Отчет по практике в ОАО «Россельхозбанк»

 

Указанные стандарты и требования направлены на снижение рисков для кредитора и заемщика.

Соблюдение четких стандартов и требований к процедурам предоставления и обслуживания кредитов является основой для надежного функционирования вторичного рынка ипотечных кредитов и привлечения средств частных инвесторов в этот сектор, в том числе через эмиссионные ипотечные ценные бумаги или облигации.

 

 

Рисунок 2. Взаимодействие субъектов ипотеки (2 варианта)

 

3.5 Ипотечный кредит в ОАО «Россельхозбанк»

 

В ОАО «Россельхозбанк» с помощью ипотечного кредита можно купить загородный дом или квартиру в городе, а также завершить начатое строительство или приобрести земельный участок под жилье.  
Благоустроить собственное жильё также помогут специальные кредиты: «Садовод», «Инженерные коммуникации», «Потребительский».

 

Ключевые преимущества:

• Отсутствие комиссий по кредиту
• Возможность выбора схемы погашения кредита (аннуитетная / дифференцированная)
• Досрочное погашение кредита без ограничений
• Возможность подтверждения дохода по форме банка
• Специальные условия кредитования для молодых семей

 

Минимальная сумма кредита 100 000 рублей (3000 долларов США или 2500 евро)

 
Максимальная сумма кредита до 20 000 000 рублей (600 000 долларов США или 500 000 евро)1 , но не более 85% от стоимости приобретаемого/строящегося объекта недвижимости.

 
Срок кредита до 25 лет.

 
Комиссия за выдачу кредита не взимается.

 
Обеспечение по кредиту .

 
Залог приобретенного (построенного) за счет кредитных средств Банка жилого помещения/ жилого дома и земельного участка под ним/земельного участка.

 
При приобретении объектов недвижимости на первичном рынке (по договору участия в долевом строительстве) на период до оформления ипотеки в пользу банка – залог имущественных прав (требований) по договору участия в долевом строительстве.

 
Страхование -обязательное страхование - принимаемое Банком в залог имущество (за исключением земельных участков и незавершенных строительством объектов недвижимости)добровольное страхование жизни и здоровья Заемщика/Созаемщиков (не является обязательным условием предоставления кредита и остается на усмотрение Заемщика/ Созаемщиков)

 
Привлечение созаемщиков В качестве созаемщиков по кредиту могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек, в том числе не состоящие в родственной связи с заемщиком. Супруг(а) Заемщика в обязательном порядке привлекается в качестве созаемщика по кредиту.

 

 

Требования к заемщику:

Возраст от 21 до 65 лет (включ.) при условии, что срок возврата кредита по Кредитному договору (Договору об открытии кредитной линии) наступает до исполнения Заемщику 65 лет.

 
Гражданство Российская Федерация.

 
Стаж работы не менее 6 месяцев ,на последнем (текущем) месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

 
Регистрация на территории Российской Федерации.

 

Требующиеся документы:

• Заявление – анкета Заемщика/Созаемщика/Поручителя/Залогодателя
• Паспорт гражданина РФ (Заемщика/Созаемщика/Поручителя/Залогодателя) или документ, его заменяющий (удостоверение личности для лиц, которые проходят военную службу; паспорт моряка (удостоверение личности моряка))
• Для мужчин в возрасте до 27 лет (включ.) - военный билет или удостоверение граждан, подлежащих первичной постановке на воинский учет (приписное свидетельство)
• Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость Заемщика/Созаемщика/Поручителя/Залогодателя
• Документы по предоставляемому обеспечению (в соответствии с требованиями Банка)
• Документы по объекту недвижимости

 

Права и обязанности Сторон

Банк обязан:

