Пластиковые карты: сущность и механизм функционирования

«Золотая Корона» действует  в строгом соответствии с требованиями времени. Она проповедует максимальную информационную открытость и идет на контакт с глобальными игроками. В конце марта 2004 выпущена первая ко-брэндинговая карта «Золотая Корона – MasterCard» (эмитент Новосибирсквнешторгбанк). Скоро аналогичные карты появятся и на Урале, прежде всего в Челябинской области: на долю Челябинвестбанка, крупнейшего эмитента системы, приходится 10% национальной эмиссии «коронных» карт. Это один из самых наглядных примеров интеграции международных и отечественных систем.

STB Card[20]

Пластиковая карта STB Card (первая транзакция по карте состоялась в 1993 г.) и компания «СТБ КАРТ» (основанная в 1992 г.) были пионерами в создании системы расчетов на основе российских пластиковых карт, стратегия которой направлена на создание общенациональной системы безналичных расчетов. Единую «национальную» карту на основе своей пластиковой карты STB Card хотел создать банк «Столичный». Однако в то время для воплощения в жизнь подобного плана у банка не хватило ни сторонников, ни финансовых и иных средств (в частности, очень слабо была развита инфраструктура обслуживания и приема карт даже в Москве).

В 1994 году банк «Столичный» осуществил совмещение STB Card Cirrus/Maestro, что позволило держателям карты использовать карту в сети Cirrus/Maestro, а с момента «слияния» с Агропромбанком и последующим образованием банка «СБС-Агро» последний получил около 1200 филиалов и отделений на территории России и в сравнительно короткий период времени осуществил массовую эмиссию карт STB Card, дав тем самым толчок активной экспансии платежной системы в регионах.

В результате АО СТБ КАРТ было награждено престижной европейской наградой Euromarket Award, которая присуждается фирмам, чья деятельность признана выдающейся. Выпускаемая этой ассоциацией карточка STB Card соответствует международным стандартам и является мультивалютной, т. е. позволяет ее владельцу вести расчеты как в рублях, так и в валюте независимо от вида счета.

Для восстановления системы межбанковских  расчетов в платежной системе после кризиса 1998 года была образована небанковская кредитная организация «Объединенная расчетная система» (НКО ОРС), учредителем которой с полным контролем стала процессинговая компания «СТБ КАРД». Системным интегратором и генеральным подрядчиком выступает компания «Платежные технологии».

Наиболее интересные специализированных проекты, реализованные в рамках данной системы:

- программа совмещенных продуктов позволяет банкам – участникам платежной системы выпускать совмещенные карты STB/Maestro и STB/ MasterCard, а держателям карт пользоваться услугами не только сети СТБ, но и международной терминальной сети MasterCard;

- программа STB-CASH является предоплаченным непополняемым финансовым продуктом с дневным лимитом снятия средств и предоставляет возможности: перевода наличных средств в безналичную форму, передачи безналичных средств третьим лицам, получения наличных в сети банкоматов системы STB;

- программа STB TOUR позволяет получать  кредит в форме овердрафта  по счету, получать наличные  в системе международных расчетов MoneyGramm Payment (около 35 тыс. пунктов выдачи наличных по всему миру), содержит дополнительный пакет страховых и туристических услуг.

Объем эмиссии – порядка 2,5 млн  карт, в том числе карты категории  «STB/Cirrus/Maestro». Из выпущенного количества карт примерно 35% являются совмещенными картами STB/Maestro. В настоящее время  карты платежной системы СТБ  обслуживаются в 578 городах и районах 82 субъектов России. Основные регионы распространения – Москва и Московская область, Санкт-Петербург, Екатеринбург. Основной эмитент – Росбанк. Банки — участники системы владеют сетью в 850 банкоматов, карточки обслуживаются в 6 тыс. предприятий торговли и сервиса, в системе находится 3,5 тыс. пунктов выдачи наличных денег, примерно 2 тыс. POS-терминалов. Если сравнить некоторые данные с 1996 г. то прослеживается рост распространения данного карточного продукта на российском рынке банковских услуг (количество банкоматов — 325, предприятий торговли и сервиса — 4000, причем 1500 из них находилось в Москве).

Accord

Российская межбанковская платежная  система «ACCORD»[21] учреждена ОАО «УРАЛСИБ» в 1995 году. Все расчеты осуществляются через единый расчетный центр в ОАО «УРАЛСИБ».

