Пластиковые карты: сущность и механизм функционирования

Eurocard также не стояла на месте.  Расширяя свое сотрудничество  с MasterCard, эта ассоциация по  мере появления новых технологий  заключила соглашения с компаниями Cirrus и Maestro, что позволило расширить  ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года произошло слияние Eurocard International с платежной системой Eurocheck. Новая организация стала называться Europay International.

Известные платежные ассоциации Europay International, MasterCard International, VISA International условно объединяются под аббревиатурой EMV и совместно контролируют большую часть мирового рынка пластиковых карточек.

Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка “VISA” и “MasterCard”, они проигрывали карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии “VISA” и “MasterCard” вместе взятых.

Географическая экспансия сопровождалась развитием технологий. Так, в восьмидесятые  годы появилось графическое оборудование для печати на картах цветных рисунков и текстов, а также черно-белых  фотографий, в девяностые – цветных фотографий и графических изображений в ультрафиолетовом спектре, специальные сканеры для оцифровки подписи и отпечатков пальцев. Еще в 1974 г. была запатентована идея пластиковой карты с микросхемой. Автор – француз, журналист, Roland Moreno для пропаганды своего изобретения основал фирму Innovatron. Четырьмя годами ранее аналогичная идея была запатентована в Японии, однако изобретатель Dr. Kunitaka Arimura не получил международного патента, как Roland Moreno. При поддержке правительства Франции выпуск карт с микросхемой был налажен рядом французских фирм. Изобретение, неоцененное вовремя по достоинству в Северной Америке, пришлось как нельзя более кстати.

Одним из важнейших преимуществ  любой платежной системы, да и  не только платежной, наряду с временем обслуживания клиента и вероятности ложного отказа в обслуживании является безопасность системы. Микропроцессорные карты позволили на порядок ее повысить.

Вторым преимуществом этих карт является ее многофункциональность, возможность  использования, причем зачастую одной и той же карты, в различных финансовых приложениях, в различной коммуникационной инфраструктуре.

Не осталась в стороне от развития новых технологий и Россия. Карты  международных систем появились  в СССР ещё в 1969 году. Это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками и в СССР начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 году было подписано первое соглашение с Diners Club

В 1974 году на нашем рынке появились American Express. Годом позже в 1975 VISA Int. и Europay. В 1976 году карты японской системы JCB. С советской стороны все соглашения подписывались компанией Интурист, которая организовывала расчеты по пластиковым картам этих систем в валютных магазинах и гостиницах на территории России.

Первым советским эмитентом  международных карточек стал Внешэкономбанк, который в 1989 г. выпустил золотые  карточки Eurocard. Правильнее полагать, что  первым Российским коммерческим банком, выпустившим собственную карточку VISA стал Кредобанк в 1991 году.

В 1992 г. Мостбанк выпустил карточки системы Europay. В этот период со стороны ведущих  платежных систем проводилась неофициальная  политика по сдерживанию новых российских банков от вступления в систему. В 1993 году Инкомбанк преодолевает это препятствие и расширяет сеть обслуживания и пунктов выдачи наличной валюты.

На сегодняшний день созданы  и действуют также и чисто  Российские платежные системы, основанные на банковских картах. Это STBCard., UNION CARD и “Золотая корона” и др. Первые две были созданы в 1993 году Автобанком и Инкомбанком. Они основаны на карточках с магнитной полосой. “Золотая корона” представлена межрегиональной сетью и основывается на картах с микросхемой.

Рис. 2.  Обобщенная структура мирового рынка пластиковых систем (2001г.). 

В развитых странах произошло насыщение  рынка традиционными карточками. Поэтому одним из наиболее перспективных  рынков распространения международных  карточных продуктов, по мнению экспертов, является Россия. Транснациональные  платежные системы продолжили конкуренцию между собой и в России, стараясь освоить новый рынок.

Все пластиковые карты, находящиеся  в обращении на территории России, можно разделить на:

• международные карты (как распространяемые российскими кредитными учреждениями по соглашению с зарубежными банками, так и эмитированные непосредственно зарубежными банками);
• карты локального использования, т.е. карты, выпускаемые российскими банками и обслуживающиеся на территории России.

При всем многообразии предложений  пластиковых платежных карточек населению России чаще всего банки предлагают своим клиентам карточки двух систем – VISA или MasterCard. Обе эти системы пришли на российский рынок в начале 90-х годов, и большинство российских банков, ориентированных на обслуживание населения, выпускают именно их.

Практически все они начинали свою деятельность совместно с ВАО  «Интурист» еще во времена СССР.

В 1969 г. было подписано первое соглашение такого рода с компанией Diners Club International. В 1974 г. появилась American Express, в 1975 – VISA (тогда еще BankAmericard) и Eurocard, в 1976 г. – японская JCB. Однако их сфера функционирования была ограничена обслуживанием, прежде всего, иностранных туристов. Это было связано с тем, что само советское общество было не готово к такого рода инновациям. Консерватизм же советской банковской системы лишь довершал общую картину. Среди частных лиц богатых людей, которые могли бы официально продекларировать имеющиеся доходы, было ничтожно мало, поэтому рассчитывать на данную категорию не приходилось. А та прослойка советских граждан, которая обладала реальными доходами, но не в состоянии была их легализовать, будучи явно не в ладах с законом, по понятным причинам также не могла интересоваться карточками.

Первым советским эмитентом  международных карт был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 г. «золотые» карты Eurocard. Однако до сих пор не известно, сколько их было выпущено и кому именно они были выданы. Ясно только, что их было очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц[14].

