 Факторы, влияющие на организацию