Отчет по практике в ЗАО "СНГБ"

 

Содержание

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Кредитная деятельность - один из важнейших, образующих само понятие банка признаков. В современных условиях экономической ситуации в России, банковское кредитование является одним из основных источников прибыли коммерческих банков. Все это говорит об исключительной важности налаживания четких и эффективных механизмов кредитного процесса, как для самих банков, так и для экономики в целом. Между тем такие механизмы в большинстве отечественных банков пока отсутствуют. Создание указанных механизмов кредитного процесса, можно рассматривать как одну из важнейших задач, стоящих перед всей банковской системой России. Таким образом, тема курсовой работы, является актуальной и важной, так как не будет преувеличением утверждать, что уровень организации кредитного процесса - едва ли не лучший показатель всей работы банка и качества его менеджмента.

Цель курсовой работы заключается в проведении теоретических и аналитических исследований организации кредитного процесса и его влияния на деятельность коммерческого банка. Курсовая работа предусматривает решение следующих важнейших задач:

- исследование сущности  и основных этапов организации  кредитного процесса в Закрытом  акционерном обществе "Сургутнефтегазбанк";

-изучение организации  кредитного процесса в ЗАО "СНГБ";

-анализ и совершенствование  недостатков в организации кредитного процесса ЗАО "СНГБ".

Объектом исследования являются экономические отношения, возникающие между коммерческим банком и другими субъектами хозяйственной деятельности по поводу предоставления в ссуду денежных средств. Предметом исследования являются кредитный процесс и Закрытое акционерное общество "Сургутнефтегазбанк", организующий этот процесс.

 

1. Характеристика организации кредитного обслуживания в Закрытом акционерном обществе "Сургутнефтегазбанк"

 

1.1. Цели и производственные задачи ЗАО "СНГБ"

Предметом исследования в работе выступает Закрытое акционерное общество «Сургутнефтегазбанк» (далее - Банк).

Сургутнефтегазбанк – это один из крупнейших региональных банков РФ. Присутствие банка во всех секторах рынка банковских услуг делает его альтернативой любому другому банку и обеспечивает его функционирование в современных условиях. Банк обладает технической оснащенностью, позволяющей ему успешно решать задачи сегодняшнего дня и обеспечивать стабильное развитие.

Сургутнефтегазбанк – это универсальный коммерческий банк. Банк стремится удовлетворять потребности различных категорий клиентов, предоставляя широкий спектр банковских услуг. Банк призван эффективно осуществлять свою деятельность в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров.

Банк предоставляет широкий спектр услуг: кредитование частных лиц, кредитование юридических лиц, привлечение средств во вклады, операции с банковским картами, эмиссия банковских карт и пр.

Одним из ключевых направлений деятельности Банка является кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Банк предлагает своим клиентам оптимальные условия сотрудничества, кредитные продукты разрабатываются с учетом рыночной конъюнктуры и изменений, происходящих в сегменте банковских услуг.

Главные цели, стоящие сегодня перед Банком – окончательно закрепиться среди лидеров рынка кредитования юридических лиц в Тюменской области, планомерно увеличивать прибыльность бизнеса, привлекать респектабельных и благонадежных клиентов качественными, оптимальными кредитными продуктами.

На сегодняшний день кредитная линейка включает в себя следующие виды кредитов:

• Овердрафт (беззалоговый);
• Овердрафт (залоговый);
• Кредит Доверие (на любые бизнес цели);
• Кредит на оборотный капитал;
• Инвестиционный;
• Кредит на кредит (погашение задолженности в других банках);
• Бизнес-Доверие;
• Бизнес-Поддержка;
• Доверие для ИП;
• Кредитование торговых сетей под обороты (эквайринг, интернет-эквайринг и инкассация).

 

1.2. Внутрипроизводственная организация выполнения работ

Порядок работы специалиста в процессе рассмотрения кредитной заявки, выдачи кредита:

1. Поступление кредитной заявки Клиента

В результате предварительной беседы с потенциальным заемщиком специалист определяет, соответствует ли его бизнес условиям кредитования. Проверяет клиента, поручителя/залогодателя (при наличии) обязательным требованиям Банка к заемщику, поручителю/залогодателю. Специалист знакомит клиента с основными условиями кредитования и пакетом документов, необходимых для предоставления заемщиком, и предлагает заполнить заявку на получение кредита. Заявка на получение кредита должна быть заполнена и подписана клиентом.

