Гражданско-правовая характеристика договора кредитования крестьянского (фермерского) хозяйства

Кредитный договор, как соответствующее обязательство носит двусторонний характер и в этом смысле, каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать. Поэтому при рассмотрении вопроса о содержании и исполнении кредитного договора представляется вполне допустимым разделить обязательство на стороне должника, - исходя из того, на какую из сторон возложены обязанности, которым противостоят права требования кредиторов. При заключении кредитного договора следует тщательно изучать изложенные в договоре права и обязанности сторон для предотвращения неблагоприятных последствий в дальнейшем.

Экономическую основу возврата кредита составляет кругооборот и оборот фондов участников воспроизводственного процесса, а также законы функционирования кредита. Однако наличие объективной экономической основы возврата кредита не означает автоматизм этого процесса. Только целенаправленное управление движением ссуженной стоимости позволяет обеспечить ее сохранность, эквивалентность отдаваемой взаймы и возвращаемой стоимости. Таким образом, обеспечение возврата кредита – это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организованных экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи кредитов, источники, сроки и способы их погашения. Поскольку в кредитном договоре участвует два субъекта – кредитор и заемщик, механизм организации возврата кредита учитывает место каждого из них в осуществлении этого процесса.

3.3. Ответственность  сторон за нарушение условий  договора кредитования крестьянского  (фермерского) хозяйства

Под гражданско-правовой ответственностью понимаются неблагоприятные имущественные последствия для лица, допустившего гражданское правонарушение, выразившиеся в утрате таким лицом части имущества. Таким образом, гражданско-правовая ответственность всегда носит имущественный характер.

Ответственность может выступать в форме возмещения убытков (вреда, в том числе морального вреда), уплаты неустойки, потери задатка. Меры ответственности устанавливаются в правовых нормах, реализация которых обеспечивается принудительной силой государства. Ответственность выполняет следующие функции: предупредительно-воспитательную, репрессивную, компенсационную и сигнализационную.

Различают долевую, солидарную и субсидиарную ответственность. Долевая ответственность предполагает, что каждый из должников отвечает в определенной доле. Солидарная ответственность состоит в том, что каждый из солидарных должников обязан по требованию потерпевшей стороны принять на себя бремя ответственности в том объеме, в каком она возлагается на себя потерпевшей стороной. Субсидиарной ответственностью называется ответственность, когда наряду с основным должником появляется дополнительный.

Всякое неисполнение или ненадлежащее исполнение должником  обязательства, в том числе и  кредитного договора, должно негативным образом отразиться на его имуществе. В этом и состоит суть определяемых законодательством или договором последствий нарушения договорного обязательства.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитного договора стороны несут ответственность  в соответствии с действующим  законодательством Российской Федерации и договором. Ответственность по кредитному договору может быть возложена как на заемщика, так и на кредитора. Заемщик несет ответственность перед кредитором за нарушение сроков возврата кредита, нецелевое использование кредита, за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита, кредитор же привлекается к ответственности в случае немотивированного отказа от предоставления кредита и его несвоевременного предоставления заемщику, снижения (утрату) ценности обеспечения кредита и т.д.

Кроме уплаты неустойки виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитного договора⁶⁰.

Ответственность заемщика состоит в дополнительном денежном обременении, связанной с  уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Размер процентов определяется в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка.

Взыскание, как  неустойки, так и повышенных процентов должно осуществляться на день фактического возврата кредита. Согласно Постановлению Федерального Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 15 декабря2009 по делу № А58-4908/09⁶¹ проценты за пользование кредитом начисляются банком, клиенту на соответствующий расчетный счет.  Причем не допускается одновременно взыскания повышенных процентов, которые являются мерой гражданско-правовой ответственности, и неустойки

Гражданским кодексом Российской Федерации или кредитным  договором могут быть предусмотрены, меры оперативного воздействия на случай неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательства должника. Меры оперативного воздействия не рассматриваются в качестве формы ответственности, хотя и влекут для нарушителя определенные неблагоприятные последствия. Так, кредитор может приостановить выдачу кредита при нарушении заемщиком условий кредитного договора. К этой группе можно отнести и право кредитора, предусмотренное пунктом 1 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации, не предоставлять кредит в случае признания заемщика неплатежеспособным или при наличии доказательств, свидетельствующих о том, что заемщик не сможет вернуть в установленный срок предоставленную сумму.  

