Кредитная система комерческих банков

іншим банкам  не давала.  Банк "Відродження" займався су-

місною діяльністю більше, ніж решта великих комерційних

банків (питома вага у  сумі балансу - 0.3).  Найменшу час-

тину депозитних вкладів  ьає Лігбанк (1.6 % відповідно).

     Під тиском  високої інфляції комерційні  банки змушені

вживати нецивілізованих  заходів для страхування своїх ре-

сурсів від  знецінення.  Це  вкладання  частини  коштів у

вільноконвертовану валюту,  а також свідома затримка бан-

ками розрахунків  між клієнтами.  На 01 січня 1993 р.  за

зведеним балансом банківської  системи  України  кошти  в

розрахунках становили 73.2 % всіх пасивів і майже в 7 раз

перевищували суму їх кредитів.  Банки зменшують кредити  в

сферу виробництва  і  збільшують  частку кредитів у сферу

обороту.

     Надмірною  є прибутковість комерційних  банків, причо-

му переважна частина  банківських  доходів формується  на

спекулятивній основі - на курсових різницях в операціях з

іноземною валютою і  великій мірі у кредитних операціях.

--------------------

Банк у законі //"Голос  України" - 1994 - 35 (23лютого)  -

стр.6

    Підсумки роботи  банківської системи України  за  1992

р. свідчать про те,  що завдяки проектним і курсовим різ-

ницям банки отримали 94.5 %  всіх доходів. Доходи від по-

зичкового проценту в 2.5 р. перевищували витрати на спла-

ту депозитного відсотку.  Завдяки курсовим різницям  було

отримано 41.5 % загальної  суми банківського прибутку.

     Ці дані  свідчать про те,  що за умов  інфляції і нес-

табільності банки  майже  не  забезпечують  своїм  клієн-

там-підприємствам довгострокової надійної діяльності, ви-

сокої ліквідності власної заборгрваності перед клієнтами,

а намагаються лише забезпечити  прибутковість власної  ді-

яльності. Така  поведінка  банків,  що неминуче загострює

протистояння їх та інших  інших економічних об'єктів, уря-

ду й населення, зумовлена  об'єктивно.

     Гіперінфляція миттю знецінює грошовий капітал банків

- власний і залучений.  Основний спосіб протидії, що  зали-

шається, - це скорочення строків надання позичок та  під-

вищення ставки позичкового  проценту. Тому українські бан-

ки швидко майже цілком згорнули довгострокове кредитуван-

ня. Терміни короткострокових позичок теж різко скоротили-

ся - до кількох місяців. Тобто банки перестали забезпечу-

вати стабільний розвиток клієнтів. Кредитний ринок надалі

залишається нестабільним завдяки галопуючої інфляції, яку

комерційні банки і Національний банк України призвані зу-

пирити і вгамувати,  але, щей вижити у важких економічних

обставинах, що склалися на Украйні, комерційні банки зму-

шені піднімати процентні  ставки по кредитах. Ступінь під-

німання кредитних  ставок за 1993 рік аналізується в таб-

лиці N5.

    Якщо слідкувати  за зростанням кредитних ставок  в се-

редньому, то им бачимо, що середня ставка кредиту у груд-

ні 1992 р.  була 98.2 %,  у березні 1993 р.  -181.4 %,  у

липні 1993 р. - 297.5 %, у жовтні 1993 р. -січні 1994 р.,

що характеризується  нестачею кредитних ресурсів і посилення  кон-

   куренції серед  комерційних банків України.