• 1.Организовать прием наличных денег в соответствии с установленными настоящим договором порядком и условиями.
• 2.Зачислять денежные средства на Счет в соответствии с условиями, указанными в пункте 2.2 настоящего договора.
• 3.Выдавать из кассы денежные знаки, имеющие силу законного средства наличного платежа на территории Российской Федерации, не содержащие повреждений и дефектов, полными и неполными пачками банкнот по суммам, указанным на верхних накладках пачек банкнот; отдельные корешки, банкноты - полистным пересчетом, монету Банка России - полными и неполными мешками с монетой по надписям на ярлыках к мешкам с монетой, отдельные монеты Банка России - поштучным пересчетом.
• 4.Обеспечить представителю Клиента возможность полистного (поштучного) пересчета полученных в кассе подразделения Банка наличных денег.
• 5.Не разглашать сведений, касающихся кассовых операций Клиента. Указанные сведения могут быть предоставлены только самому Клиенту или его представителю, действующему на основании доверенности. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.
• 6.Отказывать Клиенту в осуществлении кассового обслуживания в случаях нарушения им действующего законодательства Российской Федерации и нормативных документов Банка России, в том числе в осуществлении операций, при которых представитель Клиента, не внося наличные деньги, предъявляет одновременно денежный чек и объявление на взнос наличными 0402001.
• 7.Отказывать Клиенту (за исключением единоличного исполнительного органа  Клиента) в осуществлении кассового обслуживания в случаях отсутствия доверенности, оформленной в соответствии с пунктом 4.3.2 настоящего договора,  отсутствия в доверенности соответствующих полномочий или сведений, необходимых для идентификации представителя Клиента в соответствии  с требованиями Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», несоответствия порядка оформления доверенности требованиям законодательства Российской Федерации.

 Банк имеет право:

• 1.Списывать со Счета Клиента без его дополнительного распоряжения на основании банковского ордера плату за осуществление кассовых операций в соответствии с действующими Тарифами в день совершения каждой операции, если Договором о корреспондентском счете, на основании которого открыт Счет, или Тарифами не предусмотрен иной порядок уплаты комиссионного вознаграждения. Условия настоящего пункта считаются Сторонами заранее данным акцептом Клиента на списание комиссионного вознаграждения в сумме, рассчитанной Банком в соответствии с действующими Тарифами.
• 2.Отказывать Клиенту в осуществлении кассовых операций в случаях нарушения им условий настоящего договора.
• 3.Вносить в одностороннем порядке изменения в Тарифы. Об изменении Тарифов Банк обязан уведомить Клиента путем размещения информации на сайте Банка в сети Интернет по адресу: http://www.rshb.ru (за 10 рабочих дней до внесения изменений) и в помещении подразделения Банка (в день вступления изменений в силу).

 Клиент обязан:

• 1.Предоставить в подразделение Банка образцы пломб с четкими оттисками пломбиров и образцы подписей работников Клиента, которым предоставлено право формировать сумку с наличными деньгами, в соответствии с формой, прилагаемой к Правилам приема от представителя Клиента наличных денег, упакованных в сумку (Приложение 1 к настоящему договору), в случае сдачи наличных денег в сумках (самоносом).
• 2.Предоставить в подразделение Банка доверенность(и), оформленную(ые) в соответствии с порядком, предусмотренным в Приложении 2 к настоящему договору, на представителей Клиента, имеющих право от имени Клиента совершать кассовые операции.
• 3.Предоставлять в подразделение Банка обновленные документы, указанные в пунктах 4.3.1 и 4.3.2 настоящего договора, не позднее рабочего дня, следующего за днем внесения в них любых изменений и дополнений.
• 4.Оформлять кассовые документы в соответствии с требованиями Банка России, доведенными до Клиента в виде образцов, размещенных на стенде в помещении подразделения Банка и в другой форме.
• 5.Обеспечивать на Счете достаточность денежных средств, необходимых для выполнения операций по настоящему договору и оплаты комиссионного вознаграждения Банку в соответствии с пунктом 4.2.1 настоящего договора.
• 6.Осуществлять подготовку наличных денег для сдачи в кассу подразделения Банка, предварительно подсчитав и рассортировав денежные знаки по достоинствам на годные к обращению и ветхие (дефектные) денежные знаки, руководствуясь при этом признаками и порядком определения платежеспособности банкнот и монет, предусмотренными в Указании Банка России № 1778-У.
• 7.Принимать меры по недопущению случаев неправильного вложения наличных денег в сумку (несоответствия суммы и/или номера сумки, указанным в препроводительной ведомости к сумке 0402300).

Клиент имеет право:

• 1.Пересчитать, не отходя от кассы, под наблюдением кассового работника подразделения Банка всю сумму полученных наличных денег, упакованных в полные и неполные пачки банкнот, по надписям на верхних накладках к указанным пачкам с проверкой количества корешков, правильности и целости упаковки пачек банкнот и оттисков клише, отдельные корешки, банкноты - полистным пересчетом; монету Банка России - по надписям на ярлыках к мешкам с монетой, отдельные монеты Банка России - поштучным пересчетом.
• 2.Произвести полистный, поштучный пересчет и проверку всей полученной суммы наличных денег, предварительно пересчитанной в порядке, предусмотренном в пункте 4.4.1 настоящего договора, в отдельном помещении под наблюдением контролирующего работника подразделения Банка.
• 3.Расторгнуть настоящий договор в течение срока его действия в одностороннем порядке.

