Развитие рынка банковских услуг

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ 3

1. ХАРАКТЕРИСТИКА ОСНОВНЫХ ВИДОВ СОВРЕМЕННЫХ УСЛУГ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ. 5

1.1 Банковские услуги, понятие и роль в банковской деятельности 5

1.2 Виды и формы банковских услуг 9

1.3 Электронные банковские услуги с использованием пластиковых карт 12

2. АНАЛИЗ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ В РОССИИ 19

2.1 Структура потребителей банковских услуг. 19

2.2 Виды услуг, предоставляемых коммерческими банками в России 21

2.3Перспективы  развития рынка банковских услуг  в России………………28

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 30

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ 33

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

В рыночной экономике банковская деятельность все больше и больше набирает значения в общественной жизни. Банки имеют специфическое назначение, выполняют определенные функции. Будучи предприятиями, регулирующими денежно-кредитные отношения, выполняющими многообразные банковские и иные операции, банки подчиняются экономическим законам, общим и законодательным нормам.

В отчете отображаются классические приемы и принципы организации банковского  хозяйства, а также современные  инструменты, которые применяет  банк, обслуживая потребности предприятий, организаций и населения. Банки, желая выжить в конкурентной борьбе, чутко реагируют на потребности  своих клиентов, изменения окружающей их среды дифференцируют свои отношения  с ними.

В последние годы отмечается динамическое развитие российского  банковского сектора (растут активы банков, объем привлеченных вкладов, капитализация банковской системы). Одним из таких направлений в  современных условиях может стать  розничный банковский бизнес. Это  вызвано рядом причин. Во-первых, крупные корпоративные клиенты  уже охвачены банковскими услугами, и конкуренция в секторе корпоративных  услуг сложилась жесткая. Рынок  розничных банковских услуг только формируется и имеет огромный потенциал роста. Во-вторых, сбережения населения являются важным источником ресурсов для банков. В-третьих, кредитование населения способствует росту потребительского спроса, который выступает одним  из факторов экономического роста. Кроме  того, расширение услуг населению  позволяет диверсифицировать банковскую деятельность и снизить банковские риски в целом.

Таким образом, актуальность темы исследования обусловлена:

1. Важным социально-экономическим значением розничных услуг для банковской системы и общества;

2. Необходимостью совершенствования  деятельности банков в сфере  розничных услуг.

Тема является актуальной еще и потому, что для поддержания  прибыльности деятельности банка и  ее увеличения необходимо наращивать объемы предоставляемых банком услуг  и совершенствовать уже имеющиеся.

Цель работы – это исследование современного состояния банковских услуг, а также поиск путей  их развития и совершенствования. Для  достижения указанной цели были поставлены и решены следующие задачи:

- изучить основные понятия современных банковских услуг, выявить их роль и значение в современной экономике;

- определить и сформулировать  основные направления дальнейшего  развития рынка банковских услуг  и пути совершенствования на  данном этапе.

Работа включает следующие  составные элементы: введение, две  главы и заключение.

Первая глава носит  общетеоретический характер. В ней  рассмотрены основные понятия современных  банковских услуг. Здесь же рассмотрено  современное состояние рынка  банковских услуг, основные проблемы, с которыми наиболее часто сталкиваются коммерческие банки.

Во второй главе проведен анализ рынка банковских услуг в  России. Здесь показан весь спектр услуг, предлагаемых коммерческими  банками, а также перспективы  дальнейшего развития банковских услуг  в стране.

Работа написана на основе научных трудов ведущих российских экономистов – таких как Е.Ф.Жуков, О.И.Лаврушин, А.М.Тавасиев и др.

1. ХАРАКТЕРИСТИКА ОСНОВНЫХ ВИДОВ СОВРЕМЕННЫХ УСЛУГ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ.

1.1 Банковские услуги, понятие и роль в банковской деятельности

 

Банковская деятельность формально может быть определена как разрешенная законами и иными  правоустанавливающими документами (лицензия – для коммерческих кредитных  организаций) специфическая или  исключительная деятельность кредитных  организаций.

