Пластиковые карты: сущность и механизм функционирования

Этап становления и роста  многоэмитентных платежных систем при удачном стечении обстоятельств может привести к их развитию до национального уровня. В качестве примера можно привести Запад. Подобная консолидация позволяет резко расширить объем предоставляемых банком услуг за счет использования их в сети предприятий обслуживания иных эмитентов, увеличить число кредитных карт, организаций и фирм, реализующих товары и оказывающих услуги с использованием банковских карт, расширить контролируемую банком территорию на законных, с юридической точки зрения, основаниях.

Значительную роль в этом процессе играет современные информационные технологии, благодаря которым удалось  создать эффективную автоматизированную систему взаиморасчетов.

В РФ существует несколько крупных  платежных систем, претендующих на звание национальных. Однако фактически ни одна из них не играет доминирующего положения. Они не выдерживают конкуренции с международными банковскими ассоциациями, самые известные из которых Visa и Master Card. Первоначально Visa и Master Card сформировались как национальные. Потом распространили свое влияние на зарубежные рынки, динамично развивались: увеличивали эмиссию банковских карт, инфраструктуру их обслуживания, развивали услуги, предлагаемые держателям карт.

С точки зрения предоставляемого сервиса  расчетные карточки подразделяются на массовые,классические и привилегированные (золотые или платиновые).

Массовые карточки (Visa Electron, Cirrus/Maestro и др.) предназначены для оплаты товаров, работ и услуг, а также  снятия наличных в пределах депозита на счете. Поэтому они даются любому клиенту без оценки его платежеспособности, а также без учета его кредитной истории.

Классические карточки ориентированы  на более состоятельных клиентов. Они отличаются от массовых карточек наличием кредитного лимита, а также  рядом дополнительных услуг, оказываемых их владельцам.

Привилегированные карточки подчеркивают финансовую состоятельность владельца и предоставляют более широкие финансовые возможности. Они ориентированы на состоятельных клиентов, которые часто совершают деловые либо туристические поездки и предъявляют повышенные требования к качеству услуг. Имея такую карту, они получают значительные скидки. Владельцами могут быть как физические, так и юридические лица.

Золотая карточка всегда была символом престижа и успеха, указывая на соответствующий статус владельца, его положение и высокую кредитоспособность. Золотые карты – это комфорт и высокий уровень сервиса. С этими картами ее владелец становится самым желанным клиентом для престижных гостиниц, магазинов и ресторанов. Карточка GOLD – это и программа страхования, система скидок и льгот, а также круглосуточная международная служба поддержки клиентов. При утрате карты за рубежом организовывается бесплатная замена карты либо выдача наличных.

По их держателю карточки делятся личные и корпоративные. Держателем личной (индивидуальной) карты может стать любой гражданин, имеющий необходимые средства. Корпоративная карточка привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карточка может быть лимитирована компанией и тогда владельцу карточки устанавливается лимит использования денежных средств со счета компании. Если лимит не установлен, владелец карточки может распоряжаться всей суммой, находящейся на счету компании (привязанном к данной карточке). Корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карты дают возможность организациям открыть несколько карт для своих сотрудников, прикрепив их к одному корпоративному счету. Ответственность перед банком по этому счету несет организация. Корпоративные карты позволяют легко решить проблемы, связанные с выделением денег на представительские расходы и хозяйственные нужды. Компания в любой момент может снять средства со счета или пополнить его.

Карточки могут иметь разделенный  и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных  карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.

В обобщенном виде рассмотренные классификации  пластиковых карт по разным основаниям можно представить в виде нижеследующей  таблицы 1.

Таблица 1

Табл. 1. Классификация пластиковых карт

По целевому назначению: - идентификационные; - дисконтные; - платежные; - комбинированные.	В зависимости от эмитента: - банковские; - небанковские.	В зависимости от расчетной схемы: - дебетовые; - кредитные; - предоплаченные.	По техническим характеристикам: - обыкновенные; - магнитные; - микропроцессорные: 1. карты памяти; 2. смарт-карты.
По многократности использования: - разовые; - многоразовые, или пополняемые.	По масштабам обращаемости: - одноэмитентные; - многоэмитентные; - национальные; - международные.	С точки зрения сервиса: - массовые; - классические; - привилегированные.	По держателю: - личные; - корпоративные.

 

  

 

Корпоративные карточки – незаменимое  средство в командировках. Карточка позволяет удобно и безопасно оплачивать все расходы. Visa Business, MasterCard Business позволит оплатить стоимость проживания в отеле, бизнес-обед в ресторане, аренду автомобиля и многие другие расходы, связанные с командировкой. Пользоваться карточкой удобно и безопасно – нет необходимости везти с собой значительную сумму денег наличными. Корпоративная карта оформляется юридическим лицам и служит для оплаты командировочных и представительских расходов сотрудников фирм: гостиничные и ресторанные счета, аренда автомобилей, ж/д и авиабилеты, хозяйственные нужды и многое другое. Возможно оформление золотых корпоративных карт.

Другими словами небанковские платежные  карточки – карточки, эмитируемые небанковскими организациями и платежными системами, самые известные из которых American Express и Diners Club.

American Express – крупнейшая небанковская платежная система, предоставляющая держателям своих карточек широчайшие сервисные возможности. Лимит расходования по карточке не определен окончательно. Это значит, что Вы совершаете покупки в кредит, а в следующем месяце Вам приходит счет, который вы оплачиваете. Для открытия карточки необходимо предоставление страхового депозита, однако возможный лимит расходования по карточке значительно превышает размер депозита.

