Сущность кредита

* влияние на бесперебойность  процессов воспроизводства путем  предоставления ссуд, обеспечивающих  устранение задержек в осуществлении  таких процессов;

* участие в расширении  производства, в том числе с  помощью выдачи заемных средств  на увеличение основных фондов, выполнение лизинговых операций  и др.;

* экономное использование  заемщиками как собственных, так  и заемных средств, чему в  немалой степени способствуют  процессы перемещения заемных  средств;

* ускорение получения  потребителями товаров, услуг  и жилья (за счет предоставления  заемных средств);

* регулирование выпуска  в обращение и изъятия из  обращения наличных денег на  основе применения кредита и  обеспечение безналичного денежного  оборота платежными средствами.

Достижению эффективных  результатов применения кредита  способствует последовательное осуществление  государственной денежно-кредитной  политики. Такая политика в современных  условиях, особенно в связи с инфляцией, состоит главным образом в  проведении жестких мер по регулированию  объема кредитных и денежных операций. Здесь важное значение имеют поддержание устойчивости денежной единицы и защита интересов вкладчиков и кредиторов банка.

Одним из направлений политики является установление ЦБ РФ ориентиров роста денежной массы, включая показатели объема эмитируемых наличных денег, показатели остатков на расчетных счетах депозитов и др. Для достижения целей денежно-кредитной политики используются нормативы, регулирующие деятельность коммерческих банков, контролируется соблюдение таких нормативов. Кроме того, ЦБ РФ определяет общий объем кредитов, которые он предоставляет коммерческим банкам (рефинансирование), а также процентные ставки по предоставляемым кредитам. Меры по регулированию объема кредитных вложений, эмис сии наличных денег способствуют повышению роли кредита, его влиянию на развитие производства и реализацию продукции, на совершенствование хозяйственной деятельности.

Определение обоснованных границ применения кредита и их соблюдение имеют важное значение для отдельных участников кредитных операций и для рыночной экономики в целом. Лишь при оптимальном уровне кредитных вложений воздействие кредита на экономику может быть положительным. Избыточное предоставление кредита негативно повлияет на процессы раз вития экономики, в том числе на замедление темпов воспроизводства. Одной из причин этого может явиться образование за счет заемных средств повышенных запасов, в которые отвлекаются ресурсы. Последние же могли быть использованы на производственные и потребительские нужды. Избыточное предоставление кредита ослабляет заинтересованность предприятий в экономном использовании ресурсов, в ускорении процессов производства и реализации продукции.

Если же по различным причинам потребности хозяйства в средствах  удовлетворяются за счет кредита  не полностью, возни кают немалые  трудности в деятельности предприятий, например нехватка средств для приобретения необходимых материалов, что влечет за собой замедление воспроизводственных процессов. Объем предоставляемого кредита, прежде всего банковского, влияет на обеспечение оборота платежными средствами. Чрез мерное ограничение размера предоставляемого банковского кредита может привести к трудностям в приобретении материальных ценностей, к снижению платежеспособного спроса и соответственно отражается на сдерживании роста цен. Это происходит по тому, что при определенном уровне предложения товаров и сравнительно меньшем уровне платежеспособного спроса на них возможности повышения цен ограничиваются. Вместе с тем такие меры могут повлиять на ухудшение обеспечения предприятий и организаций платежными средствами и воспрепятствовать возможному росту объема их производства и реализации.

Аналогичное влияние могут  оказать ограничения в применении коммерческого кредита, когда в  распоряжении предприятия-покупателя окажется меньше товарно-материальных ценностей, чем это необходимо для  производственной деятельности. Напротив, чрезмерное расширение предоставления кредита, главным образом банковского, может способствовать увеличению массы  платежных средств в обороте, повысить платежеспособный спрос и в конечном счете повлиять на рост цен.

Обоснованное определение  и соблюдение границ кредита важно  для всех форм и видов кредитных  отношений. Особое значение это имеет  для банковского кредита и  деятельности банков. Это обусловлено  доминирующим местом банковских кредитов в системе кредитных отношений, а также отсутствием границ применения банковского кредита, которые существуют при других кредитных отношениях. Так, возможности предоставления коммерческого  кредита ограничены наличием товаров  у продавцов, которые могут их реализовать с отсрочкой оплаты.

Если при коммерческом и взаимном кредитовании юридических  и физических лиц размеры ссужаемых  средств ограничены наличием у заимодавца необходимых для этого ресурсов, то при применении банковского кредита  такие ограничения практически  отсутствуют.