Платежная система «ACCORD» реализована  на основе технологии «SmartPay» ЗАО «СканТек сервис», все расчеты в ней осуществляются с использованием многофункциональной микропроцессорной карты. Карты ACCORD выпускаются как для частных клиентов, так и для юридических лиц.

В обращении находится около 0,8 млн карт. Основными банками –  эмитентами и банками – эквайерами являются банк «Уралсиб», Кузбасугольбанк (Кемерово), «Северная казна» (Екатеринбург) и московский Эталонбанк. 

 

 

 

2.3.  Взаимодействие международных и локальных платежных систем в РФ

 

 

Сегодня, определяя стратегию выхода на рынок пластиковых карт, российские банки выбирают какую-либо из трех возможных стратегий:

1. Создание и развитие собственной банковской карты и сети ее обслуживания (эквайринга).

2. Вступление в российскую платежную  систему.

3. Вступление в международную платежную систему.

Многие российские банки диверсифицируют  свою деятельность –  сочетают выпуск международных карт с членством в российских платежных системах. Карты международных платежных систем имеют определенное преимущество перед российскими, так как принимаются во всем мире.

Карточная программа, реализуемая  банком, может быть разных ступеней сложности и масштабности.

Нижняя ступень. Обслуживание карт других банков и платежных систем. Банк в своих пунктах обмена валют выдает наличные деньги держателям карт, выпущенных другими банками или платежными системами. Эта форма работы не требует практически никаких капиталовложений и участия специалистов карточного бизнеса. Зато банк может получать некоторые доходы, отчисляемые ему банком-эмитентом карт или членом платежной системы, который обрабатывает эти операции. Подавляющее большинство российских банков, заявляющих, что они обслуживают международные карты VISA, MasterCard, JCB, работают именно на этом уровне.

Распространение карт других банков. Эту ступень необходимо отличать от более высокой – эмиссии карт платежных систем, о которой речь пойдет ниже. Банк, распространяющий карты, заключает с эмитентом агентское соглашение, в соответствии с которым выдает своим клиентам карты, эмитированные другим банком, ведет все расчеты с клиентами и получает за это некоторые доходы от эмитента. Эта ступень работы также не требует специальных капиталовложений. Расходы у банка появляются только в связи с появлением клиента, за счет которого они сразу же и компенсируются, фактически все предварительные расходы несет в этом случае эмитент. Эта ступень работы наиболее целесообразна для небольших и средних банков, которым трудно быстро набрать несколько тысяч держателей карт, за счет обслуживания которых банк только и может окупить в разумные сроки полномасштабную карточную программу более высокого уровня. На этой ступени также работает значительное количество банков, распространяющих международные карты российских и зарубежных эмитентов.

Эмиссия карт платежных систем. Обычно под этим подразумеваются международные карты VISA, MasterCard, однако, как говорилось выше, в России сейчас уже сложились отечественные платежные системы, участие в которых обходится банку-эмитенту на порядок дешевле, чем в международных. Работа на этой ступени требует высококвалифицированных специалистов не только при реализации, но уже при планировании программы.

Полное членство в платежной системе. Под этим подразумевается не только выпуск карт какой-нибудь платежной системы, но и работа по развитию и поддержанию коммерческой сети этой системы, то есть подписание договоров с магазинами, ресторанами и другими коммерческими точками, которые принимают карту в качестве платежного средства. Эта ступень требует не только специалистов по картам в целом, но предполагает уже и специализацию внутри подразделения, занимающегося картами. Само собой разумеется, что работа на этой ступени требует еще больших первоначальных затрат и еще больше зависит от грамотной и эффективной организации бизнеса. Если говорить о российских платежных системах, то первоначальные вложения составляют несколько десятков тысяч долларов, и потребуется не менее 1,5 – 2 лет работы по собственной программе. Для международных платежных систем –  это несколько сотен тысяч долларов и самое меньшее – 2 – 3 года самостоятельной и эффективной работы.

Работа в первом уровне платежной системы. Такая карточная программа подразумевает, что банк не только сам уверенно реализует полномасштабную карточную программу, но и обслуживает банки второго уровня, то есть дает авторизацию, принимает и обрабатывает информацию о прошедших у них карточных операциях и производит от их имени расчеты с платежной системой. На 15 – 20 успешно работающих по картам банков примерно только один – два смогут справиться с такими задачами.