Diners Club - это старейшая платежная система, предоставляющая клиентам пакет эксклюзивных “клубных” услуг, которые включают в себя различные виды страхования, предоставление скидок на товары и услуги, доступ в VIP-залы в крупнейших аэропортах мира, программы по организации деловых поездок и встреч и многое другое. В течении многих лет карточка Diners Club является одним из международных символов благосостояния и безупречной репутации ее владельца.

Обобщая выше сказанное, отметим, что  пластиковые карты – это финансовый продукт, который характеризуется следующими признаками:

(а) представляет собой денежное обязательство эмитента,

(б) выпускается после получения эмитентом денежных средств в размере, не меньшем выпускаемой стоимости, либо эти средства предоставляются держателю карты в кредит,

(в) принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами иными, нежели чем эмитент,

(г) в большинстве случаев банковские карты являются идентификаторами, т. е. они выступают ключом к счету, ведущемуся у эмитента,

(д) иногда информация о размере денежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владении держателя.

Пункт (а) отражает правовой подход к  определению пластиковых карт, пункты (г), (д) – технологический. Наконец, пункты (б), (в) характеризует экономическое  свойство пластиковых карт, которое отличает их от систем удаленного доступа к счету.

Далее речь пойдет о платежных картах, к которым относятся и банковские карты. 

 

 

 

1.2.  Механизм функционирования карточной платежной системы

 

 

Операции с платежными карточками осуществляются с помощью торговых терминалов и банкоматов. Рассмотрим основные принципы их работы.

Важнейшей услугой, предоставляемой  банками владельцам пластиковых  карт, является обслуживание клиентов с использованием электронных систем расчетов в торговых точках. Американская аббревиатура этой технологии – POS (от «Point-of-Sale Terminal») [8].

POS-терминалы, или торговые терминалы,  предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания. Эта технология позволяет производить немедленную оплату товаров без использования наличных денег (с помощью дебетовых или кредитных карточек). Сумма закупки при этом мгновенно списывается со счета покупателя и зачисляется на банковский счет магазина (продавца).

Основное удобство данной технологии состоит в том, что клиенты  используют безналичные расчеты  в магазинах, а магазины получают вознаграждение за выполнение у себя операций снятия средств с банковского  счета покупателей.

Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в широких пределах, однако типичный современный терминал комплектуется следующими подсистемами:

- устройством чтения смарт-карт  и карт с магнитной полосой;

- энергонезависимой памятью;

- встроенной специализированной  клавиатурой (клавиатуры для набора PIN-кода) или разъемами для подключения специализированной клавиатуры;

- специализированным принтером;

- интерфейсом для соединения  с персональным компьютером или с электронным кассовым аппаратом.

Кроме того, обычно POS-терминал бывает оснащен модемом с возможностью автодозвона. POS-терминал обладает «интеллектуальными» возможностями – его можно программировать. Возможность программирования терминала позволяет проводить не только оперативную авторизацию карт, но и использовать их в режиме отсроченной авторизации с накоплением протоколов транзакций при работе со смарт-картами.

Протоколы транзакций во время сеансов  связи передаются в процессинговый центр. Во время сеанса связи POS-терминал может также принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра. В основном это бывают стоп-листы.

Стоимость POS-терминалов в зависимости  от комплектации, возможностей фирмы-производителя  может меняться от нескольких сотен  до нескольких тысяч долларов, однако обычно не превышает полутора – двух тысяч. Размеры и вес POS-терминала сопоставимы с аналогичными параметрами телефонного аппарата, а зачастую бывают и меньше.

Терминалы устанавливаются в местах непосредственного торгового обслуживания покупателей. Служащие торговой фирмы через терминалы вводят информацию о платежных операциях, передают ее в коммутационный центр или непосредственно в компьютер, обслуживающий банковскую систему, и ожидают на экране монитора обратную реакцию банка на платежную операцию конкретного клиента.

Если терминалы в торговой фирме  установлены банком, то они считаются  принадлежащими банку. Торговая фирма  может установить собственные терминалы  или приспособить для тех же функций  имеющиеся у фирмы кассовые аппараты (т. е. расширить функции кассовых аппаратов) – в этом случае речь идет о терминалах, принадлежащих торговой фирме. Собственником терминалов может быть также третья сторона, сдающая их в аренду торговой фирме и получающая за это плату.

Банки, финансирующие создание подобного  рода систем, расширяют список своих клиентов путем предоставления им больших удобств для покупок в магазинах с использованием удаленных устройств. Пользование системами РОS – терминалов имеет ряд преимуществ для покупателей:

- Быстрота совершения операций.

- Сокращение платы за услуги банку. Себестоимость производимых операций ниже, чем совершаемых с помощью наличных или других платежных бумажных документов.

- Сокращение бумажного документооборота  и издержек обращения.

- Гарантия платежа, надежная  защита от несанкционированного доступа к счету клиента. Возможность приобрести товар, не имея при себе наличных.

Наряду с преимуществами, использование  данных систем вызывает ряд серьезных  проблем. Несмотря на существующие системы  защиты от сбоев, полной гарантии в  надежности оборудования, безотказной работе компьютерной сети сегодня не существует. До сих пор существует реальная возможность несанкционированного совершения операций в результате краж карточек, подделок и т.п. Не наблюдается резкого сокращения бумажного документооборота, поскольку покупатели требуют оформления документа, подтверждающего платеж.