Электронные банковские услуги

Автономное образовательное  учреждение высшего профессионального  образования 

Ленинградский государственный университет имени  А. С. Пушкина

Ярославский филиал 
 

Факультет экономики и инвестиций 

Курсовая  работа 

                      По дисциплине «Деньги. Кредит. Банки.»

Тема: «Электронные банковские услуги»

   
 

                                                         Выполнила студентка 5 курса

                            заочного отделения

                                                        специальности «Финансы и кредит»

                                                                Гаврилова Екатерина Андреевна 

                                                                 Научный руководитель

                                                            К.э.н. Белов Алексей Владимирович

Допущена  к защите

Зав.кафедрой ________

«____» _____________2011          
 
 

Ярославль. 2011

 

        Содержание

Введение…………………………………………………………….......................3

 Глава 1. Теоретические аспекты систем  электронных расчетов в банковском деле. ………………………………………………………………………….……5

1. История появления электронных банковских услуг в России и зарубежом………………………………………………………..……6
2. Пластиковые карты, как одна  из основ системы электронных расчетов……………………………………………………………….8
3. HOME BANKING………………………………………………...…13

Глава 2. Электронные банковские услуги на примере Сберегательного Банка  Российской Федерации……………………………………………………….…16

      2.1 Общая информация о Северном Банке Сбербанка России…………...16

      2.2 Удаленные каналы обслуживания Сбербанка…………………………17

Глава 3. Перспективы развития УДБО…………………………………………27

Заключение……………………………………………………………………….29

Список  использованной литературы…………………………………...………31 

        
 

 

       Введение

      Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки образуют связь между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

      Экономика нашей страны на протяжении многих десятилетий функционировала обособленно от мирового хозяйства, развивающегося по законам рынка. Неэффективность такого пути привела к необходимости принципиального изменения хозяйственного механизма, основанного на административно-командных принципах регулирования экономики.

      Современное кредитно-денежное и финансовое хозяйство  страны переживает серьезные структурные  изменения. Перестраивается кредитная  система, возникают новые виды кредитно-финансовых институтов и операций, модифицируется система отношений центрального банка и финансово-кредитных институтов, складываются иные пропорции в динамике государственного и частного сектора.

      Существенные  изменения происходят и в функционировании банков. В борьбе за вкладчика банкам уже недостаточно лишь снижать стоимость обслуживания и повышать проценты по кредитам. Клиенты требуют большего. На фоне бурного развития информационных технологий и крупные корпорации, и простые граждане хотят совершать как можно меньше действий для того, чтобы осуществлять свои финансовые операции. Поэтому в коммерческих банках сейчас активно разрабатываются и внедряются новые виды банковских операций и услуг.

      Актуальность  темы достаточно очевидна, так как  все чаще и чаще в нашей жизни  мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще и чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное  совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. К тому же за последние 5-6 лет  в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами электронных расчетов.

      Предметом исследования данной работы являются розничные электронные банковские услуги, как высокотехнологичные банковские продукты и как средство получения доходов коммерческим банком.

      Цель данной работы - на основе материалов учебников банковского дела, современной публицистики, рассмотреть возможности применения систем электронных расчетов в розничных банковских услугах, проанализировать работу таких систем на основе имеющегося опыта работы российских банков, современного законодательства и технологической оснащенности современных коммерческих банков, определить возможные перспективы развития этих систем. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. Теоретические аспекты систем  электронных расчетов в банковском деле.

        Рост мирового платежного оборота  и обусловленный им рост издержек  обращения настоятельно диктует  необходимость создания принципиально  нового механизма безналичного  и наличного денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек обращения и сокращении трудовых затрат. Данная проблема не может быть решена при массовом использовании существующих форм денег, поскольку в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обусловливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением. Основной путь ее решения - это использование так называемой безбумажной технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран в сфере широкого применения на практике заменителей наличных денег и платежных инструментов и средств, создания технологий и технических устройств для их автоматической обработки. Это привело к развитию и повсеместному применению так называемых IТ-технологий./7/

      Механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию  ЭВМ обусловили возникновение новых  методов погашения или передачи долга с применением электронных денег.

      Электронные деньги- это деньги на счетах компьютерной памяти банка, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства. Например, В США в 70-х гг. была создана система платежей на электронной основе, получившее название системы электронных переводов денежных средств – ЕФТС( Electronic Funds Transfer System). Такая система, по мнению американских экономистов представляет собой переход на качественную новую степень эволюции денежного обращения.

