Макроэкономические факторы способствующие развитию долгосрочных кредитов

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

Тольяттинский государственный  университет 

Институт экономики, финансов и управления

Кафедра экономики, финансов и бухгалтерского учёта

 

 

Курсовая работа

По дисциплине «Деньги Кредит Банки»

 

На тему: «Макроэкономические факторы способствующие развитию долгосрочных кредитов»

 

 

 

 

Выполнил(а):

Научный руководитель                              

 

 

 

 

 

 

 

г.Тольятти-2013

 

Содержание

 

Глава 1. Понятие  «долгосрочный кредит», история  появления в России, объекты долгосрочного  кредитования 3

Глава 2. Виды долгосрочного кредитования 9

2.1 «На неотложные  нужды» 9

2.2  «Автокредит» 11

2.4 «Лизинг» 21

Глава 3. Долгосрочное кредитование клиентов 26

3.1. Общие  условия кредитования населения 26

3.2. Финансирование  инвестиционных проектов 29

Глава 4. Кредитный  риск 32

Заключение 37

Список используемой литературы. 38

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 Развитие долгосрочных  кредитных отношений имеет чрезвычайно  важную роль на современном  этапе экономического роста национальной  экономики. Ввиду своей значимости  и актуальности долгосрочное  кредитование подлежит более  детальному рассмотрению с позиции  функционирования отдельных элементов,  и необходимости их учета при  формировании кредитной политики  банка. Элементы политики развития  долгосрочного кредитования являются  одними из элементов общей  кредитной политики банка, а  также напрямую связаны с его  ресурсной политикой. 

Долгосрочное кредитование стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства  на основе достижений научно-технического прогресса. Долгосрочный кредит способен оказывать активное воздействие  на объём и структуру денежной массы, платёжного оборота, скорость обращения  денег. Задачи данной работы – попытаться наиболее полно раскрыть особенности  долгосрочного кредитования, а так  же разобраться, какие проблемы существуют на этом рынке в России. 

Глава 1. Понятие «долгосрочный кредит», история появления в России, объекты долгосрочного кредитования

Банк, располагающий крупным  уставным капиталом, может предоставлять  долгосрочные кредиты. Они, как правило, используются в инвестиционных целях, обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются, например, при технического перевооружения, нового строительства на предприятиях всех сфер экономики. Средний срок погашения обычно составляет от 3 до 5 лет, но может достигать 25 и более лет, особенно при получении соответствующих финансовых гарантий со стороны государства.

Началом первого этапа  в развитии банковской системы явилось  создание в 1733 г. государственного ссудного банка, который в большей степени  играл роль казенного ломбарда. Развитие экономики требовало увеличения возможностей кредитования. Поэтому  уже в 1754 г. было создано два банка - Государственный заемный банк для  дворянства, призванный осуществлять краткосрочное кредитование под  залог недвижимости дворян, и Банк для поправления при Санкт-Петербургском  порте коммерции и купечества для предоставления купечеству кратко-срочных кредитов под залог товаров, драгоценных металлов, а также гарантии городских магистратов. Однако эти банки достаточно быстро прекратили свою деятельность, столкнувшись с невозвратом основной части кредитов. Такая же участь постигла и торговые коммерческие банки Петербурга и Астрахани, созданные в 1764 г. для поощрения внешней торговли.

Наряду с банками в 1772 г. появляются специализированные кредитные  учреждения, принимающие вклады до востребования и выдающие ссуды  либо под залог ипотеки (Сохранные  кассы), либо под залог драгоценных  металлов (Ссудные кассы). В 1775 г. появляются Приказы общественного призрения, формирующие капитал за счет приема вкладов и выдающие краткосрочные  кредиты под залог недвижимости. Наушная с 1786 г., когда на базе Петербургского и Московского земельных банков для дворянства был учрежден Государственный земельный банк, появляются институты долгосрочного ипотечного кредитования. Среди них - Вспомогательный для дворянства банк (1797 г.), особенностью которого была выдача долгосрочных ипотечных ссуд не деньгами, а банковскими билетами с принуди¬тельным курсом. Они были обязательны к приему как частными лицами, так и казначейством по принудительной стоимости и приносили определенный годовой доход.

          В 1817 г. был создан Государственный  коммерческий банк, который не  только принимал вклады, но и  осуществлял жиро¬расчеты (бесплатные переводы - трансферты). Среди активных операций этого банка выделялись выдача ссуд и учет простых и переводных векселей. При этом банку были предоставлены определенные привилегии, в частности, капитал и вклады не облагались налогами и не использовались для финансирования государственных расходов. Государство сохраняло определенный контроль над банком путем назначения половины директоров и утверждало решения правления банка, касающиеся активных операций. Данный банк имел 12 отделений.

