Совершенствования кредитования физических лиц

1.    Беседа с клиентом.

2.    Анализ платежеспособности клиента и его поручителей на основании предоставленных документов.

3.    Анализ качества предлагаемого обеспечения обязательств по кредиту.

4.    Составление заключений о возможности выдачи кредита службами отделения – кредитной, юридической, службы безопасности.

5.    Рассмотрение заявки на выдачу кредита на заседании кредитно–инвестиционного комитета отделения.

6.    Оформление кредитного договора, договора залога, договоров поручительства и другой необходимой для получения кредита документации.

7.    Контроль за целевым использованием кредита.

8.    Контроль за своевременным поступлением средств в погашение кредита и причитающихся процентов.

9.    Проведение мероприятий по возврату просроченной задолженности.

ЗАО «Банк Русский Стандарт»банк выдает огромное количество потребительских кредитов в год, обслуживая население прямо в магазинах и оформляя кредит в течение получаса. Деятельность банка связана с большими рисками, но вместе с тем, он активно функционирует в данной сфере, применяя устойчивую схему кредитования, проверенную временем.

Только надежное и ликвидное обеспечение в конечном итоге помогает банку избежать неблагоприятных последствий сомнительного кредита и получить прибыль. В ЗАО «Банк Русский Стандарт» с каждым годом качество обеспечения кредитов улучшается. Если раньше в обеспечение принималось только поручительство физических лиц, то в данный момент в отделении практикуются такие виды обеспечения как залог недвижимости, транспортных средств, залог имущества. Для покрытия непогашенной клиентами ссудной задолженности по основному долгу используется резерв на возможные потери по ссудам (РВПС), который формируется за счет отчислений относимых на расходы банка. За счет резерва производится списание потерь по нереальным для взыскания ссудам банка. РВПС, необходимость формирования которого обусловлена кредитными рисками в деятельности банка. Указанный резерв обеспечивает создание банку более стабильных условий финансовой деятельности и позволяет избегать колебаний прибыли банка в связи со списанием потерь по ссудам.

Несмотря на возросшую конкуренцию, ЗАО «Банк Русский Стандарт» сохраняет за собой ведущую позицию, предлагая клиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и динамично развивающихся универсальных банков в стране.

Анализ тенденций на рынке розничного потребительского кредитования показал, что развитие в таких направлениях потребительского кредитования как экспресс–кредитование, кредитования с помощью кредитных карт, ипотечное кредитование и автокредитование должно являться приоритетом для банков, настроенных на поддержание долгосрочного конкурентного преимущество в области розничного кредитования. В то же время, несмотря на активное развитие сферы потребительского кредитования, существует большое количество нерешенных проблем, главная из которых – повышение рискованности потребительского кредитования.

В работе предложены меры по совершенствованию потребительского кредитования ЗАО «Банк Русский Стандарт»путем усиления механизма снижения кредитных рисков. Ключевое мероприятие для снижения кредитных рисков, по мнению автора – это оценка кредитоспособности заемщика.

В ЗАО «Банк Русский Стандарт» ,как показал анализ, разработана достаточно эффективная система управления кредитными рисками (о чем свидетельствует низкий уровень просроченных ссуд в кредитном портфеле банка). Однако в данной системе есть и свои недостатки. При оценке кредитоспособности заемщика в учет принимаются, как правило, достоверность предоставленных Заемщиком сведений, а также величина доходов Заемщика.

Помимо расчета платежеспособности Заемщика автор предлагает при предоставлении банком потребительского кредита использовать модель бальной оценки кредита. В этом случае потенциальному заемщику предлагается заполнить специальные стандартные анкеты. Баллы начисляются в зависимости от возраста, пола, семейного положения, месячного дохода, оседлости, занятости в конкретной отрасли и срока работы на определенном месте, наличия сберегательного счета в банке, недвижимости, страхового полиса и т.д. Для принятия положительного решения необходимо, чтобы итоговая сумма баллов превысила определенный уровень.

