Кредитная система в КР

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                         Заключение

Кредитные операции - наиболее крупная группа статей банковских активов. Их классификация, для определения реального финансового состояния и эффективности работы коммерческих банков, осуществляется но видам заемщиков, целям, характеру и сроку кредита, наличия обеспечения по кредиту и т.д. По видам заемщиков ссуды делятся на – персональные (физическим     лицам)     и     деловые     (коммерческие)     ссуды     (торгово-промышленным предприятиям, акционерным компаниям и единоличным предпринимателям для обеспечения процесса производства и реализации продукции). Осуществление классификации кредитов производится в совокупности с анализом, как состояния возвратности кредита, так и изменения финансового состояния заемщиков, их гарантов, а также анализом качества залога.

При получении заявки на кредит, банк должен изучить не только разные аспекты кредитной сделки, но и дать оценку персональных качеств заемщика, будь то частное лицо или руководитель фирмы. В этой связи необходимо ответить на следующие вопросы:

• кто он?
• может ли погасить он взятое обязательство?
• каков риск потери капитала при выдаче ссуды данному заемщику?

Один из основных способов снижения риска неплатежа по ссуде - тщательный отбор потенциальных  заемщиков. Кредитоспособность заемщика означает способность юридического или физического лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Кредитоспособность заемщика в отличие от его платежеспособности не фиксирует неплатежи за истекший период или какую-либо дату, а прогнозирует его платежеспособность на ближайшую перспективу.

Оценивается она на основе системы показателей, которые отражают размещение и источники оборотных средств, результаты хозяйственно- 
финансовой деятельности заемщика. Источником информации о состоянии, дел перспективного заемщика служат его финансовые отчеты, сметы, данные о прибылях и убытках. Банки используют эти материалы не только для определения обоснованности заявки на кредит с точки зрения потребности фирмы в дополнительных денежных ресурсах, но и с учетом перспектив развития фирмы в будущем, получения ею прибыли V степени вероятности неплатежа по ссуде. При изучении кредитоспособности фирмы важное значение придается анализу коэффициентов, характеризующих соотношение различных статей баланса, и динамике этих показателей. Это важные источники информации и прогнозов по поводу состояния дел фирмы и риска, связанного с выдачей ей кредита. Коэффициенты, применяемые в практике кредитного анализа, можно разделить на пять групп:

• показатели ликвидности;

• показатели задолженности; показатели погашения долга;

• показатели деловой активности;

• показатели рентабельности.

При заключении кредитной  сделки рассматриваются ключевые

параметры кредита:

• цель кредита;

• сумма;

• порядок погашения;

• срок;

• вознаграждение кредитора;

•. обеспечение.

В экономике  страны значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет ее развитие, рост потенциальных возможностей государства и благосостояния населения. Вместе с этим, само государство оказывает непосредственное влияние на формирование, развитие и оптимизацию кредитной системы. Эффективность кредитной системы зависит не только от ее функциональной структуры, но и от развития банков и небанковских организаций, а также непосредственной капитализации хозяйствующих субъектов на рынке.

 
         Кредитная система Кыргызстана  представляет собой достаточно сложную организационную структуру, на которую оказывают влияния факторы развития финансовых рынков, инвестиционная среда, многоуровневые механизмы функционирования кредитных и прочих организаций. 
        Для развития кредитных организаций и совершенствования кредитной системы в целом требуется новый подход в реформировании данной системы, который может быть основан на эволюционной доктрине управления капитализацией банковской среды, оптимизации степени концентрации ссуд по отраслям и отдельным заемщикам в условиях укрупнения бизнеса в республике. 
          Модель развития кредитной системы Кыргызстана должна быть направлена на внедрение новых направлений денежно-кредитной политики, либерализацию валютных отношений, совершенствование платежной системы. Кроме того, важную роль играет совершенствование деятельности и регулирования инвестиционных и ипотечных банков, а также поддержание развития пенсионного обеспечения и страховых компаний.Таким образом,  развитие кредитной системы Кыргызстана  должна включать весь комплекс механизмов воздействия на обеспечение построения рациональной и эффективной системы по средствам внедрения принципиально новых моделей развития всех секторов финансово-инвестиционного рынка республики.

Я надеюсь, что  будут приложены все необходимые  усилия, направленные на создание современной  кредитной системы и в ближайшем  будущем, мы увидим сильную и стабильно  функционирующую кредитную систему, способную эффективно обслуживать экономику Кыргызстана.

                      Список использованной литературы:

Нормативные акты

ПИСЬМО НБКР от 9 января 2002г. № 094-4/107 "Об учете кредитных операций" ПИСЬМО НБКР от 4 февраля 2007г. № 073-2/579 "Относительно письма Жогорку Кенеша Кыргызской Республики"

ИНСТРУКЦИЯ о требованиях к операциям с инсайдерами (утверждена постановлением Правления НБКР от 30 августа 2005г. № 21/4)

ПОЛОЖЕНИЕ о классификации кредитов и соответствующих отчислениях в резерв на покрытие потенциальных кредитных, лизинговых потерь и убытков (утверждено постановлением Правления НБКР от 30 июня 2005г. № 16/6)

Положение о создании резерва на покрытие потенциальных кредитных, лизинговых потерь и убытков (утверждено постановлением Правления НБКР от 30 декабря 2002г. за № 13/2)

 

                                        Список литературы

Банковский портфель - 3: Книга менеджера по кредитам. Книга менеджера по расчетам. Книга менеджера по фондовым и трастовым операциям. Книга банковского бухгалтера и аудитора. - Москва, 2005.

Банковское дело (Справочное пособие) под ред. Бабичевой Ю.А. — М.: Экономика, 2004.

Банковский вестник №№ 10,11,12, Бишкек, 2000г., 2008г

Белоглазова Г. Н. «Коммерческие банки в условиях формирования рынка». Л: Издательство ЛФЭИ, 2001.

Бишоф А. Краткий обзор истории и теории банков. Ярославль. 1887.

Голубкова Н.Л. Коммерческие банки в условиях становления рыночной экономики. Автореф. дисс. канд.экон.наук. М., 2000.

«Процентные ставки  коммерческих  банков:  уровень  и факторы» «Деньги и кредит». № 9 2004г.

¹ Банковское дело (Справочное пособие) под ред. Бабичевой Ю.А. — М.: Экономика, 2004. Стр.152

² Голубкова Н.Л. Коммерческие банки в условиях становления рыночной экономики. Автореф. дисс. канд.экон.наук. М., 2000. стр. 85

³ Голубкова Н.Л. Коммерческие банки в условиях становления рыночной экономики. Автореф. дисс. канд.экон.наук. М., 2000. стр. 89

⁴ Белоглазова Г. Н. «Коммерческие банки в условиях формирования рынка». Л: Издательство ЛФЭИ, 2001.Стр.-78

⁵ Белоглазова Г. Н. «Коммерческие банки в условиях формирования рынка». Л: Издательство ЛФЭИ, 2001.Стр.-89

⁶ Банковское дело (Справочное пособие) под ред. Бабичевой Ю.А. — М.: Экономика, 2004.

^{7 7} Банковское дело (Справочное пособие) под ред. Бабичевой Ю.А. — М.: Экономика, 2004.

⁸ www.kyrgyzeconomy.wordpress.com

 

⁹ www.baitushum.kg