Отчет по практике в ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК»

СО – суммарные  обязательства;

АР – активы работающие.

Как видно из таблицы, значения половины коэффициентов за три анализируемых года практически не соответствуют нормативным значениям.

Нормативные значения коэффициентов  ограничения обязательств банка  говорят о том, что собственных  средств должно быть больше, чем  обязательств, или, хотя бы, равно по отношению к обязательствам по вкладам граждан. Что в нашем примере даже приблизительно не соблюдается: обязательства банка во много раз превышают его собственные средства.

Судя по нормативу  коэффициента соотношения ссудной  задолженности к собственным  средствам, ссудная задолженность банка не должна превышать 50 % его собственных средств.

Привлеченные средства в значительной степени превышают  ликвидные активы, что видно исходя из значений коэффициентов полной ликвидности. Это свидетельствует о плохой покрываемости привлеченных средств ликвидными активами.

Показательный коэффициент  показывает удельный вес ликвидных  активов в валюте баланса, которые  для ЗАО «Кредит Европа Банк»  составляют незначительную долю, около 10% всей суммы активов, а в 2010 г. даже 5%.

Кросс-коэффициент отражает взаимосвязь между целями банковской политики и возможностью одновременного достижения максимальной ликвидности и рентабельности.

Коэффициент среднесрочной  ликвидности не изменялся на протяжении трех лет. Он показывает, что активы банка покрывают его обязательства по депозитам и кредиты, а также собственные средства. Можно говорить о неизменности этого показателя в среднесрочной перспективе.

Увеличение коэффициента ликвидности для ресурсов характеризуется  увеличением задолженности по ссудам и увеличением привлеченных депозитов. Но ссудная задолженность, хотя и не преобладает над депозитами, но увеличивается более быстрыми темпами.

Подводя итоги, можно  сказать, что балансы филиала  ЗАО «Кредит Европа Банк» за период 2009, 2010 и 2011гг. не являются абсолютно ликвидными. Это может быть вызвано тем, что банк работает в основном за счет привлеченных средств.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3. КРЕДИТНАЯ  ПОЛИТИКА БАНКА

3.1. ОСНОВНЫЕ  УСЛОВИЯ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ

Банковский кредит — это просто, выгодно и удобно. Специальные программы кредитования, разработанные Банком, учитывают потребности и расширяют финансовые возможности. Сделать ежедневные покупки, приобрести новый автомобиль, спланировать ремонт квартиры или отправиться в путешествие с семьей — на все эти цели можно взять деньги у Банка. Выбор кредитных программ очень широк.

Гибкие и специально оптимизированные схемы выплат позволят вам возвращать кредит максимально удобным способом и в устраивающие лично вас сроки. Как правило, основу схемы возврата кредита составляют ежемесячные выплаты в течение нескольких месяцев или лет.

Банк предоставляет кредиты и гарантии в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам, соблюдая установленные экономические нормативы деятельности коммерческих банков Центральным банком Российской Федерации и лимитов кредитования.

3.2. ТРЕБОВАНИЯ  К ЗАЕМЩИКУ

• Вы являетесь гражданином РФ;
• Ваш возраст от 21 до 65 лет (дата полного погашения кредита должна наступать до исполнения заемщику 65 лет);
• У Вас есть постоянная регистрация не менее 1 года в Москве, Московской области или в регионе РФ, где расположено региональное представительство  КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКА,
• У вас есть 3 стационарных телефона: домашний¹, рабочий, домашний телефон контактного лица;
• Вы имеете постоянное место работы и Ваш стаж на последнем рабочем месте не менее 4 месяцев (организация, в которой работает заемщик, должна быть зарегистрирована не менее 1 года);
• Ваш ежемесячный доход позволяет обслуживать задолженность по кредиту и составляет:
• 1. не менее 12 000 рублей после налогообложения для Москвы или Московской области;
• 2.  не менее 10 000 рублей после налогообложения для остальных регионов РФ, где расположено региональное представительство Банка.

Для оформления заявки на КРЕДИТ НАЛИЧНЫМИ достаточно предоставить следующие документы:

• Заполненная Анкета;
• Копия паспорта гражданина РФ (все страницы с отметками);
• Копию трудовой книжки, заверенную организацией-работодателем;
• Справка, подтверждающая Ваш доход за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме Банка справку о трудовой занятости и доходах. 

Справка по форме Банка  предоставляется заемщиком, если сумма  запрашиваемого кредита не превышает 300 000 рублей.

