Роль и развитие кредитной системы в современных условиях

2

Содержание

Введение

Глава 1. Сущность и понятие кредитной системы

1.1. Кредитные отношения в России

1.2.Структура кредитной системы

Глава 2. Место и роль Центрального банка в кредитной системе

2.1. Понятие Центрального банка РФ его основные функции

2.2.Коммерческий банк. Его роль в кредитной системе.

Глава 3.Роль  и развитие кредитной системы  в современных условиях

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Данная работа посвящена общим аспектам функционирования кредитной системы в рыночной экономике и ее отличительным особенностям в России и роли центрального и коммерческого банка.

Экономические кризисы, глубина и масштабность которых различны в разных странах, одинаково тяжело отражаются на их финансовой и денежно-кредитной сферах. Поэтому нормализация финансов и стабилизация денежного обращения всегда рассматривается как первоочередные условия преодоления кризисного состояния экономики. Сегодня эта задача стоит перед российской экономикой особенно остро.

Актуальность темы. Сегодня проблема денежного обращения часто обсуждается на страницах печати, является объектом острой парламентской критики, ей уделяется значительная часть программ по оздоровлению  экономики. Чрезвычайный разброс мнений и множество точек зрения предопределяется  прежде всего сравнительно не столь глубоким уровнем научных разработок отечественных ученых в этой области.. Отсюда непоследовательность и противоречивость в наших действиях, которые часто приводят к совершенно неожиданным, даже противоположным последствиям. Все это свидетельствует об особой роли  кредитной политики в процессе  развития нашей экономики, т.е. об актуальности выбранной  для изучения темы

Разработанность темы. В процессе подготовки  работы были использованы учебники и учебные пособия отечественных и зарубежных экономистов, а также многочисленные  публикации в специальных журналах.

Цель данной работы – рассмотрение понятия кредитной системы и места и роли в ней центрального и коммерческого банка.

Реализация поставленной цели подразумевает анализ как официальных документов и нормативных актов, регламентирующих функционирование денежно-кредитной системы, так и учебной и общеэкономической литературы. Следует отметить, что указанные вопросы хорошо освещены в финансовой периодике,  учебниках, монографиях.

В соответствии с целью основными задачами данной курсовой работы являются:

- рассмотрение структуры и основы кредитной системы России;

- определение роли центрального и коммерческого банка в кредитной системе России.

В курсовой содержится:

1.Cорок две страницы;     4.Один рисунок.

2.Одна схема;                    5. 25 источников литературы.

3. Семь таблиц;

              Глава              1. Сущность и понятие кредитной системы

1.1. Кредитные отношения в России

В дореволюционной России существовала разветвленная банков­ская система, в которую входили: Государственный банк («банк бан­ков»), акционерные коммерческие банки, общества взаимного креди­та, городские общественные банки, банки ипотечного кредита и дру­гие  кредитные учреждения  (в том числе кредитная кооперация: ссудно-сберегательные кассы и кредитные товарищества). Налицо были регулируемые кредитные отношения. В то же время кредитное дело не было монополией государства, и негосударственные кредит­ные учреждения, входя в сферу государственного регулирования, об­ладали значительной самостоятельностью. Сохранялось и коммерче­ское кредитование (непосредственные отношения кредитора и заем­щика). Таким образом, существовали кредитные отношения третьего типа - диалектический синтез регулируемых кредитных отношений с элементами предшествующих форм.[1]

Одним из первых шагов Советской власти была национализация акционерных коммерческих банков. 27 декабря 1917 г. был издан дек­рет о национализации банков, банковское дело стало государствен­ной монополией. Тем самым были практически ликвидированы эле­менты кредитных отношений второго типа. Но если в тот период сверхцентрализация в кредитных отношениях была вызвана чрезвы­чайными обстоятельствами переходного периода от капитализма к социализму, то в дальнейшем она не только не была ослаблена, а даже и усилилась.

В период кредитной реформы 1930-1932 гг. был упразднен ком­мерческий кредит и осуществлен повсеместный переход к прямому банковскому кредитованию. Так были ликвидированы элементы кре­дитных отношений первого типа. Таким образом, кредитный меха­низм в нашей стране оказался сведен к одному элементу вместо трех - к механизму централизованного регулирования кредитных от­ношений. Именно это и явилось одной из важнейших причин нару­шения принципов кредитования, неэффективного функционирова­ния кредитного механизма, постепенного падения активной роли кредита в экономике.

Конкуренция в этих условиях отсутствовала, присутствовало же «банковское крепостное право», при котором каждое предприятие за­конодательно прикреплялось к конкретному банку.

С 1988 г. началось создание коммерческих банков (первый ком­мерческий банк был зарегистрирован Госбанком СССР в августе 1988 г.), и на сегодняшний день в России уже сформирована двух­уровневая банковская система, постепенно наполняется рынок фи­нансовых услуг, начинают развиваться элементы конкуренции между финансово-кредитными институтами.