Коренным образом ситуация в  России меняется лишь в начале 90-х, с  образованием свободного рынка и  соответственно появлением потенциальных держателей пластиковых карт: слоя состоятельных людей, имеющих возможность потратить на отдых и развлечения вполне реальные суммы. Это способствовало широкому распространению карточек как международных систем, так и отечественных.

В наибольшей степени на технологии платежных систем в России повлияла большая открытость экономики для мирового рынка и западных институтов. Многие технологические решения в нашей стране вообще не развивались и были полностью заимствованы из западных стран. Пластиковые карты возникли на Западе, а в нашей стране вплоть до конца 1980-х годов они не использовались. Отечественные карточные платежные системы стали развиваться в начале 1990-х годов, и только к середине этих годов они смогли обеспечить массовое предоставление своих продуктов.

Крупные российские банки стремятся  вступить в международные платежные  системы, вливаясь в мировую систему  банковских услуг, принимая во внимание распространенность и узнаваемость их брэнда. В результате рынок заполняется  карточками и технологиями, которые предлагают банкам международные платежные ассоциации.

Для того, чтобы иметь возможность  эмитировать карточки известных  платежных систем на территории России, банк должен получить у платежной  ассоциации специальную лицензию. Несмотря на негативное влияние августовского кризиса в 1998 г., международные платежные системы действуют на территории России достаточно успешно.

После августовского кризиса 1998 г. роль пластиковых карточек как платежного средства стала постепенно снижаться, и многие участники карточного рынка утратили интерес к работе с этим финансовым инструментом. Такая тенденция сохранялась до конца 2000 г., после чего интерес ко всем видам карточных продуктов стал резко возрастать. Это связано, по всей видимости, с наметившимся подъемом российской экономики, а также с выходом банковской системы России из кризисного состояния. Тем не менее, после августовского кризиса ряд банков утратил свои ведущие позиции на рынке карточных услуг, и в тоже время появились новые активные его участники (табл. 2).

Табл. 2. Топ-10 банков по выпуску пластиковых  карт (2003г.)

Источник: www.rating.rbc.ru

Дадим характеристику наиболее известных  международных платежных систем, представленных в России.

VISA

Россия является приоритетным рынком для VISA, хотя и входит в «самый отсталый»  для платежной системы регион – СЕМЕА, в котором, кроме России, также располагаются все страны Африки и Азии.

История VISA в России начинается еще  при советской власти. В 1988 году в рамках «Интуриста» была создана компания Интуркредиткард специально для работы с программой VISA. Первые платежные карты VISA были выданы советской олимпийской сборной, направлявшейся на Олимпийские игры в Сеул в сентябре 1988 года.

В 1989 году Сбербанк России стал первым банком – членом VISA. Уже осенью 1991 г. Кредобанк выпустил собственную карточку VISA.  Первый банкомат, в котором принимались карты VISA, был установлен в Москве в 1992 году Мосбизнесбанком.

Учитывая перспективы роста  карточного бизнеса в РФ, в 2000 году было открыто представительство VISA в Москве. Его основными задачами стала разносторонняя поддержка банков-членов, включая операционную поддержку, маркетинговое обеспечение, а также предотвращение и борьба с мошенническими операциями. Особое внимание уделялось вопросам, связанным с переходом российских банков на чиповые технологии.

В начале 2006 г. VISA насчитывала 170 российских банков-членов, 39 из которых имеют  статус принципиальных.  В России существуют два основных вида членства в платежной системе VISA: принципиальный член (Principal) и ассоциированный (Associate). Вид членства определяет права и обязанности банка. Для того чтобы стать членом платежной системы, банку необходимо соответствовать определенным условиям и правилам. Банки принимаются в ассоциацию VISA International на региональных советах  директоров, которые проходят ежеквартально.

Карты VISA по прежнему удерживают лидирующие позиции на российском рынке пластиковых  карт. Количество карт VISA в России на конец 2005 г. превысило 9 млн – это 39% общей эмиссии[15]. Обороты составили 13,5 млрд долларов, что в два раза больше, чем за предыдущий период. Это означает, что на карточку в среднем приходится примерно тысяча четыреста сорок долларов в год или 120$ в год. Данный показатель превышает уровень расходов по картам любой другой платежной системы[16], хотя, конечно, по международным меркам он невысок.

Постоянный рост оборотов доказывает, что россияне стали более активно  пользоваться картами VISA не только для  снятия наличности, но также для оплаты товаров и услуг.

VISA разработала целый ряд платежных  карт, предназначенных для разных  категорий клиентов, которые отвечают  их образу жизни и индивидуальным  потребностям: карточки VISA Electron и Plus (массовые дебетовые карточки для торговых терминалов и банковских автоматов), а также VISA Classic, VISA Business и VISA Gold. Тип трех последних карт (кредитная или дебетовая) определяется банком-эмитентом. Защищенность, надежность и спектр дополнительных услуг по ним различаются. На конец 2005г. в России были выпущены более 9,4 млн карточек, они обслуживаются  более, чем в 14 тыс. банкоматов и десятках тысяч пунктов по всей стране.

К концу 2005 года услуги по картам VISA предоставляли 285 российских банков, крупнейшие из них  – Сбербанк, Банк Москва, «Автобанк-НИКойл», Промышленно-строительный банк (СПб), Альфа-банк, Газпромбанк, МДМ-банк. 

Рис. 3. Карты VISA по итогам 1-го полугодия 2006 г. (рост по сравнению с аналогичным  периодом 2005 г.) Источник: VISA 

По данным VISA, на российском рынке сегодня больше 600 тысяч кредитных карт VISA. Из них примерно половина – это револьверные карты и половина – карты с разрешенным овердрафтом.