Безналичные расчеты

В-четвертых,  кобрендинговые  карты.  Кобрендинговая  карта –  это  совместное предложение банка и одной или нескольких компаний-партнеров, которое позволяет  при  оплате  картой  получать  скидки  или  бонусы.  Кроме  того,  банки  не  просто  предлагают  такую  услугу,  а  стараются  учитывать  интересы  клиента,  его  увлечения, хобби. Примером, такого подхода служат кобрендинговые карты, выпущенные при поддержке FIFA и Российского Футбольного Союза. Карты по этой  программе обладают рядом уникальных опций. При осуществлении безналичных расчетов посредством карточки, банк из собственных средств перечисляет фиксированный процент со всех транзакций в поддержку развития молодежного футбола в России. 

Термин  «электронные деньги» относительно новый и очень часто его применяют к широкому спектру платежных инструментов, основанных на инновационных технико-технологических решениях. 

Что касается России, то осенью 2009 года была создана Ассоциация «Электронные  деньги»,  объединившая  ведущих  участников  российского  рынка  электронных платежей: WebMoney, «Яндекс.Деньги», QIWI, i-Free, а также организации  НАУЭТ  (Национальная  ассоциация  участников  электронной  торговли)  и  НАУМИР   (Национальное   партнерство   участников   микрофинансового   рынка). 

Цель  организации  –  развитие  рынка  электронных  денег как общедоступной финансовой услуги. И в числе первостепенных задач стояла разработка нормативных  документов по регулированию российского рынка электронных денег. 

Так, 27  июня  2011 года  Президент  РФ  Дмитрий  Медведев  подписал  закон  «О национальной платежной системе», предусматривающий государственное правовое регулирование национальных платежных систем и утверждающий требования к деятельности оператора по переводу денежных средств и порядок перевода  электронных денег. 

29 сентября 2011 года вступила  в силу первая часть закона «О национальной  платежной системе», регулирующая правила электронных платежей. Теперь банк  обязан возмещать клиенту ущерб за несанкционированные операции. Причем на клиента распространяется  презумпция  невиновности. Новые  нормы  закона  об  НПС призваны регулировать порядок электронных платежей: к ним, в частности,  относятся  операции  с  пластиковыми  картами,  использование  электронных кошельков и услуги платежных терминалов.

Россию можно назвать  страной наличных денег. Если сравнивать с США и  Европой у нас  в обороте самый большой объем бумажных купюр. Не удивительно. Несмотря на то, что недавно был принят закон, есть правила, которые в силу  вступят только в будущем году. 

Продавцы  не  всегда  готовы  принимать  те  же  карты.  В  мегаполисах  пятая  часть  торговых точек не работает с пластиковыми картами, в глубинке эта цифра  80%. Пока невыгодно. В мире для торговых точек комиссии за безналичные платежи, в среднем, полпроцента от суммы, а у нас доходит до 3. 

Идеальной называют ситуацию в странах ЕС. Там до 60% расчетов населения – с помощью карт. Их принимают не только в магазинах, как крупных, так и  самых маленьких, кредиткой можно расплатиться в том же такси. К тому же в ряде стран действует ограничение на операции с наличными. Оплатить покупки на  крупные суммы – например, квартиры или машины, можно или картой, или переводом с банковского счета. Но никак не килограммами купюр ¹³.

Разместить  повсеместно  банкоматы  и  платежные  терминалы  –          это  лишь  подтолкнуть к их использованию. Обязать рассчитываться банковскими картами в  России не позволяет закон: Гражданский Кодекс и Конституция дают право выбора средства платежа.

По данным исследования AnalyticResearchGroup, в 2010 году на территории  России  было  совершено  более  3  млрд.  операций  по  банковским  картам.  Растет  суммарный объем операций по картам.

 На сегодняшний  день существует необходимость  резко снизить количество  наличности  –  ее высокая доля в денежном  обороте ограничивает рост экономики   страны, которая теряет около  1% ВВП в год. По данным Банка России, количество  банковских карт, выпущенных в России для физических лиц, по состоянию на 1  января 2011 года составило 144 млн. 112 тыс. штук против 125 млн. 787 тыс. карт  на начало 2010 года. Активно растет и суммарный объем операций по банковским  картам. По информации AnalyticResearchGroup, в прошлом году он достиг 12 094,1  млрд. руб., увеличившись за год на 27,7%, в то время как в 2009 году рост составлял  лишь  8%.  Однако,  по  сути,  граждане  карточками  и  не  пользуются  вовсе,  а  лишь снимают наличные ¹⁴.

