Практика предоставления банковских кредитов

Договор о покупке  иностранной валюты составляется в двух экземплярах, визируется руководителями кредитной и валютной службы, подписывается руководителем учреждения Банка или другим уполномоченным на это должностным лицом, заверяется печатью учреждения Банка и передается для исполнения в валютную службу учреждения Банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 АНАЛИЗ ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ  КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЯ

 

 

 При подготовке заключения работник службы кредитования населения учреждения Банка анализирует  платежеспособность Кредитополучателя  и его поручителей с целью оценки возможности своевременно и в полном объеме возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им. 

Для определения платежеспособности Кредитополучателя (поручителя) изучаются  доходы и расходы его семьи, в  том числе стоимость коммунальных услуг за пользование жилой площадью, телефоном, размер оплаты за содержание детей в детских учреждениях и т.д. 

Кредиты не выдаются физическим лицам, у которых выплаты по исполнительным документам в сумме составляют 50 и более процентов чистого  дохода.

Банк не вправе принимать в обеспечение кредитов поручительства физических лиц, у которых размер удержаний из заработной платы равен или превышает 50 % чистого дохода.  

Размер кредита определяется исходя из платежеспособности Кредитополучателя.

При недостаточной платежеспособности Кредитополучателя в расчет могут приниматься доходы его поручителей. В расчет принимаются, как правило, доходы родственников Кредитополучателя (супруг(а), дети, родители, родные братья, сестры и другие) с тем, чтобы общий размер ежемесячных платежей по кредитам не превышал 50 % чистого совокупного дохода Кредитополучателя и поручителя(ей). 

Коэффициент (Кд), определяющий долю ежемесячных  платежей по кредиту и процентам  за пользование кредитом в сумме  среднемесячных доходов за вычетом  суммы среднемесячных расходов, рассчитывается по формуле (1.3):

 

Формула(1.3)

             П 

 Кд =  ------;                 Кд – не более 0,5

          Д - Р

где:

П – платежи в погашение кредита  и процентов за пользование кредитом, включая платежи по ранее полученным кредитам;

Д –  среднемесячный доход Кредитополучателя;

Р – среднемесячные расходы.

 

Заявленная сумма кредита предоставляется, если коэффициент Кд не превышает 0,5.

При выдаче кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых  помещений размер Кд Кредитополучателя не должен быть ниже 0,2 и не должен превышать 0,5.

Срок пользования кредитом на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых  помещений устанавливается в  зависимости от Кд, определяющего  долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом.

Например, при расчете суммы  кредита (лимита выдачи кредита), предоставляемого на срок до 15 лет, Кд Кредитополучателя равен 0,1 – срок пользования кредитом сокращается, кредит предоставляется на 10 лет. Если Кд равен 0,1 при расчете совокупного дохода Кредитополучателя и его поручителя(ей), срок пользования кредитом не сокращается, кредит предоставляется на срок до 15 лет.

Анализируется платежеспособность поручителей, при этом расчет позволяет  определить их необходимое количество.

 

      По состоянию на 01.01.2007 в филиале № 633 АСБ «Беларусбанк» кредитный портфель сформирован (с учетом валютных кредитов в рублевом эквиваленте) в размере 60298,3 млн.руб., их них 32742,7 млн.руб. направлено на льготное кредитование жилищного строительства, а 27555,6 млн.руб. – на кредитование населения за счет ресурсов банка , динамика кредитов представлена в таблице (4.3).

       По состоянию на 01.01.2007 года в  филиале открыто 11962 кредитных  договора, в том числе по льготным кредитам жилищное строительство 2231, по кредитам в иностранной валюте – 1544, в белорусских рублях – 8187 договор. Из них 291 договор заключен по Указам Президента РБ с молодыми специалистами, молодыми семьями и выпускниками высших учебных заведений. Заключено 37 договоров по кредитам, выдаваемым с использованием кредитной банковской пластиковой карточки.

        Темп роста кредитного портфеля  физических лиц за первое полугодие  текущего года составил 

• в белорусских рублях 123,1% или возрос на  9469,8млн.руб.;

• в иностранной валюте 112% или возрос на 492,7тыс.долларов.

