Гражданско-правовая характеристика договора кредитования крестьянского (фермерского) хозяйства

К существенным условиям кредитного договора также  можно отнести процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность  сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения договора⁵⁰.

Проценты –  это общепринятая форма вознаграждения за предоставление заемщику кредитных  ресурсов⁵¹. Как правило, проценты включают в себя ставку рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации и вознаграждения самого кредитора. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и прочие) зависят от срока договора и фиксируются в нем.

Срок возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием. В зависимости от продолжительности срока договора кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года). При отсутствии специальных указаний в договоре о сроке возврата (или его определении моментом востребования) указанная сумма должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом (абзац 2 пункта 1 статьи 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации), а не 7-дневный срок, как это предусматривает общее правило (абзац 2 пункт 2 статьи 314 Гражданского Кодекса Российской Федерации), что существенно улучшает положение заемщика.

 Гражданским  кодексом Российской Федерации  предусмотрены два вида кредитного  договора: товарный и коммерческий кредит. Так, кредитный договор, предметом которого выступают вещи, определяемые родовыми признаками, является товарным кредитом (статья 822 Гражданского кодекса Российской Федерации). Договор товарного кредита подчинен общим правилам о кредитовании, а требования о количестве, ассортименте, комплектности, качестве, таре и (или упаковке предоставляемых вещей) должны соответствовать правилам о договоре купли-продажи товаров, если иное не предусмотрено договором товарного кредита. Этим определяется его консенсуальный, возмездный и двусторонний характер, а также требование об обязанности письменной формы⁵².

Кредит может  быть предоставлен не только специальным  соглашением, но и иными договорами, исполнение которых связано с  передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками (коммерческий кредит) (статья 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). В соответствии с подобными договорами (например, купли-продажи, подряда, услуг и т.д.) в качестве коммерческого кредита рассматриваются аванс, предварительная оплата, отсрочка и рассрочка платежей, то есть случаи, когда исполнение обязательств и встречная денежная выплата не совпадают по времени. К Коммерческому кредиту применяются правила о договоре, если иное не предусмотрено правилами и договором, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства⁵³.

 Одним из  важнейших условий успешной предпринимательской  деятельности крестьянского (фермерского)  хозяйства является возможность своевременного получения банковского кредита. Потребность дополнительного привлечения денежных средств связана с необходимостью покрытия текущих затрат и долгосрочных капитальных вложений крестьянских (фермерских) хозяйств в производство, строительство и другие отрасли хозяйства.

Кредитные отношения, способные обеспечить экономический  рост, как банков, так и их клиентов, не могут устойчиво развиваться  без соответствующей правовой базы. Отношения клиента и банка  при получении денежных средств регулируются условиями кредитного договора, который рассматривается как основной инструмент для их быстрого получения. Он регулирует кредитные отношения заемщика и банка, определяет права и обязанности сторон

3.2. Содержание  и исполнение договора кредитования крестьянского (фермерского) хозяйства

Особенность кредитных  отношений проявляется в содержании прав и обязанностей сторон⁵⁴. С момента заключения договора кредитования на стороне банка (иной кредитной организации) возникает обязанность предоставить крестьянскому (фермерскому) хозяйству денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации), крестьянскому (фермерскому) хозяйству же принадлежит право требовать от банка (иной кредитной организации) выдачи соответствующей суммы кредита. 

Кредитор обладает правом на одностороннее расторжение, такое право вытекает из оговорки о неизменности обстоятельств, послуживших  основанием для заключения договора (так называемая clausula rebus sic stantibus)⁵⁵. В частности, кредитор имеет право отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, либо заемщик нарушил предусмотренную кредитным договором обязанность целевого использования кредита (пункт 1, 3 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации). В пункте 2 статьи 811, статье 813, статье 814 Гражданского кодекса Российской Федерации говорится, что заимодавец вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Возможные обязанности  заемщика по кредитному договору можно  разделить на три группы: общего характера: обязанность принять кредит, вернуть предоставленный кредит в установленный срок, уплатить обусловленные проценты, обеспечить наличие и сохранность обеспечения своих обязательств по кредитному договору, не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита и состоянием его финансово-хозяйственной деятельности, соблюдать целевой характер кредита, не изменять без оповещения банка свою организационно-правовую форму; относящиеся к обеспечению соответствующего уровня финансового состояния: могут быть выражены в пунктах договора, отражающих соблюдение определенных нормативов кредитоспособности, коэффициента ликвидности, коэффициента обеспечения собственными средствами; касающиеся видов отчетности, предоставляемой банку или иной кредитной организации.