Согласно  исследованию  Национального  агентства  финансовых  исследований (НАФИ), одной из основных причин  нежелания  граждан оплачивать товары  карточками является ограниченное количество магазинов и учреждений, где принимаются эти самые карточки. На это указывает треть тех лиц, кто имеет банковскую карту, но не пользуется ей для оплаты товаров и услуг. Другая важная причина, по мнению россиян, состоит в том, что расходы труднее контролировать, если оплачивать покупки при помощи банковской карты. Доля тех, кто указывает на  этот барьер, за год возросла с 29% до 33%.

Ведущий  эксперт  Центра  развития  Дмитрий  Мирошниченко  видит  более  глубокие причины  сложившейся в России ситуации с  пластиковыми карточками.  «Россия  это страна победившего наличного обращени, – сказал аналитик. – Многие торговые точки просто не могут пользоваться подобным средством платежа,  иначе им придется платить налоги. Людей это тоже устраивает, поскольку они покупают товары и пользуются услугами по более низкой цене». Еще одна проблема, по мнению эксперта, связана с отсутствием нормальных каналов связи. «Многим знакома ситуация, когда вы пытаетесь расплатиться карточкой и стоите, ждете, пока банк ответит, – поясняет г-н Мирошниченко. – При этом любой потребитель, который пользовался карточкой в других странах, знает, что там трансакции  проходят  мгновенно.  У  нас  же  все  наоборот:  стоишь  в  магазине,  за  тобой  стоит  очередь людей с  наличными, которые бубнят, мол, не  можешь расплатиться как  нормальный человек. Эта проблема касается даже Москвы, что уж говорить об отдаленных регионах». Таким образом, полагают эксперты, пока в России созданы  условия,  при  которых  гражданам  просто-напросто  невыгодно пользоваться  карточками.

НАФИ подготовило исследование, опросив 1,6 тыс. человек из 140 населенных пунктов в 42 российских регионах. Согласно его результатам, 81% россиян,  пользующихся  Интернетом,  знают  об  электронных  платежных  системах  (ЭПС). 

Треть из них (31%) за последние 12 месяцев оплачивали в Интернете покупки через электронные кошельки, остальным 69% этого делать не приходилось, но они  говорят, что «слышали о такой возможности».

 Основная  причина,  которая  сдерживает  использование   электронных  кошельков,  –  верность  наличным  деньгам.  «Мне  удобнее  осуществлять  наличные  платежи», – так ответили 47% респондентов, знающих про ЭПС, но не пользующихся ими. 27% заявили, что не доверяют ЭПС, чуть меньше – 20% – признались,  что не умеют ими пользоваться, 10% недовольны комиссией за подобные платежи, 6% уверяют, что не могут оплатить нужные услуги или товары.

Как  указывает  директор  по  исследованиям  НАФИ  Тимур  Аймалетдинов,  финансовые операции в представлении обывателя – это всегда излишне формализованные  процедуры,  в  которых  ответственным  лицом  выступает  конкретный  официальный представитель банка.

Представители компаний, работающих на рынке электронных денег, согласны  с  тем,  что  отрасль  пока  лишь  развивается.  «Россияне  в  большинстве  своем  только пробуют на вкус удобство заказа товаров или услуг в Сети и привыкают к  этому, – считает PR-директор платежного сервиса QIWI Александра Высочкина. – Использование электронных денег –  это своего рода культура, которая не может  появиться сама собой в очень короткий срок».

Как   добавляет   руководитель   направления   развития   платежной   системы  «Деньги@Mail.ru» Наиля Замашкина, нет ничего удивительного в том, что многие  соотечественники еще не в полной мере осознали все преимущества электронных  денег:  «Пользователям  нужно  привыкнуть  к  интернет-оплате.  Как  показывает  практика, сначала посетитель знакомится с информацией, представленной в Сети,  затем начинает искать там товары и услуги и только потом приобретает их через  Интернет. Так что у российской интернет-аудитории все впереди».