Досрочное погашение

Досрочное погашение кредита осуществляется только на основании письменного заявления о досрочном погашении кредита. Если Вы хотите погасить свой кредит, Вам необходимо обратиться в отделение Банка не позднее, чем за 5 рабочих дней до предполагаемой даты досрочного погашения кредита.

Досрочное погашение любого вида кредита осуществляется строго в одну из дат по Графику платежей и на условиях, указанных в Вашем кредитном Договоре.

 

3.3 ВИДЫ КРЕДИТОВ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ ЗАО «КРЕДИТ  ЕВРОПА БАНК»

1. Потребительские кредиты:

- кредит наличными  («Многоцелевой»);

- кредит моментальный;

- отдых в кредит;

- кредит на образование.

2. Автокредитование;

3.Ипотечное кредитование;

4. Кредитование малого  и среднего бизнеса и т.д.

Рассмотрим пример тарифов (см. таблица 2) по потребительскому кредитованию ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» для физических лиц по программе «Многоцелевой кредит»

 

Таблица 2 – Тарифы по потребительскому кредитованию

1.	Сумма кредита:		30 000 – 1 000 000 рублей
		2.Плата за пользование  кредитом:
	Срок кредита (месяцев)	2.1. Процентная ставка  по кредиту 1 (ставка годовая)	2.2. Комиссия за выдачу  кредита (единовременно при выдаче  кредита)
	6	19%	1%2 (минимум 2 000 рублей)
	12	19%
	18	22%
	24	22%
	36	22%
		2.3. Процентная ставка  на просроченную задолженность по основному долгу (ставок рефинансирования ЦБ РФ, действующей в день, за который начисляются проценты)3:	3
3.	Штрафная неустойка  в виде пени за просрочку платежа  в погашение кредита (ставка дневная)3:		0,2%
4.	Комиссия за полное досрочное погашение кредита4:		Без комиссии
5.	Комиссия за включение  в Программу страхования заемщиков  Банка от несчастных случаев и  болезней (в месяц)5:		0,7%2
1 Проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту в части суммы непросроченного основного долга и уплачиваются в соответствии с Графиком платежей.
2 От первоначальной суммы кредита.
3 Процентная ставка на просроченную задолженность начисляется на просроченный основной долг, штрафная неустойка в виде пени начисляется на просроченный основной долг и просроченные проценты по истечению четырех дней на пятый (календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять (календарных) дней). В течение четырех (календарных) дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности штрафная неустойка в виде пени и процентная ставка на просроченную задолженность не начисляются. Штрафная неустойка в виде пени и проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения просроченной задолженности.
4 Полное досрочное погашение кредита осуществляется в дату платежа согласно Графику платежей на основании письменного заявления клиента о досрочном погашении кредита. Такое заявление предоставляется клиентом в Банк не позднее, чем за 5 рабочих дней до предполагаемой даты досрочного погашения. В случае если остаток денежных средств на счете клиента на дату платежа будет составлять сумму меньшую, требуемой для досрочного погашения, погашение кредита Банком произведено не будет.
5 Комиссия за включение в программу страхования взимается с Клиента при условии его письменного согласия быть застрахованным и добровольного участия в Программе страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней на следующих условиях: Договор страхования в отношении Клиента заключается от имени Банка за счет и по поручению Клиента. Выгодоприобретателем по договору страхования указывается Банк. Комиссия включает в себя НДС. Сумма комиссии включает в себя возмещение (компенсацию) Банку всех затрат на исполнение поручения Клиента по страхованию. При наступлении страхового случая и перечислении страховщиком выгодоприобретателю (Банку) страховой выплаты по договору страхования, сумма задолженности Клиента перед Банком по кредиту (в сумме основного долга, начисленных процентов и др. платежей), рассчитанная на дату поступления в Банк страховой выплаты, погашается Банком за счет полученной страховой выплаты в части, равной сумме такой страховой выплаты. Если сумма страховой выплаты на дату перечисления страховщиком превышает размер задолженности Клиента, Банк передает Клиенту (или его наследникам) такую сумму превышения путем безналичного зачисления на счет Клиента.

 

 

 

 

 

 

 

3.4. МЕТОДЫ ОПРЕДЕЛЕНИЯ  КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКОВ

 

Для определения кредитоспособности Заемщика проводится количественный (оценка финансового состояния) и качественный анализ рисков.

