Пластиковые карты: сущность и механизм функционирования

Кроме того, это всесторонняя поддержка банков-членов с целью повышения рентабельности их бизнеса:

- выработка и принятие совместных  решений;

- развитие инфраструктуры приема  и увеличения выпуска банковских  карт в российских регионах;

- проведение маркетинговых кампаний, способствующих привлечению новых клиентов и активизации существующих;

- обучение банков методам эффективного  продвижения, продаж и управления  карточным портфелем;

- помощь в управлении финансовыми  рисками и борьбе с мошенничеством;

- разработка новых платежных  технологий и банковских продуктов. Здесь соответствующие ассоциации выступают в качестве некоего консолидирующего инструмента, как при проведении маркетингового анализа, так и при составлении более точной стратегии миграции, которая учитывает реалии российского рынка. 

 

 

 

2.2.  Российские системы расчетов пластиковыми картами

 

 

Тенденции на рынке карточных продуктов  таковы, что большинство банков стараются  эмитировать как минимум карточки двух международных платежных систем –  VISA и MasterCard.

Кроме этого, ряд банков параллельно с международными карточками поддерживают и карточки национальных платежных систем Union Card, STB, ACCORD, «Золотая Корона» и некоторые другие. Возможен также выпуск банком своих локальных банковских карточек.

Особый статус имеет одноэмитентная система Сберкард. Учитывая, что она была создана на базе Сбербанка, имеющего самую мощную инфраструктуру для работы с населением, она однозначно имеет статус национальной платежной системой. Эта система будет подробно рассмотрена в главе 3, поскольку деятельность Сбербанка на рынке пластиковых карт является основным предметом исследования в работе.

Локальные платежные системы появились  в России в начале 1990-х в качестве альтернативы международным платежным  системам, услуги которых были очень  дорогими и недоступными большинству клиентов отечественных банков. Традиционная выплата зарплат наличными, низкий и нестабильный доход большинства российского населения, катастрофическое на тот момент состояние линий связи, устаревшее оборудование, общее недоверие клиентов к банковской системе и, наконец, высокий уровень мошенничества потребовало использования нестандартных локальных решений.

За рубеж тогда россияне выезжали не очень часто, поэтому их не особенно волновало, что по «местной» карточке можно снять деньги и оплатить товар или услугу только на территории родной страны и только в тех банках, которые работают с данной системой. В случае необходимости любой россиянин мог завести себе и вторую, международную карту, с обслуживанием которой проблем не возникало ни дома, ни за рубежом. Банкам также было выгодно работать с локальными картами: их выпуск и обслуживание обходились гораздо дешевле, чем работа с международными картами.

Первоначально стали развиваться  региональные одноэмитентные платежные  системы, связанные с реализацией небольших зарплатных проектов на крупных предприятиях – клиентах банка.  Главная их функция состояла в организации внутренней системы безналичных расчетов. В рамках такого проекта развивалась местная инфраструктура обслуживания карт, формировалась сеть банкоматов, магазины начинали предоставлять дисконты держателям карт. Далее к проекту подключались муниципальные службы: карты начинали использовать для оплаты  коммунальных услуг. Как результат – постепенно появлялся спрос на карты со стороны частных лиц. К распространению карт присоединялись другие банки, и территория обслуживания карт расширялась, а зарплатный проект поэтапно перерастает в межбанковскую локальную платежную систему. Первоначально в них предпочитали объединяться не очень крупные банки.

Большинство первых систем уже исчезло  из российской экономики. Многие из них  были поглощены более сильными конкурентами. Рынок завоевывали те системы, основатели которых уделяли пристальное  внимание созданию инфраструктуры приема карт.

Наиболее развитые в настоящее время в России системы Union Card, STB, ACCORD, «Золотая Корона» предоставляет держателям карточек возможность осуществления двух видов обслуживания:

• получение наличных денег в пунктах выдачи, оборудованных POS-терминалами;
• приобретение  товаров и услуг в сети предприятий торговли и сервиса.

В их рамках предусмотрен выпуск различных  видов карточек – для частных  лиц, корпоративных карточек, «семейных» карточек.

Расчеты с их использованием могут  быть предложены тем организациям, которые хотят решить следующие задачи:

• оптимизировать процесс выдачи заработной платы сотрудникам;
• ускорить процесс приобретения товаров, что удобно и поставщикам, и покупателям;
• перевести оплату командировочных и хозяйственных расходов на безналичную форму расчётов и избежать лимитов, касающихся выдачи наличных на эти цели.