Заемщик имеет  право: отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления; запрашивать у кредитора выписки, характеризующие состояние его счета, а также другие документы, необходимые для ведения бухгалтерского учета и составления отчетности; проверять расчет, составленный кредитором, перед осуществлением платежа в погашении кредита и процентов по нему.

Важным этапом банковского кредитования является исполнения кредитного договора. Исполнением обязательств достигается их цель – удовлетворение прав и интересов кредиторов, и надлежащим исполнением обязательство прекращается. Исполнение обязательств обеспечивается мерами организационного, экономического и правового порядка.

Момент исполнения обязательства должен определяться по правилам кредитного перевода: им будет считаться момент зачисления средств на счет банка, обслуживающего кредитора, однако иное может быть установлено законом или договором. Факт погашения кредита на практике связывается с моментом списания денег с расчетного (или иного) счета клиента или с момента зачисления денег на специальный ссудный счет клиента. Как было отмечено в Письме Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 26 января 1994 года № ОЩ-7/ОП-48⁵⁶, если момент исполнения обязательства заемщика о возврате суммы кредита сторонами не согласован, то кредит следует считать погашенным только в момент зачисления денег на счет кредитора.

На случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства  законом предусмотрены общие меры государственного принуждения, принимаемые во всех случаях нарушения обязательств независимо от того, было ли такое применение заранее обусловлено сторонами.

В связи с  этим для обеспечения исполнения обязательства законом, а также  соглашением сторон предусматриваются дополнительные обеспечительные обязательства, которые могут быть реализованы кредитором при неисполнении или ненадлежащим исполнении должником главного (основного) обязательства, независимо от наличия или отсутствия убытков.

Способы обеспечения обязательств, представляют собой предусмотренные  законом или договором специальные  меры имущественного характера, стимулирующие  надлежащее исполнение обязательства  должником путем создания для  кредитора удовлетворения его интереса и наделения его дополнительными правами по предупреждению или устранению неблагоприятных последствий на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Гражданское законодательство указывает, что кредитное обязательство  может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (статья 329 Гражданского кодекса Российской Федерации). Таким образом, речь идет о праве, но не обязанности сторон договора использовать подобные методы обеспечения. Так, в статье 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» говорится, что кредит, может, но отнюдь не должен иметь обеспечение. Так Положение Центрального Банка Российской Федерации «О предоставлении Банком России российском кредитным организациям кредитов без обеспечения» устанавливается порядок и условия предоставления Банком России кредитов в валюте Российской Федерации без обеспечения на срок не более шести месяцев российским кредитным организациям⁵⁷.

Одним из способов обеспечения обязательств является неустойка. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или  договором денежная сумма, которую  должник обязан уплатить кредитору  в случае неисполнения или ненадлежащего  исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Неустойка представляет собой удобное средство упрощенной компенсации потерь кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником своих обязательств. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Залог является одним из самых распространенных способов обеспечения исполнения кредитного договора. Обеспечительная функция  залога состоит в том, что кредитор залогодержатель в случае неисполнения должником обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями, установленными в законе. Его применение создает для кредитора тот же имущественный результат, что и фактическое исполнение. Применение залога повышает реальный характер исполнения обязательств.

Интерес кредитора  к залогу выражается в том, что  в составе имущества должника выделяется определимая часть и, если впоследствии обязательство окажется нарушенным, предмет залога реализуется и из полученной суммы кредитор в полном объеме получает удовлетворение своих требований.

