Кредитная система в КР

Компания ценит  время каждого клиента и в  свою очередь квалифицированные  специалисты Компании готовы в максимально  короткие сроки рассмотреть заявку клиента и предложить наиболее удобные условия и график платежей по микрокредитам с учетом сезонности и потребностей осуществляемой деятельности.

Компания разработала  широкий комплекс кредитных продуктов, которые позволили многим предпринимателям расширить свой бизнес, наладить производство, повысить качество предоставляемых услуг и повысить обороты; крестьянам и фермерам собирать богатый урожай, увеличить поголовье скота и размеры орошаемых земель; улучшить жилищные и бытовые условия.

Компания предоставляет индивидуальные и групповые кредиты на следующие виды деятельности:

• Торговля, производство и услуги  
• Животноводство и полеводство 
• Потребительские кредиты  
• Бизнес за рубежом 
• Финансирование оборудования   
• Лизинг  
• Ипотека

Миссия  
ЗАО МФК "Бай-Тушум и Партнеры" - это надежный финансовый партнер, осуществляющий вклад в развитие экономики Кыргызской Республики путем предоставления доступных микрофинансовых услуг в сельской и городской местностях, способствующих созданию рабочих мест и отвечающий интересам своих клиентов и инвесторов.

Ценности  
 - Открытость и прозрачность во всех сферах деятельности, 
 - Высокий профессионализм, 
 - Качественный сервис для клиентов, 
 - Надежность для инвесторов.

К 2012 году Компания станет одним из лидирующих микрофинансовых банков в  Кыргызстане, имеющим устойчивое финансовое положение, международные капитальные инвестиции, с широким спектром банковских услуг, с депозитной базой в количестве более 6 тыс. клиентов, с кредитным портфелем в размере  более 5 млрд. сомов, с 50 тыс. активных кредитов.

Стратегия Компании  на 2008 – 2012 гг.  
За десять лет работы на финансовом рынке Кыргызстана Компания зарекомендовала себя как надежная и стабильная кредитная организация, занимающая 25%  в общем объеме кредитного портфеля микрофинансового сектора. Кыргызстан – небольшая страна с численностью населения более 5 млн. человек. Несмотря на быстро растущий и изменяющийся финансовый рынок Кыргызстана,  сегодня существует высокая потребность в кредитных ресурсах для предпринимателей, фермеров и населения в целом.

Стратегия Компании направлена на построение устойчивой и прибыльной  финансовой организации путем внедрения передового банковского опыта, повышения качества предоставляемых услуг, развития региональной сети и успешного завершения преобразования в микрофинансовый банк с привлечением капитальных инвестиций и предложением населению разнообразных современных банковских услуг.⁹

На сегодняшний  день выявляется необходимость создания условий для дальнейшего качественного  роста сектора микрофинансирования через совершенствование правовой среды, усиление системы МФО и КС, обеспечение ее устойчивости и жизнеспособности. Наряду с этими проблемами остро встает вопрос защиты потребителей на рынке микрофинансирования.

Действующая редакция законов, регламентирующих деятельность НФКУ, не содержит положений, четко определяющих обязанности НФКУ в отношении клиентов и права самих потребителей кредитных услуг, направленных на осуществление добросовестного кредитования.

На практике мы сталкиваемся с ситуациями нарушения прав потребителей как по вине НФКУ, так и самих клиентов. Отсутствие четкой регламентации механизмов защиты клиентов, политики формирования процентных ставок, принципов и критериев добросовестного кредитования, повышают вероятность нарушений и злоупотреблений со стороны отдельных НФКУ. Однако, такие ситуации возникают и по причине недостаточной юридической и финансовой грамотности самих заемщиков, которые зачастую не умеют составлять бизнес-план, определять стратегию своего бизнеса, просчитывать денежные потоки, а также не знают основные нормы законодательства, регулирующие сферу кредитования.