Очевидно, что необходимость авторизации  карты при совершении платежа  в условиях неразвитой системы телекоммуникаций и недостаточная защищенность от различного рода злоупотреблений, делали проблематичным применение в системе такого масштаба карт с магнитной полосой. Именно в это время смарт-карточки достигли, наконец, необходимого, с технической и экономической точек зрения уровня развития для применения в банковских проектах. Это существенно облегчило возможность использования микропроцессорных технологий для локальных платежных систем и для международных магнитных карточек. Глобальные платежные системы в силу своих масштабов существенно хуже восприимчивы к нововведениям. В данном случае это их достоинство превращается в основной недостаток, мешающий их развитию.

В России существенно позже, чем  в других странах, стал формироваться  рынок пластиковых карт, не имея груза предыдущих инвестиций. Данный факт имел и свои положительные моменты. При создании своих национальных платежных систем была реальная возможность воспользоваться в полной мере имеющимся зарубежным опытом и, что самое главное, использовать самые современные технологии расчетов, прежде всего микропроцессорных карт. Например, системы Сберкарта, Золотая корона и Accord – это микропроцессорные карты с функциями электронного кошелька и различными сервисными приложениями. Крупнейшие западные карточные системы VISA и MasterCard активно стали переходить на чиповые карты только в 2004 г.

Union Card[18]

Настоящим лидером среди наших  отечественных систем является платежная  система Union Card. Эта система была учреждена в апреле 1993 г. конструкторским бюро Автобанк и КБ Инкомбанк. С самого начала эта платежная система создавалась как межбанковская, ориентированная на развитие развернутой инфраструктуры. Основная масса эмиссии банков платежной системы приходится на карты с магнитной полосой, но в ряде проектов наряду с магнитной полосой задействованы и чипы. Такие комбинированные карты получили название РИК (Российская интеллектуальная карта).

В настоящее время Union Card представляет собой группу компаний, которые обеспечивают весь спектр функций – от технологии до процессинга на территории России и стран СНГ. Число выпущенных  карточек исчисляется миллионами, количество принимающих их точек торговли и сервиса –  десятками тысяч.

В 1997 г. было принято решение о  реорганизации Union Card, и в настоящее время ее ядро организуют две основные компании (ЗAО «Процессинговая компания Юнион кард» и ЗАО «Программные системы и технологии»). Система объединяет более 450 участников.

Система Union Card состоит из главного и региональных процессинговых центров, банков-эмитентов карт, банков, входящих в сеть пунктов выдачи наличных по карте Union Card, торгово-сервисной сети обслуживания Union Card и сети пунктов выдачи наличных по этим картам. В целом в рамках данной платежной системы работает 120 региональных процессинговых центров.

Наличные по Union Card могут быть выданы как в рублях, так и в другой валюте. В последнем случае пункт  выдачи наличных работает аналогично обменному пункту, а курс покупки/продажи  валюты устанавливается банком-участником сети ПВН самостоятельно.

С середины 2000 года была произведена  адаптация карточного продукта для  интернет-платежей. При обслуживании операций по картам банки –  члены платежной системы «Юнион Кард» могут использовать как собственное (или приобретенное в сторонней компании) сертифицированное программное обеспечение, так и программные продукты компании «Программные системы и технологии», входящей в структуру группы компаний данной платежной системы.

Главным процессинговым центром ассоциации является ЗАО «Процессинговая компания Юнион Кард» (Москва). В рамках единого платежного пространства при совершении трансрегиональных транзакций каждый из банков – членов платежной системы обменивается информацией с главным процессинговым центром, то есть все внутренние операции банков совершаются на региональном уровне, а финансовые сообщения о межбанковских операциях обрабатываются в главном процессинговом центре и представляются для клиринга в центральный клиринговый банк системы.

Технологически платежная система «Юнион Кард» представляет собой совокупность отдельных процессинговых центров, подключенных к главному процессинговому центру с двухшаговой схемой взаимодействия: первый шаг – авторизация операции, второй шаг – расчеты.