Размеры комиссий, взимаемых  с плательщика за осуществление операций с  электронными деньгами, конечно же, достаточно велики. Но, не смотря на это, все  же, среди преимуществ использования электронных денег перед наличными:

- электронные  деньги  чрезвычайно  эффективны  при  осуществлении  массовых платежей небольших сумм. Процесс перевода денег осуществляется быстро,  нет  необходимости  в  очередях,  не  надо  выдавать  сдачу  и  т.д.  Такие  системы  в  России пока в стадии разработки;

- отличная  делимость  и  объединяемость  –  при  осуществлении  платежей  и  переводе средств не возникает необходимость в сдаче;

- высокая  портативность  –  размер  суммы  никак  не  связан  с  габаритными  размерами или весовыми параметрами денег, как в случае с наличными;

- очень  низкая  стоимость  эмиссии  электронных  денег  –  себестоимость  ничтожно в сравнении с затратами труда и материалов на выпуск стандартных металлических монет и бумажных банкнот;

- электронный  учет.  Не  нужно  физически  пересчитывать  деньги,  все  инструменты заложены непосредственно в системе;

- безопасность  –  обеспечить  физическую  безопасность  электронных  денег  проще, чем в случае с наличными деньгами;

- снижается  воздействие  человеческого  фактора  при  возникновении  каких-либо ошибок, так как момент платежа фиксируется электронными системами;

- превосходная  сохраняемость  –  электронные деньги  не  теряют  своих качеств с течением времени;

- гарантированная защищенность от подделки, изменения номинала и т. п., безопасность в платежных системах обеспечивается криптографическими и электронными средствами. Но, не смотря на такой достаточно широкий список преимуществ, электронные деньги имеют и свои недостатки:

- не  отрегулировано  законодательно.  Хоть  попытки  обеспечить  государственное  правовое  регулирование  платежных  систем  и  предпринимаются,  все  же  многие страны  ещѐ однозначно не определились в своем отношении к электронным деньгам;

- нет надежной защиты персональных данных. Теоретически, злоумышленники могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;

- нет надежной защиты от хакеров, также теоретически возможны хищения  электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

Все  же  основным  недостатком  и  главным направлением  совершенствования как отечественных, так и зарубежных электронных платежных систем,  является  обеспечение  максимальной  надежности  и  безопасности  совершаемых в сети финансовых операций. В остальном, безналичные расчеты позволяют  совершать покупки и осуществлять всевозможные платежи с максимальным комфортом для пользователя.

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Итак, мы рассмотрели организацию безналичных расчетов в современных условиях нашей страны, познакомились более подробно с формами безналичных расчетов, провели анализ.

И вот теперь в заключении хотелось бы отметить, что организация  безналичных расчетов отражает  проблемы нашего современного общества.

Из краткого изложения  основных особенностей проведения безналичных  расчетов в России следует вывод о наличии большого поля деятельности для всех отечественных банков по налаживанию цивилизованной платежной системы. Отсюда вытекает задача коренных преобразований в данной сфере. В ходе этих преобразований, с одной стороны, устраняются негативные последствия влияния переломных процессов в экономике на расчеты, с другой – разрабатываются применительно к условиям России и внедряются новейшие расчетные технологии, используемые  в мировой практике. Отсюда можно судить о грандиозности проблемы становления эффективных, отечественных требованиям экономики, безналичных расчетов.

Основными недостатками, которые затрудняют осуществление  безналичных расчетов, являются: обострение кризисных явлений в экономике страны, неплатежеспособность и банкротство предприятий, нарастание политической и социальной напряженности, несовершенство программно- технического обеспечения, не достаточно активное обновление правовых норм в области безналичных расчетов, не налажена система контроля за сферой расчетов со стороны Государства и Центрального Банка.

Платежная система в  России основана на наличном и безналичном  обращении. Как мы выяснили, в России из безналичных форм оплаты платежные поручения являются доминирующим средством платежа (80% всех безналичных расчетов).

Оценка преимущества безналичных расчетов по сравнению с расчетами с помощью обычных бумажных носителей:

1. Стоимость транзакций с использованием электронных денег значительно дешевле стоимости транзакций традиционных денег.
2. Обработка и учет электронных денег проще, и их использование может серьезно изменить структуру банков и сократить их персонал.
3. Электронные деньги, в отличие от чековых и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций (в той или иной степени), так как не требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.
4. Организация денежных расчетов с использованием электронных безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами, поскольку достигается значительная экономия на издержках обращения.
5. Широкому применению электронных безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии, как по вышеотмеченным причинам, так и с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов.
6. И в конечном итоге развитие безналичных (электронных) расчетов способствует «вынужденной легализации» теневой экономики, так как последняя основывается, в основном, на наличных расчетах.