Гражданско-правовая характеристика договора кредитования крестьянского (фермерского) хозяйства

Действие кредитного договора прекращаются различными способами:

надлежащим  исполнением; возможностью списания суммы  долга с банковского счета заемщика на основании договора с банком кредитором; расторжение кредитного договора возможно при достаточном основании, предположении о возможной неспособности сторон исполнять принятые на себя обязательства; зачетом встречных требований, а также соглашением сторон.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Формирование  сельского хозяйства, как отдельной  отрасли жизнедеятельности человека, сопровождалось зарождением и становлением его организационно-производственной формы, сложившейся в эпоху социализма и по сути, не изменившейся до наших дней. Одной из таких форм является крестьянское (фермерское) хозяйство, которое своей экономической и социальной устойчивостью доказало право на существование.

Крестьянское (фермерское) хозяйство вносит значительный вклад  в производство продовольственной продукции страны. Фермерство представляет собой перспективную, наиболее развивающуюся часть многоукладного агропромышленного комплекса, основную движущую силу возрождения аграрной России.

В сельской местности Республики Саха (Якутия) проживает 327, 2 тысяч человек, или 34% от общей численности населения. Имеется 467 сел и 90 мелких поселений перспективного проживания населения. Всего в сельскохозяйственном производстве занято 374 сельскохозяйственных предприятий, 299 родовых общин, 170 подсобных хозяйств несельскохозяйственных организаций, 4, 427 крестьянских (фермерских) хозяйств и 87,6 тысяч личных подсобных хозяйств населения. За 2010 год, малыми формами хозяйствования произведено 81,3% валовой продукции сельского хозяйства республики, что говорит о решающей роли крестьянских (фермерских) хозяйств и личных подсобных хозяйств населения в продовольственном обеспечении сельских семей

Сезонность, зависимость  от погоды, использование специфического природного ресурса – земли, как средства сельскохозяйственного производства, и острый недостаток собственных финансовых средств у крестьянских (фермерских) хозяйств для текущей деятельности и дальнейшего развития, побуждают их прибегать к банковскому кредитованию всего комплекса работ. Потребность дополнительного привлечения денежных средств, связана с необходимостью покрытия текущих затрат и долгосрочных капитальных вложений крестьянских (фермерских) хозяйств в производство, строительство и другие отрасли хозяйства.

Развитию системы  агропромышленного кредитования на протяжении всего периода аграрных преобразований, предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития России.

Основным содержанием  аграрной политики большинства экономически развитых стран, в том числе Российской Федерации, является государственная поддержка аграрного сектора, посредством разного рода субсидий, дотаций и льгот. Главная задача государства, состоит в создании экономических и институциональных условий, а также снятие барьеров, препятствующих повышению производительности крестьянского (фермерского) хозяйства.

Кредитные отношения  способные обеспечить экономический  рост, как банка, так и крестьянского (фермерского) хозяйства, не могут устойчиво  развиваться без соответствующей правовой базы. Отношения крестьянского (фермерского) хозяйства и банка, при получении денежных средств регулируются условиями кредитного договора, который рассматривается как основной инструмент для их быстрого получения.

Кредитный договор, как соответствующее обязательство носит двусторонний характер, и в этом смысле, каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны. При заключении кредитного договора, следует тщательно изучать изложенные в договоре права и обязанности сторон, для предотвращения неблагоприятных последствий в дальнейшем.

Обеспечение возврата кредита – это сложная, целенаправленная деятельность банка, включающая систему  организованных экономических и  правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи кредитов, источники, сроки и способы их погашения. Поскольку в кредитном договоре участвует два субъекта – кредитор и крестьянское (фермерское) хозяйство (заемщик), механизм организации возврата кредита, учитывает место каждого из них в осуществлении этого процесса. К способам обеспечения возврата кредита относятся: неустойка, залог, поручительство, банковская гарантия, задаток, а также другие способы устанавливаемые соглашением сторон.

