Кредитные обязательства

    В узком понимании кредитное обязательство - это обязательства которые возникают в связи с предоставлением денежных средств по договору займа или кредита.

    2) предметом   кредитного  обязательства  являются действия кредитора   по предоставлению заемщику определенной  денежной суммы в качестве кредита (обязательство  на стороне кредитора) и действия заемщика по возврату полученной суммы кредита и уплате кредитору вознаграждения в виде процентов за пользование кредитом (обязательство  на стороне заемщика).

    3) Заключенный кредитный договор порождает обязательства, одним из которых выступает обязательство по предоставлению кредита, право требовать выдачи которого не может быть умалено ни принадлежностью кредита к родовым вещам, ни принадлежностью данного обязательства к так называемым недолговым денежным обязательствам. Обеспеченное консенсуальной конструкцией кредитного договора право заемщика требовать предоставления суммы кредита при его нарушении может быть исполнено в принудительном порядке с возложением на банк негативных последствий в виде уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами (законной неустойки) или уплаты договорной неустойки, если таковая предусмотрена соглашением сторон.

    4) Право на отказ в предоставлении кредита может быть реализовано только до момента, определенного соглашением сторон как момент исполнения кредитного обязательства. В случае когда кредитное обязательство возникает непосредственно с момента подписания договора, а его исполнение соотносится с определенным временным промежутком, любой отказ банка в предоставлении кредита полностью (частично) должен рассматриваться как неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательства.

    5) Обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, выступают частным случаем существенного изменения обстоятельств. Такие обстоятельства не могут служить основанием требования банка о досрочном возврате предоставленной суммы кредита.

    6) Действия банка по открытию  и ведению ссудного счета нельзя  квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.  Следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взимание банком этой комиссии нарушает права потребителей.

    7) Правила п. 2.1 Положения ЦБР N 54-П  противоречат нормам Гражданского кодекса РФ.

    8) Нововведения законодателя относительно  использования термина «стоимость  кредита», предусмотренные ч. 7-12 ст. 30 Закона о банках и банковской  деятельности, не должны подлежать  применению как противоречащие  ст. 140 и п. 1 ст. 819 ГК РФ.

    9) Досрочное исполнение обязательства по возврату кредита и уплате процентов допустимо, не требует согласия банка-кредитора и исключает возможность взыскания неустойки, поскольку рассматривается как надлежащее исполнение. 
 
 
 

    Библиографический список 

    Нормативно-правовые акты:

    1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 30.11.2011)// «Российская газета», N 238-239, 08.12.1994.

    2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2012)// «Собрание законодательства РФ», 29.01.1996, N 5, ст. 410.

    3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 06.12.2011) «О банках и банковской деятельности»// «Российская газета», N 27, 10.02.1996.

    4. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. Банком России 31.08.1998 N 54-П) (ред. от 27.07.2001) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.09.1998 N 1619)// «Бизнес и банки», N 42, 1998.

    Научная и учебная литература:

    5. Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М.: Изд-во «Юристъ», 2009.-478 с.

    6. Балабуев И. Консультации эксперта // ЭЖ-Юрист. 2007. N 6

    7. Белов В.А. Денежные обязательства. ООО "Новая правовая культура", 2007.-192 с.

    8. Боннер Е.А. Правовое регулирование банковского кредитования: Автореф... канд. юрид. наук. М., 2007.-203с.

    9. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. М., 1999.-848 с.

    10. Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций. М., 2002.-271 с.

    11. Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. - Л., 1959.-130 с.

    12. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. Монография. М.: нимп, 2001.- 654 с. 

    13. Захарова Н.Н. Кредитный договор. М., 1996.-257 с.

    14. Иоффе О.С. Обязательственное право. М., 1975.-880 с.

    15. Иоффе О.С. Советское гражданское право. Отдельные виды обязательств. - Л., 1961.-531 с.

    16. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М.: Статут, 2001.-240 с.

    17. Комментарий к ГК РФ, части второй. Под общ. ред. Карповича В.Д. М.: Изд-во «Фонд «Правовая культура» фирма «Гардарика», 2009.-689 с.

    18. Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле- М.,1970.-294 с.

    19. Новицкий И.Б., Лунц A. Общее учение об обязательствах. - М., 1950.-412 с.

    20. Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристъ, 1997.-424 с.

    21. Ольшанный А.И. Банковское кредитование. М.: Русская деловая литература, 1997.-352 с.

    22. Соломин С.К. Кредитный договор. Товарный и коммерческий кредит: Учебное пособие. Чита: Издательство ЧГТУ, 2001.-125 с.

    23. Соломин С.К. Банковский кредит: проблемы теории и практики  Издательство: Юстицинформ.  2009.-170 с.

    24. Суханов Е.А. Гражданское право: Учебник. В 2 т. Т. II. Полутом 2/Отв. ред. проф. Е.А.Суханов. 2-е изд. перераб. и доп. М., 2000.-528 с.

    25. Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. - М., 1956.-278 с. 

    Материалы интернет ресурсов: 

    26. Брагинский М.И, Витрянский В.В. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге, направленные на создание коллективных образований. Книга пятая. Том 1. 2006.[Электронный ресурс: http://all-books.biz/pravo-grajdanskoe/vidyi-dogovora-zayma4543.html]

    27. О правомерности толкования территориальными управлениями Роспотребнадзора норм законодательства, регулирующих правоотношения сторон договора потребительского кредита // www/arb.ru./site/docs/docs.php.

    28. Постановление ФАС Московского округа от 25.03.2011 N КГ-А40/1415-11 по делу N А40-42333/10-97-359// Документ опубликован не был. [Электронный ресурс: http://www.consultant.ru]

    29. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 26.11.2001 N А56-4986/01 Суд правомерно заключил, что договор уступки права требования задолженности заемщика по соглашению о прекращении обязательств заемщика перед банком ничтожен. Довод о том, что указанное соглашение является новацией, то есть не связано с кредитным договором, запрещавшим уступку права требования, необоснован, поскольку предмет обязательства фактически остался прежним (возврат денежных средств, полученных в кредит от банка).//Документ опубликован не был. [Электронный ресурс: http://www.consultant.ru] 

    Материалы судебной практики: 

    30. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре»// «Вестник ВАС РФ», N 11, ноябрь, 2011.

    31. Определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 5 мая 2010 года № 33-2548/2010// Бюллетень судебной практики Омского областного суда № 1 (42) 2010, под редакцией заместителя председателя Омского областного суда Е.С. Светенко. ГП Омская областная типография, 2010.