Понятие и особенности гражданско-правового обязательства по страхованию

Понятие и особенности  гражданско-правового обязательства  по страхованию.

Введение

Вопрос о месте  страховых обязательств в системе  гражданско-правовых обязательств является дискуссионным. Одни авторы при классификации  обязательств выделяют обязательства  по страхованию в самостоятельную  группу, другие относят их группе обязательств об оказании услуг.

Несмотря на то, что позиция последних получила довольно широкое признание, возможность  отнесения страховых обязательств к обязательствам об оказании услуг  вызывает сомнения. Прежде всего, для  этого отсутствуют основания  в законодательстве. В п. 2 ст. 779 ГК РФ договоры страхования не указаны  ни в перечне тех договоров, на которые распространяются правила  гл. 39 ГК РФ, ни в перечне тех договоров, на которые правила данной главы  не распространяются. Из этого можно  сделать вывод, что законодатель вообще не рассматривает договоры страхования  как договоры об оказании услуг.

Не вполне убедительными  представляются и доводы сторонников  причисления страховых обязательств к группе обязательств об оказании услуг. По мнению А.В. Чебунина, "страховое правоотношение реализуется в рамках в рамках предоставления услуги, где ценность имеет сам процесс ее исполнения. Страховая услуга считается оказанной вне зависимости от наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения (обеспечения)".

Его позицию разделяет  и Н.В. Корнилова, утверждая, что "...страхователь обращается к страховщику с целью, чтобы он или иное определенное им лицо при наступлении страхового случая получил страховое возмещение по договору имущественного страхования  либо страховую сумму по договору личного страхования. Но и в случае, если страховой риск не реализуется в страховой случай, полезный эффект от действия страхового договора все равно будет, так как на протяжении всего времени существования страхового обязательства страхователь (застрахованное лицо или выгодоприобретатель) имел страховую защиту своего интереса, будучи уверенным в том, что ему будут произведены страховые выплаты при наступлении страхового случая, то есть ему оказывается страховая услуга, которая может иметь, а может и не иметь такой овеществленный результат, как уплату денег".

При отнесении обязательств по страхованию к группе обязательств об оказании услуг неизбежно возникает  вопрос и об объекте страховых  обязательств. Последовательно обосновывая  природу страхового обязательства  как обязательства об оказании услуг, А.В. Чебунин в качестве объекта страхового правоотношения рассматривает действия страховщика, составляющие страховую услугу, а имущественный интерес признает лишь объектом страхования, как социально-экономического явления.

Общие положения страхового права.

Идея страхования  неразрывно связана с его универсальным  значением как средства, способного устранить или, во всяком случае, сделать  менее имущественно ощутимым (минимизировать) неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу хозяйственной деятельности. Непрерывное изменение самой среды жизнедеятельности человека объективно вызывает все большее разнообразие неблагоприятных факторов: не только природные силы стихийного характера (наводнения, бури, землетрясения и т.п.), а также несчастные случаи (транспортные аварии и катастрофы, эпидемии и т.п.), но и открытые и освоенные человеком новые свойства материи (ядерные материалы, ионизирующее излучение). Возникающие при этом широкомасштабные непредвиденные убытки не могут быть предупреждены ни совершенствованием системы общественных отношений, ни общей высокой культурой и профессионализмом осуществления той или иной деятельности.

Возможность решения  задачи освобождения, преодоления и  защиты от угрозы наступления подобных последствий первоначально была найдена в экономической природе  страхования.

Страхование как  экономическая категория представляет собой экономический механизм, основанный на принципе распределения убытка, понесенного в одном случае, между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной (однородной) опасности. Обеспечивая таким образом восстановление имущественной сферы отдельного хозяйства или определенного лица, экономическая сторона страхования выполняет двуединую функцию: позволяет участникам экономического оборота уверенно действовать в настоящем, а также обоснованно прогнозировать свое будущее, что, в свою очередь, создает основу устойчивого развития всего общественно-экономического строя. Поэтому именно в страховании идея разложения вреда, используемая и в других институтах (в частности, общей аварии), получила свое максимально полное и наиболее совершенное воплощение.

