Развитие банковской системы РФ

2

РОССИЙСКИЙ НОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

Студента___________________________________________________________________________________________________________________факультета

____________________________________________________формы обучения

Руководитель_________________________

_____________________________________

                                                                      «Допустить к защите»

                                                                       Заведующий кафедрой___________

                                                                                                                 (подпись)

                                                                       «____» ______________2008 г.

Москва 2008 г.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………3

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ

    СИСТЕМЫ РФ……………………………………………………………...6

1.1 Сущность, понятие и структура современной банковской

      системы России……………………………………………………………6

1.2 Оценка текущего состояния банковского сектора……………………...15

1.3 Политика государства в отношении банковского сектора…………….24

2. ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

    СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО БАНКА РФ………………………………………..34

2.1 Организационно-экономическая и финансовая характеристика

       Сбербанка РФ……………………………………………………………..34

2.2 Экономические показатели финансовой деятельности

      Сбербанка России…………………………………………………………38

2.3 Концепция развития деятельности Сберегательного Банка РФ

      на период до 2015 года……………………………………………………49

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ В

    УСЛОВИЯХ АНТИКРИЗИСНЫХ ПРОГРАММ…………………………60

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………...67

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ…………………………..71

ПРИЛОЖЕНИЯ………………………………………………………………...74

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования определяется следующими соображениями. Во-первых, банковская система России является одной из самых важных для развития экономики страны систем и при этом динамично развивается. В условиях рыночной экономики, активизации международных экономических отношений несовершенство банковского законодательства может привести к повторению финансовых кризисов, к недостаточно эффективной организации расчетов, к росту инфляции. Кроме того, продолжаются дискуссии о путях и перспективах развития банковской системы, о совершенствовании правового регулирования банковской деятельности.

Во-вторых, банковская система в условиях рыночной экономики играет важную роль в реализации конституционных прав личности, в первую очередь, социально-экономических прав. Это имеет большое значение в условиях, когда Россия ориентируется на построение правового и социального государства, провозглашает права и свободы личности свои приоритетом. Тем не менее, банковская система России ориентирована в большей степени на получение прибыли, чем на обеспечение реализации прав и свобод человека. Такая ситуация не способствует развитию самой банковской системы и укреплению конституционного строя государства, достижению состояния максимальной защищенности человека и гражданина в России.

В-третьих, совершенствование государственного механизма современной России предполагает более четкое определение роли и статуса банковской системы как одной из важнейших для жизнедеятельности общества систем. Один из элементов банковской системы России, Центральный банк, является органом государственной власти, однако его место в системе разделения властей не вполне определено, нуждаются в корректировке правовые основы взаимоотношений Банка России с другими органами государственной власти. В Конституции зафиксирована основная функция Центрального банка, но практика ее реализации не является однозначной и требует научного осмысления.

Таким образом, актуальность темы исследования определяется необходимостью дальнейшего совершенствования правового регулирования банковской системы России на основе принципов и положений действующей Конституции.

Степень разработанности темы. Банковская система России, правовой статус ее структурных элементов привлекают постоянное внимание исследователей. За последнее десятилетие появилось достаточно большое количество работ, посвященных анализу различных аспектов функционирования банковской системы. Однако конституционные основы банковской системы остаются, как правило, вне поля зрения исследователей.

Фундаментальные принципы построения банковской системы, основные моменты, связанные с ее развитием, с правовым статусом Центрального банка РФ получили освещение в трудах А.В. Викулина, Я.А. Гейвандова, С.А. Голубева, В.М. Столяренко, Г.А. Тосуняна, А.М. Экмаляна и других. В своей работе соискатель также опирался на труды современных исследователей теоретических и практических аспектов банковского права, таких, как А.Г. Братко, Т.И. Бурляева, Е.Ю. Грачева, И.Г. Дашкова, Н.Ю. Ерпылева, Л.Г. Ефимова, С.Ф. Комов, Л.Н. Красавина, Ю.В. Красикова, Н.М. Нестерова, О.М. Олейник, А.В. Турбанов, Н.В. Фадейкина и других.

Цель исследования состоит в том, чтобы на основе комплексного системного анализа нормативно-правовых актов и практики их применения исследовать развитие банковской системы России.

Цель исследования предопределила необходимость решения следующих задач:

      исследовать понятие, содержание и конституционные принципы организации и деятельности банковской системы России;

      рассмотреть влияние финансового кризиса на развитие банковской системы РФ;

      выявить Стратегия развития банковской системы России на 2009-2010 гг;

      проанализировать политику государства в отношении банковского сектора.

Методологическую основу исследования составляют общенаучный диалектический метод познания и вытекающие из него общенаучные методы: анализ, синтез, обобщение, а также частнонаучные методы: системно-структурный, формально-юридический, ретроспективный, компаративный и другие. Конституционные основы банковской системы проанализированы в развитии, во взаимосвязи с существующей социально-экономической и политической ситуацией.

Объект исследования — общественные отношения, связанные с развитием банковской системы в Российской Федерации.

Предметом исследования являются кредитно-финансовые отношения в банковском секторе РФ, определяющие конституционно-правовые основы банковской системы России, и практика их применения.

Теоретическая значимость исследования определяется его актуальностью, научной новизной и сделанными выводами. Дипломная работа направлена на решение приоритетных задач в системе регулирования банковской системы РФ. Материалы расширяют представление о банковской системе, ее роли в реализации конституционных прав граждан, ее месте в общественной системе России и возможных путях ее дальнейшего развития в современных условиях.

