Страхование средств автотранспорта

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

НИ «МОРДОВСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ИМ. Н. П. ОГАРЕВА»

 

Институт  дополнительного образования

 

Факультет экономики и финансов

 

 

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

 

по страхованию

 

                                                      

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                   

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

 

Вопрос № 20  Страхование средств автотранспорта 3

Вопрос № 26  Общая характеристика страхования ответственности 12

Список использованных источников 17

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Вопрос  № 20 Страхование средств автотранспорта

 

Автострахование ведет свою историю с 1 февраля 1898 года, когда американец Трумэн Мартин заключил договор страхования первой машины со страховой компанией Travelers Insurance Company. Начиная с 20-х годов ХХ века началось стремительное увеличение количества автомобилей на дорогах, что привело к увеличению числа дорожно-транспортных происшествий и, как следствие, необходимостью автовладельцев страховать свои имущественные интересы. Правительством Соединенных Штатов было введено обязательное страхование автогражданской ответственности. К 50-м годам прошлого века обязательное автострахование было введено и в большинстве европейских государств, получила развитие международная система взаимного признания страховых полисов. В России, по причине недоступности личного автотранспорта, необходимость введения обязательного страхования автогражданской ответственности проявилась лишь в 60-годах ХХ века. Но введено оно было лишь в 1991 г., и то только лишь на добровольной основе. Необходимость в обязательном порядке приобретать страховые полисы появилась только в 2003 г, с введением 1 июля 2003 года Закона № 40-ФЗ от 25.04.2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

В данном вопросе  рассматривается автострахование КАСКО.

У термина  «КАСКО» старинная история, связанная с истоками возникновения страховых компаний. В конце XV века, когда корабли европейцев, совершающие дальние торговые плавания в Америку и страны Азии, очень часто подвергались риску не вернуться из путешествия (в основном, из-за погодных условий или пиратских нападений). Безусловно, владельцы кораблей (не обязательно при этом - владельцы грузов) не хотели нести потери. Поэтому появились первые страховые компании, и страховали они отдельно – груз, отдельно – корабль, причем виды страхования соответственно назывались КАРГО и КАСКО (по-итальянски «карго» – «груз», «каско» – «борт судна»).

В реалиях сегодняшней жизни «автоКАСКО» – это все то, что относится к целости и сохранности корпуса, т.е. «борта», автомобиля.

Страхование автомобиля в настоящее время  является единственным способом защиты своего ТС и своей жизни от всевозможных рисков, из которых наиболее частыми  являются ДТП и причинение ущерба автомобилю. В крупных городах  хищение популярных марок новых  автомобилей и нападение на их владельцев также превратилось в  серьезную проблему, поэтому каждый собственник авто понимает значимость обязательного государственного (ОСАГО) и добровольного (КАСКО) страхования.

Каждый водитель (собственник авто) обязан приобрести полис ОСАГО, который является подтверждением его права на возмещение ущерба, причиненного по его вине другому  автомобилю, а также здоровью пассажиров, в нем находящихся. Таким образом, если по вине держателя полиса произошло ДТП, в результате которого пострадали другие ТС, то страховая компания возмещает затраты на восстановление и ремонт получивших повреждения (ущерб) автомобилей.

В отличие  от ОСАГО КАСКО является добровольным видом страхования, и защищает имущественные  права владельца ТС. КАСКО без  ОСАГО не имеет юридической силы, поэтому добровольное страхование - это дополнение к обязательному. В настоящее время большинство водителей осознали, какое существенную роль играет добровольное страхование.

Если страховая  компания, продавшая полис КАСКО (частичное или полно КАСКО), является надежной и выполняет все условия  договора, водитель может быть уверен, что в случае причинение ущерба автомобилю или его хищения (полное КАСКО) его  финансовые потери будут компенсированы.

В какой форме  происходят компенсационные выплаты, и на каких условиях, зависит от многих факторов, которые учитываются  всеми без исключения страховыми компаниями. Марка и стоимость  автомобиля, водительский стаж, условия  содержания ТС, возраст водителя, количество водителей, которые будут вписаны  в полис и т.д.

КАСКО  –  вид негосударственного страхования автомобиля, связанный с защитой имущественных прав водителя.

