Если  мы увеличим долю ипотечного кредитования при снижении кредитов на неотложные нужды, то риск невозврата, безусловно, снизится, но это банку не совсем выгодно, т. к. по кредитам на неотложные нужды доходы, в процентном отношении, на много выше.

       Ипотечное кредитование, с точки зрения минимизации кредитного риска, бесспорно, является наиболее перспективным. Но не стоит забывать о цене кредита. В этом вопросе наиболее перспективным и дорогостоящим является кредитование под поручительство и  без обеспечения.

       Чаще  всего риск невозврата ипотечных  кредитов реализуется по причине  потери (снижения) платежеспособности заемщиков, что является результатом  оптимизации штатной численности  предприятия – работодателя заемщиков. Реже реализуется кредитный риск, связанный с юридической стороной оформления ипотечной сделки. Примером может служить отсутствие согласия супругов на залог или оспоренное право собственности на заложенное имущество. Следует отметить, что обратить взыскание на заложенное имущество в судебном порядке не всегда просто. Если это квартира или жилой дом, то там часто зарегистрированы несовершеннолетние члены семьи.

       Реализацию  кредитного риска связанного с потерей  трудоспособности заемщика предотвратить  и просчитать достаточно сложно, поскольку  это связано с общеэкономической ситуацией.

       Для предотвращения риска, связанных с  юридической стороной оформления ипотечной  сделки необходимо исключить формальный подход при проверки полноты и  подлинности предоставленных документов на закладываемый объект недвижимости. 
 

Выводы по главе 

       С  целью минимизации кредитного риска  банки должны всесторонне подходить  к решению данного вопроса, независимо от вида кредита.  Потому в кредитном  портфеле коммерческого банка всегда присутствуют как более дешевые, но менее рискованные ипотечные кредиты,  так и более дорогие и менее обеспеченные потребительские кредиты.

       Хотя  добровольное кредитное страхование  минимизирует риск невозврата кредита, в случае смерти заемщика оно не может свести кредитный риск к  нулю в случае потери заемщика место работы или каких-то других жизненных ситуаций.

       Не  будем забывать и о значимости работы юридического отдела банка при  заключении кредитных договоров, а  также простой интуиции кредитного инспектора.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

       В заключении хотелось бы еще раз подчеркнуть большое практическое значение темы данной дипломной работы.

       Огромные  неплатежи в стране, в настоящее  время, связаны с недооценкой  моментов кредитных рисков, с нецивилизованным подходом банков в начале развития рыночных отношений к своей кредитной  политике.

       При рассмотрении экономического положения  потенциального заемщика важны буквально  все моменты, иначе банк может  понести огромные потери. Кредитным  отделам банка необходимо постоянно  учитывать, анализировать зарубежный и все возрастающий российский опыт.

       Банковское  дело находится в процессе перемен. Стремясь повысить экономическую эффективность  и улучшить механизм распределения  ресурсов, правительство предпринимает  шаги в направлении создания в  экономике атмосферы открытости, конкуренции и рыночной дисциплины. Для того, чтобы выжить и добиться процветания, банкиры должны отбросить свои бюрократические традиции и превратиться в предпринимателей, реагирующих и приспосабливающихся к рыночной экономике.

       Принципы  прямого государственного управления банковской системой также должны измениться. В большинстве стран государство должно создать правовую, регулятивную и политическую среду для надежного банковского дела.

       Финансовая  либерализация, ужесточение конкуренции  и диверсификация ставят перед банками  новые проблемы и способствуют возникновению новых рисков. Без выработки новых способов управления, банки могут оказаться в кризисе, что и происходит со многими банками в России.

       На  конкурентном рынке банки нуждаются  в автономии для определения  совей роли и стратегии и независимости в своей кредитной и управленческой политике.

       Управление  часто определяют как искусство, не поддающееся определению и  воплощенному в практике. Банковские аналитики часто принимают блестящие  характеристики руководящего состава  за признаки хорошего управления. Это важно, но вовсе не является надежным критерием лидерства и видения перспективы, качества управления, способности контролировать риск, качества персонала или финансовых перспектив.

       Хотя  очень трудно дать точное определение  хорошего управления, можно выделить несколько моментов, которые позволяют оценить качество управления. Для успеха в любом деле требуется лидерство и компетентность в стратегическом анализе, планировании, выработке политики и в управленческих функциях, внутренне присущих данному делу. Банки не являются исключением.

       Цель  минимизации рисков заключается  в том, чтобы максимизировать  стоимость конкретного учреждения, которая определяется прибыльностью  и степенью риска. Управление рисками  часто связывают с управлением  финансами .Хотя функция управления финансами не отвечает исключительно за управление всеми рисками, она играет центральную роль в определении, установлении объема, отслеживании и планировании эффективного управления рисков.

       Каждый  элемент риска требует конкретной политики и характеристики параметров риска, вырабатываемых совместно директорами и управление банка. Ключевой задачей является балансирование, при этом не обязательно уравнение, этих взаимозависимых элементов риска. Полное равновесие здесь невозможно, поскольку действия, предпринимаемые для снижения одних рисков могут, увеличить другие.

       Цели  и задачи стратегии минимизации  рисков в большой степени определяются постоянно изменяющейся внешней  экономической средой, в которой  приходится работать банку. Основными признаками изменения внешней среды в банковском деле России в последние годы являются: нарастание инфляции, рост количества банков и их филиалов; регулирование условий конкуренции между банками со стороны Центрального банка и других государственных органов; перераспределение рисков между банками при участии Центрального банка; расширение денежного и кредитного рынков; появление новых(нетрадиционных) видов банковских услуг; усиление конкуренции между банками, случаи поглощения крупными банками мелких конкурентов; увеличение потребности в кредитных ресурсах в результате изменения технологий; роста потребности предприятий в оборотном капитале и изменения структуры финансирования в сторону уменьшения банковской доли собственного капитала клиентов банка; учащение банкротств в сфере мелкого и среднего бизнеса с одновременным отклонением от исполнения требований кредиторов; отсутствие действенных гарантий по возврату кредита.

