Потребительский кредит

Введение...............................................................................................................3

1. Обзор литературы............................................................................................5

2. Экономическое содержание потребительского кредита.............................6

3. Виды потребительского кредита……………………..................................14

4. Направление развития потребительского кредита в РБ…..........................24

Выводы и предложения........................................................................................28

Список использованной литературы..................................................................29

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, нежели только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так, покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования; текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках. Большинство кредитных карточек, используемых населением страны, являются именно дебетовыми, что принципиально отличается от кредитных карточек, распространенных в нашей стране. Дебетовая кредитная карточка может иметь дебетовый (отрицательный остаток), что означает, что в пределах определенного лимита банк-эмитент фактически кредитует покупки владельца кредитной карточки по покрытию его текущих расходов.

Потребительский кредит получил  такое широкое распространение  в промышленно развитых странах  в первую очередь потому, что посредством  использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость  рынка по целому спектру потребительских  товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря  использованию различных схем потребительского кредитования. В нашей стране производители  товаров длительного пользования (понимаемых в широком смысле слова, включая недвижимость) ежедневно  сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием  возможности эффективной продажи  в рассрочку. Это в первую очередь  касается жилищного строительства  и отчасти автомобилестроения, торговых организаций, реализующих бытовую и оргтехнику и пр.

Между тем, с точки зрения практического применения, схемы  потребительского кредитования не представляют собой ничего сложного. Это не сложные  схемы страхования финансовых рисков – технология потребительского кредитования в принципе не сложнее выдачи обычных  коммерческих кредитов. Единственное объективное условие, необходимое  для широкого распространения потребительского кредитования, – это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства.

Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что  она порождает взаимное доверие  кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При  сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку  или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень  заработной платы (или иных доходов  потребителя) и для него важно, чтобы  этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь –  иногда весьма продолжительный –  срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в  долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств.

Сейчас, когда четко обозначились тенденции общей экономической  и политической стабилизации и некоторого оживления, в первую очередь в  отраслях легкой промышленности, появляются необходимые предпосылки для  более широкого применения технологии потребительского кредитования при  продаже товаров и услуг населению.

 

 

 

1. Обзор литературы

 Потребительский кредит – это целевая форма кредитования физических лиц. В денежной форме – банковская ссуда под залог, в товарной – продажа товаров с отсрочкой платежа. По сути потребительский кредит – это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Выделяют:

• Кредит на цели
• Кредит на нужды

Отличие потребительского кредита  от банковского заключается в  том, что здесь в кредитных  отношениях между гражданами и торговыми  фирмами банки непосредственного  участия не принимают. Однако потребительский  кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку платежа, используют долговые обязательства потребителей для получения банковских ссуд.

Потребительский кредит имеет  двоякую функцию: с одной стороны  с увеличением товарооборота  растёт объём кредита, поскольку  спрос на товары порождает спрос  на кредиты, с другой стороны, рост кредитования населения усиливает платёжеспособный спрос. Нужно отметить, что потребительский  кредит стал неотъемлемой частью современного общества.

 

 

 

 

 

 

 

2. Экономическое содержание потребительского кредита

 

Потребительский кредит –  это кредит, предоставленный покупателям  для приобретения товаров личного  или семейного пользования.[1]

Можно сказать проще: получение  кредита – это заем денег в  долг у банка.

Он является особым видом  кредита, потребность в котором  постоянно остается острой, дает возможность  совершить акт покупки товаров  в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще  не завершен, а у отдельных категорий  населения и не был начат в  связи с относительно низким уровнем  доходов.

Использование потребительского кредита на покупку товаров дает возможность в определенной мере избежать затоваривания по изделиям, спрос на которые отстает от предложения, т.е. ускорить оборачиваемость товарных запасов. Тем самым торговые предприятия  и организации сокращают издержки обращения, связанные с хранением  товаров, их подработкой и передвижением. Это особенно важно при реализации технически сложных товаров народного  потребления длительного пользования, требующих больших площадей, а  также специального хранения. Фактически потребительский кредит расширяет  платежеспособный спрос населения.

Дальнейшее развитие этого  рынка услуг тесно связано  с развитием экономики в целом  и будет определяться тремя факторами.

Во-первых, это рост доходов  населения. Если люди будут получать стабильные и достаточно высокие  доходы, то развитие услуг по кредитованию населения будет идти в том  же направлении, в котором это  происходило в других странах, –  в сторону приобретения в кредит все более дорогих товаров, что, в свою очередь, потребует увеличения сроков кредитования.