         В 50-е гг. XIX в. начали складываться  предпосылки для расширения банковской  системы. Поэтому в 1859 г. были  приняты решения, положившие начало  новому этапу развития банковской  системы. Ее реформа 1861 г. предполагала  ликвидацию всех государственных  кредитных учреждений и создание  коммерческих банков.

Началом осуществления реформы  стало упразднение в 1860 г. Заемного банка, дела которого были переданы в  Петербургскую Сохранную казну. В этом же году был учрежден Государственный  банк России на базе государственного коммерческого банка. Одновременно с открытием Государственного банка  начался процесс создания частных  долгосрочных и краткосрочных кредитных  учреждений. Среди долгосрочных наиболее известными были:

• Санкт-Петербургское городское кредитное общество, созданное на основе взаимного кредитования и солидарной ответственности для выдачи ссуд под залог городской недвижимости;

• Херсонский земский банк, созданный на базе принципа взаимного кредитования;

• Общество взаимного поземельного кредита (стало банкротом в 1890 г.). В числе краткосрочных институтов можно назвать Санкт-петербургское общество взаимного кредита и Санкт-Петербургский частный коммерческий банк, который стал первым акционерным банком.

К 1872 г. банковская система  России состояла из:

• Государственного банка;

• общественных городских и земельных банков;

• частных банков: долгосрочного кредитования - под залог недвижимости с круговой порукой и акционерные; под залог городской недвижимости - городские кредитные общества; краткосрочного кредитования - акционерные коммерческие банки; общества взаимного кредита, появившиеся в 1863 г., сельские ссудо-сберегательные товарищества взаимного кредита, возникшие в 1870 г.

Уже к 1914 г. насчитывалось 600 кредитных учреждений и 1800 отделений  банков, которые делились на государственные, общественные и частные. К государственным  относились: Государственный банк. Комиссия погашения государственных  долгов, Государственные сберегательные кассы (1834 г.), Государственный дворянский земельный банк (1885 г.) и Крестьянский поземельный банк (1881 г.).

         Со времени Первой мировой  войны начался закат российской  банковской системы, а в 1917 г. - полная ее реорганизация.

В 1917 г. была декларирована  монополия на банковское дело, результатом  чего стали национализация частных  коммерческих банков и иных кредитных  учреждений и их слияние с Государственным  банком, переименованным в Народный Банк РСФСР и переданным в ведение  Наркомфина. В 1918 г. была запрещена деятельность иностранных банков. Развитие политики «военного коммунизма» привело к необходимости централизованного бюджетного финансирования, что повлекло за собой упразднение Народного банка и передачи его функций в 1920 г. Наркомфину. Однако полного заката банковской системы не последовало, так как переход к НЭПу в 1921 г. потребовал ее восстановления. И уже в этом же году был вновь создан Государственный банк РСФСР, а в 1922 г. - банки потребительской кооперации и Промбанк. В 1922-1924 гг. возник еще ряд банков и кредитных учреждений, и банковская система вновь стала многозвенной.

В 1924 г. был образован Внешторгбанк как акционерное общество. Его  акционерами стали государство, кооперативные и общественные организации. Этот банк находился в ведении  Государственного банка СССР и занимался  кредитованием внешнеторговых операций и международными расчетами.

В 1959 г. система долгосрочных банков была реорганизована: два банка - Сельхозбанк и Цекомбанк были упразднены, а их функции переданы Госбанку. На базе Промбанка и Торгбанка был создан Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений - Стройбанк. В его функции входило финансирование и долгосрочное кредитование предприятий и организаций различных отраслей народного хозяйства (кроме сельского). Окончательная структура банковской системы к 1960 г. была следующей: Государственный банк, Стройбанк, Внешторгбанк, система сберегательных касс. Такая система просуществовала достаточно долго, вплоть до 1988 г.

Очередные изменения в  политике страны, переход к рыночным отношениям привел к изменениям и  в банковской системе. В 1987 г. состоялся  Пленум ЦК КПСС, который принял решение  о ее совершенствовании. В результате наряду с Госбанком, игравшим роль «банка банков», были созданы 5 отраслевых банков - Промышленно-строительный банк (Промстройбанк), занимавшийся кредитованием промышленности, строительства, транспорта, связи; Агропромышленный банк (Агропромбанк), кредитовавший агропромышленный комплекс; Жилищно-социальный банк (Жилсоцбанк), задачей которого было кредитование и обслуживавший жилищного хозяйства и социальной сферы; Сберегательный банк (Сбербанк), преобразованный из сберегательных касс и обслуживавший население, и Внешнеэкономический банк (Внешэкономбанк), обслужи¬вавший внешнеэкономическую деятельность.

К объектам долгосрочного  кредитования относятся:

• строительство новых предприятий;

• реконструкция, техническое перевооружение и расширение предприятий;

• покупку научно-технической продукции, интеллектуальных ценностей и остальных объектов собственности;

• ведение экологических мероприятий.

