Правовое регулирование ипотеки

 

 

 

Федеральное государственное  образовательное бюджетное учреждение

Высшего профессионального  образования

ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ФИНУНИВЕРСИТЕТ)

 

 

 

 

 

 

Юридический факультет

 

Кафедра «Гражданское право»

 

 

Курсовая работа

 

По дисциплине «Гражданское право» на тему:

«Правовое регулирование  ипотеки»

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил:

Студент группы АУ3-1а

Васильев Андрей Васильевич

 

 

 

Руководитель:

Аванесов Э.В.

 

 

 

 

Москва-2013

                                          СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение                  3                                        

Глава 1. Теоретико – правовые основы ипотечного кредитования

1.1 Понятие и экономическое содержание  ипотечной ссуды                         7

1.2. Нормативно-правовое регулирование  ипотечного кредитования

в России                                                                                                                 9

Глава 2. Анализ практики ипотечного кредитования в современных условиях на апрель 2013 года

2.1. Анализ государственной деятельности в области финансовой

       политики                                                                                                          15

2.2. Состояние и особенности  рынка ипотечного кредитования  в России на апрель 2013 года                                                                                                    17  

2.2.1. Анализ рынка ипотечного  кредитования в Оренбурге и Оренбургской области                                                                                                                    21

2.3. Влияние государства на доступность  ипотечных кредитов

2.3.1.Программы активизации строительства  жилья эконом класса и развитие  рынка арендного жилья                                                                                         22

2.3.2. Инвестирование средств гос  фондов в ипотечные ценные  бумаги        23

2.3.3.Проект закона о выкупе  государством квартир у должников  по ипотеке внесенный в Госдуму  депутатами «Справедливой России»  12 апреля 2013 года и реакция банков на него                                                                              23

2.3.4. Развитие ипотечного жилищного  кредитования в Вологодской области  при поддержке государства                                                                                  25

2.4.Прогнозирование рынка ипотечного  кредитования

2.4.1.Прогноз по банковским источникам                                                          25

2.4.2.Масштабные программы с государственной  поддержкой                       27

2.4.3.Рекомендации заемщикам                                                                           28

1

                                                                                                                                                 

2.5.Авторская позиция по вопросу развития ипотечного кредитования на ближайшее будущее                                                                                         29

Заключение                                                                                                        32

Список использованной литературы                                                              36

Приложение 1                                                                                                     38

Приложение 2                                                                                                     39

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

  2

ВВЕДЕНИЕ 

 

         Решение жилищного вопроса и обеспечения населения Российской Федерации достойными условиями проживания является одной из основных задач, стоящих перед государством уже на протяжении длительного времени.       В условиях рыночной экономики и той ситуации, которая сложилась в нашей стране в настоящее время, граждане должны сами искать способы решения своих жилищных проблем. Одним из основных инструментов, который выбрало государство для помощи гражданам в приобретении жилья, стало ипотечное кредитование. Значение ипотеки и, соответственно, регулирующего ее законодательства для экономики и гражданского права нашей страны, а также для хозяйствующих субъектов и отдельных граждан весьма велико. Задача состоит в установлении оптимального баланса прав, создающего систему кредитования рентабельной и наименее рискованной для банков, а также доступной и безопасной для граждан-заемщиков.                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                 Как и любой важный процесс, ипотека и ипотечное кредитование             контролируются действующим российским законодательством. Правовая база, регулирующая ипотечные процессы в России, постоянно расширяется. Происходит постепенное совершенствование ипотечной законодательной базы, что значительно сократило случаи мошенничества в данной сфере. Законы об ипотеке способствуют тому, чтобы заемщик смог почувствовать себя более уверенно. При этом законодательное оформление происходит на каждом этапе ипотечных процессов. Согласно условиям ипотеки, и приобретаемая недвижимость, и все документы, связанные с получение ипотечного кредита, обязательно подвергаются основательной юридической проверке как банком, так и страховой компанией. Законы об ипотеке обеспечивают уверенность заемщика в юридической "чистоте" будущего жилья.                                                                                                                                                                                                                    Ипотечное кредитование населения в настоящее время является наиболее активно развивающейся банковской операцией и, одновременно, важным условием повышения качества жизни российских граждан. 