Во-вторых, это наличие  у банков соответствующих кредитных  ресурсов, рост которых, опять-таки, возможен только в случае нормального развития экономики. Основными источниками  банковских ресурсов, помимо доходов  от размещения денег в реальном секторе  экономики, также могут быть средства, привлекаемые с зарубежных финансовых рынков, и деньги населения, которое, получая все большие доходы, будет  хранить часть их в форме сбережений в банковской системе. [3]

 

Основные этапы кредитования

 

Кредитный процесс в банке  регламентируется нормативными документами, устанавливающими порядок кредитования. Также порядок предоставления кредита  обычно разрабатывается и излагается в руководстве по кредитной политике и может охватывать такие стороны  как подачу заявки на кредит, обработку  заявки, процесс кредитного анализа, общие правила ведения кредитных  файлов, обмен кредитной информацией  с другими банками и поставщиками.

Кредитная сделка предполагает возникновение обязательства ссудополучателя  вернуть соответствующий долг. Под  формой обеспечения возвратности кредита  следует понимать юридические и  экономические обязательства заемщика, указывающие на дополнительные конкретные источники погашения кредита  в случаях его не возврата за счет основных источников. Они повышают гарантию возврата кредита и тем  самым служат инструментом минимизации  кредитного риска. К таким обязательствам относятся:

- договор по залогу  материальных ценностей, имущества,  прав и других активов, на  которые может быть обращено  взыскание кредита;

- гарантии, поручительства;

- договор о страховании  ответственности за непогашение  кредита;

- соглашение о цессии  в пользу банка требований  третьему лицу.

Заемщик по согласованию с  банком может использовать одну или  одновременно несколько форм. Выбранный  вариант обеспечения фиксируется  в кредитном договоре, к которому, как правило, прилагается соответствующий  документ (договор залога, договор  поручительства, гарантийное письмо и другие).

Одной из самых распространенных форм обеспечения возвратности потребительского кредита выступает поручительство. Поручительство в банковской практике применяется достаточно широко, когда  поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью  или частично. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме, при этом он выступает дополнительным по отношению к основному (кредитному) договору.

Рассмотренные формы обеспечения  возвратности кредита выступают  вторичным источником обеспечения  возвратности кредита. Первичным же источником являются получаемые заемщиком  доходы. Поэтому перед выдачей  кредита банку важно оценить  кредитоспособность заемщика.

Цели и задачи анализа  кредитоспособности заключаются в  определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени  риска, который банк готов взять  на себя; размера кредита, который  может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий  его предоставления.

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном  отделе банка на основе информации, которая характеризует: способность  клиента получать доход, достаточный  для своевременного погашения ссуды; наличие у заемщика имущества, которое  при необходимости может служить  обеспечением выданной ссуды и т.д. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места  работы, места жительства и т.п.

Для выяснения кредитоспособности заемщика анализируются доходы и  расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: доходы от заработной платы, от сбережений и капитальных вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным ссудам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. Вопросы подтверждения размеров доходов и расходов возлагаются на клиента, который предъявляет необходимые документы.

В результате проведенной  работы определяются возможности клиента  производить платежи в погашение  основного долга и процентов, а поручителя – осуществлять их в случае неплатежеспособности основного  заемщика и принимается решение  сотрудниками банка о возможности  предоставления кредита заемщику.

Одобрение кредитов в коммерческих банках обычно происходит либо в рамках кредитного комитета, либо в рамках процесса последовательного одобрения  кредитов. В первом случае кредиты  одобряются кредитным комитетом, членами  которого обычно являются руководители банка и его кредитного отдела. Во втором случае, одобрение кредитов идет снизу вверх по цепочке от простых сотрудников кредитного отдела до руководства, имеющего право (в соответствии с требованиями кредитной  политики банка) на окончательное одобрение  кредита.

Управление кредитами  является одной из главных задач  сотрудников кредитного отдела банка. Банки следят за заемщиками для того, чтобы удостовериться в благополучности  их финансового положения и в  выполнении ими условий кредитного договора; а также для поиска новых  возможностей делового сотрудничества с клиентом. Наблюдение за кредитом необходимо для того, чтобы выявить  на ранней стадии признаки того, что  у заемщика могут появиться затруднения  с погашением кредита, и максимально  увеличить эффект от корректирующих действий банка и снизить его  убытки.

Другим аспектом деятельности заемщика является соблюдение им условий  кредитного договора. Кроме обязательства  заемщика погасить кредит, договор  может включать в себя другие условия. Невыполнение заемщиком этих условий  может привести к необходимости  применения к нему различных санкций, таких, как например, аннулирование  договора и ускорение процесса погашения  кредита.