По результатам первоначальной беседы с клиентом специалист заносит информацию по клиенту в Sales Logix (SL).

При заполнении клиентом заявки на получение кредита, в дополнение клиент должен заполнить анкету (для проведения экологической оценки деятельности клиента).

До рассмотрения кредитного проекта необходимо получить у всех физических лиц – субъектов персональных данных, информация о которых запрашивается Банком до момента заключения кредитного или обеспечительного договора, согласие на обработку персональных данных, получение кредитных отчетов и передачу данных в Национальное бюро кредитных историй.

Специалист отвечает за контроль полноты заполнения заявки на получение кредита и предоставления полного пакета документов. Специалист сверяет данные предоставленных документов с данными заявки на получение кредита, заполненной клиентом.

оригиналы документов либо их нотариально удостоверенные копии).

Специалист несет ответственность за соблюдение указанных в Положении по продукту ограничительных условий, предъявляемых к Заемщику.

2. Рассмотрение кредитной заявки

Специалист проверяет в базах данных программного обеспечения информацию о наличии текущих кредитов клиента, поручителей, залогодателей, групп взаимосвязанных заемщиков (при наличии) на территории региональных подразделений Банка.

В день получения полного пакета документов от клиента специалист при необходимости предоставляет служебные записки в юридическую службу (далее - ЮС), структурное подразделение, осуществляющее проверку благонадежности (далее - СПОПБ), структурное подразделение, осуществляющее залоговые операции (далее - СПОЗО) для проведения правовой экспертизы кредитных проектов, проверки благонадежности, легальности бизнеса заемщика, залогодателей, поручителей и оценки предлагаемого в залог имущества.

Необходимость проведения экспертиз и подготовки заключений служб:

- СПОПБ;

- СПОЗО;

- ЮС.

На основании предоставленного заемщиком пакета документов, специалист в соответствии с целью кредитования определяет сроки и прочие условия для реализации данного кредитного проекта, наличия источников погашения заемных средств, обеспечения.

При наличии действующих кредитов в других банках специалист запрашивает у заемщика кредитные и обеспечительные договоры во избежание повторного оформления в залог предлагаемого обеспечения.

В течение 2-х рабочих дней с момента предоставления полного пакета документов заемщиком по соответствующему кредитному продукту специалист проводит финансовый анализ деятельности заемщика с обязательным посещением места фактического осуществления основной деятельности.

Оценка платежеспособности клиента проводится специалистом на основании бухгалтерских и организационно-управленческих данных, предоставленных в заявке на получение кредита и иных финансовых документах.

Проводя оценку финансового состояния заемщика, специалист использует в своей работе руководство по оценке финансового состояния субъектов малого и среднего бизнеса, действующее на момент проведения оценки.

Заключение специалиста действительно в течение 30 рабочих дней (с даты проведения финансового анализа.

После проведенного финансового анализа деятельности заемщика и проведения необходимых экспертиз специалист отправляет составленную форму заявки, и необходимые по кредитному проекту заключения служб на рассмотрение уполномоченному на принятие кредитных решений органу (лицу) Банка.

В случае принятия положительного решения по кредиту уполномоченным на принятие кредитных решений органом (лицом) Банка, специалист, получив выписку из протокола кредитного комитета/ копию решения уполномоченного на принятие кредитных решений органа (лица) Банка, сообщает клиенту все параметры кредита, дополнительные условия, при соблюдении которых возможна выдача кредита, о необходимости открыть расчетный счет в Банке. Выписка из протокола кредитного комитета/ копия решения уполномоченного на принятие кредитных решений органа (лица) Банка являются конфиденциальными документами (предъявлению клиенту не подлежат).

Специалист заполняет заявку на установление лимита в системе электронных заявок (далее - СЭЗ) со ссылкой на утверждаемый лимит, «прикрепляет» пакет документов к заявке.

Контрольные точки визирования Заявки на установление лимита кредитования:

- Специалист: заполнение заявки в СЭЗ, прикрепление пакета документов к заявке;

- Начальник отдела кредитования: контроль соответствия заявки принятому решению уполномоченного на принятие кредитных решений лица (органа) Банка;

- Администратор лимита: заведение лимита в программное обеспечение.