Страхование КАСКО может быть частичным – автомобиль страхуется отдельно по риску «ущерб», либо полным страхованием по рискам – «ущерб плюс хищение». Ущербом считается умышленное и неумышленное причинение вреда автомобилю, после которого наступает полная или частичная утрата его функциональных возможностей.

Ущерб может  быть получен в результате ДТП, разбойного нападения с причинением механических повреждений транспортному средству, либо отдельным его узлам и  деталям, пожара, взрыва, стихийных  бедствий (удар молнией, наводнение, цунами, тайфун и т.д., если произошедшие события  подтверждаются документально).

Хищение транспортного  средства - это незаконное и противоправное овладение автомобилем третьими лицами. Перед тем, как застраховать свой автомобиль от столь явных и  реально существующих на сегодняшний  день угроз, необходимо ознакомится  с правилами, которые каждая страховая  компания вправе устанавливать самостоятельно.

Страховка КАСКО  – это реальная защита прав собственника автомобиля, связанная с распоряжением и использованием транспортного средства. Основной принцип системы страхования КАСКО автомобиля – материальное возмещение страхователю рассчитанной по тарифам суммы при наступлении событий, предусмотренных договором [4].

Автострахование КАСКО предусматривает три направления страхования, по которым гарантируются компенсационные выплаты.

- Восстановление  автомобиля (оплачивает и заказывает  ремонт страховая компания);

 

- Выплата  гарантированной страховой суммы;

- Компенсационные  выплаты владельцу авто в случае, если ремонтные работы и покупка  запчастей были произведены им  самостоятельно (в пределах тарифов,  предусмотренных в договоре).

При заключении договора, что страхование автомобиля КАСКО не подразумевает страхование пассажиров и перевозимого груза, так как объектом страхование является только транспортное средство.

Вариантов приобретения полиса КАСКО достаточно много, так  же как и факторов, определяющих стоимость страховки. К таким факторам относятся – год выпуска автомобиля, его техническое состояние, марка автомобиля, первоначальная стоимость, наличие сигнализации.

КАСКО - это  коммерческий вид страхования, поэтому  надо быть очень внимательным при  заключении договора. Необходимо выяснить, отвечает ли страховая компания за эвакуацию автомобиля в случае ДТП, кто получает справки в ГИБДД  и составляет заявление, а также  проводит осмотр повреждённого автомобиля на месте произошедшего ДТП.

Страховая компания вправе учитывать такой фактор, как  водительский стаж владельца транспортного  средства. КАСКО может производить выплаты с учетом износа автомобиля, либо без учета. Если износ учитывается, то возмещение убытков производится в пределах сумм, уменьшенных на сумму износа при компенсации затрат на приобретение технических деталей и узлов (в зависимости от года выпуска автомобиля), в то время как ремонтные работы оплачиваются в полном объёме.

Если в  договоре данные услуги не перечислены, водителю придётся выполнять все  эти действия (отнимающие немало времени  и сил) самостоятельно. Страховые  компании достаточно часто предлагают, продавая полис КАСКО, приобрести полис  страхования ГО (гражданской ответственности). Выплаты по такому полису рассчитываются как процентное отношение к страховым  суммам, которые клиент выбирает самостоятельно.

При этом используются два метода расчёта – система мест и паушальная система. Договор по системе страхования мест предполагает указание в полисе суммы страхования каждого места, которая будет выплачена при наступлении события и является лимитом ответственности страховой компании. Паушальная система основана на расчёте компенсационной суммы, которая в случае возникновения ДТП будет распределяться между всеми людьми, находящимися в этот момент в автомобиле (число пассажиров, застрахованных по данной системе, не должно превышать количества посадочных мест). Её величина зависит от тяжести полученных пассажирами травм.

Каждый собственник  вправе сам решать, какой вид страхования  ему лучше выбрать. Естественно, что на новые и наиболее часто (по статистике) угоняемые автомобили лучше приобретать полный полис  КАСКО, так как риск подвергнуться  противоправным действиям со стороны  правонарушителей остается высоким.

 

Застраховать  автомобиль по КАСКО могут юридические  и физические лица, достигшие 18 летнего  возраста и являющиеся собственниками автомобиля, либо имеющие доверенность от собственника, а также лица, пользующиеся ТС на основании договора аренды.