Последствиями являются многочисленные жалобы со стороны  клиентов и неадекватное качество предоставляемых  финансовых услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава III. совершенствование кредитной системы

             3.1 Проблемы кредитной системы

Следует отметить, что  в данный момент существуют проблемы в деятельности коммерческих банков в условиях кыргызской экономики. Прежде всего, это связано с объективными причинами финансовых трудностей в банковской системе, которые возникают из общего источника экономики страны нехватки соответствующего опыта и соответственно подготовки специалистов для функционирования в условиях рыночных реформ. Вместе с этим, в значительной степени финансовые проблемы банков связаны факторами, в том числе слишком рискованой кредитной политикой их руководителей в погоне за высокими доходами, не высчитанными затратами на развитие финансов без подъема ее потенциальной доходности и другие. Ключевым фактором устойчивости и конкурентноспособности банковской системы в рыночной экономике, есть наличие собственного капитала, банки, уставные фонды, которые формируются в денежной форме, несут максимальные убытки от обесценивания национальной валюты.

В первой половине прошлого года функционирование банковской системы проходило в условиях достаточно устойчивого состояния, и те события, отрицательный потенциал  которых накапливался на рынке, еще  не были заметны. Во второй половине года на фоне дестабилизации финансовых рынков, стала очевидной неспособность коммерческих банков адекватно оценивать финансовое положение заемщиков. Отдельные коммерческие банки не проводили качественный мониторинг выданных кредитов. Работа по возврату кредитов велась недостаточно эффективно, допускались злоупотребления при выдаче займов лицам, связанным с банками. В результате неадекватная оценка рисков ухудшила качество кредитного портфеля большинства коммерческих банков.

 

          Относительный размер банковского сектора Кыргызской Республики сопоставим с размерами банковских секторов соседних государств, в то же время он значительно меньше, чем в пост социалистических странах, являющихся лидерами в проведении реформ, не говоря уже об европейских государствах. Развитие банковского сектора относительно развития экономики, или то, что обычно называют финансовыми проникновением в экономику, еще очень слабое.

Банковский  сектор характеризуется относительно низкой прибыльностью, депозиты привлекаются на короткий срок, низок коэффициент отношения кредитов к общему объему активов, высоки административные расходы, а уровень резервов на покрытие потенциальных потерь и убытков  (РППУ) колеблется от среднего до высокого. Существует приемлемое количество банков, но их размер очень мал и развитие банковского сектора – это история закрытия одних банков и открытия других.

Дальнейшее  развитие банковского сектора тесно  связано со стабильностью макроэкономической ситуации в республике, отсутствием  дисбалансов в развитии экономики  и проведении денежно-кредитной политики, влиянием внешних шоков на экономику и банковский сектор Кыргызской Республики.

Сструктура  кредитной системы стала в  большей степени отражать потребности  рыночного хозяйства и все  больше приспосабливаться к процессу новых экономических реформ.

В то же время  процесс становления кредитной  системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и  существовать мелкие учреждения ( банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов;  коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят  краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

3.2 Пути совершенствования кредитной системы

 Прежде чем говорить о  совершенствовании  кредитной  системы, необходимо подвести  небольшой итог всему выше  сказанному, т. е. выделить проблемы, которые характерны сейчас для  кредитной системы КР:

Наиболее важными факторами, препятствующими деятельности коммерческих банков, по-прежнему являются экономическая нестабильность в стране, несовершенство налогового законодательства и нормативно-правового регулирования банковской деятельности, а также высокая степень риска кредитования реального сектора экономики.

В качестве основных можно  выделить следующие:

1. низкий уровень банковского  капитала;

2. значительный объем  невозвращенных кредитов;

3. чрезмерная концентрация  усилий на развитии тех направлений  деятельности, которые приносили немедленный, в основном «спекулятивный» доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;

4. значительная зависимость  банков от крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами  и участниками их финансово-промышленных групп;

5. низкий профессиональный  уровень руководящего звена, а  в отдельных случаях и личная  заинтересованность в проведении  операций, нарушающих экономические  интересы клиентов и акционеров;

6. недостаточная жесткость  надзорных требований;

7. недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридически аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора; отсутствие системы страхования вкладов граждан, организация процедур санирования, реструктуризации и банкротства.