   Зараз банківський   ринок України знаходиться в  стані затоваре-

   ності кредитними  ресурсами, причиною якої є  різке сповільнення

   темпів інфляції, призупинили свою діяльністьА  деякі з них мали

   збитки через  змінення економічної ситуації.  Проаналізуємо ін-

   формацію комерційних   банків  про процентні ставки  по кредитах

   та депозитах  станом на 28.04.1994,  що була  подана  у  газеті

   "Бизнес /финансы"  N  18(73) за 10 травня 1994 р.  По середніх

   показниках, якщо  у березні 1994 р.  кредити видавались  під 550

   % річних, то зараз  - 400 % , і ставка продовжує повільно  змен-

   шуватись. Реальні  угоди ще витримують такий  процент,  але  їх

   стає все менше.  Державні підприємства в своїй  масі не витриму-

   ють таких умов  кредиту.  Знизилась  ефективність  комерційного

   бізнесу, чому  сприяли митні обмеження, зростаючі  ак??, податок

   на імпорт та  інше.  Банки пред'являють збільшені вимоги до га-

   рантій по поверненню  кредитів. Неплатоспроможність клієнтів  та

   відсутність надійних  гарантій - основні проблеми кредитного

    ---------

   1,2,3,4 В состоянии  глубокого уныния продолжает  пребывать кре-

   дитный рынок  //"Бизнес/Финансы" - 1994 -N 18(73) - стр. 45

 

   ринку України  на даний момент.

       Надлишок  кредитних ресурсів, що був накопичений  банками, в

   певній мірі  відображається на збільшенні  показника ліквіднос-

   ті. Заданими Нацбанку  України,  з 46 трлн.крб.  пасивів, якими

   володіють комерційні  банки,  майже 3 трлн.крб.  незатребувані.

   Конкретно по  розділу (інші комерційні банки  (без  банків  Шта-

   тів, які   мають  доступ до дешевих  кредитних ресурсів) ліквід-

   ність досягає  32 %,  з яких 17% сформовані на добровільних за-

   садахбез тиску  НБУ. Ставки по депозитах падають.  Якщо депозити

   недавно приймались  по ставках 350-450 %,  то зараз   розмістити

   гроші на депозит  на 300 % дуже проблематично.

       Максимальними  ставками по депозитах станом  на  28.04.1994

   р. були  ставки  АКБ  "Персональний комп'ютер" (Перкомбанку) -

   700 %  nf Українського  кредитного банку - 680 %  . Така  ситуа-

   ція, коли  ставка  по депозитах майже вдвічі  перебільшує ставку

   по кредитах,  викликана необхідністю для банків терміново  по-

   иертати гроші,  але йде затримка платежів.

       Різке  коливання ставок по кредитах  характеризується  міні-

   мальними цифрами:  50%  (КБ"Львів"),  71  %  (іноваційний  банк

   "Тавріка"), 112%  (КБ "Нордбанк")  і  максимальними  :  553  %

   (КБ"Алекс"), 520 % (КБ"Невикон-банк").

       Спостерігається  також достатньо різке  падіння   процентних

   ставок по  кредитах  в  банку  "Україна" з  229.4 (07.04.94) до

   169.8 (21.04.94) і 180.1 (28.04.94),  що пов'язане з  початком

   видачі пільгових кредитів на посівну компанію. Пільглві ресур-

   си - ще одна  з причин подальшого зниження  попиту на  комерцій-

   ний кредити.

       Розпалюється  боротьба за  надійних  клієнтів  на  кредити.

   Найближчим часом   можна очікувати аукціони кредитних ресурсів.

   Поки що їх  практикує лише Дніпропетровський  "Приватбанк". Нац-

   банк Г планує  продати біля 0.5 трлн.крб. Банк "INKO" збираєть-

   ся запровадити  практику продажу ресурсів. "INKO" хоче працюва-

   ти короткими   грошима  - на три дні,  на ніч і під дуже низькі

   проценти.

       Звідси, можна  зробити висновок,  що  так як обслуговування

   кредитами - це  є створення банківських грошей, і банки, навіть

   в умовах  інфляції,  прагнуть доброго прибутку за  рахунок кре-

   дитних ставок і тому мають тенденцію змінювати грошову  пропо-

   зицію у проциклічному  русі,  то це обумовлює необідність  конт-

   ролю за умовою  пропозицією зі  сторони  Центрального  банку  -

   Нацбанку України.