       В данной работе был проведен анализ теорий банковских рисков, их классификации, были выделены различные методы управления рисками, возможность применения этих методов в банковской системе России. Автор постарался выявить проблемы минимизации рисков, методы совершенствования банковских методик, определить перспективы банковского менеджмента в управлении рисками.

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

       1. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 №  395-1-ФЗ.(в ред. От 27.12.2009) // справочно-правовая  система « консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант  Плюс». – Последнее обновление 10.01.2010.

       2. Гражданский кодекс Российской  Федерации [принят Государственной  думой 21.10.1994 г.]: офиц. текст : по  состоянию на 14.02 2007 г. / М-во юстиции  Рос. Федерации.- М.: «ПРОСПЕКТ», 2007.- 416с.

       3. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврате (погашения): Положение Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54 П

       4. О типичных банковских рисках: Письмо Банка России от 23.06.2004 г. №70 Т.

       5. Адамова К.Р. Депозитарные операции в коммерческом банке: Учебн. пособие / К. Р. Адамова. - М.: БДЦ-пресс, 2008.- 421 с.

       6. Андреев И. В. Рост банковской  конкуренции:  / И. В. Андреев  // Маркетинг.- 2007.- №5.- С.18-19.

       7. Голованов В.Н. Развитие операций  коммерческих банков: Учебн. пособие / В. Н. Голованов. -  М.: Антидор, 2007.- 342 с.

       8. Банковский маркетинг: учебник  для студентов вузов / Под ред.  проф. Джозлин Р.В. – 3-е изд., перераб. И  М.: Финансы и  статистика, 2008.- 341 с.

       9. Долбежкин В.А. Банковская деятельность  в Москве / В. А. Долбежкин //Маркетинг.- 2007.- №7. С. 21-23.

10. Ефремов И.А. Операции коммерческих банков с ценными бумагами: Учебн пособие / И. А. Ефремов. -  М.: Антидор, 2007.- 378 с.

       11. Жаннэ Ж. Интерактивный маркетинг  / Ж. Жаннэ //Маркетин.- 2006.- №3.- С.34-36.

       12. Казимагомедов А. А. Операции  и услуги коммерческих банков  для населения: учебн. пособие  / А. А.Казимагомедов.- М.: АО "Менатеп-Информ", 2006.- 251 с. 

       13. Коробов Ю.И. Банковский маркетинг:  учебн. пособие / Ю. И. Коробов. - Саратов: Издат. центр Сарат. экон. Академии, 2006.- 384 с.

       14. Кричевский М.А. Рынок банковских  услуг /М. А. Кричевский// Финансы.- 2006.- №4.-С.45-47.

       15. Крупнов Ю.С. Банковский потребительский  кредит в России /Ю. С. Крупнов  // Бизнес и Банки.- 2006.- № 42.-С. 23.

       16. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита/ Ю. С. Крупнов // Бизнес и Банки.- 2007.- № 8.-С.33.

       17.Лаврушин  О.И. Банковские операции: Учебник  Часть1 / О. И.      Лаврушин.- М.: Инфра-М , 2005.-253 с.

       18. Маркова В.Д. Банковские услуги: Учебное пособие / В. Д. Маркова, Под ред. проф. О. А. Еремина. - М.: Финансы и статистика, 2006.- 259 с.

19. Макарова В.Е. Система банковского маркетинга. М.: Финансы и статистика, 2007.- 311 с.
20. Маневич В.Е. Кредитно-денежная политика и экономическая динамика в России/В. Е. Маневич// Бизнес и Банки.- 2005.- № 7.-С.41.
21. Минц В.М. Контрактно-Сберегательная система и ипотечное кредитование/В. М. Менц// Бизнес и Банки.- 2006.- № 7.-С.15.
22. Сапожников Н.В. Валютные операции коммерческих банков. Правовое регулирование. М.: Юристъ, 2007.-209 с.
23. Севрук В.Т. Банковский маркетинг: Учебн. пособие / В. Т. Севрук, Под ред. проф. О. А. Матукевич.- С-П.: Коруна, 2006.- 198 с.
24. Ситнин А.В. Управление банком: Учебн. пособие / А. В. Ситнин. - М.: АО "Менатеп-Информ",2006.- 203 с.
25. Спицин И.О. Маркетинг в банке: учебное пособие / И. О. Спицин, С. К. Сушко. - Тернополь: АО: ТЕРНЕКС, 2003.- 255 с.
26. Справочник по валютным операциям коммерческого банка. М.: Гелиос АРВ, 2007.- 178 с.
27. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции: Учебн. пособие /В. М. Усоскин. -М.: АО "Менатеп-Информ",2006.- 318 с.
28. Уткин Э.А. Банковский маркетинг: Учебн. пособие / Э. А. Уткин.- М.: Инфра-М, 2004.- 222 с.
29. Вешкин Ю.Г .Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебн. пособие / Ю. Г. Вешкин, Г. Л. Авагян. – М.: Магистр, 2007. – 350 с.
30. Щербакова Г. Н. Анализ и оценка банковской деятельности (на основе отчетности, составленной по российским и международным стандартам): Учебник / Г. Н. Щербакова. – М.: Вершина, 2006. – 464 с.