      С середины 20 века начинают появляться автоматизированные системы расчетов с помощью специальных  банковских карточек.

      В настоящее время этот способ безналичных  расчетов получил такое широкое  распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания в которой бы они не использовались, магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран мира готовы обслужить Вас, приняв вашу пластиковую карточку, как средство оплаты.

          Сегодня в  России  уже  имеется  опыт эмитирования как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных кредитных и дебетовых карт.

  1.1. История появления  электронных банковских  услуг в России  и зарубежом

      Переход на новые формы экономических  отношений повлек за собой реструктуризацию банковской системы и внедрение новых программных форм расчетов.

      Одними  из первых банки разработали банковские карты, которые значительно расширили  спектр услуг, предоставляемых банками, и дали начало многим другим электронным банковским технологиям. Сама идея кредитной карточки была выдвинута в книге Эдуарда Беллами «Глядя назад» в 1880г. Первой известной нам кредитной картой стала выпушенная в 1914г. карта фирмы General Petroleum Corporation of California, предназначенная для оплаты нефтепродуктов. Прародительницами современных карточек были карточки отелей, сетей магазинов и газовых компаний, они начали этот бизнес еще в начале прошлого века. Эти карты использовались для учета покупок постоянных клиентов и являлись продолжением торговли в рассрочку. В 1930-х гг. с ростом автомобильной индустрии, развития авиакомпаний и торговых фирм для наиболее солидных клиентов компании стали предлагать отсрочку платежа на 30 дней, то, что сегодня называется grace-периодом и без чего сложно представить современную кредитную карту. В 1949г. с появлением карты Diners Club началась эра универсальных кредитных карт, но Diners Club тоже была не банковская компания. И только 1 октября 1958г. была выпушена первая карта American Express, примерно в это же время первый и второй банки Соединенных Штатов Америки — Bank of America и Chase Manhattan Bank — приступили к операциям с кредитными карточками. С начала выпусков первых кредитных карт в 1914г. до выпуска первых карт банковскими структурами в 1958г., прошло 44 года. Такие межбанковские ассоциации, как Visa International и MasterCard International, стали транснациональными корпорациями, ведущими бизнес во всех точках мира. Банки-участники этих систем эмитируют миллионы карт, и есть уже карточные банки, для которых карточный бизнес стал основным источником доходов.

      Первым  советским эмитентом международных  карт был Внешэкономбанк, выпустивший  в 1989г. «золотые» карты Euro Card. Выпуск этих пластиковых карт был очень ограничен, и предназначались они для узкого круга лиц. Первым российским коммерческим банком, выпустившим в 1991г. собственную карту Visa, стал «Кредобанк». Но, несмотря на то, что «Кредобанк» вступил в ассоциацию Euro Card/Master Card, эмитировать эти карты наряду с картой Visa он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации Euro Card/Master Card

      С 1993г. Europay (Euro Card/Master Card) серьезно изменила свою тактику в России. Компания активизировала прием российских банков в члены ассоциации; для работы с ними был открыт офис в Москве. Была создана Ассоциация российских членов Europay, которая помогает в настоящее время эффективно решать общие для банков вопросы.

      В 1999—2000 гг. создается российская ассоциация Visa. Заметным событием стало создание компании «Diners Club Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал банк «Империал» (сейчас это банк «Славянский»),

      За  несколько лет с появления  первой международной карты, эмитированной  российским банком, рынок разительно изменился: Россия стала полноправным регионом в международных карточных платежных системах. Ассоциация Visa, в которую первый российский банк (Сбербанк РФ) был принят в 1988г., сотрудничает сегодня с 45 российскими банками. Оценивая ситуацию на рынке внутри российских карт, можно отметить устойчивый рост числа пластиковых карт и остатков денежных средств, хранящихся на них./8/

        1.2 Пластиковые карты, как одна  из основ системы электронных расчетов

      В настоящее время пластиковые  карточки - это  инструмент, который  сейчас являются современным, доступным для общего пользования и в последнее время все чаще и чаще соперничает с тем, что мы привыкли называть деньгами в наличной и безналичной форме. Они являются наиболее близкими к наличным деньгам, уже достаточно устоявшимися и привычными для пользователей.

      О.И. Лаврушин в своих работах рассматривает  основные понятия и принципы использования  пластиковых карточек как современного платежного инструмента на международном  и российском рынках.

      Механизм  функционирования системы электронных  расчетов основан на применении  пластиковых карточек и включает в себя операции,  осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте. /1/