Кредитным договором, как на кредитора, так и на заемщика, может быть, возложена ответственность  за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитного договора. Так, в случае неисполнения или ненадлежащего  исполнения крестьянским (фермерским) хозяйством (заемщиком) обязательств по возврату кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, комиссии и других денежных обязательств, предусмотренных договором, кредитор вправе предъявить крестьянскому (фермерскому) хозяйству (заемщику) требование об уплате неустойки (штраф, пеня). Кроме уплаты неустойки, виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитного договора

К имущественной  ответственности за неисполнение своих обязанностей, может быть, привлечен и кредитор. В частности, в договоре, может быть, предусмотрена его ответственность, за немотивированный (неуважительный) отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков в форме неустойки.

Подводя итог проделанной  работе, можно сделать следующие  выводы по теме исследования.

Развитие крестьянских (фермерских) хозяйств играет важную роль, в решении социально-экономических  задач в России. Одним из наиболее серьезных препятствий в развитии фермерских хозяйств, является ограниченный доступ к финансированию, на всех стадиях развития хозяйства: от создания до развития.

Фактическая недоступность  финансово-кредитных ресурсов, необходимых  для создания и развития производственного  функционирования фермерских хозяйств, обусловлена, в частности, следующими причинами:

1. высокими процентными  ставками по кредитам;

2. чрезмерно  жесткими требованиями к гарантийному  обеспечению по кредитному договору. Крестьянским (фермерским) хозяйствам, как представителям малого предпринимательства в сфере сельского хозяйства, трудно получать банковский кредит по причине того, что сложно предоставить банку адекватное обеспечение по кредитному договору;

3. неэффективностью  использования бюджетных средств,  направленных на финансово-кредитную поддержку крестьянских (фермерских) хозяйств;

4. отказом банка  не только покрывать ущерб,  но и предоставлять кредит, в  связи с форс-мажорными погодными  условиями.

Оценивая практику и перспективы кредитования крестьянского (фермерского) хозяйства, целесообразно предложить рекомендации, по решению сложившихся проблем:

1. расширение  комплекса банковских кредитных  программ, направленных на создание  и развитие крестьянских (фермерских) хозяйств;

2. в разработку  государственных целевых программ, в сфере кредитования крестьянского (фермерского) хозяйства, следует внести основные аспекты формирования льготной среды с тем, чтобы в первые годы производственного функционирования, происходило накопление оборотных средств. Общее направление развития кредитования крестьянского (фермерского) хозяйства банками, должно соответствовать их государственной финансовой поддержке;

3. государству  необходимо больше заинтересовывать  банки, в кредитование крестьянских (фермерских) хозяйств, путем субсидирования части процентных выплат по банковским кредитам. Это привело бы, к снижению рисков реализации кредитных проектов и изменению сроков окупаемости инвестиционных проектов, повысив их привлекательность для кредитных организаций. Субсидирование части процентных выплат имеет ряд преимуществ, по сравнению с другими существующими видами распределения бюджетных средств;

 4. не стоит забывать о рисках «добросовестного» невозврата долгов – неурожаях, которые связаны с форс-мажорными погодными условиями, что особо актуально для Республики Саха (Якутия). Если урожай, по независящим от крестьянина причинам, окажется ниже определенной критической черты, банки не только не станут покрывать ущерб, но и в кредите откажут. В этой сфере, велика роль страховых компаний и системы гарантий для коммерческих банков.

Таким образом, сложившаяся на современном этапе  кредитно-финансовая система, показывает, что кредитование агропромышленного  комплекса востребовано, развитие кредитования перспективно и значимо для экономики  Российской Федерации в целом.  Кредитование – это один из очень немногих, а в некоторых случаях, практически единственный источник финансирования для крестьянских (фермерских) хозяйств, граждан ведущих личное подсобное хозяйство, для нужд жителей села. Оказывая большое влияние на развитие сельскохозяйственного производства, кредитование способствует обеспечению жителей села рабочими местами, решению социальных вопросов в регионах страны. Кредитование становится надежным проводником бюджетных средств, предназначенных для развития сельской местности.