       Потрібно  перейти до продажу кредитів  через аукціон. Забез-

   печити вільний,  єдиний для всіх (у т.  ч. й  для уряду) доступ

   до кредитних  ресурсів та іноземної валюти. Створити ринок кре-

   дитних ресурсів, щоб кожний банк міг їх купити  й інвестувати у

   вигідний для  нього проект. Надання кредитів державним підпри-

   ємствам має   здійснюватися  переважно під  заклад.  Разом з тим

   структурна перебудова  народного господарства можлива   лише  на

   основі кредитних  і податкових пільг.  Необхідно  поєднати жорс-

   тку фінансову  політику щодо діючого  виробництва  з  політикою

   дешевого кредиту   для  структурної перебудови  народного госпо-

   дарства.

        Грошово-кредитний механізм,  емісійно-касовий  режим регу-

   лювання грошового  щбігу доволі гостро  реагує  на  відтворення

   виробництва товарами для населення, заморожування коштів у не-

   ходових видах  споживчих товарів,  на створення  дефіциту по ін-

   ших товарах,  структуру  товарних запасів,  їх невідповідність

   попиту споживача.

        Одним з напрямів у роботі  банку в області вирішення соці-

   альних завдань  є його контроль за використанням  обігових  кош-

   тів, природних,  трудових, матеріальних і фінансових  ресурсів.

        У сфері матеріального виробництва  роль банків  характери-

   зується ступенню  їх  участі в забезпеченні планів виробництва

   та реалізації  продукції фінансовими ресурсами  у вигляді позич-

   кових коштів.  Кредити грають певну роль  в джерелах формування

   обігових коштів  тих галузей,  які створюють  матеріальні ресур-

   си для сфери  споживання,  в тому чмслі легкої промисловості. В

   сфері обігу  товарів кредити складають суттєву  частину в джере-

   лах коштів,  за рахунок яких забезпечується  реалізація спожив-

   чих вартостей.

       Банки  несуть свою відповідальність  перед державою. Їх вне-

   сок в економіку є прискорення виробництва  через  грошово-кре-

   дитні інструменти.  Банки  відповідають  перед  законом по двох

   напрямах :  по-перше,  вони повинні мати обов'язкові  резерви в

   НБУ, свій страховий  та резервний фонди, дотримуватись  встанов-

   лених економічних нормативів,  і по-друге,  зберігати таємницю

   по операціях,  рахунках і вкладах банку,  його клієнтів та ко-

   респондентів.

      У всьому  світі  за  банками  встановлений  досить жорсткий

   контроль.

 

 

            ІІ. ФУКЦІОНУВАННЯ БАНКІВ ЛЬВІВЩИНИ В УМОВАХ

      КРИЗОВОЇ  ЕКОНОМІКИ ТА ЇХ СПРИЯННЯ РОЗВИТКУ  ГОСПОДАРСЬКИХ

          ВІДНОСИН У СТАНОВЛЕННІ НОВОЇ  ЕКОНОМІКИ УКРАЇНИ.

 

     Банківська  мережа Львівської області станом  на 01 січня 1994

   року характеризувалася  наявністю на території області  установ

   банків:

      - обласної  дирекції банку "Україна"  АК з 23 відділеннями  в

   районах області;

      - обласного  управління Промінвестбанку України  з 10  відді-

   леннями;

      -  обласної  дирекції АК "Укрсоцбанку" з  трьома відділеннями;

      - обласного   управління  Ощадного банку з  29 відділеннями і

   611 філіями і  агенствами в кожному районі  м.Львова і області;

      - відділення  державного "Укрсімбанку".

      Ці установи  банків не  являються  юридичними  особами.  Всі

   контрольні функції  щодо  дотримання ними економічних нормати-

   вів, міжбанківських  відносинпо їх рефінансуванню  здійснюються

   безпосередньо  НБУ;

      - 12 юридично  самостійних акціонерно-комерційних   банків  з