Правовое регулирование ипотеки

дорогие таунхаусы стоимостью 15 миллионов рублей брал каждый пятый, то ставку в 13,5-14% восприняли негативно, и сейчас только каждый десятый решается на ипотечный заем", - рассказывает она.

       В свою очередь государство оказывает определенное давление на участников рынка, направленное на снижение процентных ставок, а поэтому у кредиторов нет возможности выпустить ипотечные ценные бумаги той доходности, которую хотят получить инвесторы. В результате ипотечное кредитование ограничено за счет того, что оно финансируется преимущественно за счет депозитной базы. Российские банки вынуждены больше полагаться на собственные внутренние ресурсы,  а они, естественно, дорожают.

 

Таблица 4

        Сами банки уже не так активно раздают кредиты, и не только ипотечные. Причина – замедление темпов роста экономики в целом и ужесточение требований к банкам-кредиторам со стороны Центробанка.

       Нестабильная ситуация на мировых рынках капитала сохраняется, а это означает, что заемные средства для российских банков будут относительно дорогими. И, если в первом квартале 2013 года средневзвешенная ставка по выданным ипотечным кредитам составит 12,6-12,9% годовых, то реальная ставка с учетом косвенных расходов вырастет до 15-16%.

     Эксперты ожидают роста числа сделок после майских праздников, но я не разделяю их оптимизма. Наши люди скорее займут выжидательную позицию, да и у многих и так хватает кредитов – выплатить бы их. Брать

ипотеку будут те, кто попадает под спецпрограмму. Для остальных ипотека еще достаточно дорога, а перспективы снижения ставки в российских условиях достаточно туманны.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

31

 

                                                       ЗАКЛЮЧЕНИЕ        

         В современных условиях развития экономики и общества ипотечное кредитование играет все более существенную роль для экономического и социального развития страны, поскольку посредством развития ипотеки решаются не только жилищная проблема, но также вопросы, связанные, например, с улучшением инвестиционного климата в стране, регулированием денежной массы в экономике и др.

        Основная функция государства как регулятора общественных отношений видится в создании надлежащей правовой      базы с целью правового обеспечения прав кредиторов-залогодержателей и инвесторов, предоставляющих долгосрочные кредитные ресурсы. Важнейшей задачей законодателя является обеспечение социальных гарантий, предоставляемых гражданам, приобретающих жилье с помощью ипотеки. Правовое регулирование ипотечного кредитования должно устанавливать оптимальный баланс прав, чтобы система кредитования была рентабельной и наименее рискованной для банков, а также доступной и безопасной для граждан                                                                                                                                                                            Система ипотечного жилищного кредитования позволит изменить ситуацию по недостаточному вовлечению в процесс реструктуризации экономики России сбережений населения и будет способствовать построению социально-ориентированной государственной политики. Государственная жилищная политика должна усилить акцент на решении жилищных проблем основной части работающего населения, располагающего средними доходами, накоплениями и имеющими жилье в собственности в результате бесплатной приватизации. Долгосрочное ипотечное жилищное кредитование является основным способом решения жилищной проблемы для этой части населения.

      В последнее  десятилетие в сфере жилищного  финансирования государство перестало играть роль основного участника. Одним из вариантов жилищного финансирования является ипотечное кредитование. Распространение ипотеки определяется платежеспособным спросом населения и условиями позволяющими банкам вкладывать средства в ипотечное кредитование – это хорошая законодательная база и наличие долгосрочных финансовых ресурсов.

      Основные  законодательные механизмы правового  регулирования ипотечного кредитования  уже сформированы. Тем не менее  на уровне Правительства Российской Федерации постоянно принимаются мер, направленные на совершенствование организационно-правовых механизмов ипотечного кредитования.

32

    

 Государством принимаются  программы поддержки населения  увеличивающие  доступность ипотеки, это:

-масштабная программа «Военная ипотека». Весьма успешно работающая на федеральном уровне;

-ипотечная программы  «Молодая семья», «Молодые ученые»,  «Молодые учителя» действующие  в регионах;

-возможность, для семей  имеющих детей, погашения ипотечного  кредита средствами выдаваемыми в качестве материнского капитала;

      Однако  система льготирования должна  быть строго адресной и жестко  контролироваться государством. Для  развития ипотечного кредитования  государство оказывает большую  помощь путем привлечения таких  инвесторов как Пенсионный фонд РФ, страховые компании, Стабилизационный фонд РФ.

       В  связи с кризисом в Еврозоне и высокой вероятностью выхода Греции и Кипра из ЕС и дефолта - экономический рост в России замедлился. И обещанное Правительством снижение ставки по ипотечным кредитам до 6,5% не состоялось. 1 апреля 2013 года в Новокузнецке премьер-министр Дмитрий Медведев заявил, что задача выведения ипотечной ставки на уровень 7% выполнена не будет. Генеральный директор АИЖК сообщил, что средняя ипотечная ставка по жилищным кредитам в РФ в 2013 году вырастет до уровня 13-13,% годовых.

      К настоящему  времени доступности покупки  жилья несколько выросла. До  середины 2009 года покупка 18 кв. м на человека на первичном рынке была доступна 10-13% населения, то за два с половиной последних года эта доля выросла в 2,5 раза и ипотека стала доступна для 27% населения (в Москве уровень доступности – 14%.

      Одним  из основных игроков в сегменте  ипотечного кредитования является  Сбербанк РФ. Он занимает сейчас  около 45% рынка ипотеки. Сбербанк РФ дважды в августе и октябре 2012 года повысил ставки по ипотеке, однако столкнувшись с замедлением темпов прироста ипотечного кредитования в начале марта 2013 года решился на понижение ставок. Вторым в этом сегменте является банк ВТБ-24 тоже в марте объявивший о повышении процентных ставок подтянув их к среднерыночным.

      Влияние  государства на доступность ипотечного  кредитования 

33

 

сказывается и на помощи банкам и застройщикам в рамках программы «Активизации строительства жилья экономкласса и развития рынка арендного жилья». Участникам предлагается сформировать спрос на жилье до начала строительства. Таким образом оба получают гарантированных клиентов. При реализации стимулирующих мер, влияющих на увеличение объемов вводимого жилья эконом класса, стоимость квадратного метра будет снижаться и возможностей получить ипотечный кредит будет гораздо больше.

      Действенным  инструментом снижения ставки  эксперты называют инвестирование  средств госфондов в ипотечные  ценные бумаги ИЦБ. Основные покупатели таких бумаг – Пенсионные фонды и страховые компании для которых актуально получать стабильный доход на протяжении длительного времени

      12 апреля 2013 года депутатами от «Справедливой  России» внесен в Государственную  Думу проект закона о выкупе государством квартир у должников по ипотеке. Законопроект предполагает выкуп залоговых квартир заемщиков в тех случаях, когда клиент банка не может погашать кредит из-за болезни, сиротства, безработицы и по другим уважительным причинам. В таких случаях государственные и муниципальные органы могли бы приобретать жилье у собственника-заемщика, из этих денег выполняются обязательства перед банком. Затем гражданин получает право жить в квартире на условиях социального найма — по такому договору муниципальной недвижимостью сейчас пользуются россияне, не приватизировавшие квартиры.

      Стоимость  ипотечных кредитов в 2013 году  вырастет. Прогноз Агентства по  ипотечному кредитованию – 13,5%. По мнению участников рынка,  которое приводит RBK DAILY, выше этого уровня жилищные займы не поднимутся, граждане просто перестанут их брать. В 2013 году банки выдадут 1,2 трл рублей, что соответствует росту на 20%.

      Государство  назвало запретительную ставку  по ипотеке 13,5-14%. Выше этих  показателей банки не имеют права поднимать проценты. Реальная запретительная ставка» по ипотеке должна быть в 3-4 раза выше инфляции.  Например, если в следующем году инфляция будет на уровне 7%, то «запретительная ставка» будет примерно на уровне 20% годовых. Вообще запретительная ставка абстрактное понятие. Поскольку жилье дорожает, то его покупают и при высоких ставках по ипотеке. Кроме того, чем выше инфляция, тем больше стимулов купить в долг, а отдавать непрерывно обесценивающимися деньгами.                                                                                             Cформулирована авторская позиция по вопросу развития ипотечного

 

34

кредитования на ближайшее  будущее:

     

      Люди старше 40 и даже 50 лет используют ипотечное кредитование для сбережения накопленных средств, а также с целью покупки дополнительной квартиры для сдачи в аренду с целью обеспечения старости. Так поступили и мои родители и владельцы квартиры на 6 этаже моего дома.

      Если  говорить о предельных ставках,  то полагаю, что для ипотеки это уровень 15% при относительно стабильной ситуации на рынке жилья – это тот рубеж, при котором рынок уже не сможет развиваться теми темпами, которые мы видит сейчас

 

        Сами банки уже не так активно  раздают кредиты, и не только ипотечные. Причина – замедление темпов роста экономики в целом и ужесточение требований к банкам-кредиторам со стороны Центробанка.

        Нестабильная ситуация на мировых  рынках капитала сохраняется,а  это означает, что заемные средства  для российских банков будут относительно дорогими. И, если в первом квартале 2013 года средневзвешенная ставка по выданным ипотечным кредитам составит 12,6-12,9% годовых, то реальная ставка с учетом косвенных расходов вырастет до 15-16%.

      Эксперты  ожидают роста числа сделок после майских праздников, но я не разделяю их оптимизма. Наши люди скорее займут выжидательную позицию, да и у многих и так хватает кредитов – выплатить бы их. Брать ипотеку будут те, кто попадает под спецпрограмму. Для остальных ипотека еще достаточно дорога, а перспективы снижения ставки в российских условиях достаточно туманны.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

35

                                                      ЛИТЕРАТУРА

 

1. Белоусов А.Л. Развитие  системы ипотечного кредитования  в аспекте реформирования законодательства //Финансы и кредит.2012. №25. С. 48-53  2. Буров В.С. О совершенствовании законодательства об ипотеке // Законодательство и экономика.2011. №12. С. 55-57.

3. BANKI. RU информационный портал.// Рейтинг банков Москвы (дата обращения 16.04.2013)

4.  СREDIT.RU информационный  портал. // Кредитные предложения  банков России ( дата обращения  17.04.2013)

5.    Банки и  банковские операции. М.:ЮНИТИ, 1997.

6   Государство  разрешит не платить по ипотеке//Ежедневная  деловая газета RBK DEILY от 12.04.2013.

7. Дударева Е.В. Особенности  правового регулирования ипотечного  жилищного кредитования. Автореф.М. 2007 ,26с.

8.Иванов В.В. Все  об ипотеке. М.: МТ-Пресс,2000.

9.  ИТАР ТАСС Выступление  Эльвиры Набиуллиной перед депутатами  Государственной Думы. 04 апреля 2013.

10. Козлов В.Н. Формирование  и перспективы развития системы  ипотечного жилищного кредитования: Дис. Канд. Эконом наук. Новосибирск,2007, С.39

11,Кудрявцев В.А.  Основы  организации ипотечного кредитования, М.: Высшая школа,1998.

12. Лаврухин О.Н. Ипотечное кредитование. Реальность и перспективы //Бизнес и банки.2009. №22. С. 8-9

13..Финансы, денежное  обращение и кредит//Под ред.  Проф.Самсонова Н.В. М. ИНФРА-М, 2004,С.214

14.. Маремьянов В.В.  Проблемы правового регулирования  ипотечного кредитования в Российской Федерации..Автореф. М. 2008. С.13.

15. Мусин Р.М. сравнительный  анализ программ ипотечного жилищного  кредитования Российских кредитных  организаций // Финансы и кредит. 2012. №19. С. 65-70

16..Полтерович В.М.  Стратегия формирования ипотечного рынка в России М. Экономика,2007.С.3-22.

17.   Профиль. Деловой  еженедельник. №10 от 18,03.2013.

18.  Профиль. Деловой  еженедельник №12 от 01.04.2013.

19.  РИА Новости.  Новокузнецк. Выступление Дмитрия  Медведева перед работниками  ОАО «ЕВРАЗ Объединенный западно-сибирский металлургический комбинат» 1 апреля 2013

20.  REALTY.NEWS.RU   Новостной  информационный портал // Прогноз  по банковским источникам от 20.04.2013.

21. . Официальный сайт  Пресс-службы Губернатора и Правительства  Оренбургской области [электронный ресурс]. — Режим доступа. — URL: http://orinfo.ru/n/62374(дата обращения: 9.01.13)

36

22.Официальный сайт  Русь Банка [электронный ресурс]. — Режим доступа. — URL: http://www.bankrus.ru/?personal/credit/newbuilding(дата обращения: 9.04.13)

23.Официальный сайт  Промсвязьбанка [электронный ресурс]. — Режим доступа. — URL: http://www.psbank.ru/psbank/Personal/Ambitions/Mortgage /Requirements.asp (дата обращения: 9.04.13)                                   24.Официальный сайт Сбербанка России [электронный ресурс]. — Режим доступа.—URL: http://sberbank.ru/moscowoblast/ru/person/credits/home/buying_complete                                            (дата обращения:  9.04.13)                                                                      25.Официальный сайт МДМ Банка [электронный ресурс]. — Режим доступа. — URL: http://www.mdm.ru/moscow/retail/credits/mortgage/conditions/ (дата обращения: 9.04.13)

26.Постановление Правительства  РФ от 17.09.2001 № 675 (ред. от 15.12.2010) «О федеральной целевой программе «Жилище» на 2002—2010 годы» // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс» [электронный ресурс]. — Режим доступа.—URL: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=109005 (дата обращения: 12.04.13)

27.Портал объявлений [электронный ресурс]. — Режим доступа. — URL: http://orenburg.v-nedv.ru/investigation276.html(дата обращения: 12.04.13)

28.Савруков А.Н. Тенденции развития ипотечного жилищного кредитования на современном этапе // Деньги и кредит.  2012.  № 10.  С. 45—51.

29 Ставки выросли, а объемы  пока не падают. //ПРАЙМ. Агентство  экономической информации. 26 декабря  2012г.