В содержательном плане банковская деятельность может быть раскрыта через  следующие фундаментальные понятия:

Банковский продукт –  конкретный способ, каким банк оказывает  или готов оказывать ту или  иную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный  и, как правило, документально оформленный  комплекс взаимосвязанных организационных, финансовых, юридических и иных действий, составляющих целостный регламент  взаимодействия сотрудников банка  с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиентов.

Банковские операции –  сами практические действия (упорядоченная, внутренне согласованная совокупность действий) работников банка в процессе обслуживания клиентов (оказания ему  заказанной конкретной услуги), форма  воплощения в действительность банковского  продукта. Здесь следует иметь  ввиду, что сам банковский продукт – не что иное, как банковская технология, т.е. определенное умение сотрудников банка, которое может применяться, если это нужно клиентам, но может и не использоваться, оставаясь в «резерве»;

Банковская услуга – результат  банковской операции, т.е. итог или полезный эффект банковской операции (целенаправленной трудовой деятельности сотрудников банка), состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности (в кредите, в расчетно-кассовом обслуживании, в гарантиях, в покупке/продаже ценных бумаг, иностранной валюты и т.д.).

Совершенно очевидно, что  проблемы становления и развития российских коммерческих банков, их способность  быстро и результативно решать все  новые задачи, которые перед ними выдвигает рынок можно решать только на основе современного управления, строгого соблюдения всех принципов  и творческого использования  потенциала маркетинга.

В рыночной экономике коммерческий банк существует постольку, поскольку  имеется спрос на его продукты (услуги). В зависимости от спроса банк вырабатывает конкретную политику и придерживается ее в процессе своей  деятельности. Главное направление  в стратегии развития банки уделяют  ныне разработке новых банковских продуктов (или их модернизации), так как  расценивают их как важнейшее  средство обеспечения стабильности своего функционирования, экономического роста и конкурентоспособности. Без этого на современном рынке  просто невозможно.

Новые продукты очень важны  далее в целях расширения (или  сохранения) доли рынка, а также для  увеличения прибыли.

Для обеспечения контроля за избранным сегментом рынка в течение достаточно долгого времени, банку необходимо уже на стадии зрелости услуги приступить к выведению на рынок ее модификации или нового аналога. Для этого в банке всегда должен быть хороший запас новых продуктов, т.е. именно такая продукция должна все время последовательно включаться в работу системы. Если в банке подобные условия не созданы, он не сможет оставаться лидером на рынке, владеть основной его долей, получать больше прибыли и с точки зрения конкуренции окажется в неблагоприятной позиции.

Банки, ориентируясь на разработку новых продуктов, призваны наряду со своими интересами учитывать в полной мере и воздействие внешней среды. Для российских коммерческих банков характерной чертой настоящего времени является диверсификация деятельности. В условиях нестабильности экономики, хозяйственной политики очень опасно концентрироваться на узком круге предоставляемых услуг. Поэтому банки предлагают своим клиентам все более широкий спектр банковских продуктов.

Понятие "новый банковский продукт" довольно условно. Если один банк внедряет для себя иной, ранее  им не практикуемый вид услуг, то для  других банков подобная практика может  быть давно делом реальной жизнедеятельности. То же относится и к клиентуре. Если конкретный клиент раньше к данной банковской услуге не прибегал, то она  для него новая. Для банка же внедрение  в практику бизнеса новых продуктов - возможность проникновения на новые  рынки, их освоение, удовлетворение вновь  появившихся пожеланий клиентов и получение на этой основе новых  прибылей. Особенно высокие доходы имеют место обычно тогда, когда  банк выходит на рынок с качественным новым продуктом, который другие банки пока не использовали и на определенном этапе становится монополистом, что дает возможность некоторое время получать монопольно высокую прибыль. Этот период обычно невелик, поскольку другие банки стараются быстро наверстать упущенное, разработать, подготовить и предложить своим клиентам аналогичную услугу. Но и за короткое время можно, особенно в российских условиях, сделать "большие деньги", а, главное, привлечь к себе новых клиентов, существенно пополнить клиентскую базу.