Главными источниками  ресурсов с целью долгосрочного  кредитования способны выступать собственные  деньги банка, государственные средства, а также привлеченные банком ресурсы. 

Глава 2. Виды долгосрочного кредитования

2.1 «На неотложные нужды»

 

Кредит на неотложные нужды  относится к разряду потребительских  кредитов и за счет такого кредита  можно: приобрести мебель или бытовую  технику или просто сделать текущий  ремонт в квартире, а так же приобрести автомобиль или гараж. Одной из разновидностей кредита на неотложные нужды являются банковские пластиковые кредитные  карточки, и именно им банкиры предсказывают  большое будущее на ближайшие  несколько лет. Кредит на неотложные нужды уже давно пользуется широкой  популярностью во всем мире, а в  России они только начинают набирать обороты. Банкам удобно выдавать кредиты  на неотложные нужды, т.к. для них  открываются хорошие возможности  по увеличению кредитного портфеля, это  также является одним из способов удержания в банке старых клиентов с положительной кредитной историей. Банковские продукты, для которых  отсутствует необходимость указывать  цель, с которой они берутся, пользуются большей популярностью вследствие своего удобства для клиентов. Кредиты  такого плана способны составить  жесткую конкуренцию автокредитам и даже ипотеке.

Величина процентной ставки по кредиту на неотложные нужды без  обеспечения Сбербанка России зависит  от наличия положительной кредитной  истории, от получения заработной платы (пенсии на счет карты) вклада, открытый в банке и от срока кредитования. В приводимой ниже таблице приводится диапазон действующих на начало 2012 года процентных ставок по кредиту  на неотложные нужды и максимальная сумма кредитования физических лиц.

Кредит на неотложные нужды  можно получить на срок от 3 месяцев, до 5 лет. Чем меньше среднемесячный заработок претендента на кредит, тем на больший срок растянется кредитование. А это значит, что и процентов  будет получаться больше, так как  в этом кредите применяются аннуитетные платежи (вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования).

А при наличии временной  регистрации у заемщика - кредит может быть предоставлен на срок, не превышающий срок действия его временной  регистрации. Это требование не касается физических лиц-работников предприятий, являющихся участниками «зарплатного»  проекта, работников предприятий, прошедших  аккредитацию, и физических лиц, получающих пенсию на счета, открытые в Банке. 

2.2  «Автокредит»

 

Кредит предоставляется  гражданам РФ в возрасте от 18 лет, по месту регистрации, на покупку  автомобиля или других транспортных средств (мотоцикла, мотороллера, прицепа, яхты, катера и т.п.) иностранного и  отечественного производства, нового или подержанного (с пробегом).

Максимальная сумма кредита  банком не ограничивается и зависит  только от платежеспособности заемщика (совокупного дохода супругов), но не может превышать цены приобретаемого автомобиля (транспортного средства). Дополнительное условие – заемщик  обязан зарегистрировать автомобиль (транспортное средство) и предоставить в банк свидетельство о регистрации  и паспорт транспортного средства; застраховать в пользу банка передаваемый в залог автомобиль (иные транспортные средства).

В 2007–2008 годах рынок автокредитования являлся основной движущей силой  автомобильного рынка. В то время  с помощью кредита приобретался каждый второй автомобиль. На 2009 год  пришелся пик экономического кризиса  в России. Часть банков значительно  ограничила объемы выдачи автокредитов, а некоторые и вовсе закрыли  данное направление. Итогом 2009 года стало  снижение рынка автокредитования на 75% относительно 2008 года (с 2774 тыс. кредитов до 692 тыс.) .

К началу 2010 года финансовый рынок стал стабильным, основные игроки рынка автокредитования улучшили условия  предлагаемых кредитов, постепенно снизив процентные ставки в среднем на 3–4%, а некоторые из банков уменьшили  и минимальный порог первоначального  взноса по кредитам. Благодаря этому  рынок автокредитования начал стремительно набирать обороты. По итогам 2010 года банки  выдали 1006 тыс. кредитов на новые и  подержанные автомобили. И основным толчком для восстановления рынка  автокредитования в посткризисный  период послужило внедрение государственных  мер поддержки отечественной  автомобильной промышленности. Государственная  программа льготного кредитования явилась главным инструментом в  этом направлении. В 2010 году выдача автокредитов по субсидированным государством ставкам более чем вдвое превзошла, результаты 2009 года и обеспечила порядка 9,5% продаж на российском авторынке. Согласно данным Минпромторга, по состоянию на 30 декабря 2010 года банки выдали 165 708 автокредитов по субсидированным государством ставкам, приняв 354 554 соответствующие заявки. По итогам 2010 года Русфинанс Банк выдал 32 114 кредитов, что составило 19,4% от общих продаж по программе в России. В общих продажах Банка по итогам 2010 года доля госпрограммы составила 32% (по количеству) .