Ответственность Сторон

1. Банк несет ответственность за сохранность сумок с наличными деньгами Клиента с момента их принятия в установленном порядке, а также за правильность и своевременность пересчета и зачисления на Счет сумм пересчитанных наличных денег.

2. Банк не несет ответственности перед Клиентом за недостачу или наличие неплатежеспособных, сомнительных или имеющих признаки подделки денежных знаков в принятых Банком сумках с наличными деньгами, если на принятых сумках отсутствуют какие-либо повреждения или дефекты (заплаты, наружные швы, разрывы ткани, повреждение замков, неотжатые или поврежденные пломбы, разрыв шпагата и др.), а оттиски пломбиров на пломбах соответствуют заверенным Банком образцам.

3. Банк не несет ответственности за выдачу/прием наличных денег от неуполномоченных лиц в случае изменения списка представителей Клиента и несвоевременной замены Клиентом ранее предоставленной доверенности.

4. Банк не принимает претензий от Клиента, если при приеме наличных денег представителем Клиента не были пересчитаны полистно банкноты и поштучно монеты Банка России под наблюдением кассового или контролирующего работника подразделения Банка.

5. Клиент несет ответственность за достоверность предоставляемых документов, указанных в пунктах 4.3.1 и 4.3.2 настоящего договора, а также за своевременность предоставления информации о внесении в эти документы изменений и дополнений.

6. Клиент обеспечивает сохранность наличных денег при сдаче/доставке их в/из Банк/а и предоставляет своему представителю охрану при транспортировке наличных денег и в случае необходимости – транспортное средство.

 

Дополнительные условия

1. Все изменения и дополнения к настоящему договору действительны и являются неотъемлемой частью настоящего договора в том случае, если они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными на то представителями Сторон.
2. Услуга по сбору сумок с наличными деньгами Клиента и их доставке в кассу подразделения Банка организацией, входящей в систему Банка России, или кредитной организацией, уставом которой такое право ей предоставлено, оформляется отдельным трехсторонним договором, заключаемым между Банком, Клиентом и указанной организацией.

 

Рассмотрение споров

 

Правила выполнения предусмотренных настоящим договором операций Сторонам известны и являются для них обязательными.

Споры по настоящему Договору разрешаются в соответствии с законодательством Российской Федерации в Арбитражном суде .

 

3.6 Проблемы и правонарушения ипотечного кредитования.

 

В настоящее время в Российской Федерации существует пять основных проблем, сдерживающих развитие ипотеки:

1. Сроки  кредитования. По своей логике  кредит на приобретение жилья  должен быть долгосрочным, на 10-15 лет, как это было принято в  мировой практике. Однако реальные  сроки предоставляемых кредитов  большинством отечественных банков  составляют 3-4 года (несмотря на то, что в рекламных материалах  декларируется срок до 10 лет).

2. Отсутствие  ресурсной базы. Для того, чтобы  сделать долгосрочное кредитование  массовым продуктом кредитной  организации и в то же время  соблюсти все требования ликвидности, банк должен привлечь денежные  средства на такой же длительный  срок. Сегодня это сделать практически  невозможно. Единственный выход  в данном случае – привлечение  целевого финансирования от иностранных  фондов (например, Американский инвестиционный  фонд или средства местных  бюджетов).

3. Трудности  оценки кредитоспособности заёмщика. Как известно, оценка платёжеспособности  физического лица базируется  на сопоставлении доходов (заработной  платы, дивидендов, арендных платежей  и т.п.) и расходов (на питание, одежду, оплату квартиры, отдых, выплаты  по другим кредитам и т.п.). Однако  подтвердить величину зарплаты  – основного источника доходов  – могут немногие граждане. Это, в основном, сотрудники инофирм  и госбюджетных организаций. Главная  же целевая группа – сотрудники  российских коммерческих структур  – получают заработную плату  по страховым, кредитным схемам  или просто наличными денежными  средствами и не могут представить  официальной справки, подтверждающей  реальную её величину.