Создание своей платежной системы. Это высший уровень работы с картами. Как отмечалось, существует несколько сильных платежных систем, претендующих на общенациональный масштаб, созданы и развиваются несколько региональных.

Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг банковских карт, на сентябрь 2005 г., по данным ЦБ РФ, показано в табл. 3. Таким образом, платежными картами занималось чуть больше половины действовавших кредитных организаций (748 из 1441), из них 699 осуществляло эмиссию, а 645 –  эквайринг. Количество эмитированных ими банковских карт выросло по сравнению с началом года на 20% и составило 42,3 миллионов карт[22].

Таблица 3.

Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и эквайринг  банковских карт

Дата	Количество кредитных организаций, занимающихся эмиссией или эквайрингом  банковских карт	Количество кредитных организаций-эмитентов	Количество кредитных организаций-эквайреров
10 марта 2005 г.	748	699	645

 

 

Доминирующее положение на российском рынке занимают глобальные системы. География функционирования локальных  платежных продуктов ограничивается в лучшем случае национальными границами, а может ограничиваться одним регионам.

Для современного карточного рынка  характерно существование различных  карточных продуктов и технологий. Совершенно очевидно, что глобальные (международные) и локальные карточки существуют в разной рыночной среде, решают разные задачи. Поэтому неразумно их противопоставлять друг другу. Опыт развитых стран свидетельствует, что мирное сосуществование  национальных и международных платежных систем – нормальное явление, даже в условиях тесной интеграции. Каждая из систем  должна занять свою нишу, определяемую, прежде всего, суммами, которыми оперирует ее «средний» клиент, и стоимостью его обслуживания. Но такая дифференциация может произойти только на уже достаточно развитом и цивилизованном карточном рынке.

В основе локальных решений лежит  сегментация международной платежной  системы. Превалирующая доля платежей по-прежнему носит локальный характер и лишь 5% приходится на трансграничные транзакции. Кроме того, локальные  технологии носят очень динамичный характер, так как они живут в быстро изменяющемся мире. Большинство инновационных продуктов зарождается в ограниченном пространстве и только после испытания в одном месте могут рассчитывать на широкое распространение.

Основные баталии в РФ по-прежнему разворачиваются между локальными и глобальными платежными системами, причем небольшой перевес имеют международные гиганты. В совокупном объеме эмиссии на конец II квартала 2005 года доля карт национальных систем составила 47%, а международных –   53%. Безусловно, такая динамика использования карточек международных систем расчётов свидетельствует о количественном и качественном росте этого сегмента рынка. Для полноты отражения ситуации следует рассмотреть степень участия банков в предложении «пластиковых» услуг, выяснить доли международных систем как по числу выпущенных карточек, так и по объему  операций.

Сведения, необходимые для анализа  количественной и качественной стороны  этого параметра, приведены в  нижеследующих диаграммах (рис. 4 и 5).

Рис. 4. Удельный вес платежных систем в совокупном количестве эмитированных карт (данные приведены по состоянию на 1.07.05)

Источник: Департамент платежных  систем и расчетов Банка России 

 

Рис. 5. Удельный вес платежных систем с использованием карт в совокупном объеме операций, совершенных на территории России с использованием карт (данные приведены по состоянию на 1.07.05)

Источник: Департамент платежных  систем и расчетов Банка России 

 

Карты VISA по-прежнему удерживают лидирующие позиции на российском рынке пластиковых  карт. По итогам на конец 3 квартала 2005 г. доля рынка VISA достигла 34,8% от общего количества всех банковских карт, представленных в России. Начиная с 3 квартала 2001 г., доля рынка VISA увеличивалась в среднем от 2 до 3% ежеквартально.

Следует отметить, что в России карты платежных систем VISA Int. и MasterCard  Int. принимают к обслуживанию большинство банкоматов (удельный вес в общем количестве составляет 40%), пунктов выдачи наличных (50%) и предприятий торговли и услуг, реализующих товары посредством карт (55%).

Доля других международных систем очень незначительна – так, карт Diner’s Club  выпущено 22,7 тыс., а American Express вообще не разрешает российским банкам эмитировать свои карты – они всего лишь являются агентами по их продаже.