К имущественной  ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор. В частности, в договоре может быть предусмотрена его ответственность за немотивированный (неуважительный) отказ от предоставления, кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков, в форме неустойки.

Таким образом, как на кредитора, так и на заемщика может быть возложена ответственность  за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитного договора, в форме неустойки (штраф, пеня (в процентах)), возмещения убытков виновной стороной.

Наряду с гражданско-правовой ответственностью за нарушение условий кредитного договора, к виновной стороне в определенных случаях может быть применена уголовная ответственность. Так, заемщик – физическое лицо либо должностное лицо заемщика – юридического лица может быть привлечен к уголовной ответственности за незаконное получение кредита и за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности (статьи 176, 177 Уголовного кодекса Российской Федерации)⁶². Эти статьи рассчитаны на случаи, если отношения между кредитором и должником не могут урегулироваться только гражданским законодательством и применение гражданско-правовой ответственности является недостаточным.

Действие кредитного договора может прекратиться различными способами. Прежде всего, обязательство, возникающее из кредитного договора, прекращается его исполнением. В этом случае заемщик добровольно погашает долг по истечении срока пользования кредитом или досрочно, если это предусмотрено договором. Однако следует учитывать, что основанием прекращения кредитного обязательства является не всякое его исполнение, а лишь надлежащее. То есть заемщик должен исполнить данное обязательство надлежащему субъекту, в надлежащее время, надлежащим предметом и надлежащим образом.

Кроме того, это  означает, что заемщик в предусмотренный договором срок возвращает всю причитающуюся сумму долга и проценты по нему кредитору способом, оговоренным в договоре. Надлежащим местом исполнения кредитного обязательства в соответствии с действующим законодательством является место нахождения банка или иной кредитной организации, если иное не предусмотрено кредитным договором.

К способам исполнения кредитного договора можно отнести  возможность списания суммы долга  с банковского счета заемщика на основании договора заемщика с  банком кредитором, предоставляющего последнему право на бесспорное списание, которое может осуществляться с помощью безакцептного списания (то есть списания на основании ранее данного согласия, зафиксированного в соответствующем договоре) и бесспорного списания на основании решения суда. Таким образом, банк списывает денежные средства со счета клиента на основании его распоряжения. Во всех этих случаях кредитный договор считается исполненным и, соответственно, прекращает свое существование.

Как было отмечено в письме Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № С-13/ОП-167 от 20 мая 1993 года, в этом случае должно быть четко указано основание безакцептного списания (например, нарушение обязанности по возврату долга либо нарушение других обязанностей). Если расчетный счет заемщика находится в другом банке, заемщик должен письменно информировать обслуживающий банк о наличии в договоре условия о бесспорном списании и о своем согласии на списание, а также указать реквизиты кредитора⁶³.

Моментом погашения  кредита следует считать момент зачисления средств на счет кредитора. В соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации досрочное возвращение кредита по инициативе заемщика возможно только с согласия кредитора, которое может содержаться в самом тексте первоначального договора либо может быть дано впоследствии дополнительно.

Пункт 1 статьи 821 Гражданского кодекса признает достаточным  основанием расторжение кредитного договора одно лишь предположение о  возможной неспособности стороны  исполнить принятое на себя обязательство. При заключении кредитного договора стороны могут предусмотреть и иные основания для досрочного расторжения. Обычно такими основаниями выступают случаи несвоевременного предоставления кредитору отчетных и других данных или воспрепятствования в любой форме проверкам, проводимым кредитором в местах нахождения документов заемщика.