Страховые экономические  отношения выступают в форме  создания и распределения денежного  фонда, находящегося в управлении специальной  организации (страховщика), путем предварительной  аккумуляции денежных средств (взносов) заинтересованных участников экономического оборота (страхователей). Страховой фонд как материальная основа страхования по источнику своего образования носит децентрализованный характер (взносы отдельных его участников), однако управляемый страховой организацией становится централизованным фондом, сохраняя свои строго целевые направленность и назначение - возмещение имущественных потерь, возникающих у лиц, участвующих в его создании. Наличие заранее образованного денежного резерва одинаково служит и потребностям "материального бытия", составляя экономическую необходимость всякого общественного производства, и целям защиты и обеспечения жизнедеятельности самого человека. В этом проявляется важнейшее социально-экономическое значение страхового фонда, лежащего в основе всякого "общественного, политического и умственного прогресса".

С точки зрения его экономической сущности страхование - система (совокупность) экономических  отношений, основанная на принципе распределения (разложения) имущественных потерь, вызываемых экстраординарными обстоятельствами, материальной формой которых выступает  страховой фонд, используемый в целях  возмещения (покрытия) непредвиденных (случайных) убытков, возникающих у  лиц, участвующих в его создании.

В экономическом  развитии определяющее значение приобретает  состояние финансово-кредитной и  инвестиционной инфраструктуры, где  страховые компании - влиятельный  компонент, обеспечивающий ее насыщение  финансовыми ресурсами. Особое значение реально наполненного источника  внутренних инвестиций принадлежит  резервам, формируемым компаниями по страхованию жизни, особенно при  развитии накопительных (капитализационных) видов страхования жизни.

Возрастает роль страхования как эффективного экономического средства осуществления жилищной, образовательной  и пенсионной реформ посредством  разработки долгосрочных страховых  программ.

Историческое происхождение  современного страхования связывается  с морским займом (foenus nauticum) - бодмереей - как простейшей (элементарной) формой обеспечения от опасностей торгового мореплавания, угрожавших его участникам. В последующие исторические эпохи морское страхование развивалось наряду с имущественным страхованием, при этом в силу своей специфики существуя и развиваясь как самостоятельная отрасль страхования. Имущественное страхование достаточно быстро превратилось в процветающий вид страхового бизнеса, учитывая все новые потребности в страховой защите растущих имущественных ценностей.

Появившись значительно  позже имущественного, личное страхование (его возникновение относят к  средним векам) получило возможность  широкого распространения (опережая даже показатели имущественного страхования) благодаря развитию страховой математики и страховой статистики, заложивших научные основы проведения данных страховых  операций. Современный этап развития личного страхования позволяет  заключить, что оно представляет собой стройную систему обеспечения  разнообразных интересов личности, и прежде всего жизни и здоровья.

Развитие страхования  в решающей степени определяется формой организации и принципиальными  основами осуществления страхового дела. Строго централизованная система государственной страховой монополии как исключительного права государства на проведение всех видов страхования (существовавшая в нашей стране с 1918 по 1988 г.) заключает в себе отдельные преимущества: высокая концентрация страхового дела, гарантированная финансовая устойчивость страховщика, единая тарифная политика и др. Вместе с тем такая публичная организация страхования лишает его тех неоспоримых достоинств, которые обнаруживаются лишь при осуществлении страхования как частной коммерческой деятельности самостоятельными и независимыми страховщиками, позволяющей в результате свободной добросовестной конкуренции на рынке страховых услуг удовлетворить практически любую связанную со страхованием потребность заинтересованных лиц.

Страхование, выполняя универсальную обеспечительную  функцию в сохранении материальных благ и физических, а также духовных сил или жизни человека, тем  самым приобретает важнейшую  социальную ценность. Однако это не приводит к смешению его с социальным страхованием, обслуживающим интересы лиц, находящихся в трудовых отношениях, и осуществляемым в публичном  порядке. Разграничение между данными  страхованиями проведено легально (п. 3 ст. 1 Федерального закона "Об организации  страхового дела в Российской Федерации").

Страхование является однородной категорией, одинаково проявляющей  механизм страховой защиты как в отношениях гражданского оборота, так и в его специальной сфере - торговом (предпринимательском) обороте. Такой вывод следует на том основании, что риск несения имущественных потерь, преодоление которого с наибольшей полнотой достигается с помощью страхования, в равной степени присутствует в обеих сферах. Поэтому теряют какой-либо теоретический и практический смысл попытки регулирования страховых отношений в торговых правовых актах.