Среди характерных черт, присущих банковскому сектору россий­ской экономики на сегодняшний день, можно выделить следующие:

1)  достаточно большое число кредитных институтов. В первые 5-6 лет функционирования рыночной банковской системы наблюдался исключительно интенсивный рост числа коммерческих банков и прочих институтов банковского рынка. Так, на начало 1994 г. в России было создано более 2 тыс. коммерческих банков, а на начало 1995 г. - уже свыше 2,5 тыс. С нарастанием кризисных явлений в финансово-кредитной сфере число учреждений начало уменьшаться. Сейчас темпы этого процесса замедлились, но тем не менее число кредитных организаций уменьшилось с 1349 на 1 января 2000 г. до 1325 на 1 сентября 2000 г., или на 1,8%. Число действующих филиалов банков сократилось за тот же период с 3923 до 3846, или на 2,0%;

2)  концентрация активов у крупнейших банков. По состоянию на 1 июля 2000 г. на 50 крупнейших по активам банков приходилось 76,5% (на 1 января 2000 г. - 76,6%) совокупных активов банковской системы, 79,5% от общего объема кредитов предприятиям и организациям (81,1% на 1 января 2000 г.) при 66,4% (на 1 января 2000 г. - 65,6%) от общей суммы средств, привлеченных указанными банками от предприятий и организаций. Особое место занимает Сбербанк РФ, доля которого в совокупных активах действующих кредитных организаций на 1 июля 2000 г. составила 26,2%, в общем объеме вкладов населения 76,3%, в общем объеме вложений в государственные ценные бумаги в национальной валюте 61,1%, в остатках на расчетных и текущих счетах клиентов 17,1%;

3)  неравномерность территориального распределения субъектов банковского рынка. На 1 сентября 2000 г. из 1325 действующих кредитных институтов 588 (или 44,4% от общего числа) находилось в Москве. Для сравнения отметим, что в Санкт-Петербурге, который в плане развития финансовой инфраструктуры идет вслед за столицей, на тот же момент действовало «всего» 42 банка. Очень мало банков работает в сельской местности, в дальних районах. Обслуживанием организаций и населения там занимаются в основном филиалы Сбербанка РФ;

4) внедрение на банковский рынок небанковских кредитных организа­ций (небанков). Причинами этого являются достаточно высокая при­быльность банковской деятельности, а также невысокий уровень об­служивания клиентов (в осуществлении расчетов, операций с ценны­ми бумагами, оказании трастовых услуг и др.). Особенно активно этот процесс шел в середине 90-х годов, чему способствовали высокий уровень инфляции, развертывание рынка ценных бумаг на волне при­ватизации государственной собственности и неотработанность законодательства в финансовой сфере. Однако и сегодня небанковские учреждения - инвестиционные институты, страховые компании, расчетно-клиринговые организации и т.д. - играют заметную роль в предоставлении финансовых услуг физическим и юридическим лицам;

5) локальный характер банковских рынков. Поскольку для боль­шинства банков (особенно в провинции) характерна ярко выражен­ная региональная ориентация и они не имеют развитой филиальной сети в «чужих» регионах, конкуренция на каждом отдельно взятом региональном (городском, областном, краевом и т.п.) рынке развора­чивается почти исключительно между местными банками. Тем самым банковский рынок страны оказывается разбит на множество относи­тельно обособленных локальных рынков.

1.2.Структура кредитной системы

Современная кредитная система представляет собой результат длительного исторического развития и приспособления кредитных институтов к потребностям развития рыночной экономики. С институциональной точки зрения кредитная система представляет собой комплекс финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономики.[2]

Современная кредитная система имеет две стороны:  одна ее сторона – совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, вторая ее сторона – совокупность банков, иных кредитно-финансовых институтов, аккумулирующих временно свободные денежные средства  и предоставляющие их в ссуду. Безусловно, кредитная система – понятие более широкое по сравнению с банковской системой, поскольку включает в себя помимо банков, являющихся ее ведущим звеном, банковский, потребительский, коммерческий, государственный, международный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования.[3]

В современной кредитной системе выделяются три основных звена: 1. Центральный банк, государственные или негосударственные банки. 2. Банковский сектор: коммерческие банки; сберегательные банки; инвестиционные банки; ипотечные банки; специализированные торговые банки. 3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: инвестиционные компании; финансовые компании; страховые компании; негосударственные пенсионные фонды; благотворительные фонды; ссудно-сберегательные ассоциации; кредитные союзы.

Ключевым элементом кредитной системы любого развитого государ­ства сегодня является центральный банк, выступающий официальным проводником денежно-кредитной политики. В свою очередь, денежно-кредитная политика, наряду с бюджетной, составляет основу всего госу­дарственного регулирования экономики. Поэтому эффективная дея­тельность центрального банка является одним из условий эффективного функционирования рыночной экономики.

Современная кредитная система есть совокупность различных кредитно-финансовых институтов, функционирующих на рынке ссудных капиталов. Через кредитную систему реализуется сущность и функции кредита.

Основными функциями кредитной системы являются:

1.       Денежно-хозяйственные, осуществляемые кредитными институтами;

2.       Регулирующие, осуществляемые Центральным банком, ведомствами по надзору;

3.       Регламентирующие, реализуемые Центральным банком.

Обычно полагают, что денежно-хозяйственные функции оказывают самое непосредственное влияние на рационализацию хозяйственного процесса, а регулирующие и регламентирующие - косвенно нацелены на то, чтобы предотвратить возможные препятствия на пути реализации денежно-хозяйственных функций  в виде услуг и трансформационной деятельности.

Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой:

во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики;

во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного  капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала;

в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

Кредитная система играет важнейшую роль в поддержании высокой нормы народнохозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран. Однако в США данный показатель несколько ниже, чем в других промышленно развитых странах. Это объясняется прежде всего тем, что на процессы накопления денежного капитала в США влияли такие факторы, как частые колебания конъюнктуры, высокая доля военных затрат в национальном доходе и бюджете,  падение покупательной способности денег, большой удельный вес инвестиций в непроизводственную смету, устойчивость рынка ценных бумаг до конца 60-х годов.

Кредит занимает важное место в разрешении  проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.

Международные  условия воспроизводства также в большой мере формируются в связи с развитием кредитных отношений в различных формах и с деятельностью банков на мировой арене. Эти факторы способствовали росту международной торговли, который, в свою очередь, подталкивал производство.