В функции центрального клирингового банка системы входит определение позиции по текущим ежедневным задолженностям для каждого банка – члена платежной системы. Функции центрального расчетно-клирингового банка до недавнего времени исполнял Автобанк. С сентября 2000 г. эту функцию взял на себя банк Еврофинанс. Кроме того, существует система уполномоченных банков, которые являются клиринговыми для тех банков, которые выбрали их для себя в качестве расчетных.

Всего в системе 36 уполномоченных банков, в том числе 6 из них находятся в Москве: Банк Москвы, Газпромбанк, Межпромбанк, Ситибанк и др. Любой участник системы самостоятельно выбирает, в каком из уполномоченных банков ему удобнее открыть депозитный счет до востребования. Система является лидером среди российских ассоциаций и по эмиссии пластиковых карточек.

Представлена система в основном в Уральском регионе и в  Сибири. Крупнейшие банки-эмитенты –  Уралвнешторгбанк и Свердлсоцбанк.

«Золотая Корона»[19]

Система «Золотая Корона» – это  первая российская межбанковская межрегиональная  система расчетов по микропроцессорным  карточкам. Система «Золотая  Корона» является  крупнейшей  в мире системой  расчетов по микропроцессорным карточкам по охвату территории и количеству банков-участников, кроме этого она является одной из крупнейших российских систем по оборотам и количеству операций с карточками.

Технология системы позволяет  обслуживать неограниченное число  владельцев карточек. Невысокая стоимость карточек и невысокие тарифы системы позволяют использовать карточку «Золотая Корона» всеми слоями населения. Все технологические процессы в системе полностью автоматизированы, что позволяет при небольшом количестве сотрудников банка обслуживать большое количество пользователей карточек.

Эмиссия карточек «Золотой Короны»  началась с июня 1994 г., а уже в 1996 г. в «Золотой Короне» работало 114 банков из 50 городов России. Разработчиком технологии Smart-Card Technology для платежной системы является компания «Центр Финансовых Технологий» (Новосибирск).

В результате августовского кризиса  она, как и другие российские платежные  системы, лишилась многих своих участников и клиентов. Процесс возрождения  пошел в сторону увеличения и улучшения инфраструктуры обслуживания пластиковых карт.

С июня 2000 года на микропроцессорных  картах стало возможно размещать приложения различных эмитентов, в результате чего банки-эмитенты смогли предоставлять ресурс карт сторонним организациям, в том числе в рамках проектов лояльности.

В рамках формируемой ЦБ РФ сети специализированных расчетных организаций, у которых был бы существенно снижен финансовый риск проводимых операций, с 2001 года в «Золотой Короне» начал функционировать единый расчетный центр системы – РНКО «Платежный центр». Он оснащен технологией интернет-банкинга и предоставляет банкам-участникам услуги удаленного управления счетом, посредством которых все проводки осуществляются в режиме реального времени.

Общее управление средствами обеспечения безопасности осуществляет главный процессинговый центр системы. При этом если какой-либо участник игнорирует требования системы защиты, то он повышает только собственные риски, но не имеет возможности повлиять на защищенность других участников. Платежная система имеет все необходимые лицензии ФАПСИ на эксплуатацию, установку и оказание услуг по шифрованию для своих участников.

«Золотая корона» – наиболее успешно развивающаяся отечественная  платежная система. Общий объем  эмиссии к концу 2005 года превысил 1,8 млн карт, из которых 94,1% – микропроцессорные карты и 5,9% – магнитные. Оборот в системе превысил 2 млрд долл., что почти в два раза выше данного показателя за 2002 г. Доля безналичных операций в торгово-сервисной сети составила 39,36%, что является лучшим показателем среди платежных систем, работающих на российском рынке пластиковых карт.

Большинство участников платежной  системы – средние региональные банки, карточный бизнес которых строится в основном на реализации зарплатных и бюджетных проектов. Банками – участниками «Золотой Короны» реализовано более 900 зарплатных проектов на предприятиях. Наиболее распространена система в регионах Сибири и Дальнего Востока.

Сегодня платежная система объединяет 160 банков из 70 регионов России. Конкурентными преимуществами системы являются использование многофункциональных микропроцессорных и магнитных карт в рамках единой инфрастуктуры, а также развитая платежно-сервисная сеть их обслуживания, включающая более 7000 торговых предприятий, 430 банкоматов и 1150 пунктов выдачи наличных по всей России. Ежемесячный оборот в системе составляет более 2,2 млрд руб. в месяц.