    В настоящее  время филиал финансирует строительство   четырех жилых домов ЖСК, в  том числе двух, расположенных  в населенный пунктах численностью  населения до 20 тыс.человек, 25 строящихся индивидуальных застройщиков. Всего обслуживается в филиале 26 жилищных строительных кооперативов и  256 индивидуалов.

    Наибольший  удельный вес в кредитах, предоставленных   физическим  лицам, занимают кредиты  на финансирование недвижимости- 66%, кредитам на потребительские нужды остается 34%.

    Прогнозные  показатели по кредитам в белорусских  рублях (с учетом льготного кредитования  строительства недвижимости) по  состоянию на 01.07.2006 года выполнены  на 102,4%, по кредитам в иностранной  валюте ровно на 100,0%.

  Доходы от кредитования  физических лиц составили 3235,2 млн. руб. при

плане 3198,7 млн.руб., отклонение составило + 36,5 млн.руб.

     В сумме  процентных доходов, полученных  за 2006 г 3235,2 млн. руб. или 56,7% - доходы от кредитования физических лиц

     Фактическая  доходность по кредитам физических  лиц – 12,6%,  в том числе   на потребительские  нужды  - 17,2%,    льготному кредитованию  10,2%.

 

Таблица 4.3. Динамика кредитов физическим лицам в филиале № 633 АСБ «Беларусбанк».

Млн.руб.

35000.0
25000.0
20000.0
10500.0
5000.0
0	01.01.2004	01.01.2005	01.01.2006	01.01.2007

 

                            Кредиты на потребительские цели

     Кредиты на финансирование  недвижимости

 

Примечание: Собственная разработка.

Заключение 

Подводя итоги, можно смело утверждать, что особая роль в воздействии  на экономические процессы принадлежит банковскому кредиту. Известно, что особенность банковской деятельности заключается в том, что при оказании банковских услуг прибыль не создается: она формируется за счет прибыли клиентов, пользующихся услугами банка. Это побуждает банки направлять кредитные ресурсы на финансирование наиболее рентабельных отраслей и предприятий или высокоэффективных мероприятий. В противном случае велик риск не только недополучить ожидаемую прибыль, но и потерять часть собственных средств. В результате банковский кредит реально содействует структурной перестройке экономики.

Более того, банковский кредит в настоящее  время выступает как фактор децентрализации  управления экономикой. Основным инструментом регулирующего воздействия банка  на деятельность субъектов хозяйствования является его капитал.  Прежде всего, банк устанавливает объемы и условия предоставления и погашения кредитов, применяя в случае нарушения кредитного договора различные экономические санкции или отказывая в дальнейшем предоставлении кредита.  Если имеют место серьезные нарушения платежной дисциплины, банк может предпринять действия, прямо регулирующие или контролирующие хозяйственную деятельность заемщика. Таким образом, система банковского кредитования прямо влияет на формирование пропорций производства, поскольку выдача кредитов способствует развитию тех или иных производств.

Как показала практика, кредит способствует улучшению состояния потребительского рынка в соответствии с приоритетами социальной политики. В этой области  значительна роль кредитов, направляемых в отрасли производства товаров народного потребления, торговли, общественного питания, на льготное кредитование сельского хозяйства. Очень большое социальное значение имеет потребительский кредит, способствующий росту реального жизненного уровня  населения.

В последнее время  отмечается тенденция роста спроса на кредиты  среди населения нашей  области. Однако ряд причин сдерживает рост кредитной задолженности. Например, в Минской области в некоторых  случаях технические возможности  филиалов не позволяют осуществлять полноценное и качественное обслуживание населения в части выдачи кредитов. Так, чтобы получить  кредит в отдельных филиалах банков области, желающим приходится стоять в длинных очередях.

Следует также отметить, что поскольку уровень работы филиалов в области по популяризации кредитов ниже, чем в столице, население не всегда обладает достаточной информацией об условиях получения кредита.

