Совершенствования кредитования физических лиц

2 АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ЗАО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ»

2.1 Краткая характеристика банка

ЗАО «Банк Русский Стандарт» – один из крупнейших российских финансовых институтов. Банк реализует кредитные программы для населения более чем в 1500 населенных пунктах страны. Более 180 операционных офисов клиентского обслуживания Банка расположены практически во всех регионах России, от Архангельска до Сочи, от Калининграда до Владивостока. С 2006 года «Русский Стандарт» проводит банковские операции и на Украине. Клиентами Банка по Программам потребительского кредитования стали уже более 25 миллионов человек, объем предоставленных кредитов превысил 45 миллиарды долларов США. За все время деятельности Банком Русский Стандарт выпущено 35 миллион банковских карт. Помимо кредитных и сберегательных продуктов, Банк делает ставку на развитие расчетных продуктов и услуг, а именно: комплекты услуг, текущий счет, платежи и переводы, дистанционные каналы обслуживания. Особенное внимание Банк уделяет инновационным и технологичным услугам – Интернет – банку и Мобильный банку. С 2005 года Банк обладает эксклюзивными правами по эмиссии и эквайрингу карт AmericanExpress в России. Банк является стратегическим партнером DinersClubInternational по выпуску и обслуживанию карт Платежной системы на территории Российский Федерации и Украины. Банк Русский Стандарт осуществляет эквайринг карт, выпущенных ключевыми платежными системами: AmericanExpress®, VISA®, MasterCard®, Discover®, DinersClub®, JCB International®, ChinaUnionPay® и Золотая корона®.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» основан в 1999 году. Основным акционером Банка является холдинговая компания ЗАО «Компания «Русский Стандарт».

Сегодня Банк – один из крупнейших национальных финансовых институтов федерального значения.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» придерживается самых высоких стандартов корпоративного управления и корпоративной этики. Менеджмент Банка следует международным принципам управления и прозрачности ведения бизнеса.

Банк имеет генеральную лицензию, выданную Центральным банком Российской Федерации на проведение банковских операций в рублях и в иностранной валюте с юридическими и физическими лицами, лицензию на осуществление депозитарной деятельности, деятельности по управлению ценными бумагами и т.д.

Банк является участником системы страхования вкладов.

Филиалы Банка работают во всех экономически значимых регионах страны, предлагая своим клиентам высокотехнологичные продукты и услуги

В рамках утвержденной долгосрочной стратегии развития Банка была разработана и запущена в действие широкая линейка продуктов и услуг для клиентов – физических лиц и субъектов малого и среднего бизнеса.

Основными продуктами Банка являются:

1. Кредитование малого бизнеса

Целевая аудитория – юридические лица и предприниматели без образования юридического лица в Челябинске и в регионах России.

2. Потребительское кредитование населения

Включает в себя широкий спектр банковских продуктов, таких как автокредит, кредит на неотложные нужды с обеспечением и без, кредитные карты и пр.

3. Вклады населения

Линейка предлагаемых Банком вкладов включает в себя вклады с возможностью пополнения и совершения расходных операций, с возможностью ежемесячного получения или капитализации процентов и т.д.

Прочие услуги Банка:

– услуги системы дистанционного банковского обслуживания (Система Интернет – банк);

– прием наличных платежей в адрес организаций;

– открытие и ведение счетов;

– операции с иностранной валютой;

– аккредитивная форма расчетов;

– операции с векселями Банка;

–               аренда сейфовых ячеек и обеспечение безопасности при операциях по сделкам с недвижимостью;

– доверительное управление;

– депозитарное обслуживание.

Деятельность ЗАО «Банк Русский Стандарта» ориентирована на максимально качественное банковское обслуживание клиентов. При разработке продуктового ряда на широком спектре кредитных продуктов для населения и малого бизнеса был сделан особый акцент.

На сегодняшний день существующая продуктовая линейка продуктов и услуг запущена во всех филиалах Банка. Часть услуг Банка доступна клиентам в круглосуточном режиме.

В настоящее время филиальная сеть формирует более половины объемов бизнеса Банка.

Достигнутые результаты работы филиалов и дополнительных офисов Банка сегодня позволяют говорить о том, что в результате создания региональной и московской сети у Банка появились дополнительные возможности по увеличению клиентской базы, расширению спектра и качества банковских продуктов, реализации межрегиональных программ.

К числу основных операций Банка, формирующих финансовый результат, относятся:

– кредитование клиентов Банка – физических лиц, включая потребительское и ипотечное кредитование, а также предоставление кредитов индивидуальным предпринимателям;

– кредитование клиентов Банка – юридических лиц, включая предприятия малого и среднего бизнеса;

–               расчетно – кассовое обслуживание юридических и физических лиц, денежные переводы.

Для достижения целевой доли рынка (от 8 до 15 % в различных сегментах рынка) Банк планирует предпринимать следующие меры:

– существенное расширение и развитие региональной сети;

– предоставления широкого спектра современных услуг,

– внедрения высоких стандартов в скорости предоставления и удобстве обслуживания кредитов,

– установления высоких кредитных лимитов,

– инновационный подход в разработке продуктов и услуг,

– развития альтернативных каналов продаж,

– развитие брэнда Банка.

Таким образом, Банк планирует в течение 3 – 5 лет стать одним из лидеров рынка розничных банковских услуг (в сегментах потребительского и ипотечного кредитования, автокредитования, депозитах физических лиц, кредитования малого и среднего бизнеса и т.д.).

Источниками будущих доходов (в перспективе на 3 – 5 лет) Банка будут являться, в первую очередь, доходы от кредитования физических лиц (75 % от операционных доходов) и предприятий малого и среднего бизнеса (около 14 % от операционных доходов).