Размеры и  сроки выплат согласовываются и  фиксируются в договоре. У добросовестных страховых компаний удорожание полиса означает, что страхователь получает больше прав на расширенные компенсационные  выплаты при возникновении страхового случая [4].

Например, договор  без учета франшизы будет стоить дороже на 13 %, но страхователь получит  возмещение при любой стоимости  причиненного ущерба. Выбор страховой  компании и правильное составление  договора - важнейший фактор защиты своего автомобиля и здоровья от всевозможных рисков. В действительности, таких  рисков существует предостаточно, и  страховые компании часто пользуются нестандартными ситуациями и нечеткими  формулировками в составленных ими  договорах. Поэтому прежде чем подписывать  предложенный договор необходимо внимательно  изучить пакет программ и условий, вам предлагаемых, посоветоваться с  юристом, и только после этих действий приобрести полис КАСКО.

Страховые компании, заключающие договора на автострахование КАСКО, могут использовать различные тарифы, условия выплат, требования, предъявляемые к автомобилю и его техническому состоянию. В то же время, основные правила страхования и принципы заключения договора с владельцами ТС у большинства компаний одинаковы.

Общим для  всех страхователей является сам объект страхования – автомобиль, который может быть подвергнут трем основным рискам – угону (хищению) механическому повреждению в результате действий правонарушителей, либо стихийных бедствий и уничтожению, когда нанесенные повреждения не дают возможности восстановить объект страхования.

Риски, связанные  с повреждением и утратой технических  и функциональных характеристик  ТС, считаются ущербом.

Все страховые  компании могут предлагать варианты заключения договоров на страхование  риска: «причинение ущерба» (частичное  КАСКО) и договор на страхование  риска: «хищение + ущерб», что является полным страховым полисом КАСКО.

Общими правилами  КАСКО для всех страховых компаний является проверка технического состояния  автомобиля, который должен быть застрахован  по любому из предлагаемых вариантов, с целью определения неисправностей и объективном расчете оценки данного ТС (за исключением случаев, когда новый автомобиль только что  был куплен в специализированном салоне).

Также ни одна страховая компания не обойдет стороной при определении цены полиса марку  автомобиля, условия его хранения, наличие противоугонной системы, год  выпуска. Остальные факторы каждая компания может учитывать по своему усмотрению. Страхователем может  быть юридическое или физическое лицо.

 

Правилами КАСКО  установлен перечень документов, которые  будут потребованы страховыми компаниями в обязательном порядке. Это - паспорт страхователя, свидетельство о регистрации в ГИБДД, водительские права. Страховая компания может потребовать и другие документы, особенно в случаях, когда полис покупается на автомобиль, приобретенный в кредит. Чаще всего условия КАСКО страхования предполагают оформление полиса на год; в дальнейшем срок может быть продлен еще на год на основании вновь заключенного договора. Страхователь имеет право приобретать договор КАСКО на любой автомобиль, но компании вправе отказывать в продаже полиса, если договор не является выгодным для нее. Так многие компании отказывают в заключении договора страхования КАСКО собственникам ТС, если возраст последних превышает 6 лет.

Страховой суммой является справедливая рыночная стоимость  автомобиля, которая может быть зафиксирована  в рублях, долларах или евро. Расчеты  со страховой компанией производятся только в рублях РФ по курсу Центрального банка. Страховой полис может  быть составлен с определением франшизы (суммы страховки, которая не будет  выплачиваться при наступлении  страхового события) либо без нее. Применение франшизы всегда снижает стоимость  полиса КАСКО на 10-13 %.

Правила страхования  включают определение форм выплаты  страхового возмещения. Страховщик, либо его представитель, составляет расчет (калькуляцию) стоимости компенсации. В таком случае компания выплачивает  сумму возмещения лично застрахованному  лицу. Второй вариант - представление  заказа на ремонт на СТО, куда отправлен  застрахованный автомобиль (компания платит за ремонт ТС). При хищении  автомобиля выплачивается компенсационная  сумма стоимости ТС, которая может  рассчитываться с учетом стоимости  износа, либо без его учета. Если в результате причиненного ТС ущербу пострадали детали, то страховая компания должна оплачивать их замену или ремонт (независимо от условий выплаты страхового возмещения).