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАНЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Нормативно-правовые акты

 

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 года) (с поправками, внесенными Законом Российской Федерации о поправках к Конституции Российской Федерации от 30 декабря 2008г.) // «Собрание законодательства Российской Федерации», 26 января 2009г., № 4, ст. 445
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994г. № 51-ФЗ (с изменениями от 23 07 2013г.) // «Собрание законодательства Российской Федерации», 05 декабря 1994г., № 32, ст.330
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996г. № 14-ФЗ (с изменениями и дополнениями, вступающими в силу с 01 января 2012г.) // «Собрание законодательства Российской Федерации» от 29 января 1996г., №5, ст. 410
4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) от 26 ноября 2001г. № 146-ФЗ (с изменениями от 30 июня 2008г.) // «Собрание законодательства Российской Федерации», 28 ноября 2001г., № 223
5. Земельный кодекс Российской Федерации от 25 октября 2001г. № 136-ФЗ (с изменениями и дополнениями, вступающими в силу с 06 января 2012г.) // «Собрание законодательства Российской Федерации», 29 октябрь 2001г., № 44, ст. 4147
6. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13 июня 1996г. № 63-ФЗ (с изменениями от 1 марта 2012г.) // «Собрание законодательства Российской Федерации», от 17 июня 1996г., № 25, ст. 2954
7. Федеральный закон от 02 декабря 1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 06 декабря 2011г.) // «Собрание законодательства Российской Федерации», 05 февраля 1996г., № 6, ст. 492
8. Федеральный закон от 03 августа 1995г. № 123-ФЗ «О племенном животноводстве» (с изменениями от 19 июля 2011г.) // «Собрание законодательства Российской Федерации», 07 августа 1995г., № 32, ст. 3199
9. Федеральный закон от 21 июля 1997г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (с изменениями и дополнениями, вступающими в силу с 07 марта 2012г.) // «Собрание законодательства Российской Федерации», 28 июля 1997г., № 30, ст. 3594
10. Федеральный закон от 16 июля1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости» (с изменениями от 06 декабря 2011г.) // «Собрание законодательства Российской Федерации», 20 июля 1998г., № 29, ст. 3400
11. Федеральный закон от 08 августа 2001г. № 129-ФЗ  «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» (с изменениями от 01 апреля 2012г.) // «Собрание законодательства Российской Федерации», 13 августа 2001г., № 33, ст. 3431
12. Федеральный закон от 24 июля 2002г. № 101-ФЗ «Об обороте земель сельскохозяйственного назначения» (с изменениями и дополнениями, вступающими в силу с 01 июля 2011г.) // «Собрание законодательства Российской Федерации», 29 июля 2002г., № 30, ст. 3018
13. Федеральный закон от 25 июля 2002г. № 115-ФЗ «О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации» (с изменениями от 06 декабря 2011г.) // «Собрание законодательства Российской Федерации», 29 июля 2002г., № 30, ст.3032
14. Федеральный закон от 26 октябрь 2002г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (с изменениями и дополнениями, вступающими в силу с 05 марта 2012г.) // «Собрание законодательства Российской Федерации», 28 октября 2002г., № 43, ст. 4190
15. Федеральный закон от 11 июня 2003г. № 74-ФЗ «О крестьянском (фермерском) хозяйстве» (с изменениями от 28 декабря 2010г.) // «Собрание законодательства Российской Федерации», 16 июня 2003г., № 24, ст. 2249
16. Федеральный закон от 29 декабря 2006г. № 264-ФЗ «О развитии сельского хозяйства» (с изменениями от 28 февраля 2012г.) // «Собрание законодательства Российской Федерации», 01 января 2007г., № 1 (1 ч.), ст. 27
17. Федеральный закон от 24 июля 2007г. № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» (с изменениями от 06 декабря 2011г.) // «Собрание законодательства Российской Федерации», 30 июля 2007г., № 31, ст. 4006
18. Федеральный закон от 24 июля 2007г. № 221-ФЗ «О государственном кадастре недвижимости» (с изменениями от 08 декабря 2011г.) // «Собрание законодательства Российской Федерации», 30 июля 2007г., № 31, ст. 4017
19. Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями и д<span class="da