Помимо надлежащего  исполнения обязательства, кредитный  договор прекращается зачетом встречных  требований. Если у банка-кредитора  имеется счет заемщика, открытый по договору банковского вклада (депозитного договора), банки клиент могут заключить договор о зачете взаимных требований (статья 410 Гражданского кодекса Российской Федерации). Это вполне допустимо, так как банк является должником заемщика по депозитному договору, а заемщик – должником банка по кредитному договору. Таким образом, они имеют друг к другу взаимные однородные требования, которые могут быть удовлетворены путем их зачета.

Особенностью  зачета является то, что для его  действительности достаточно воли одной из сторон. Следовательно, инициатива осуществления зачета может принадлежать как банку, так и заемщику. Сторона, решившая прекратить кредитный договор путем зачета, должна уведомить об этом другую сторону.

Как и любое  другое обязательство, кредитный договор может быть прекращен соглашением сторон. При расторжении кредитного договора по соглашению сторон также должна быть соблюдена простая письменная форма.

Так, соглашением  сторон о замене первоначального  обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством, имеющим иной предмет или способ исполнения, то есть новацией, договор кредитования прекращает свое действие. Примером может служить случай, когда между кредитором и заемщиком заключено несколько кредитных соглашений и стороны решают объединить обязательства, возникшие из этих договоров, в одно. В этой ситуации они могут заключить новый кредитный договор, предметом которого будут денежные средства, по поводу которых был заключен предыдущий кредитный договор. Тем самым правоотношения по заменимым кредитным соглашениям прекращаются и возникают новые.

В Письме Центрального Банка Российской Федерации «О возможности  замены первоначального обязательства  по кредитному договору»⁶⁴ обращается внимание на то обстоятельство, что сделки по замене одного долгового обязательства перед коммерческим банком на другое, хотя формально не противоречат действующему законодательству, однако фактически могут быть направлены на уклонение от совершения должником платежей и сокрытии фактов просрочки задолженности по выданным кредитам коммерческими банками. Поэтому такие сделки должны служить предметом особого внимания инспекторов Центрального Банка Российской Федерации при анализе финансового состояния коммерческого банка.

При расторжении  кредитного договора из-за существенного нарушения его условий одной из сторон решающее значение имеет не размер ущерба как таковой, а его соотношение с тем, что могла ожидать от исполнения сторона. Особо предусмотрено пунктом 5 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, что, если договор был изменен или расторгнут вследствие нарушения его условий одной из сторон, контрагент вправе требовать возмещения убытков, которые были причинены изменением или расторжением договора. Помимо этого, сторона сохраняет за собой право требовать возмещения ей убытков, причиненных нарушением договора как таковым. По общему правилу возможность расторжения договора по требованию одной из сторон предусмотрена как реакция на определенные договорные нарушения.

Отступное также  является способом прекращения кредитного обязательства. Следовательно, прекращается и залог как акцессорное обязательство, обеспечивающее основное обязательство. Размер, сроки и порядок предоставления отступного устанавливаются сторонами (статья 409 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обязательства, возникающие из кредитного договора, могут прекратиться и при признании  кредитного договора недействительным. При применении последствий недействительности кредитной сделки нужно учитывать, что сторона, пользовавшаяся денежными средствами, обязана возвратить полученные средства кредитору, а также уплатить проценты за пользование денежными средствами, за весь период. Но если заемщиком проценты за пользование кредитом уплачивались, то при признании сделки недействительной неосновательно приобретенными кредитором могут быть признаны суммы, превышающие размер уплаты, определенной по установленной законом ставке на период пользования⁶⁵.  

На основании  изложенного следует сделать  вывод, что ответственность сторон по кредитному договору предусмотрена гражданским и банковским законодательством. При заключении кредитного договора, стороны предусматривают ответственность на случай его неисполнения, руководствуясь нормами гражданского права. Формами ответственности за нарушение кредитного договора является неустойка (штраф, пеня), как правило, устанавливаемая договором и возмещение убытков.