Ипотечный кредит. В настоящее время наши банки робко приступают к ипотечному кредитованию, несмотря на то, что в этом заложена и социальная значимость и стимул для развития экономики, а также и банковского дела. Отсутствие долгосрочных и дешевых кредитных ресурсов – одна из главных причин такого подхода. Кроме того, по нашему мнению необходимо принятие и ряда законодательных актов, способствующих развитию этого дела, в частности, банкам, представляющим ипотечные кредиты, установить льготы по налогообложению на объем таких кредитов, уменьшить нормы обязательного резервирования. Существует, и необходимость в создании специализированных банков жилищного строительства со специальным лицензированием и льготным налогообложением.

Как правило, при  ипотечном кредитовании сроки предоставления кредитов составляют 15 – 20 лет и в связи с этим для наших банков ключевой проблемой является отсутствие дешевых долгосрочных ресурсов. А в настоящее время из-за существующего положения на финансовом рынке мы имеем возможность выдачи только краткосрочных кредитов.

Важное значение имеют условия создания новых  механизмов рефинансирования коммерческих банков, начинающих работать с реальным сектором. Эта проблема требует разработки программ по реализации проектов стимулирования и расширения рынка краткосрочных и: долгосрочных долговых обязательств, эмитируемых предприятиями четко определенной специализации. Первоочередными, с точки зрения совершенствования кредитной системы

являются следующие  вопросы:

1. Повышение  объемов и доступности кредитования и финансовых услуг для предприятий и населения, особенно в регионах.

1.1. Создание  благоприятных условий для привлечения  инвестиций в банковский сектор, в том числе иностранных, способствующих  дальнейшему развитию финансового  сектора и поддержанию уровня

1.2. Внедрение  исламских принципов финансирования  и дальнейшее развитие

исламского  банковского дела и финансирования в Кыргызской Республике.

1.3. Развитие  инфраструктуры банковского сектора.

1.4. Развитие  сектора микрофинансирования и  системы небанковских

финансово-кредитных  учреждений.

2. Укрепление  доверия населения к банковской  системе и повышение уровня  привлеченных сбережений (мобилизация  внутренних ресурсов).

2.1 Совершенствование  надзорной функции Национального  банка Кыргызской Республики  и внутренней системы управления в коммерческих банках

2.1.1. Дальнейшее  продолжение гармонизации банковского  надзора в соответствии с принципами  Базельского Комитета по банковскому  надзору, постепенное формирование  системы консолидированного надзора и внедрение

элементов риск-ориентированного надзора.

2.1.2. Дальнейшее  совершенствование и внедрение  адекватной системы управления  рисками, присущими банковской  деятельности; совершенствование системы  оценки, анализа, раннего реагирования  и предупреждения рисков;

дальнейшее совершенствование внутренней системы управления коммерческих банках, в том числе корпоративного управления.

 

Состояние реального  сектора республики обуславливает  высокую рискованность кредитных  операции, что в основном и сдерживает коммерческие банки от активного взаимодействия с реальным секторов. В этих условиях необходимо создание определенных предпосылок для повышения привлекательности вложения банковского капитала в реальные сектор. Развитие инфраструктуры рынка, позволяющей коммерческим банкам по возможности адекватно оценить риски кредитования предприятий реального сектора. Это может быть кредитное бюро, которое будет аккумулировать информацию о финансовом положении заемщиков, рейтинговые консалтинговые компании, специализирующиеся на реальном секторе и помогающие коммерческим банкам в поисках потенциальных клиентов. Диапазон возможных услуг этих компаний может быть очень широким, это может быть и непосредственное кредитование или представление лизинговых, факторинговых и других видов услуг.

Финансирование  реального сектора коммерческими  банками связано с выполнением  ряда условий, главными из которых являются всемерная проработанность предлагаемых проектов, хорошие маркетинговые  исследования, расчет всевозможных рисков, грамотное исполнение. Наряду с этим коммерческие банки должны обладать долговременными ресурсами. Необходима разработка соответствующих инструментов по их привлечению. В основу банковской поддержки предприятий должен быть заложен принцип проектного финансирования. Потери коммерческих банков при размещении в низкорентабельные, но необходимые проекты должны быть компенсированы за счет налоговых преференций, возможно целевых.