Сущность кредита

argin-top:5pt;margin-bottom:5pt;line-height:12pt">Политика центрального банка  распространяется главным образом  на коммерческие и сберегательные банки  и осуществляется в следующих  формах:

- учетная политика;

- регулирование нормы  обязательных резервов;

- операции на открытом  рынке;

- прямое воздействие на  кредит.

Учетная политика центрального банка состоит в учете и  переучете коммерческих векселей, поступающих  от коммерческих банков, которые в  свою очередь, получают их от промышленных, торговых и транспортных компаний. Центральный банк выдает кредитные ресурсы на оплату векселей и устанавливает так называемую учетную ставку. В России эта процентная ставка называется ставкой рефинансирования коммерческих банков.

Как правило, учетная политика центрального банка направлена на лимитирование переучета векселей, установление предельной суммы кредита для каждого банка. Таким образом, осуществляется воздействие на объем выдаваемых ссуд. Учетная политика обычно сочетается с государственным регулированием процентных ставок по вкладам и кредитам. Хотя банки в основном самостоятельно определяют проценты по вкладам и ссудам, тем не менее они ориентируются на учетную ставку центрального банка - так называемое дисконтное окно. При этом необходимо отметить, что в каждой стране существует своя специфика учетной политики, определяемая традициями, развитием кредитной системы, ролью государства и центрального банка в экономике.

Следующей формой регулирования  центрального банка является определение  нормы обязательных резервов для  коммерческих банков. Смысл этой формы  регулирования заключается в  том, что коммерческие банки обязаны  хранить часть своих кредитных  ресурсов на беспроцентном счете  в центральном банке. Норма резерва  может уменьшаться или увеличиваться  в зависимости от конъюнктуры  на рынке капиталов. Ее увеличение ведет  к ограничению кредитной экспансии  коммерческих банков и, наоборот, снижение - к расширению кредитных ресурсов. Нормы резервов существенно различаются  по странам и колеблются в пределах от 5 до 20.

Политика регулирования  нормы резервов распространяется главным  образом на все виды банков (а  в ряде стран и на некоторые  специальные кредитно-финансовые институты), которые определяют процентные ставки по кредитам. Большинство других кредитно-финансовых институтов в процентной политике следуют  за коммерческими банками. С помощью  нормы резервов центральный банк воздействует в целом на ссудный  процент, который, в свою очередь, влияет на доходность тех или иных ценных бумаг (курс акций и облигаций).

Еще одной формой регулирования  центральным банком кредитной системы  являются операции на открытом рынке  с государственными облигациями  путем их купли-продажи кредитно-финансовыми  институтами. Продавая государственные  облигации, центральный банк тем  самым уменьшает денежные ресурсы  банков и других кредитно-финансовых институтов и таким образом способствует повышению процентной ставки на рынке  ссудных капиталов. Кредитные институты  согласно законодательству обязаны  покупать определенную часть государственных  облигаций, финансируя таким образом дефицит бюджета и государственный долг.

Формой регулирования  является также прямое воздействие  центрального банка на кредитную  систему путем прямых предписаний  органов контроля в форме инструкций, директив, применения санкций за нарушения. В ряде случаев центральный банк осуществляет контроль за крупными кредитами, лимитирование банковских кредитов, выборочную проверку кредитных учреждений. Однако методы прямого воздействия в основном распространяются на коммерческие и сберегательные банки и в меньшей степени - на другие кредитно-финансовые институты.

Особая роль центрального банка в кредитной системе  состоит в том, что он главным  образом обслуживает коммерческие банки и государство, являясь  для них кредитором последней  инстанции. Он находится в государственной  собственности и на него возложены  функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка  в рамках единой кредитной системы страны. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической стратегией, и выступает ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики, при этом со стороны Банка России используются, в первую очередь экономические методы управления и только в отдельных случаях административные.

Принципы организации  и деятельности Центрального банка  РФ (Банка России), его статус, задачи, функции, полномочия определяются Конституцией Российской Федерации, Законом о  Центральном Банке и другими  федеральными законами.

Центральный банк является также регулирующим, контролирующим и исследовательско-информационным центром кредитной системы страны.

Реализация функций центрального банка обеспечивается путем проведения им пассивных и активных операций.