Банки, со своей стороны, сталкиваются с трудностями при  выборе оптимальных видов обеспечения  возврата кредита. Например, такой широко используемый в банковской практике вид обеспечения, как залог имущества, имеет ряд недостатков при кредитовании физических лиц, так как в качестве предмета залога банками оформляются хозяйственно-бытовые предметы, стоимость которых по истечению определенного периода времени уменьшается в связи с их эксплуатацией и моральным износом. Таким образом, ставится под сомнение ликвидность залога.

Банки проводят большую  работу по совершенствованию обслуживания населения, однако им есть чему поучиться у банков других стран. Так банкиры Российской Федерации не сомневаются, что в 2007 г рынок   частных кредитов вырастет в несколько раз. Этому будет способствовать внедрение новых программ, таких как предоставление кредитных карт, экспресс кредитов в местах продаж, кредиты по почте и т.д. Одним из наиболее понятных для потребителя, а потому и популярных в России, как и в Беларуси, является кредит на неотложные нужды. При этом банк совершенно не заботит, на что заемщик потратит свои деньги: он просто выдает их и ждет возврата. Гарантией возврата становится то, что сумма кредита привязана к уровню дохода клиента и редко превышает 3-5 месячных зарплат плюс к тому же наличие поручителей. И все же на данном этапе жесткий подход к оценке кредитоспособности заемщика необходим. Одним из методов снижения потерь по невозвратам кредитов  физическими лицами, применяемыми на Западе, является метод балльной оценки кредитоспособности заемщика при розничном кредитовании, или так называемый кредитный скоринг. В Беларуси же наоборот прослеживается целевая направленность для получения кредита, предоставление банкам счетов –фактур на приобретение определенного вида товара, определенная очередь для получения кредита, что порой усложняет данную процедуру.

Возможно, в ближайшем будущем и белорусские банки заинтересуются подобными  методами предоставления кредитов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

         СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

 

     1.    Организация деятельности коммерческих банков: Учебник; Под        ред. Г.И. Кравцовой. 2-е изд., перераб. и доп.-Мн.: БГЭУ, 2002г.;

 

2. Деньги, Кредит, Банки: Учеб.; Под ред. Г.И. Кравцовой.- Мн.: БГЭУ,2003г.;

 

3. Деньги, Кредит, Банки: Учебное пособие; Под ред. В.И. Тарасова. Мн.: Мисанта, 2003г.;

 

4.  Основы банковского дела: Учебное пособие; Под ред. Ю.М. Ясинского.- Мн.: “Тесей” , 1999 г. ;

 

5. «Порядок кредитования юридических и физических лиц и индивидуальных предпринимателей»; Протокол заседания Правления АСБ “Беларусбанк” , № 37.13 от 28.07.2004 г.;

 

  6. «Положение о порядке выполнения операций внутреннего   факторинга с правом регресса в учреждениях АСБ Беларусбанк. Протокол   заседания Правления АСБ “Беларусбанк”, № 64.21 от 16.08.2006г.;

 

7. «Положение о кредитовании населения за счет ресурсов АСБ “Беларусбанк”. Протокол заседания Правления АСБ “Беларусбанк”, №32.4 от 30.06.2004г.( с изменениями и дополнениями по состоянию на 04.09.2006 г.);

 

        8. «Порядок рассмотрения и согласования бизнес-планов инвестиционных проектов. Протокол заседания Правления АСБ “Беларусбанк”, № 5.2 от 18.01.2006 г.;

 

 

        9. Аналитические и статистичечкие  данные отдела кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей филиала № 633 АСБ “Беларусбанк”, по состоянию на 01 января 2007 г.,

 

 

        10. Аналитические и статистичечкие  данные отдела кредитования физических   лиц филиала  № 633 АСБ “Беларусбанк”, по состоянию на   01 января 2007 г.,

 

        11. Аналитические и статистичечкие данные отдела банковских пластиковых карт филиала № 633 АСБ “Беларусбанк”.

Приложение А

 

АНКЕТА ЗАЯВИТЕЛЯ

(для юридического  лица)

 

 

1. Полное наименование  юридического лица, УНП ________________________

____________________________________________________________________

 

2. Юридический адрес  _________________________________________________

 

3. Текущий (расчетный) счет N _____________ в __________________________

    Валютный счет N ______________ в ___________________________________

N ______________ в ___________________________________