Поручительство  является одним из распространенных способов обеспечения кредитного договора. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним обязательства полностью или в части (статья 361 Гражданского  кодекса Российской Федерации). Таким образом, суть поручительства состоит в том, что кроме должника появляется еще один должник – поручитель. Из договора поручительства должно явно следовать, за исполнение какого основного обязательства дано поручительство, кому и за кого оно дано. В нем указывается существо, размер, срок исполнения основного обязательства, включая название сторон по основному обязательству, обеспечиваемому поручительством.

Банковская  гарантия представляет собой письменное одностороннее обязательство, выданное гарантом по просьбе другого лица (принципала), по которому гарант обязуется уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате (статья 368 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Банковская  гарантия может быть отзывной и безотзывной, при этом действует презумпция безотзывности банковской гарантии. Если в тексте не указано, что она является отзывной, гарант не может ее отозвать. Договором, опосредующим выдачу банковской гарантии, является соглашение о выдаче банковской гарантии, предмет которого составляют существенные условия будущей сделки: срок и сумма гарантии. При этом банк вправе выдать гарантию только на тех условиях, которые были согласованы с будущим принципалом. Основной отличительной чертой банковской гарантии является ее независимость от основного обязательства. Основой независимости банковской гарантии является то, что она существует отдельно от кредитного обязательства, гарант не связан договорными связями с бенефициаром, обязанность гаранта состоит только в исполнении взятого им на себя обязательства при соблюдении всех необходимых формальностей. Это подтверждается и арбитражной практикой, так в пункте 3 информационного письма Высшего Арбитражного суда Российской Федерации об «Обзоре практики разрешения споров, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации о банковской гарантии»⁵⁸ было отмечено, что отсутствие письменного соглашения между принципалом и гарантом не влечет недействительности гарантийного обязательства гаранта перед бенефициаром.

Банковская  гарантия считается более надежным способом обеспечения обязательств заемщика по сравнению с поручительством, так как банк или страховая  организация являются юридическими лицами, располагающими значительными  денежными средствами.

Существуют  способы обеспечения, предусмотренные  нормативными актами Центрального Банка  Российской Федерации исключительного  для кредитного договора. Так, для  этих целей используется гарантийный  депозит, под которым понимается размещенный в кредитной организации-кредиторе депозит (вклад) юридического лица, которое имеет перед кредитной организацией неисполненные денежные обязательства либо обязательства, возникшие (которые могут возникнуть) в результате исполнения кредитной организацией принятого на себя условного обязательства кредитного характера, а также размещенный в кредитной организации-кредиторе депозит (вклад) юридического лица, которое имеет перед кредитной организацией по договору поручительства либо в силу банковской гарантии обязательства по обеспечению надлежащего исполнения основных обязательств, если одновременно выполняются следующие условия: отсутствуют препятствия для прекращения обязательства путем зачета требований по гарантийному депозиту (вкладу), включая отсутствие условия о возможности досрочного возврата депозита; срок возврата депозита (вклада) юридического лица заемщика (контрагента по условному обязательству кредитного характера, а также юридического лица, которое имеет перед кредитной организацией по договору поручительства либо в силу банковской гарантии обязательства по обеспечению ненадлежащего исполнения основных обязательств) наступает не ранее наступления срока исполнения его обязательства перед кредитной организацией и не позднее 30 календарных дней после наступления указанного срока; наступление указанного срока.

В качестве особой разновидности способов обеспечения  исполнения кредитного договора может  рассматриваться страхование, под  которым понимаются отношения по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных событий (страховых случаев) путем возмещения убытков за счет денежных фондов, формируемых из оплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий), а также за счет иных средств страховщиков (пункт 1 статьи 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»)⁵⁹.

Кроме того, в  качестве обеспечения кредита в  настоящее время используются еще  два вида страхования: страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов и страхование риска непогашения кредитов. Их также относят к разновидностям добровольного имущественного страхования, которые осуществляются на основании договора.