Осуществление расчетных операций с использованием различных видов расчетных карт

- при возникновении просроченной  Задолженности Клиента перед  Банком по Счету по Карте  или по любым

другим обязательствам;

- при приостановке действия  Карты (блокировке Карты) на время  или постоянно.

Договора о Карте. Прекращение действия всех Договоров о Карте по любому основанию влечет отключение Клиента от Программы страхования.

 

2.3 Особенности  предоставления «SMS-оповещения» по Карте.

Услуга «SMS-оповещение» по Карте может оказываться Клиентам, заключившим с Банком Договор о Карте. В рамках Услуги «SMS-оповещение» по Карте Банк направляет Клиенту SMS-сообщения в автоматическом режиме, а также по получению SMS - запросов. В автоматическом режиме Банком направляются SMS-сообщения, содержащие следующие сведения:

-сведения о совершенной  Клиентом операции по Карте;

-сведения о движении  денежных средств по Счету  по Карте;

-сведения об изменении  Лимита;

-сведения о дате и  сумме Минимального платежа;

-сведения о возникновении  просроченной задолженности;

-сведения об окончании  срока действия Карты;

-иную информацию по  усмотрению Банка.

По получению SMS-запросов Банком направляются SMS-сообщения, содержащие следующие сведения:

-информацию о размере  Расходного лимита;

-информацию о последних  операциях по Карте (четыре последние  операции по Карте за прошедшие 30

календарных дней включая день отправки запроса);

-информацию о блокировке  Карты.

Для получения вышеуказанных SMS-сообщений Клиенту необходимо направить SMS-запрос по номеру телефона 7525. Формат SMS-запросов, краткую инструкцию, содержащую информацию со списком команд и их

кратким описанием, Клиент может получить в офисах Банка, по телефону Службы Поддержки Клиентов ******на сайте Банка в сети интернет 2, а также отправив любое SMS-сообщение на номер 7525. В случае некорректного SMS - запроса Клиенту направляется краткая инструкция, содержащая информацию со списком команд и их кратким описанием. Услуга оказывается по заявлению Клиента на подключение Услуги «SMS-оповещение» по установленной Банком форме или по заявлению, сделанному через Автоматизированную систему или через службу поддержки клиентов Банка по телефону. За предоставление Услуги Банком может взиматься плата в соответствии с Тарифами по Картам Банка. Плата за предоставление Услуги взимается с Клиента в размере и порядке, предусмотренном Тарифами по Картам путем списания со Счета по Карте. В случае отключения Клиента от Услуги плата (комиссия), ранее уплаченная Клиентом, не возвращается.

 

ГлаваIII.Анализ рынка пластиковых карт в России

3.1.Анализ рынка пластиковых карт.

В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций. В настоящее время пластиковый бизнес - это более 1,3 млрд. выпушенных карт. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн. долл. Платежные карты принимаются более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий. Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс. Наряду с локальными (национальными) системами всё более широкое развитие получают международные системы расчетов с использованием платежных карт. Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя крупнейшими компаниями - Visa International и MasterCard International. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков - платежных систем, то получится следующая картина: на платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на American Express - порядка 13%, и на другие (включая DinersClub и JCB) - 4%. Доля основных эмитентов пластиковых карт на мировом рынке. Что же касается Российского рынка пластиковых карт, то на конец 2001 года общее число эмитированных банковских карт в России составило 10,5 млн. карт, в 2002 году - количество выпущенных карт увеличилось до 15,5 млн., а в 2003 - до 21 млн. По состоянию на начало 2004 года, в России эмитировано почти 24 млн. карт, на 01.01.05 – 36,2 млн. карт, на 01.01.06 - 54,7 млн. По данным на 1 января 2008 г., российские банки эмитировали 103 496 582 карточки. Это на 28,7 млн. карточек, или на 38,4%, больше, чем на 1 января 20007 г. Темпы роста эмиссии остаются исключительно высокими.3 К концу 2007г. уровень рыночного проникновения достиг 73 карточек на 100 жителей. В 2006г. этот показатель равнялся 53 карточкам на 100 россиян. Следует отметить, что в 2007г. впервые за всю историю существования карточного рынка в России общее количество находящихся в обращении банковских карточек превысило численность трудоспособного населения, которая, по данным Федеральной службы государственной статистики в начале 2007г. составляла 81 млн. 150 тыс. человек. Наиболее крупным эмиссионным центром остается Москва и Московская область. Банки этого региона эмитировали в 2007г. 48591272 карточки. Это составляет 46,9% всей эмиссии в стране. На втором месте с огромным отставанием находится Санкт-Петербург - банки города выпустили в прошлом году 4862659 карточек. Почетное третье место заняли банки Свердловской области - 3235026 карточек. Как следует из приведенных данных, концентрация эмиссии в стране остается исключительно высокой. На долю трех указанных регионов приходится 54,8% всех выпущенных карточек. Три последних места по эмиссии из 78 регионов занимают банки Республики Ингушетия (13543 карточек), Республики Алтай (19 382 карточек) и Чукотского автономного округа (22748 карточек). Таким образом, все чукотские держатели карточек и на половину не заполнили бы стадион футбольного клуба «Челси» в Лондоне. Вместе с тем в 2007г. в России набирала силу тенденция к географической диверсификации карточного бизнеса. По итогам года в 18 регионах страны банки эмитировали более 1 млн. карточек. Четверть российских держателей банковских пластиковых карточек по-прежнему проживают в Москве и Санкт- Петербурге. Однако нельзя не заметить, что развитие карточного бизнеса теперь происходит не только в крупнейших российских городах и сырьевых центрах, но и в остальных регионах страны.4