Коммерческий банк обязан предлагать клиентам набор услуг, который  может быть реализован рентабельно. Указанные услуги предоставляются  в такой форме, по такой цене, в  такое время и в таком месте, которые отвечают запросам клиентуры.

XX век - это век новых  банковских услуг, финансовых  новшеств и экспериментов. Влияние  сильно возросшей конкуренции  между банками и небанковскими  сервисными фирмами, а также  появление все новых трудностей  на пути получения банковской  прибыли вызвали резкое возрастание  количества новых и различных  вариаций традиционных банковских  услуг. Среди наиболее известных  банковских услуг, помимо традиционного  предоставления займов и вкладов, - трастовые услуги частным лицам  и бизнесменам, андеррайтинг ценных бумаг, услуги по управлению денежной наличностью, дисконтные брокерские услуги по операциям с ценными бумагами, продажа страховых полисов, посредничество в операциях с недвижимостью и широкий диапазон международных с финансовых операций.

Российский клиент, неизбалованный сервисом, вынужден пока мириться с  очередями, ограниченностью ассортимента банковских услуг, низкой скоростью  совершения платежей, высокой стоимостью банковских операций. Но пройдет не так много времени, и станет ясно, где рациональнее открывать счета, где предпочтительнее ссудный процент  и комиссия, выше качество и шире спектр банковских услуг. Выиграют те банки, где качество банковского  продукта будет выше, а его стоимость  ниже. В выигрыше окажутся те банки, которые на деле реализуют идеологию  банка как полноценного партнера клиентов. Получат преимущество также  те банки, которые окажутся способными на основе тщательного изучения результатов  практики банков других стран, выявления  всего в ней положительного и  применения в России, с учетом ее особенностей, добиться более высоких  результатов в своей рыночной деятельности.

1.2 Виды и формы банковских услуг

 

Современные коммерческие банки  способны оказывать до 300 видов услуг (как, например, в Японии). В настоящее  время круг банковских операций растет, и все больше стирается грань  между традиционными банковскими  и небанковскими операциями.

Далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного  банковского учреждения, так, например, выполнение международных расчетов и трастовых операций. Но есть определенный перечень операций, так сказать, стандартный  набор, без которого банк не может  существовать и нормально функционировать. К ним относятся:

1. прием депозитов
2. осуществление денежных расчетов и платежей
3. выдача кредитов

Помимо выполнения базовых операций банки предлагают клиентам множество  других финансовых услуг. В то же время  наряду с различиями, обусловленными национально-историческими обязанностями  хозяйственного развития отдельных  индустриально-развитых стран, можно  выделить некоторые ведущие направления  банковской деятельности, присущие всем банкам независимо от государственной  принадлежности и фактора их местонахождения, к которым относятся: активные, пассивные  и активно-пассивные операции.

Рисунок 1 – Виды банковских операций.¹

 

Пассивные операции – это операции по привлечению средств в банки и формированию ресурсов последних. К пассивным операциям относятся: привлечение средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц, открытие срочных счетов граждан предприятий и организаций, выпуск ценных бумаг, займы, полученные от других банков и так далее. То есть пассивные операции увеличивают банковские ресурсы.

Активные операции – это операции, посредством которых банки размещают  имеющиеся в их распоряжении ресурсы  для получения прибыли; операции по предоставлению денежных средств, различающихся  по срокам, размерам, типам пользователей, кредитным ресурсам, характеру обеспечения, формами передачи денежных средств. Это краткосрочное и долгосрочное кредитование, предоставление потребительских ссуд населению, приобретение ценных бумаг, лизинг, факторинг, инновационное финансирование и кредитование, долевое участие средств банка в хозяйственной деятельности предприятий и так далее.

Активно-пассивные операции – это  комиссионные, посреднические операции, выполняемые банком по поручению  клиентов за определенную плату. Именно эту группу банковских операций называют услугами. Это различные расчетные  услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, трастовые операции по купле-продаже  банком по поручению клиентов ценных бумаг, драгоценных металлов, иностранной  валюты, посредничество в размещении акций, облигаций, бухгалтерское и  консультационное обслуживание клиентов. Некоторые виды такого рода услуг  направлены на улучшение качества обслуживания клиентуры.