Вместе с тем при  избыточном кредитовании вполне возможно образование нереальных ресурсов, а  при недостаточном кредитовании возникает и недостаток ресурсов. Это подчеркивает необходимость  рассмотрения особенностей определения границ кредита. Определение границ применения кредита предполагает установление:

* круга потребностей в  средствах, которые могут удовлетворяться  за счет кредита;

* границ использования  кредита по народному хозяйству  в целом, в том числе для  увеличения оборотных средств,  основных фондов потребительских  нужд, государственных потребностей;

* количественных границ  предоставления кредита (объема  кредитных вложений, отдельных банков  и др.);

2.2 Основные направления  и формы регулирования кредитной  системы РФ

Большой экономический словарь даёт следующее определение центрального банка: государственное кредитное учреждение, наделённое правом выпуска банкнот, регулирования денежного обращения, кредита и валютного курса, хранения официального золотовалютного резерва. Является «банком банков», агентом правительства при обслуживании госбюджета.

Данный банк занимает особое место в банковской системе Рос сии, поскольку именно он является органом государства, наделенным специальной компетенцией в сфере управления банковской системой.

Проблемы правового  положения Банка России в последнее  время стали объектом многих экономических, юридических, политологических научных  исследований. Значительное число работ, затрагивающих вопросы правового  статуса Банка России, объясняется  неопределенностью его места  в системе органов государственной  власти и большим количеством  пробелов и противоречий в действующем  российском банковском законодательстве. Однако представляется, что не менее  актуальны проблемы определения  статуса ЦБ РФ как органа государственного управления и его роли в стабилизации банковской системы и преодолении  банковского кризиса.

Вопрос о месте  ЦБ РФ, равно как о необходимой  степени его независимости и  самостоятельности при осуществлении  своих функций, подробно исследован в специальной литературе и в  настоящем исследовании затрагиваться не будет.

Одной из целей  деятельности Банка России является развитие и укрепление банковской системы  страны. Для ее реализации ЦБ РФ выполняет  следующие функции (ст. 4 Закона о  Банке России):

· является кредитором последней инстанции для кредитных  организаций и организует систему  рефинансирования;

· осуществляет государственную  регистрацию кредитных организаций;

· выдает и отзывает лицензии кредитных организаций  на совершение банковских операций и  лицензии организаций, занимающихся аудитом;

· устанавливает  правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

· осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

· регистрирует эмиссию  ценных бумаг кредитными организациями;

· осуществляет все  виды банковских операций.

Как уже отмечалось, Центробанк в банковской системе  занимает верхний уровень, поскольку  обладает государственно-властными  полномочиями по отношению к другим элементам банковской системы. Банк России контролирует процесс создания новых кредитных организаций, расширение сферы деятельности и реорганизацию  уже существующих путем государственной  регистрации учредительных документов и вносимых в них изменений  и дополнений, а также путем  выдачи лицензий на право проводить  банковские операции. Кроме того, до назначения на должности руководителей  исполнительных органов и главного бухгалтера кредитной организации их кандидатуры, отвечающие квалификационным требованиям, должны быть согласованы с ЦБ РФ.

В целях обеспечения  устойчивости кредитных организаций  ЦБ РФ устанавливает им обязательные нормативы. В случае нарушений кредитной  организацией банковского законодательства, в том числе нормативных актов  Банка России, последний имеет  право применить к ней установленные  законом санкции вплоть до отзыва лицензии.

Как орган государственного управления ЦБ РФ правомочен принимать  нормативно-правовые акты по вопросам, отнесенным к его компетенции, которые  являются обязательными для исполнения все ми органами государственной  власти, местного самоуправления, а  также физическими и юридическими лицами.

В соответствии с  перечисленными полномочиями в сфере  банковского регулирования и  надзора в аппарате Банка России образуются департаменты, отвечающие за реализацию отдельных функций: департамент  лицензирования деятельности кредитных  организаций и аудиторских фирм; департамент пруденциального банковского надзора; департамент по организации банковского санирования; департамент инспектирования кредитных организаций; юридический департамент и др. [с.40-42, №4]

Государственное регулирование  кредитно-финансовых институтов - один из важнейших элементов развития и формирования кредитной системы.

Основными направлениями  государственного регулирования являются:

- политика центрального  банка в отношении кредитно-финансовых  институтов, особенно банков;

- налоговая политика правительства  в смешанных (полугосударственных)  или государственных кредитных  институтах;

- законодательные мероприятия  исполнительной и законодательной  власти, регулирующие деятельность  различных институтов кредитной  системы.

И основным проводником государственной  политики по регулированию кредитной  системы является Центральный банк.