Структура работы определяется логикой поставленных задач. Диплом состоит из введения, трех глав, разделенных на шесть параграфов, заключения, списка использованной литературы и источников, а также необходимых приложений.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СОВРЕМЕННОЙ БАНКОВСКОЙ

СИСТЕМЫ РФ

1.1 Сущность, понятие и структура современной банковской

системы России

Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений. Именно в этот период, скорее в интересах политических, а не экономических,   "сверху"   осуществлялась  коммерциализация  учреждений государственных специализированных банков. В результате были разрушены крупные банки с вертикальной структурой управления, разветвленной сетью отделений и на их месте возникли зачастую мелкие и потенциально неустойчивые коммерческие банки. В то же время шел процесс создания новых коммерческих банков, целый ряд которых занял лидирующие позиции на рынке банковских и финансовых услуг.[1]

По состоянию на 1 марта 2006 года на территории Российской Федерации было зарегистрировано 2543 коммерческих банка, из них 1544 паевых и 999 акционерных банков. Из общего числа банков 774 имеют лицензию на совершение операций в иностранной валюте. 252 банка имеют лицензию на проведение всех видов рублевых и валютных операций (генеральную лицензию). 101 банк получи разрешение на совершение операций с драгоценными металлами (золотом и серебром).

Коммерческие банки достаточно активно развивают свою финансовую сеть, открывают отделения и представительства как в различных регионах России, так и за рубежом.

Количество филиалов банков (не считая филиалов Сберегательного банка) на 1 марта 2006 года достигло 5592 филиала. Филиальная сеть Сберегательного банка составляет 38567 филиалов. Из общего числа филиалов коммерческих банков – 46 филиалов расположены в ближнем зарубежье, 7 банков имеют филиалы в дальнем зарубежье, а именно на Кипре, в Голландии и  Польше, а 29 российских коммерческих банков открыли свои представительства за рубежом, общее число которых составляет 46, из них 8 находятся на Украине, в Белоруссии, Эстонии, Латвии и Азербайджане, остальные - в дальнем зарубежье.

Географическое распределение банков и банковского капитала пока еще недостаточно равномерно. Наибольшее число банков, а именно 37% от их общего количества, сконцентрировано в Москве. Вторым финансовым центром России является Санкт-Петербург. В то же время существуют регионы России, нуждающиеся в расширении банковской инфраструктуры.

В целом по стране уровень развития филиальной сети остается недостаточно высоким, а банки с развитой филиальной сетью являются исключением на общем фоне мелких региональных банков. По наблюдениям Банка России, значительное число региональных банков в своей деятельности замыкаются на ограниченном круге местных клиентов (эти клиенты, как правило, являются и акционерами банка), не работая на межбанковском рынке даже с банками своего региона.

Схематично банковскую систему России можно представить в следующем виде, представленном на рисунке 1.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 года на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. Подотчетный Верховному Совету РСФСР, он первоначально назывался Государственный банк РСФСР.

2 декабря 1990 года Верховным Советом РСФСР был принят Закон о Центральном банке РСФСР (Банке России), согласно которому Банк России являлся юридическим лицом, главным банком РСФСР и был подотчетен Верховному Совету РСФСР. В законе были определены функции банка в области организации денежного обращения, денежно-кредитного регулирования, внешнеэкономической деятельности и регулирования деятельности акционерных и кооперативных банков.

                                                        Банковская СИСТЕМА

       ЭМИССИОННЫЕ                                                                     НЕЭМИССИОННЫЕ

    БАНКИ                                                                                               БАНКИ

          НАЦИОНАЛЬНЫЙ

     ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК                             Коммерческие               Специализированные

РЕГИОНАЛЬНЫЕ

    ЦЕНТРАЛЬНЫЕ БАНКИ

КОНСОРЦИАЛЬНЫЕ, КОРПОРАТИВНЫЕ,

     АССОЦИАТИВНЫЕ И ИНЫЕ ОБЪЕДИНЕНИЯ

БАНКОВ И ПАРАБАНКОВ

Рисунок 1. Структура банковской системы

После упразднения Госбанка СССР была изменена система счетов, создана сеть расчетно-кассовых центров (РКЦ) Центрального банка и началась их компьютеризация. ЦБ РФ начал осуществлять куплю-продажу иностранной валюты на организованном им валютном рынке, устанавливать и публиковать официальные котировки иностранных валют по отношению к рублю.

Свои функции, определенные Конституцией Российской Федерации (ст.75) и Законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (ст. 22), банк осуществляет независимо от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов федерации и органов местного самоуправления.

В порядке поддержания стабильности банковской системы Банк России создал систему надзора и инспектирования коммерческих банков, а также систему валютного регулирования и валютного контроля. В качестве агента Министерства финансов Банк России организовал рынок государственных ценных бумаг (ГКО) и стал принимать участие в функционировании.

Банк России прекратил использование прямых кредитов для финансирования дефицита федерального бюджета и перестал предоставлять целевые централизованные кредиты отраслям экономики.

За минувшие годы в нашей стране ликвидирована государственная монополия на банковское дело. Сформирована современная двухуровневая банковская система. Разработано и действует специальное банковское законодательство. Постепенно складывается конкурентная кредитно-финансовая инфраструктура, основным элементом которой являются коммерческие банки. Некоторые из них уже получили высокий международный рейтинг. Ассоциация российских банков превратилась в крупнейшее национальное банковское объединение.