Практика предоставления банковских кредитов

Для получения кредита  и оформления кредитного договора Кредитополучатель  представляет в учреждение Банка  следующие документы:

документ, удостоверяющий или подтверждающий личность (для обозрения);

заявление-анкету Кредитополучателя (приложение Б), зарегистрированное в книге входящей корреспонденции учреждения Банка или в журнале регистрации заявлений, находящемся в службе кредитования населения учреждения Банка;

справки Кредитополучателя и его  поручителей о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний  за последние три месяца (приложение В) и документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних.  

Пенсионеры представляют справку  о размере получаемой пенсии и размере производимых удержаний, а в случае наличия других доходов – справку о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца. 

Физические лица, являющиеся индивидуальными предпринимателями  Республики Беларусь, представляют справку о доходах, или справку налоговой инспекции об уплате налогов за последние три месяца и сведения о доходах индивидуального предпринимателя Республики Беларусь-плательщика единого налога (приложения Г,Д). Запрещается предоставление кредитов индивидуальным предпринимателям, имеющим просроченную задолженность по налогам, просроченную задолженность по активным банковским операциям или имеющим случаи систематического нарушения обязательств по активным банковским операциям.

Учреждения Банка могут осуществлять выдачу кредитов физическим лицам, являющимся индивидуальными предпринимателями Республики Беларусь, по месту открытия текущего (расчетного) счета. Если счет индивидуального предпринимателя находится не в учреждении Банка, выдающем кредит, работник службы кредитования населения вправе требовать представления одновременно со справкой о доходах индивидуального предпринимателя Республики Беларусь выписки из текущего (расчетного) счета предпринимателя за три последних месяца перед получением кредита.

Сведения о доходах  физического лица, являющегося индивидуальным предпринимателем Республики Беларусь - плательщиком единого налога, заполняются собственноручно индивидуальным предпринимателем, при этом индивидуальный предприниматель предъявляет подлинники документов, используемых при заполнении сведений (свидетельство, лицензия, платежные документы по уплате налога и др.).

 

 

 

 

 

 При обращении физического лица в учреждение Банка за получением кредита работник службы кредитования населения в день регистрации заявления-анкеты Кредитополучателя передает представленный пакет документов работникам службы безопасности и юридической службы.  

При выдаче кредитов на потребительские  нужды в заявлении-анкете Кредитополучателя  и кредитном договоре указывается цель кредита – конкретный товар или наименование группы товаров, на которые предоставляется кредит (сложно-бытовая техника, промышленные товары, продовольственные товары, обувь, одежда, мебель, холодильник или др.).  

Срок действия справок – 30 календарных дней после их выдачи, если на справке не указан иной срок действия. Датой выдачи считается указанная на справке дата регистрации организации, выдавшего такую справку.

Справка должна быть действительной на дату принятия решения о выдаче кредита. 

Наряду с этими документами  Кредитополучатели представляют для  получения кредита: 

на оплату медицинской помощи и  услуг, приобретение медикаментов, медицинской  техники и приборов:

• счет-фактуру с указанием количественного измерения в натуральном и         денежном выражении (при приобретении медикаментов) или вида и стоимости оказываемой учреждением здравоохранения платной медицинской помощи (услуги), или договор на медицинское обслуживание;
• справку медицинского учреждения о том, что Кредитополучатель (член семьи  Кредитополучателя) состоит на диспансерном учете (для получения кредита под более низкую процентную ставку).

Кредиты предоставляются  для приобретения медикаментов и  медицинской техники и приборов, оплаты медицинской помощи и услуг (все виды лечебных, диагностических мероприятий, стоматологической помощи, косметологических услуг (включая пластическую хирургию), коррекция зрения (хирургия и микрохирургия), все виды протезирования, прочие платные медицинские услуги).

За счет кредита производится оплата стоимости лечения Кредитополучателя и членов его семьи;

на санаторно-курортное  лечение, отдых и туризм:

счет-фактуру для безналичного перечисления.

За счет кредита производится оплата стоимости санаторно-курортного лечения, отдыха и туризма Кредитополучателя и членов его семьи, а также может оплачиваться стоимость проезда к месту лечения или отдыха (туризма);

на обучение в высших и средних специальных учебных  заведениях (кроме обучения на подготовительных отделениях и курсах для подготовки к поступлению в учебное заведение):

договор (контракт) с учебным заведением. Копия документа, заверенная работником службы кредитования населения учреждения Банка, хранится в кредитном досье  Кредитополучателя. В случае указания в представленном договоре (контракте) годовой стоимости обучения в иностранной валюте дополнительно может предоставляться счет-фактура на оплату за обучение с указанием банковских реквизитов учебного заведения и суммы оплаты в белорусских рублях.

По желанию Кредитополучателя  Банк может заключить кредитный договор на предоставление кредита путем открытия кредитной линии в размере годовой стоимости обучения и производить оплату в сроки, установленные договором с учебным заведением.

Первым образованием считается  образование, получаемое физическими  лицами после окончания школ (лицеев).

Кредиты на обучение предоставляются  либо обучающемуся (при наличии постоянного  источника доходов), либо одному из его родителей, усыновителей, попечителей, супруге(у) или родственникам;

на благоустройство  мест захоронения, в том числе на приобретение и установку памятника (ограды): 

на приобретение домашнего  скота (крупный рогатый скот, свиноматка, овца, коза и др.):

при покупке у юридического лица:

счет-фактуру, товарную накладную  для безналичного перечисления;

при покупке у физического лица:

заявление Кредитополучателя  о выдаче кредита с указанием  продавца домашнего скота, стоимости  скота, конкретных сроков и условий  оплаты, а также реквизитов документов, удостоверяющих или подтверждающих личность  

на развитие личного  подсобного хозяйства – приобретение посадочного материала сельскохозяйственных культур, минеральных и органических удобрений, средств защиты растений, сельскохозяйственной техники (мини-тракторов и к ним навесных орудий), лошади, оплаты услуг, и др. связанных с производством сельскохозяйственной продукции.