Целью проведения анализа  рисков является определение возможности, размера и условий предоставления кредита.

Оценка финансового  состояния Заемщика производится с учетом тенденций в изменении финансового состояния и факторов, влияющих на эти изменения.

С этой целью необходимо проанализировать динамику оценочных  показателей, структуру статей баланса, качество активов, основные направления  хозяйственно-финансовой политики предприятия.

При расчете показателей (коэффициентов) используется принцип осторожности, то есть пересчет статей актива баланса в сторону уменьшения на основании экспертной оценки.

Для оценки финансового  состояния Заемщика используются три группы оценочных показателей:

• коэффициенты ликвидности;
• коэффициент соотношения собственных и заемных средств;
• показатели оборачиваемости и рентабельности

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 4. КАССОВЫЕ И РАСЧЕТНЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКА

4.1. ЛИМИТ КАССЫ  БАНКА И ЕГО ПОДРАЗДЕЛЕНИЙ

 

Лимиты минимального остатка кассы отделений устанавливаются и пересматриваются уполномоченным коллегиальным органом территориального банка, в организационном подчинении которого находятся данные отделения. Лимит минимального остатка кассы устанавливаются с целью сохранности банковских ценностей, с учетом  следующих факторов:

• Техническая  укрепленность кассового узла отделения и внутреннее структурное подразделение Банка;
• Максимальный приход/расход по кассе за расчетный период (три календарные месяца, предшествующие месяцу расчета лимита);
• Объемы среднедневных оборотов наличных денег, проходящие через кассы, в том числе по операциям  с применением программно-технических средств;
• Экономическую целесообразность наличия кассового узла в отделении;
• Оптимальность существующих маршрутов инкассации.

Расходы на инкассацию учитываются  исходя из количества совершаемых поездок  на подкрепление или вывоз денежной наличности.  Лимит минимального остатка хранения наличных денег  устанавливается для обеспечения  бесперебойного обслуживания клиентов.

Ответственность за соблюдение лимита  минимального остатка кассы  несут  должностные лица, материально ответственные  за сохранность банковских ценностей (в дополнительных офисах - управляющий Дополнительным офисом, либо его заместитель и заведующий кассой).

 

 

 

 

4.2. ОРГАНИЗАЦИЯ  КОНТРОЛЯ ЗА УСТАНОВЛЕНИЕМ И  СОБЛЮДЕНИЕМ КАЛЕНТАМИ КАССОВОЙ  ДИСЦИПЛИНЫ

 

Цель: проверить работу кредитных организаций по организации  наличного денежного оборота, соблюдению порядка ведения кассовых операций и работы  с денежной наличностью предприятиями, выполнению кредитными организациями требований нормативных актов Банка  России по этим вопросам.

Проверки кредитных  организаций проводятся специалистами (работниками) отделов (управлений) денежного  обращения или  по их поручению специалистами расчетно-кассовых центров, как в составе комплексных групп, так и самостоятельно, на основании квартальных планов, утверждаемых руководителями учреждений Банка России.

В ходе проверок рассматривается:

- Ведение учета предприятий, имеющих денежную выручку;

- Порядок осуществления  контроля за своевременностью  и полнотой сдачи предприятиями  наличных денежных средств в  кассу кредитной организации.

Организация работы по установлению лимитов остатка наличных денег  в кассах предприятий, сложившаяся практика согласования  и доведения лимитов остатка кассы предприятиям; достаточность принимаемых мер по установлению лимитов остатка кассы всему кругу обслуживаемых предприятий.

Сложившаяся практика согласования и оформления разрешений на право расходования предприятиями поступающей  в их кассы выручки.

Организация  контроля за соблюдением, согласованных  с  кредитными организациями условий  расходования поступающих в кассу  предприятий денежных средств, особенно предприятий, имеющих задолженность по платежам в бюджет и внебюджетные фонды.

Практика составления  календаря ведомости и учета  выдач наличных денег на заработную плату, выплаты социального характера  и стипендии. Организация прогнозирования  наличного денежного оборота. Порядок  составления прогнозных расчетов ожидаемых поступлений в кассу кредитной организации наличных  денег и выдач наличных денег, представления их в РКЦ.

Соблюдение кредитной  организацией установленного порядка  составления и представления  отчетности  о кассовых оборотах, достоверность  отражения данных в пятидневной и месячной отчетности; ведения ежедневного учета кассовых оборотов по ведомости;