Высшим органом управления Банка является общее собрание акционеров Банка, принимающее важнейшие решения.

Совет директоров Банка, состоящий из пяти человек, осуществляет общее руководство деятельностью банка, в функции которого входит планирование, включающее выбор цели стратегии. Совет директоров Банка определяет приоритетные направления деятельности банка, утверждает годовые планы расходов и доходов, рассматривает результаты деятельности банка, а также утверждает внутренние документы банка и т.п.

2.2 Анализ кредитования физических лиц в ЗАО «Банк Русский Стандарт»

Основным направлением деятельности ЗАО «Банк Русский Стандарт» в сфере предоставления розничных услуг в 2011 году оставалось, прежде всего, увеличение кредитного портфеля и повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов. В связи с этим большое внимание уделялось проведению мероприятий по сокращению просроченной задолженности как по текущему портфелю, сформированному ранее, так и принято ряд мер на снижение уровня риска новых выдач. Наряду с этим, продолжается активное развитие розничного кредитования: за 2011 год объем розничного кредитного портфеля значительно увеличился и составил на конец года 2.9 миллиардов долларов США.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» сохраняет лидерство по автокредитованию: в 2011 году портфель автокредитов составил 1,4 миллиардов долларов США. Был внедрен один из крупных проектов в области автокредитования – продукт «Автомания», «Экспресс» и «Классика». Данные продукт дает возможность приобретения дорогих моделей престижных марок. Кроме того, произошел ряд существенных изменений в условиях других продуктов: снижен размер первоначального взноса до 10 %, отменено обязательное страхования жизни и здоровья заемщика, введена опция, предоставляющая возможность выбора размера и даты ежемесячного платежа при оформлении кредита и многое другое. Большое внимание уделяется развитию каналов продаж кредитных продуктов сотрудникам корпоративных клиентов и дистанционных каналов продаж добросовестным заемщикам. Таким образом, несмотря на возросшую конкуренцию, ЗАО «Банк Русский Стандарт» сохраняет за собой ведущую позицию, предлагая клиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и динамично развивающихся универсальных банков в стране.

Основные направления потребительского кредитования в ЗАО «Банк Русский Стандарт» представлены следующими видами кредитования: ипотечное кредитование (временно приостановлено), автокредитование, кредитование с помощью банковские карты и овердрафты, нецелевое кредитование, экспресс –кредитование.

Условия предоставления автокредитов в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (Приложение К).

Достоинства предоставления автокредитовов в ЗАО «Банк Русский Стандарт»

– решение о предоставлении кредита может быть принято всего от 1 до 3х часов (либо до 3х дней в зависимости от кредитного продукта); 

– возможность выбрать размер ежемесячного платежа и срок кредита;

– срок кредита – до 5 лет;

– минимальный перечень предоставляемых документов;

– первоначальный взнос – от 10% от стоимости приобретаемого автомобиля;

– досрочное погашение кредита в полном объеме возможно через 1 месяц с момента его выдачи без взимания комиссии;

–               возможность оформления автокредита как с обязательным страхование КАСКО так и без него;

– удобство погашения – возможность осуществлять платежи по кредиту в любом, ближайшем для заемщика отделении Банка, через отделения Почты России или другими способами.

Экспресс–кредит ЗАО «Банк Русский Стандарт» – возможность прямо сейчас приобрести товары и услуги во многих предприятиях торговли и сервиса России.

Время оформления экспресс – кредита в ЗАО «Банк Русский Стандарт» составляет 15 минут.

Условия предоставления экспресс – кредита в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (Приложение Л).

Кредит предоставляется по банковскому кредитному договору для приобретения товаров и оплаты услуг на предприятиях торговли и сервиса, заключивших с банком соглашение о сотрудничестве.

Кредит предоставляется гражданам РФ, удовлетворяющим следующим требованиям:

    возраст – женщины 18–65 лет, мужчины 21–65 лет;

    гражданство РФ;

    постоянное место регистрации (прописки) на территории России

    наличие постоянного источника дохода, постоянное место работы: стаж на последнем месте работы – не менее четырех месяцев.

Кроме экспресс – кредитования банк предоставляет услуги овердрафт –кредитования по банковской карте.

Условия предоставления кредитов овердрафт (Приложение Л).

              При пользовании кредитом овердрафт заемщику необходимо ежемесячно вносить в погашение кредита минимальный ежемесячный платеж, который включает:

    начисленные проценты за истекший Расчетный период;

    полную сумму задолженности по кредитам, представленным сверх лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода;

    5 % от задолженности по кредитам, предоставленным в пределах лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода.

В конце срока овердрафта клиент должен погасить всю задолженность по кредитам.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» кроме вышеперечисленных предоставляет кредит на неотложные нужды.

Условия предоставления кредитов на неотложные нужды  (Приложение Л).

Требования к заемщикам

    Гражданство РФ

    Возраст от 23 лет. На дату погашения кредита возраст заемщика не должен превышать 65 лет

    Постоянное место работы – стаж на последнем месте не менее 12 месяцев

    Постоянная регистрация

    Отсутствие просроченной задолженности по действующим кредитам.

Преимущества кредита на неотложные нужды

    Выгодные тарифы;

    Возможность учесть доходы супруга при определении максимальной суммы кредита;

    Увеличение суммы кредита до 300 000 рублей

    Увеличение срока кредита до 36 месяцев.

    Возможность выбора размера ежемесячного платежа по кредиту.

Рассмотрим динамику потребительского кредитования в ЗАО «Банк Русский Стандарт» в 2011 году.