Проблематика темы курсовой работы заключается в том, что  предоставление услуг физическим лицам  – это одно из наиболее перспективно развивающихся направлений деятельности современных банков в Российской Федерации. Данное направление не ново для нашей страны, но динамичное развитие оно получило благодаря стабилизации экономической ситуации в России, общему развитию банковской системы, росту конкуренции между банками. Предоставление услуг физическим лицам расширяет перечень банковских услуг и позволяет банкам привлекать дополнительных клиентов и получать дополнительную прибыль. Предоставление услуг физическим лицам непосредственным образом связано

 

      3

с кредитной политикой  банка. Предоставление услуг населению  играет

сегодня очень значительную роль, поскольку стимулирует потребительский  спрос и, таким образом способствует развитию экономики.

Развитие ипотечного кредитования является одним из приоритетных направлений Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации.

При этом сектор ипотечного кредитования в последнее время  занимает все более заметное место  среди услуг, предоставляемых банками  населению.                                                                                                                                                                            Массовая ипотека нуждается в поддержке из госбюджетов - как региональных, так и федерального. Это было очевидно с самого начала работы над ипотечным законодательством. Ведь пока в стране сохраняется высокий уровень инфляции, большинство граждан не могут взять банковский долгосрочный кредит: слишком велики процентные ставки. Практика помощи государства нисколько не противоречит рыночным реформам.

        Развитие ипотечного кредитования у нас в стране получило активную и всестороннюю поддержку на высшем государственном уровне, в администрациях субъектов РФ создаются комиссии, а при федеральном правительстве расширяет свое влияние Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.

        По-прежнему актуальной остается  задача, связанная с обеспечением  доступности жилья для людей  с различным уровнем доходов.  Так как жилье является одной  из базовых ценностей, обеспечивающих  гражданам ощущение экономической стабильности и безопасности, стимулирующих к эффективному и производительному труду и в значительной степени формирующих отношение граждан к государству, поскольку именно государство является гарантом реализации конституционного права граждан на жилище. На правительственном уровне принят приоритетный национальный проект «Доступное и комфортное жилье – гражданам России». Однако ситуация с доступностью для граждан приобретения, а тем более получения жилища с каждым годом не улучшается, а ухудшается.

        Ключевой проблемой при выработке  и реализации жилищной политики  является обеспечение доступности  жилья для граждан. Механизмом, позволяющим решить эту задачу, и является ипотечное жилищное  кредитование. Социально-политическая  и экономическая значимость ипотеки обусловлена, прежде всего, тем, что она ориентирована на социально активные и дееспособные слои населения.

       В  2012 году количество ипотечных  займов увеличилось на  50,53%, в  2011 году этот показатель составлял  35,44% . Согласно статистике в 2012 году населению было выдано 670,4 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 1,03 трлн. рублей. В целом было зарегистрировано 4,2 млн. сделок с жильем, что на 8,5% выше уровня 2011 года. При этом каждое пятое право собственности-20,9% регистрировалось с использованием ипотеки. Этот показатель является рекордным за всю историю активного ипотечного кредитования в России,- говорится в отчете Агентства ипотечного

      4

жилищного кредитования (АИЖК). Однако ставки по ипотеке поднимались в

течение всего 2012 года. По данным АИЖК, сейчас средняя по рынку  ставка в рублях составляет 12,3% годовых  против 11,9% в 2011году. Участники рынка  также прогнозируют увеличение ставок в среднем на 0,5%-1% к апрелю 2013 года. К повышению ставок привел кризис в Eврозоне и удорожание фондирования для коммерческих банков.

         В  январе 2013 года рынок ипотеки начал замедляться Объем выдачи кредитов на покупку жилья резко снизился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Согласно статистике ЦБ, январский показатель стал самым слабым за последние три года: в январе было выдано кредитов на 55,1 млрд. рублей, что на 32% больше чем за аналогичный период 2012 года. Для сравнения: январские темпы роста в прошлом году составили 78%, а в том же месяце 2011 года – 142%.. По итогам января 2013 года средневзвешенная ставка в рублях составила 12,7%, что на 0,8% выше уровня января 2012 года и на 0,3% выше уровня октября.

         Ипотека по прогнозам экспертов, в 2013-м вырастет на 18-22%, что почти вдвое ниже  прошлогодних результатов.. В целом в 2013 году, уверены в АИЖК, средневзвешенная ставка не поднимется выше 13,5%.

         1 апреля 2013 года в Новокузнецке премьер-министр РФ Дмитрий Медведев  заявил: «Задача выведения ипотечной ставки в России на уровень 7% в 2013 году реализована не будет.»

         У нас, к сожалению, очень большая разница между банковской ставкой, ставкой рефинансирования в Центральном банке и реальной ипотечной ставкой. Она такой быть не должна. Она должна быть 1,5-2%. Задача заключается в том, чтобы вывести общую ипотечную ставку по всей стране где-то на уровень 7%", - сказал Медведев во время беседы с работниками ОАО "ЕВРАЗ Объединенный западно-сибирский металлургический комбинат". 

В настоящее время  средний уровень ипотечных ставок составляет около 12% годовых. Медведев добавил, что пока уровень инфляции не позволяет говорить о реальном снижении ставки до 7%

         В последние месяцы в стране развернулась активная дискуссия о необходимости снижения ставки рефинансирования (сейчас она составляет 8,25% годовых) и смягчения кредитной политики в целях стимулирования экономического роста.

         С приходом, предложенной Владимиром Путиным, на пост ЦБ Эльвиры Набиуллиной, можно предположить, что ее политика будет направлена на смягчение денежно-кредитного курса.

         Мы полагаем, что Набиуллина будет больше внимания уделять экономическому росту. Это означает более агрессивное снижение ставок и, вероятно, более высокую инфляцию», отмечают эксперты «Уралсиб Капитал». По их мнению ставка рефинансирования может в этом году быть снижена на 0,5-0,75%.                                                                                           

5

 

9апреля 2013 года Государственная  дума практически единогласно  (99,8%

голосов) одобрила кандидатуру Эльвиры Набиуллиной на пост главы Банка России. На этом посту Набиуллина сменит Сергея Игнатьева в июне 2013 года.

 

          Выступая перед депутатами, Эльвира Набиуллина заявила, что с ее приходом одной из главных задач денежно-кредитной политики станет стимулирование экономического роста в стране. Традиционными задачами Центрального банка, по словам кандидата на пост главы ЦБ, останется задача таргетирования инфляции . «Инфляция на уровне 7% (в год) все еще создает высокий уровень неопределенности... Постепенное снижение инфляции до 3–4% должно быть центральной задачей денежно-кредитной политики…», — заявила Набиуллина.

          Новой задачей Центробанка станет развитие системы рефинансирования банков, увеличение доступа к банков к системе, развитие секьюритизации и конкуренции среди банков.

«Система рефинансирования банков должна развиваться, мы должны расширять  спектр инструментов, мы должны увеличивать  доступ банков к этой системе, должна быть конкуренция, мы должны развивать  секьюритизацию. То есть если банки выдают кредиты реальному сектору экономики, под них можно выпускать ценные бумаги, которые ЦБ будет брать в залог и, таким образом, предоставлять ликвидность всей системе. Расширение таких инструментов должно происходить», — пояснила Набиуллина.

          Она также заявила, что может пойти и дальше — при сокращении темпов экономического роста и увеличении безработицы — снизить ставку рефинансирования.

         Целью курсовой работы является изучении проблем правового регулирования ипотечного кредитования в Российской Федерации . В рамках поставленной цели в работе должны быть решены следующие задачи: