Совершенствования кредитования физических лиц

За 2011 год кредитный портфель банка по нецелевым кредитам увеличился на 30 %, а по кредитным картам и овердрафтам – более чем 60 %. В целом в течение 2011 года ЗАО «Банк Русский Стандарт» предоставил более 114 тысяч нецелевых кредитов на общую сумму 7,48 миллиардов рублей, а также открыл более 208000 овердрафтных лимитов на общую сумму 4,78 миллиардов рублей.

Динамика объема кредитов по продукту «Кредитные карты и овердрафты» ЗАО «Банк Русский Стандарт» в 2011 году представлена в таблице 1

Таблица 1– Динамика объема потребительских кредитов ЗАО «Банк Русский Стандарт» в 2011 году, миллионов рублей

Как видно из таблицы 1, за рассматриваемый период наблюдается увеличение объемов выданных потребительских кредитов. Общий объем выданных банком кредитов в 2011 году увеличился с 26913,2 до 52398,6 миллион рублей, прирост объемов потребительского кредитования составляет 94,6 %.

За 2011 год портфель банка по кредитам овердрафт увеличился с 1353 до 2101 миллионов рублей или на 55 %; портфель банка по нецелевым кредитам (кредитам на неотложные нужды) увеличился с 5843 до 7541 миллионов рублей, или на 29 %; портфель банка по экспресс – кредитам за указанный период увеличился с 10736 до 18018 миллионов рублей или на 67 %; по автокредитам – с 8433 до 24091 миллионов рублей или в 2,85 раз;

Более наглядно динамика увеличения кредитного портфеля по видам потребительских кредитов представлена на рисунках 1 – 4

Рисунок 1 – Динамика объема кредитов по продукту «Кредитные карты и овердрафты» ЗАО «Банк Русский Стандарт» в 2011 году, в миллионах рублей

Чтобы соответствовать новым требованиям потребителям рынка, банк разработал и в сентябре 2011 года запустил в Челябинске новый нецелевой кредит «Кредит для своих». Преимуществами нового кредитного продукта являются быстрое рассмотрение заявки на получение кредита, принятие во внимание всех клиентских данных при определении суммы кредита, а также удобный процесс выдачи и погашения. По итогам 2011 года объем выданных кредитов по данной программе составил около 1,44 миллиардов рублей, а его доля в портфеле нецелевых кредитов банка достигла 20 %.

Рисунок 2 – Динамика портфеля нецелевых кредитов ЗАО «Банк Русский Стандарт» в 2011 году, в миллионах рублей

Кроме того, в 2011 году ЗАО «Банк Русский Стандарт» продолжил развитие экспресс – кредитования в торговых точках. В целях повышения эффективности продаж банк внедрил единый продуктовый ряд, проводил различные акции, а также уделял значительное внимание развитию сотрудничества с розничными сетями. В течение 2011 года партнерами банка по программам потребительского кредитования стали такие сети, как «Найфл», «Евросеть», «Эксперт» и т.д. По итогам года портфель экспресс – кредитов увеличился с 10,74 до 18,02 миллиардов рублей, а в течение года банк предоставил более 1, миллион таких кредитов на общую сумму 28,8 миллиардов рублей.

Динамика портфеля экспресс – кредитов ЗАО «Банк Русский Стандарт» в 2011 году представлена на рисунке 3.

Рисунок 3 – Динамика портфеля экспресс – кредитов Банка в 2011 году, в миллионах рублей

В другом сегменте розничного бизнеса – автокредитовании – Банк «Русский Стандарт» в 2011 году стал безусловным лидером. Портфель автокредитов банка вырос в 2,9 раза и достиг 24,09 миллиардов рублей. По собственным оценкам, доля банка на рынке автокредитования увеличилась в отчетном периоде с8до17%. В течение 2010 года банк выдал более 97000 автокредитов на общую сумму свыше 23,66 миллиардов рублей. Таким образом, общее количество обслуживаемых кредитов превысило 138000.

Динамика портфеля автокредитов Банка «Русский Стандарт» в 2011 году представлена на рисунке 4.

Рисунок 4 – Динамика портфеля автокредитов ЗАО «Банк Русский Стандарт» в 2011 году, в миллионах рублей

В общем розничном кредитном портфеле банка доля автокредитов составила 46 %, при этом наибольший удельный вес приходился на программу «Автоэкспресс – кредит».

Рассматривая структуру портфеля потребительских кредитов ЗАО «Банк Русский Стандарт», следует отметить, что на начало и на конец 2011 года структура существенно изменилась (таблица 2).

Таблица 2 – Структура портфеля потребительских кредитов ЗАО «Банк Русский Стандарт» в 2011 году, миллион рублей

Так, на начало 2011 года в структуре потребительского кредитного портфеля ЗАО «Банк Русский Стандарт» преобладали экспресс – кредиты – 40 %, а на конец 2011 году в структуре потребительского кредитного портфеля наибольшую долю стали занимать автокредиты.

Рисунок 5 – Структура потребительского кредитного портфеля на начало 2011 года, %

Рисунок 6 – Структура потребительского кредитного портфеля на конец 2011 года, %

Как видно из рисунка 5 и 6, за 2011 год в структуре кредитного портфеля потребительских кредитов снизилась доля таких кредитов как нецелевых кредитов – с 22 до 14 %, а также доля кредитных карт и овердрафтов – с 5 до 4 %.

Следует провести анализ потребительского кредитования по срокам кредитования.

Таблица 3 – Динамика потребительского кредитования по срокам кредитования, в миллионах рублей

Как видно из таблицы 3, за анализируемый период снизилась динамика кредитов на срок до 30 дней с 255,58 миллионов рублей в начале 2011 года до 15,71 миллионов рублей в конце 2011 года. Объем кредитов на срок от 31 до 90 дней на начало и на конец 2011 года существенно увеличился с 13,46 до 41,92 миллионов рублей

Существенно увеличились кредиты на срок от 91 до 180 дней (с 271,82 миллионов до 607,82 миллионов рублей), а также кредиты сроком от 181 дня до 1 года (с 4209,22 до 9941,16 миллионов рублей).

Также наблюдается рост кредитов сроком от 1 года до 3 лет (с 10940,21 до 27266,61 миллионов рублей) и сроком свыше 3 лет (от 9241,99 до 13875,15 миллионов рублей). Следует отметить, что за 2011 год существенно снизился объем кредитов до востребования (с 1423,71 до 2,62 миллионов рублей).

Более наглядно данные таблицы, можно представить на рисунок 7.

Из рисунка 7 видно, что основные виды кредитных продуктов – кредиты сроком от 1 года до 3 лет, кредиты сроком свыше 3 лет, а также кредиты сроком от 181 дня до 1 года.

Рисунок 7 – Динамика потребительского кредитования в ЗАО «Банк Русский Стандарт» в течение 2011 года, в миллионах рублей

В целом можно отметить тенденцию скачкообразного увеличения объем выданных потребительских кредитов за анализируемый период, в 3 квартале 2011 года наблюдается резкое снижение объемов выданных кредитов, а 4 квартале – увеличение.

Структура потребительского кредитования по срокам кредитования представлена в таблице 4.

Таблица 4 – Структура потребительского кредитования по срокам кредитования, миллион рублей