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе исследования, проведенного в рамках данной курсовой работы, было установлено: сегодня платежные системы на базе пластиковых карт стали неотъемлемым атрибутом финансовой системы любого индустриально-развитого государства, ускоряя платежный оборот при безналичных расчетах. В ходе выполнения работы были решены задачи, поставленные перед началом исследования:

1. определена сущность и роль пластиковых карт в системе расчетов;
2. выявлены проблемы и перспективы развития пластиковых карт.

При этом было установлено, что банковские пластиковые карты, эмитируемые банками, являются удобной формой осуществления безналичных расчетов. Такие расчеты на территории Российской Федерации регламентируются Положением Центрального банка Российской Федерации от 9 апреля 1998 г. «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием». Порядок осуществления операций с использованием пластиковых карт регулируется законодательством Российской Федерации. Все расчеты по операциям с использованием банковских карт, совершаемые на территории Российской Федерации осуществляются только в валюте Российской Федерации – рублях на основании заключенного договора между банком и контрагентом (физическое или юридическое лицо). Исключением являются расчеты в иностранной валюте, предусмотренные действующим законодательством России. На банковской карте должны присутствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его идентифицирующие. На основе изучения законодательных актов Российской Федерации и публикаций в средствах массовой информации можно: определить роль, которую играют пластиковые карты в платежном обороте Российской Федерации.

1. развитие инфраструктуры самообслуживания клиентов;
2. сокращение расходов, связанных с обслуживанием налично-денежного оборота и кассовыми операциями;
3. ускорение денежного обращения при безналичных расчетах;
4. относительная безопасность расчетов.

Центральным банком России и Федеральным правительством ставится задача значительного расширения безналичных расчетов, в том числе за счет применения пластиковых карт.

Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций:

Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса.

Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание. Однако, стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий:

Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств;

Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды. Но при всем сказанном, следует иметь ввиду, что развитие рынка пластиковых карт нельзя пускать на самотек, государство должно принять ряд нормативно-законодательных актов о применении и усилении роли пластиковых карт в платежном обороте Российской Федерации.

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1.Учебник Е.А Золотова  «Учет и операционная деятельность  в коммерческих банках» 2007 г.;

2.Учебник под редакцией  доктора экономических наук А.П. Ковалева «Финансы и кредит» 2001 г.;

3. Балабанов И.Т. Банки  и банковское дело. – СПб: Питер,2009.

4.Балабанов И.Т. Валютный  рынок и валютные операции  в России. – М.: Финансы и статистика, 2010г.

5.Дробозина Л.А., Окунева  Л.П. и др. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов.– М.: ЮНИТИ, 2010г.

6.Колесников В.И. Банковское  дело: Учебник. – 4-е изд., перераб. и  доп. – М.: Финансы и статистика, 2011г.

7.Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебное  пособие. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2009г.

8.Лаврушин О.И. Банковское  дело: Учебник для вузов, обучающихся  по экономическим специальностям. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2009г.

9.Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки.– 2 –е изд., перераб. и доп. – М.: «Финансы и статистика», 2009г.

10.Романовский М.В., Врублевкая  О.В. Финансы, денежное обращение  и кредит: Учебник.– М.: Юрайт –  Издат, 2011г.

11.Сенчагов В.К., Архипова  А.И. Финансы, денежное обращение  и кредит: Учебник.– М.: «Проспект», 2010г.

12.Сурен Л. Валютные операции: Основы теории и практики.– 2-е  изд. –М.:Дело, 2009г.

13.Четыркин Е.М. Финансовая  математика: Учебник. – 3-е изд. –  М.: Дело, 2011г.

 

1 www.rencredit.ru.

2 www.rencredit.ru

3 См. приложение 1

4 См. приложение 2.