 

 

 на  телефонизацию (приобретение мобильных телефонов, телефонных аппаратов и подключение к местным телефонным сетям):

счет-фактуру для безналичного перечисления;

при подключении к местным телефонным сетям – договор (оригинал) о предоставлении услуг. Копия документа, заверенная работником службы кредитования населения учреждения Банка, хранится в кредитном досье Кредитополучателя;  

на приобретение автомобилей:

при покупке у физического лица – договор купли-продажи автомобиля, удостоверенный нотариально, либо счет-справка установленного образца и договор купли-продажи, заключенный между продавцом автомобиля и Кредитополучателем;

при покупке автомобиля у организации (продавца автомобиля) – счет-фактура  для безналичного перечисления и договор купли-продажи автомобиля;

Договор купли-продажи автомобиля должен содержать конкретные сроки  и условия оплаты.

Кредиты предоставляются для приобретения автомобилей, с момента выпуска  которых прошло не более десяти лет. Момент выпуска автомобиля устанавливается на основании свидетельства о регистрации (технического паспорта).

 

 

 Работник службы кредитования населения, получив все необходимые документы:

проверяет правильность и полноту  представленных документов;

определяет коэффициент платежеспособности Кредитополучателя и поручителя(ей);

рассчитывает размер кредита (лимит  выдачи, лимит задолженности при  открытии кредитной линии);

информирует Кредитополучателя о  применении плавающей процентной ставки, условиях погашения кредита, а также об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение принимаемых обязательств;

согласовывает с Кредитополучателем способ и порядок погашения кредита  и процентов за пользование кредитом, а также другие вопросы, связанные  с условиями кредитного договора;

осуществляет проверку сведений о  наличии (отсутствии) задолженности  у Кредитополучателей и поручителей.

Данная информация (распечатка на бумажном носителе сообщений, полученных по электронной почте) хранится в  отдельной папке;

• составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита и формирует кредитное досье.

 

 Документы кредитного досье проверяются  службами безопасности и юридической  по вопросам, входящим в их компетенцию.

Служба кредитования населения, служба безопасности и юридическая служба на основе результатов проведенных проверок оформляют письменные заключения, либо при отсутствии замечаний служба безопасности и юридическая служба визируют заключение службы кредитования населения.

Заключения рассматриваются кредитным  комитетом учреждения Банка (руководителем учреждения Банка , либо другим уполномоченным лицом ) при решении вопроса о выдаче кредита и хранятся в кредитном досье Кредитополучателя.

На основании распоряжения службы кредитования населения и платежной  инструкции Кредитополучателя сумма кредита (часть кредита) перечисляется на счет третьего лица либо на счет Кредитополучателя с оформлением чековой книжки, расчетного чека, расходного кассового ордера на выдачу наличных денежных средств. 

Выдача кредита на потребительские  нужды осуществляется в следующие сроки после заключения кредитного договора:

при единовременном предоставлении кредита  – не позднее десяти календарных  дней;

при выдаче кредита путем открытия кредитной линии – не позднее  одного месяца. По заявлению Кредитополучателя срок выдачи кредита в счет открытой кредитной линии может быть продлен. 

Первые экземпляры документов, послуживших основанием для выдачи кредита: кредитный договор, договор  о залоге, договора поручительства, – помещаются в кредитное досье  Кредитополучателя.

 Вторые экземпляры  документов передаются Кредитополучателю.  

Копии и оригиналы документов, послужившие  основанием для предоставления кредита, формируются по каждому Кредитополучателю  в отдельное кредитное досье, хранящееся у работника службы кредитования населения учреждения Банка. При этом составляется опись имеющихся в деле документов.

Этап  получения     кредита    на     потребительские   нужды  представлен в 

таблице 1.3.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 1.3.Заключение договора о получении потребительского кредита.

 

ПОСЛЕДОВАТЕЛЬНОСТЬ	КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЬ	КРЕДИТОР (БАНК)
1  Этап	Запрос о кредите (как  правило, в устной форме)	Предложение предоставить необходимую документацию
2  Этап	Составление необходимой  документации, включая информацию о  себе, роде занятий, доходе	Проверка предоставленной  документации, определение платежеспособности кредитополучателя
3  Этап	Предоставление гарантий по возврату кредита (залог имущества, вклад, поручительство)	Установление надежности данных гарантий
4  Этап	Подготовка плана погашения кредита	Определение приемлемости графика погашения кредита и  его источников
5  Этап	Оценка условий кредитного договора	Предложения об условиях кредитного договора (сумме кредита, сроках, проценте за кредит и т.д.)
6  Этап	Заключение кредитного договора	Заключение кредитного договора

 

Примечание. Собственная разработка.

 

 

 

Обращаясь в банк за кредитом, клиент как правило желает знать, какую сумму процентов он заплатит за весь период кредитования, если будет  погашать кредит равномерно согласно плановому графику погашения платежей по кредиту и процентам. На стадии консультирования процесс построения графика погашения платежей по кредиту достаточно трудоемок, поэтому используется формула для расчета процентов по кредиту за определенный период.

 

Допустим, с 01.01.2006 г кредит выдается на следующих условиях: