Анализ государственного регулирования банковской деятельности в Казахстане

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Анализ государственного регулирования банковской деятельности в казахстане

 

2.1 Современное состояние банков второго уровня в Республике Казахстан

 

В соответствии с Законом  о банках и банковской деятельности в Республике Казахстан: Банк - юридическое  лицо, являющееся коммерческой организацией, которое в соответствии с Законом  правомочно осуществлять банковскую деятельность.

Банки создаются в форме  акционерных обществ.

Банк использует в качестве своего наименования то, которое записано в его уставе.

Наименование банка должно содержать слово "банк" или  производное от него слово. Всем банкам, кроме Национального Банка, запрещается  использовать в своем наименовании слова "национальный", "центральный" в полном или сокращенном виде на любом языке. Всем банкам запрещается  использовать в своем наименовании слово "государственный" в полном или сокращенном виде на любом  языке.

Наименование исламского банка должно содержать словосочетание "исламский банк".

Банк с иностранным  участием - банк второго уровня, более  одной трети размещенных акций  которого находятся во владении, собственности  и/или управлении:

а) нерезидентов Республики Казахстан;

б) юридических лиц - резидентов Республики Казахстан, более одной  трети размещенных акций или  долей участия в уставных капиталах  которых находятся во владении, собственности  и/или управлении нерезидентов Республики Казахстан либо аналогичных им юридических  лиц - резидентов Республики Казахстан;

в) резидентов Республики Казахстан, являющихся распорядителями средств (доверенными лицами) нерезидентов Республики Казахстан либо юридических  лиц.

В ходе анализа процесса становления и развития банковской системы Казахстана, выделены следующие  важные его этапы:

Первый этап (1987 - 1991 гг.) можно  назвать подготовительным, он начался  за несколько лет до основных процессов  становления, когда были реорганизованы отраслевые банки, и к моменту  обретения республикой самостоятельности  банковская система Казахстана была представлена шестью банками: Госбанком, Внешэкономбанком, Промстройбанком, Агропромбанком, Кредсоцбанком и Сбербанком. Это  были государственные банки и  именно они стали основой формирования двухуровневой системы в Казахстане, поскольку на их базе создавались  первые частные коммерческие банки. В этот период денежные расчеты обслуживали  советские рубли.

Второй этап (1992 - 1993 гг.) характеризовался больше количественным, нежели качественным ростом банковской системы в условиях высокой инфляции (1258% в 1992г., 2500% в 1993г.). Формирующаяся в Казахстане банковская система, еще не имеющая четкого  представления о том, как нужно  самим справляться с ее управлением, характеризовалась слабым правовым контролем со стороны Национального  банка Казахстана (Нацбанка), достаточно мягкими требованиями к процедуре  создания банка, что создало предпосылки  к формированию многочисленных банков-однодневок. Второй этап также характерен тем, что  в ноябре 1993 г. Казахстан вышел  из рублевой зоны и ввел национальную валюту тенге.

Третий этап (1994 - 2003 гг.) –  по продолжительности самый длительный этап в развитии банковской системы  Казахстана. В этот период Нацбанком  страны постепенно формировались правовые основы создания цивилизованной и финансово-устойчивой банковской системы: были ужесточены требования по открытию банка, введены пруденциальные нормативы и т.д.

Четвертый этап (2004 - август 2007 гг.) рассматривается, как период стремительного «бурного» развития банковской системы Казахстана и  ее интеграция в мировой финансовый рынок. В 2004 г. на финансовом рынке появился новый регулирующий орган, представляющий интересы государства - Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (АФН), разделивший с Нацбанком часть его полномочий.

Пятый этап или кризисный  период – выделяется с сентября 2007 г. по настоящее время. В этот период происходит переосмысление сложившихся стереотипов по вопросам, связанным с местом и ролью современной банковской системы, продолжается трудный процесс преобразования банковской сферы, осложненный финансовым кризисом, поиск модели банковской системы нового типа, адекватной состоянию экономики.

 Период 2004 – август 2007 гг. как период стремительного  «бурного» роста банков и развития  их деятельности – наиболее  интересен для исследователей  с точки зрения освоения банками  Казахстана развивающегося рынка  финансовых и банковских услуг.  Трансформация банковского дела  из нерыночной модели в рыночную  происходила в достаточно благоприятной  бизнес-среде, проявлялась в активизации  традиционных услуг банков и  зарождении продуктов инновационного  характера. 

Банки все более активно  через свои дочерние организации  проникают на рынок ценных бумаг, страховой рынок, в деятельность пенсионных фондов, то есть происходит трансформация банков в универсальные  финансовые институты с развитой филиальной сетью. В процессе проведенного анализа банковской деятельности за так называемый период стремительного «бурного» роста (2004-06 годы) и два  кризисных года (2007-08 годы) выявлены определенные тенденции и приоритеты, характеризующие особое место и  роль банков второго уровня в данных секторах рынка. Развитие финансового  рынка предопределило неизбежность вовлечения в его функционирование коммерческих банков, которые традиционно доминировали на рынке денег и капиталов. В то же время выявлено, что для казахстанских банков кредитование остается преимущественной формой активной деятельности.

Модель развития банковской системы  складывалась под воздействием мирового финансового рынка, предлагавшего  доступные и неограниченные ресурсы. Уход казахстанских банков от реалий национальной экономики был неизбежен  в связи с легкостью получения  доступа к дешевым ресурсам Запада. Именно такой путь для извлечения максимальной прибыли кратчайшим путем  через дешевые внешние займы, направляемые на кредитование рынка  недвижимости и потребительского рынка, был выбран отечественными банками  в начале 2000-х годов. Это привело  к логическому витку разбалансированности целей экономики и миссии банков второго уровня, а также втягиванию банковского бизнеса в зону повышенного  риска вследствие макроэкономической нестабильности в мире.

Высокий уровень роста кредитования, характерный для предыдущих периодов, сменился более умеренными темпами, что в свою очередь не могло  не повлиять на уровень развития финансовых отношений в стране (таблицы 2.1, 2.2).

Состав и структура  кредитного портфеля коммерческих банков подтверждает выводы о «перекосах»  в направлениях использования кредитных  ресурсов в сторону потребительских  кредитов и отдельных приоритетных высокорискованных отраслей (торговли и строительства).

 

Таблица 2.1

Основные показатели банков второго  уровня Казахстана

Годы	Активы	Собственный капитал	Ссуды экономике
	Объем млн. долл.	% роста  к 2004 г.	Объеммлн. долл.	% роста  к 2004 г.	Объеммлн. долл.	% роста  к 2004 г.
2004	1145	100	161,2	100	672,4	100
2005	1677,9	146,5	233,5	144,8	970,1	144,3
2006	2687,5	234,7	347,2	215,4	1484,3	220,7
2007	4515,1	394,3	586,9	364,1	2592,1	385,5
2008	8872,0	774,8	1168,6	724,9	5992,0	891,1
2009	11684,6	1020,7	1780,2	1104,3	8868,3	1318,9
2010	11889,3	1038,4	1947,8	1208,3	9244,5	1374,8
2011	24639,4	1254,6	2145,8	1435,4	9865,6	1475,7
Примечание – составлено автором на основе источника [4]

 

Полагаем, что неразрешенность  проблемы высокой концентрации кредитов в строительной отрасли, непрозрачность структуры собственности и неудовлетворительное состояние корпоративного управления и управления рисками требуют принятия банками следующих рекомендаций:

- усиление отраслевой  специализации и подготовки работников  сектора кредитования корпоративного  бизнеса в соответствии со  спецификой обслуживаемого филиалом  региона;

- смена приоритетов в  методах кредитования с ориентацией  на кредитование объекта при  соблюдении требований субъектного  подхода.

 

Таблица 2.2

Структура кредитов банков второго  уровня Казахстана

по отраслям экономики (в %)

Отрасли экономики	2006	2007	2008	2009	2010	2011
Промышленность	16,9	11,1	9,7	10,2	10,0	9,5
Сельское хозяйство	6,3	4,4	3,6	3,4	3,7	3,7
Строительство	12,1	13,9	17,2	19,6	17,1	16,9
Транспорт	3,7	2,3	1,9	2,1	2,2	2,1
Связь	0,8	0,7	0,5	0,6	0,7	0,8
Торговля	24,6	23,3	21,3	22,8	22,5	23,7
Другие отрасли (непроизводственная сфера, индивидуальная деятельность)	35,5	44,3	45,8	41,3	40,5	38,6
Всего	100	100	100	100	100	100
Примечание – составлено автором на основе источника [8]

 

Универсальная банковская деятельностьпредполагает способность банков предлагать практически  неограниченное число услуг финансового  характера, что дает основание сделать  заключение о возможном неограниченном разнообразии элементов и инструментов, которые могут составить основу модели банковского дела в недалеком  будущем. В проведенном исследовании за основу модели банковского дела приняты банковские продукты, банковские институты, а также инфраструктура и регуляторы.

Наиболее приемлемые процедуры  и условия, достойные применения в модели казахстанского банковского  дела, на наш взгляд, это:

- взаимоотношения с клиентами  по принципу «основного» банка;

- приоритет кредитования  малого и среднего бизнеса  в кредитной политике банков;

- методика банковского  надзора, акцентированная на двух  главных направлениях - самоконтроль  банков (вместо управления и советов  со стороны надзора) и контроль  риска (взамен оценки активов);

- условия создания и  функционирования банка долгосрочного  кредитования;

- система поддержки государством  кредитования малого и среднего  бизнеса в виде гарантий (без требования залога).

Для успешного функционирования обновленной модели банковского  дела, с нашей точки зрения, необходимы:

- доверительные договорные  отношения банка и клиента  на основе разумного сочетания  объектного и субъектного подхода  при кредитовании;

- развитая институциональная  структура, включающая разные  виды финансовых посредников; 

- внедрение мировых достижений  и позитивного опыта прогрессивных  экономик, адаптированного к национальным  особенностям;

- инновации и традиционные  банковские продукты, направленные  на стимулирование развития реального  сектора экономики;

- «гибкая» система банковского  надзора в лице Агентства по  регулированию и надзору финансового  рынка и финансовых организаций,  ориентированная на устранение  факторов асимметрии информации, решение проблем морального риска  и ложного выбора.

В связи с бурным развитием  банковского сектора Казахстана, финансовые реформы, давшие возможность  свободного выбора направления деятельности при формировании стратегии развития на основе универсализации, устранившие  сегментацию финансового сектора, а также борьба за увеличение доли на рынке финансовых услуг, стимулировали  банки к созданию дочерних компаний в сфере страхования, инвестиционного  банкинга, в сфере управления пенсионными  активами и др. Как следствие данной тенденции, регулятором формируется правовое поле для функционирования новых банковских образований – в новой редакции закона «О банках и банковской деятельности» были введены понятия «банковский холдинг», «банковский конгломерат». Согласно данным, приведенным в таблице 3, все крупные предпринимательские структуры в виде финансово-промышленных объединений подпадают под категорию банковских конгломератов, в составе которых компании, развивающие свою деятельность одновременно на нескольких рынках, в том числе и в нефинансовых секторах, а именно - строительном, недропользовании и т.д.