После заведения лимита кредитования в СЭЗ, специалист формирует заявку на выдачу кредита в СЭЗ.

Контрольные точки визирования заявки на выдачу кредита:

- Специалист: заполнение кредитной заявки на выдачу кредита в СЭЗ со ссылкой на утвержденный лимит.

- Начальник отдела кредитования: контроль полноты предоставленных документов и исполнения условий согласно принятому решению уполномоченного на принятие кредитных решений лица (органа) Банка, утверждение заявки на выдачу кредита;

- Начальник структурного подразделения Банка, осуществляющего функции по подготовке документов для оформления и сопровождения кредитного проекта, входящего в структуру центра сопровождения операций: перераспределение поступивших заявок сотрудникам на исполнение;

- Сотрудник структурного подразделения Банка, осуществляющего функции по подготовке документов для оформления и сопровождения кредитного проекта, входящего в структуру центра сопровождения операций: контроль полноты предоставленных документов, подготовка и согласование кредитной документации, контроль исполнения условий согласно решению уполномоченного на принятие кредитных решений лица (органа) Банка, подготовка распоряжения на проведение операций, утверждение заявки на выдачу кредита;

- Начальник структурного подразделения Банка, осуществляющего функции по подготовке документов для оформления и сопровождения кредитного проекта, входящего в структуру центра сопровождения операций: контроль правильности формирования документов и заполнения заявки на выдачу кредита в СЭЗ, утверждение заявки в СЭЗ.

- Подразделение учета кредитных операций банка: проверка правильности заполнения всех параметров кредита, необходимых для предоставления кредита в балансе Банка (ставки, комиссии и прочие финансовые условия, необходимые для учета), утверждение заявки в СЭЗ (в случае обнаружения некорректности параметров, необходимых для учета, возврат заявки на предыдущую точку визирования).

После утверждения подразделения учета кредитных операций банка Заявки в СЭЗ происходит автоматическое создание продукта в программном обеспечении.

В случае отказа по кредиту уполномоченным на принятие кредитных решений органом (лицом) Банка, специалист уведомляет заемщика об отказе в предоставлении кредита устно/письменно (без объяснения причины отказа) и возвращает все предоставленные им документы, за исключением заявки на получение кредита, копий документов, сделанных в Банке и своих записей и расчетов. Заявка на получение кредита, и другие материалы помещаются в папку с отказами в выдаче кредитов. Папка с отказами хранятся в металлическом шкафу (сейфе), закрывающимся на ключ в помещении подразделения кредитования. Ответственность за сохранение данных по отказам возлагается на специалиста.

3. Порядок оформления кредитной и обеспечительной документации:

1) Формирование кредитной и обеспечительной документации осуществляется сотрудником структурного подразделения Банка, осуществляющего функции по подготовке документов для оформления и сопровождения кредитного проекта, входящего в структуру центра сопровождения операций.

2) Сотрудник структурного подразделения Банка, осуществляющего функции по подготовке документов для оформления и сопровождения кредитного проекта, входящего в структуру центра сопровождения операций готовит типовые формы договоров.

В случае если уполномоченным на принятие кредитных решений органом (лицом) Банка принято решение о выдаче кредита при условии выполнения дополнительного условия, которое не предусмотрено условиями кредитного договора, такое условие обязательно включается в кредитный/обеспечительный договор. Нетиповые условия или отступления от типовых форм договоров согласуются в соответствии с регламентом о разграничении полномочий по согласованию изменений, вносимых в типовые формы договоров по розничному и корпоративному направлениям.

Ответственность за использование действующих типовых форм и соответствие им текстов кредитных и обеспечительных договоров возлагается на сотрудника структурного подразделения Банка, осуществляющего функции по подготовке документов для оформления и сопровождения кредитного проекта, входящего в структуру центра сопровождения операций.

Кредитные договоры («экземпляр банка») должны быть завизированы сотрудником, подготовившим данные договоры. В дальнейшем, договоры, подготовленные сотрудником структурного подразделения Банка, осуществляющего функции по подготовке документов для оформления и сопровождения кредитного проекта, входящего в структуру центра сопровождения операций, подлежат следующему оформлению и контролю: