Совершенствование системы ипотечного кредитования жилья (на материалах «Сибсоцбанк» ООО)

 

Очевидно, что большинству жителей края самостоятельно накопить нужную на покупку жилья сумму  практически невозможно.

Таким образом, ипотека становится одним из наиболее вероятных способов решения проблемы приобретения жилья. Число банков, предлагающих ипотечные программы, возрастает, что приводит к смягчению условий кредитования, появлению интересных и выгодных кредитных предложений. Государственная поддержка, оказываемая ипотечным заемщикам, позволяет решить жилищные вопросы социально-незащищенным гражданам.

 

 

2.2.Характеристика «СИБСОЦБАНК» ООО  и его кредитных продуктов

 

«Краевой коммерческий сибирский социальный банк» общество с ограниченной ответственностью (сокращенное наименование «Сибсоцбанк» ООО)  зарегистрирован 21 августа 1992 года, лицензия Банка России № 2015. Основным собственником «СИБСОЦБАНК» ООО является Алтайский край в лице Фонда имущества с долей  уставного капитала 99,9%. Уставный капитал банка на 01.01.2012 составил 1306,27 млн. рублей, собственный капитал банка составил 1369,9 млн. рублей [37].

«Сибсоцбанк» ООО  представляет собой универсальное кредитно-финансовое учреждение, предлагающее широкий спектр услуг юридическим и физическим лицам. Банк по российской классификации  относится к категории средних региональных банков, и основную часть операций проводит в одном регионе  - Алтайском крае. По величине собственного капитала банк занимает первое место среди самостоятельных банков Алтайского края и входит в первую десятку банков Сибири,  по активам и другим объемным показателям деятельности находится в первой двадцатке. На «СИБСОЦБАНК» ООО приходится 2% от общей суммы активов коммерческих банков и филиалов, работающих в  регионе. В настоящее время на рынке банковских услуг Алтайского края зарегистрированы 7 самостоятельных коммерческих банков и 43 филиала банков.

«СИБСОЦБАНК» ООО обслуживает индивидуальных, корпоративных клиентов различных форм собственности и направлений деятельности. Развитие бизнеса банка строится на предоставлении клиентам полного спектра высокотехнологических банковских продуктов и услуг на уровне международных стандартов. В апреле 2012 года Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг кредитоспособности «СИБСОЦБАНК»  ООО на уровне А – «Высокий уровень кредитоспособности».

Приоритетное направление деятельности Банка – участие в реализации важнейших краевых социально-экономических программ. Все средства, направляемые основным участником – Алтайским краем – в уставный капитал Банка, становятся целевыми источниками для лизинговой и инвестиционной программ.

  «СИБСОЦБАНК» ООО обладает   сетью, в которую в настоящее  время входят 13 дополнительных офисов в городах и районах Алтайского края. Дополнительные офисы банка успешно работают в Барнауле, Бийске, Заринске, Камне-на-Оби, Белокурихе и в районных центрах Алтайское, Михайловское.

Таблица 2.3.

Основные результаты работы «СИБСОЦБАНК» ООО

Показатели	01.01.2010	01.01.2011	01.01.2012	01.10.2012
А	1	2	3	4
1. Валюта баланса	6 073 543	5 079 294	5 692 441	5 684 058
2. Собственные средства (капитал) банка	1 243 316	1 316 768	1 371052	1 379 528
3. Общий объем привлеченных ресурсов	3 505 323	2 623 062	3 110 976	3 274 228
4. Объем вкладов	1 196 216	1 592 225	1 900 284	1 986 331
5. Остатки на расчетных счетах клиентов (средние за месяц, предшествующий отчетной дате)	883 999	866 046	873 442	862 451

 

Динамика показателей, представленная в таблице 2.3., а также  основные итоги развития банка за 2007 – 2011 годы, представленные в приложениях 4, 5, 6, 7 свидетельствуют о его динамичном развитии: росте активов, расширении клиентской базы, увеличении объемов кредитования, совершенствовании ассортимента услуг, внедрении передовых банковских технологий.

 

Рис. 2.3. Динамика отдельных  показателей развития банка

 

Из табл. 2.4. следует, что ресурсная база Банка достаточно диверсифицирована. Собственные средства в среднем составляли 34%, привлеченные -  66% от общего объема.

Таблица 2.4.

Структура пассивов  банка

Показатели	2010 г.	2011 г.
А	1	2
1. Вклады населения	34%	42%
2. Собственные средства	35%	34%
3. Остатки на расчетных счетах  клиентов	21%	17%
4. Депозиты предприятий	4%	3%
5. Кредиты банков (МБК)	5%	3%
6. Прочие пассивы	1%	1%

 

Ниже на диаграмме представлена динамика собственных средств банка за период 2007-2011 годов.

Рис. 2.4. Динамика собственных средств банка (тыс. руб.).

 

Уставный капитал Банка составил на 01.10.2012 г. 1 316 270 тыс. рублей. Размер собственных средств Банка на 01.10.2012 г. - 1 379 528 тыс. рублей.

В структуре привлеченных средств наибольшую долю (63%) занимают вклады граждан. Величина вкладов на 01.10.2012 г. – 1 986 331 млн. рублей. Темпы роста вкладов в 2011 году составили 119%. В структуре вкладов преобладают вклады в рублях (96%). Из табл. 2.5. следует, что в структуре вкладов по срокам размещения преобладают срочные вклады (94%), в том числе вклады со сроками более 1 года занимают 89%, что говорит о доверии вкладчиков к Банку.

Таблица 2.5.

Структура вкладов по срокам размещения

Показатели	2009 г.	2010 г.	2011 г.
А	1	2	3
1. До востребования	7%	6%	6%
2. 91-180 дней	3%	2%	1%
3. 181 дн. – 1 год	4%	4%	4%
4. От 1 до 3 лет	59%	58%	54%
5. Свыше 3 лет	27%	30%	35%

 

Второй по значимости источник привлечения ресурсов – остатки средств на расчетных счетах клиентов – их доля в структуре привлеченных средств составляла в среднем 17%.

Рис. 2.5. Динамика среднемесячных остатков на расчетных счетах (тыс. руб.)

Третий по значимости источник привлечения ресурсов – межбанковский кредит занимает 5% всех привлеченных средств (в 2010 году – 8%). Объем полученных межбанковских ресурсов на 01.01.2012 г. составил 107 млн. рублей. В основном это долгосрочные ресурсы, полученные по программе кредитования малого и среднего бизнеса от Российского Банка поддержки малого и среднего предпринимательства («МСП Банк») - до 2011 года  - РосБР, партнером которого «СИБСОЦБАНК» ООО является с 2005 года.  В рамках этого сотрудничества субъектам малого и среднего предпринимательства выданы кредиты на сумму, превышающую   1 млрд. рублей.

Структура активов банка представлена в табл. 2.6.

Таблица 2.6.

Структура активов банка

Показатели	2009 г.	2010 г.	2011 г.
А	1	2	3
1. Ссудная и приравненная к  ней задолженность	73%	69%	76%
2. Денежные средства	20%	24%	18%
3. Материальная база	3%	3%	3%
4. Участие в капитале	2%	2%	2%
5. Прочие активы	2%	2%	1%

 

Суммарная величина чистой ссудной задолженности (за минусом созданных резервов) на 01.01.2012 г. составила 3116 млн. рублей, что выше (на 13%) аналогичного показателя 2010 года.

Анализ структуры активов банка показывает, что основными направлениями активных вложений и главным источником доходов Банка является  кредитование. Банк выдал в 2011 году кредитов на сумму 3060 млн. рублей,  что превышает показатель 2010 года на 16% или на 427 млн. рублей. По состоянию на 01.01.2012 г. в структуре кредитного портфеля 74% приходится на кредиты предприятиям и частным предпринимателям, 22% - на кредиты населению, 4% - на кредиты банкам. Средняя ставка работающего кредитного портфеля составила на 01.01.2012 г. 10,8% годовых, снизившись за  год на 0,5%. Такой уровень процентной ставки обусловлен высокой долей в совокупном кредитном портфеле инвестиционных кредитов, выданных в рамках краевой лизинговой программы, Объем инвестиционных кредитов, включая кредиты, выданные Краевой лизинговой компанией, за 2011 год увеличился на 12% и составил 891 млн. рублей.

Таблица 2.7.

Структура кредитного портфеля по направлениям кредитования

Показатели	2009 г.	2010 г.	2011 г.
А	1	2	3
1. Кредиты предприятиям и организациям	77%	73%	66%
2. Кредиты населению	16%	19%	22%
3. Кредиты ИП	5%	7%	8%
4. Кредиты банкам	2%	1%	4%

 

Наиболее высокими темпами в последние годы растет кредитование физических лиц, так в 2011 году рост составил 136%. Объем кредитного портфеля физических лиц по состоянию на 01.01.2012 г. составил 678 млн. рублей.

Банк проводит взвешенную консервативную кредитную политику. В целях снижения кредитного риска Банком разработаны и применяются регламенты, направленные на стандартизацию подходов при выдаче кредитов, комплексную оценку кредитоспособности потенциальных заемщиков и обеспечение коллегиальности принятия решений по крупным ссудам. Выдача всех кредитов в Банке осуществляется только после проверки кредитного досье сотрудниками отдела информационной и экономической безопасности, юридического отдела и Службы внутреннего контроля. Решения по сделкам свыше 5 млн. рублей принимаются Кредитным комитетом Банка.

 На снижение кредитного риска  направлена политика Банка по  выдаче кредитов, как правило,  под обеспечение ликвидного залога.

Обязательные нормативы деятельности банков, ограничивающие кредитные риски: Н6, Н7, Н9.1, Н10.1 - Банком выполняются на все отчетные и внутримесячные даты.

Кредитный портфель Банка достаточно диверсифицирован и по направлениям кредитования, и по отраслям заемщиков, что следует из табл. 2.8. Сотрудничество банка с предприятиями-заемщиками охватывает  большинство сфер экономической деятельности: сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство;  строительство; транспорт и связь; оптовая и розничная торговля;  операции с недвижимым имуществом; обрабатывающие производства;  производство и распределение электроэнергии, газа и воды. В период с 2003 по 2012 год включительно в  реальный сектор экономики края направлено более 25 млрд. рублей кредитных ресурсов, в том числе  в сельское хозяйство - 2 млрд. руб., промышленность - 4 млрд. руб., на кредитование лизинговых операций – 2 млрд. руб., строительство – 1 млрд. руб., торговлю – 10 млрд. руб.

 

 Таблица 2.8.

Структура кредитного портфеля по направлениям кредитования и видам деятельности заемщиков

Показатели	На 01.01.2012		На 01.01.2011
	тыс. руб.	%	тыс. руб.	%
А	1	2	3	4
1.Кредиты ЮЛ и ИП всего,     в т.ч. по видам деятельности:	2 270 056	100,00	2 110 706	100,00
1.1.Обрабатывающие производства	437 695	19,28	448 270	21,24
1.2.Производство и распределение электроэнергии, газа и воды	6 587	0,29	21 674	1,03
1.3.Сельское хозяйство,        охота и лесное хозяйство	573 215	25,25	452 078	21,42
1.4.Строительство	94 165	4,15	73 037	3,46
1.5.Транспорт и связь	185 032	8,15	125 150	5,93
1.6.Оптовая и розничная торговля	351 070	15,47	268 067	12,70
1.7.Операции с недвижимым      имуществом	109 939	4,84	127 707	6,05
1.8.Прочие виды деятельности	512 353	22,57	594 723	28,17
2. Из (1) кредиты СМиСП, из них:	1 933 641	85,18	1 712 956	81,16
2.1. Индив. предпринимателям	236 536	10,42	186 287	8,83
3. Кредиты физ.лицам всего,    в т.ч. по видам:	676 883	100,00	498 335	100,00
3.1. Жилищные кредиты всего, в т.ч.:	188 614	27,87	198 760	39,88
3.1.1.Ипотечные кредиты	147 388	21,77	151 093	30,32
3.2.Иные потребительские кредиты	488 269	72,13	299 575	60,12