Страхование - регулируемый нормами гражданского права особый вид предпринимательской деятельности, осуществляемой в рамках единого  гражданского оборота профессиональными коммерсантами-страховщиками - с целью систематического извлечения прибыли от проведения страховых операций и оказания связанных с ними услуг.

Страховое законодательство.

Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах  различной отраслевой принадлежности (конституционном, административном, налоговом, экологическом и других отраслях права). Однако приоритетное значение имеют акты гражданского законодательства, определяющие важнейшую часть страховых  отношений - обязательства по страхованию. Совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе  законодательство о страховании.

Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой определенную систему, центральное  место в которой занимает ГК.

Нормы ГК регулируют лишь гражданско-правовые страховые  отношения - обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности  общие правила. При этом страховые  обязательства урегулированы ГК исчерпывающе, и, таким образом, они  не могут включаться в предметную сферу каких-либо иных законов.

Поэтому Закон РФ от 27 ноября 1992 г. "О страховании", действующий с 4 января 1998 г., в новом  редакционном названии - Федеральный  закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации", не содержит более правил о договоре страхования, сохранив действие норм, регулирующих отношения, связанные  с обеспечением финансовой устойчивости страховщиков и осуществлением государственных  надзорных функций, за страховой  деятельностью. Общие положения о страховании, включенные в данный Закон, подлежат применению лишь при условии их соответствия нормам ГК. Вместе с тем именно в Федеральном законе "Об организации страхового дела в Российской Федерации" содержатся определения основных страховых понятий и категорий - страхового риска, страхового случая, страховой выплаты (ст. 9), отказ от закрепления которых непосредственно в самом ГК нельзя признать удачным и оправданным.

Договор страхования  возведен ГК в ранг практически универсальной  формы осуществления всех видов  обязательств по страхованию (за двумя  исключениями - абз. 1 п. 3 ст. 968 и п. 2 ст. 969), что устранило какое-либо основание противопоставления договорного и обязательного страхования.

Правила ГК о страховании  применяются в субсидиарном порядке  к специальным видам страхования, установленным отдельными специальными законами (с безусловным соответствием  их содержания нормам ГК), принятие которых  прямо предусмотрено ГК (п. 2, 3 ст. 927, абз. 2 п. 2 ст. 968, п. 2 ст. 969, ст. 970). В настоящее время урегулированы вопросы о морском страховании (гл. XV КТМ) и медицинском страховании (Закон РФ от 28 июня 1991 г. "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации").

Немаловажную роль в системе источников страхового права играют иные правовые акты - указы  Президента РФ и постановления Правительства  РФ. Ряд из них закладывает основы будущего регулирования страховых отношений на законодательном уровне, в частности Указы Президента РФ от 26 февраля 1993 г. N 282 "О создании Международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российскую Федерацию от некоммерческих рисков" и от 6 апреля 1994 г. N 667 "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования", постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. N 1387 "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации".

Особое место  занимают нормативные правовые акты специального органа - Федеральной  службы России по надзору за страховой  деятельностью (Росстрахнадзора), регулирующие важные публично-правовые стороны осуществления страховой деятельности: порядок и условия лицензирования, правила размещения страховых резервов и др. В результате преобразования структуры федеральных органов исполнительной власти функции Росстрахнадзора были переданы Министерству финансов РФ с созданием в его составе Департамента страхового надзора.

ГК, закрепляя общее  правило о возникновении страховых  обязательств из договора и возможность  определения его условий в  стандартных правилах страхования  соответствующего вида, тем самым  выдвигает данные правила в разряд специфических регулятивных норм (п. 1 ст. 943). Правила страхования (полисные правила) не могут быть признаны источником страхового права в строгом смысле слова, так как не обладают общеобязательной для страховщика и страхователя силой. Однако нельзя отрицать их регулятивного  значения для конкретных страховых  отношений, когда на их применение прямо  указывается в самом договоре (страховом полисе) и когда они  изложены в одном документе с  договором (страховым полисом) либо приложены к нему, что должно быть удостоверено соответствующей записью  в договоре (п. 2 ст. 943 ГК). При этом по соглашению сторон отдельные положения  правил могут быть изменены, дополнены  или исключены (п. 3 ст. 943 ГК).