Кроме того, предлагается внедрение такой системы кредитования как кредитныйскоринг.

Внедрение данной технологии особенно актуально для ЗАО «Банк Русский Стандарт» в связи с тем, что одной из приоритетных сфер деятельности ЗАО «Банк Русский Стандарт» является расширение клиентского кредитования. Увеличение объема кредитного портфеля планируется как за счет расширения лимитов кредитования основных заемщиков, так и за счет привлечения новых клиентов.

Большое внимание уделяется диверсификации кредитного портфеля. Увеличение числа потенциальных заемщиков будет проводиться за счет расширения и активизации работы филиальной сети, представленной практически во всех промышленных регионах страны. План стратегического развития ЗАО «Банк Русский Стандарт» предполагает также высокие темпы развития деятельности по обслуживанию частной клиентуры.

В планах ЗАО «Банк Русский Стандарт» на 2012 год – обеспечение серьезного прироста прибыли, как за счет увеличения доходности операций, эффективного управления риском, так и за счет оптимизации издержек.

Основными источниками дохода Банка являются кредитование населения, малого и среднего бизнеса, крупных корпоративных клиентов, торговля ценными бумагами и обслуживание VIP–клиентуры. ЗАО «Банк Русский Стандарт» планирует увеличить портфель розничных потребительских кредитов в 2,5 раза по сравнению с 2009 годом.

Автоматизация является одним из основных направлений совершенствования механизмов потребительского кредитования, позволяющая облегчить трудоемкость данного процесса, ускорить продолжительность принятия решения и снизить риски банков. Это очень важно в условиях конкуренции, когда банки уже не имеют возможности устанавливать высокие процентные ставки для покрытия своих рисков.

Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.

В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик. В результате получается интегральный показатель (score); чем он выше, тем выше надежность клиента, и банк может упорядочить своих клиентов по степени возрастания кредитоспособности.

Ключевые преимущества от внедрения скоринговой системы

    Сокращение сроков принятия решения о предоставлении кредита. Увеличение числа и скорости обработки заявок за счет минимизации документооборота при выдаче кредита частным клиентам, как важнейший способ обеспечения доходности ритейлового кредитования.

    Эффективная оценка и постоянный контроль уровня рисков конкретного заемщика.

    Снижение влияния субъективных факторов при принятии решения о предоставлении кредита. Обеспечение объективности в оценке заявок кредитными инспекторами во всех филиалах и отделениях банка.

    Оценка и управление риском портфеля кредитов частным лицам банка в целом, включая его отделения. Учет, при определении параметров новых кредитов, уровня доходности и риска кредитного портфеля.

    Реализация единого подхода при оценке заемщиков для различных типов кредитных продуктов банка (экспресс–кредиты, кредитные карты, потребительские кредиты, автокредитование, ипотечные кредиты).

    Адаптация параметров кредита под возможности конкретного заемщика (кастомизация кредитного продукта).

    Резкое расширение, за счет кастомизации кредитных продуктов, состава и численности кредитуемых лиц.

    Сокращение численности банковского персонала, экономия за счет использования персонала более низкой квалификации.

    Контроль всех шагов рассмотрения заявки.

    Возможность вносить коррективы в методологию оценки централизованно и немедленно вводить их в действие во всех отделениях банка.

Расчет экономического эффекта от внедрения системы кредитного скоринга показал, что банк может получить 234,63 тыс. рублей в год.

В целях минимизации рисков ЗАО «Банк Русский Стандарт» можно рекомендовать совершенствование программ обеспеченного кредитования (автокредитования и ипотечного кредитования).

Предлагаются следующие направления:

– автокредитование с обратным выкупом «buy–back»;

– ипотечное кредитование без первоначального взноса.