При этом не нужно принебрегать и богатым опытом функционирования таких институтов в развитых зарубежных государствах. Несмотря на то, что Центральные банки многих стран в силу путей своего исторического развития весьма различны, но тем не менее они имеют много и сходных черт. Кроме того, часть иностранной практики управления и организации Центрального банка может быть успешна использована для совершенствования построения и функционирования Банка России.

 

 

 

 

Заключение

В данной курсовой работе рассматривались  основные теоретические основы такого экономического явления как кредит, его функции в современной  экономике, роль для осуществления  экономической деятельности, Первый раздел даёт чёткое представление о  теоретических основах кредита: здесь рассматривается его сущность, формы, функции и принципы. Кредит определяется как движение ссудного капитала, предоставление определённых денежных средств, осуществляемое на принципах  срочности, возвратности и платности. Кредит играет важную роль в народном хозяйстве любой страны и составляет часть основы рыночной экономической  системы. Он выполняет функции перераспределения  денежных средств между субъектами экономических отношений, аккумуляции  денежных средств и ускорения  аккумуляции капитала, обслуживания товарооборота, а так же способствует ускорению научно-технического прогресса.

Во втором разделе определяется роль кредита в экономической  системе. Его роль отчасти обуславливается  его основной функцией - функцией перераспределения  средств между экономическими субъектами. Она состоит в том, что на кредите  основано функционирование экономики  развитых стран и их денежное обращение. Именно кредит является фактором ускорения  оборота денежных средств и перераспределяет их в народном хозяйстве в ту отрасль, где они требуются в данный момент. Кредит является одним из основных средств связи между спросом и предложением, так как позволяет обеспечить спрос денежными средствами для покупки, а предложение - ресурсами для производства. Исходя из этого, кредит так же играет важную роль в государственном регулировании экономики.

Денежным кредитным регулированием называют совокупность мероприятий  государства, регламентирующих деятельность денежно-кредитной системы, показатели денежного обращения и кредита, рынки ссудных капиталов, порядок  безналичных расчетов в целях  воздействия на экономику. В экономическом  развитии любой страны особое значение кредита трудно переоценить. Оно  характеризуется теми результатами, которые появляются при его функционировании для всех участников общества: частных  лиц, домохозяйств, хозяйствующих субъектов, государства. Важность кредита проявляется  при выполнении им своих функций, а также при осуществлении  всех форм (коммерческого, банковского, потребительского, международного, государственного и тд.) и видов кредита разными путями:

· перераспределение материальных ресурсов в интересах развития производства и реализации продукции при предоставлении и мобилизации средств физических и юридических лиц;

· воздействием на непрерывность  процессов производства и реализации продукции. Ссуды удовлетворяют  временно возникающие несовпадения текущих денежных поступлений и  расходов предприятий. В результате преодолеваются повторяющиеся задержки воспроизводственного процесса и обеспечиваются его бесперебойность и его  ускорение. Это особенно важно при  сезонном производстве реализации определенных видов продукции;

· участием в расширении производства, поскольку кредитные  ресурсы используются в качестве источника увеличения основных средств, капитальных затрат;

· ускорением получения  потребителем товаров, услуг, жилья  за счет заемных средств;

· регулированием наличного  и безналичного оборота в России - Банк России, являясь монополистом в сфере эмиссии наличных денег, организует их обращение, а также  руководит безналичными расчетами, совершаемыми кредитной системой, стимулируя таким образом весь производственный процесс.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Формы кредитных отношений

 

 

 

 

 

Формы кредита

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Современная кредитно-денежная система представляет собой результат  длительного исторического развития и приспособления кредитных институтов к потребностям развития рыночной экономики. С институциональной точки зрения, кредитно-денежная система представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономики.

На рынке кредит выступает  в следующих формах: банковский, коммерческий, потребительский, ипотечный, межбанковский, государственный, международный, ростовщический. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой величиной процента и сферой функционирования. Всем им свойственны специфические формы отношений и методы кредитования.

Банковский  кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных средств. Банковский кредит представляется, исключительно, кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального Банка. В роли заемщика выступают юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор. Доход по этой форме кредита банк получает в виде ссудного процента или банковского процента.

Банковский кредит классифицируется по ряду признаков:

1. По срокам  погашения:

Краткосрочные ссуды предоставляются на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств заемщика. Срок до года. Ставка процента по этим ссудам, обратно пропорциональна сроку возврата кредита. Краткосрочный кредит обслуживает сферу обращения.

Среднесрочные ссуды, предоставляются на срок от одного года до трех лет на цели производства и коммерческого характера.