Кредитование с обратным выкупом автомобиля уже давно используется в Европе и США, и сейчас данная схема является одном из самых популярных способов покупки автомобилей. Ее преимущество состоит в том, что применение данной схемы позволяет на 20–30 процентов снизить ежемесячный платеж по сравнению с обычным кредитом. Сама же схема работает следующим образом: покупатель вносит первоначальный платеж в размере 20 процентов от стоимости автомобиля, часть стоимости автомобиля затем выплачивается в кредит, а последний платеж (обычно это порядка 35 процентов от стоимости автомобиля), погашается одним из выбранных покупателем способов после окончания срока кредитования. Также есть возможность выкупа автомобиля автосалоном.

Экономический эффект от внедрения данного мероприятия предположительно будет составлять 14640, 750 тыс. рублей в год.

Внедрение данных мероприятий позволят банку более эффективно функционировать на рынке потребительского кредитования.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСок

1.      Конституция Российской Федерации. – М.: Норма. 2002. 64 с.

2.      Гражданский кодекс Российской Федерации.  – М.: ЭКМОС  – 2001.

3.      Федеральный закон от 02.12.1990 №394 –1 (ред. от 10 июля 2002 г.) «О центральном банке Российской Федерации (Банк России)».

4.      Федеральный закон от 02.12.1990 №395 –1 (ред. от 1996 г.) «О банках и банковской деятельности».

5.      Федеральный Закон «О реструктуризации кредитных организаций» от 11 июля 1999 года № 144 –ФЗ.

6.      Заявление Правительства РФ и Центрального банка РФ об экономической политике на 2001 год и некоторые аспекты стратегии на среднесрочную перспективу / Деньги и кредит, май 2001,

7.      Инструкция  Банка  России   от   10   октября      1997г.  №1   «О  порядке регулирования деятельности банков».

8.      Положение Банка России от 31   августа  1998г.  №54 –2  «О  порядке предоставления   (размещения)   кредитными   организациями   денежных средств и их возврата (погашения)».

9.      Положение Банка России от 25 марта 1997г. №429 –2 «Об отчетности кредитных   организаций,   предоставляемой   Банку   России    в   рамках надзора»

10. Ковтун Р.С. Теоретические основы и экономическая сущность потребительского кредитования. Известия УрГЭУ. Екатеринбург: Изд–во Урал.гос. экон. ун–та, 2008.–№1

11. Ковтун Р.С. Теоретическое обоснование потребительского кредитования. Конкурентоспособность территорий и предприятий в формирующейся новой экономике/ Материалы ΧΙ Всероссийского форума молодых ученых.– Екатеринбург: Изд–во Урал.гос. экон. ун–та, 2008.–

13. Немировская, Е.А. Актуальные вопросы в области потребительского кредитования в процессе преподавания дисциплин специальности "Финансы и кредит" [Текст] / Е.А. Немировская // «Воспитание студента–кооператора – активного участника кооперативного движения России». Сборник научных статей международной научно–практической конференции ППС, руководителей и специалистов кооперативных организаций РФ и стран СНГ г. Волгоград: Изд–во «Волгоградское научное издательство» .– 2008.

14.  Немировская, Е.А. Факторы формирования рынка потребительского кредитования [Текст]/ Е.А. Немировская // «Традиции и инновации в кооперативном секторе национальной экономики». Материалы международной научной конференции ППС, кооперативных вузов стран СНГ г. Москва Изд–во «Российский университет кооперации», 2008.

15.  Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации. – Режим доступа: http://cbr.ruf

16.  http://www.minfin.ru/ официальный сайт Министерства финансов Российской Федерации.

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Классификация потребительского кредита по виду заемщика, целевой направленности, сроку кредитования, обеспеченности, методу погашения и взимания процентов

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Классификация потребительского кредита по порядку и технологии предоставления, характеру оборота средств, уровню кредитного риска, виду объекта потребления

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

Динамика просроченной задолженности по кредитным операциям российских банков в 2009–2012 гг. (на начало года), %