Виды кредитов

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3 Участники  межбанковских кредитов

Участники межбанковских кредитов:

• кредиторы (Банк России и коммерческие банки);
• заемщики (коммерческие банки, другие кредитные организации и Банк России).

Основные участники делятся на категории: пользователи кредитов, операторы на рынке межбанковских кредитов.

Операторы делятся: банки-дилеры (предоставляют и получают кредиты, занимаются конвертацией валют, работают на фондовом рынке. Действуют от своего имени и на свой страх и риск), банки-операционные системы (роль посредников. Доход – комиссионные).

Не основные участники рынка межбанковских кредитов:

• Банки, операции которых на рынке межбанковских кредитов носят нерегулярный характер;
• Российские информационные и информационно-аналитические агентства и службы, обслуживающие рынок;
• Иностранные агентства, действующие в (Reyters);
• Иностранные банки, предоставляющие российским банкам кредиты.

Организация межбанковского кредитования. Одним из основных элементов организации межбанковского кредитования является формирование межбанковских процентных ставок. Их экономическое назначение следующее:

1. Они являются текущими ставками, по которым привлекаются и реализуются межбанковские средства;

2. Данные ставки являются индикаторами рынка межбанковских кредитов, т. е. ориентирами для других процентных ставок;

3. Данные процентные ставки могут выполнять роль стимуляторов по привлечению ресурсов на межбанковский рынок и их перекачивание из других сегментов.

В зарубежной практике существуют несколько уровней процентных ставок межбанковского рынка:

1. Официальные процентные ставки, установленные Банком России (учетная, рефинансирования, ломбардная);

2. Межбанковские ставки предложения кредитных ресурсов ведущими банками страны первоклассным заемщикам, как правило, они бывают выше, чем официальные процентные ставки, но не всегда;

3. Ставки прайм-рэйт – это базисная ставка, по данной ставке крупные коммерческие банки предоставляют кредиты первоклассным заемщикам, не являющимися банками, т. е. корпорациям.

Заключение сделки на межбанковском рынке может происходить в виде генерального договора, в котором оговариваются условия кредитных операций в течение конкретного срока. Договор по межбанковскому кредитованию включает:  объем кредитных ресурсов, уровень процентной ставки, продолжительность либо договора, либо получения кредита, права, обязанности и ответственность сторон. Процентная ставка в течении всего срока договора остается неизменной.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.4 Порядок выдачи  и погашения кредита

Для получения кредита  Заемщик представляет в Банк кредитную заявку. Заявка на получение кредита с указанием его целевого направления, суммы, сроков использования и формы обеспечения подписывается руководителем и главным бухгалтером и скрепляется печатью Заемщика. В заявке указываются юридический и почтовый адрес Заемщика, его банковские реквизиты и телефоны. Кредитная заявка регистрируется в Банке в специальном журнале.

Кроме кредитной заявки, представляются следующие документы:

• нотариально удостоверенные копии Устава, лицензии на совершение банковских операций, выданной Банком России;
• список учредителей, их доля в уставном фонде, если в тексте Устава не указаны учредители;
• карточка с образцами подписей и оттиска печати (ф. 0401026), заверенная нотариально;
• баланс на последнюю отчетную дату и на день обращения за кредитом;
• расчет нормативов ликвидности по балансу в соответствии с требованиями Банка России;
• аудиторское заключение по проверке достоверности годового баланса.

Кредитная заявка вместе с полным пакетом необходимых документов рассматривается кредитной и юридической службой Банка, как правило, в течение 2 дней от даты их поступления.

В ходе рассмотрения кредитной заявки Банк осуществляет комплексный анализ кредитоспособности потенциального Заемщика, оценивает его финансовую устойчивость в целях определения степени риска невозврата предоставляемого кредита.

При рассмотрении кредитной заявки на межбанковский кредит:

• проверяет соблюдение установленных нормативов ликвидности банка в соответствии с Инструкцией Банка России от 30.04.91;
• определяет качество предоставляемого Банку обеспечения;
• согласовывает с Заемщиком условия кредитного договора.

Для выяснения  возникших в процессе рассмотрения кредитной заявки вопросов Банк может направить своих специалистов по местонахождению Заемщика.

По результатам рассмотрения документов кредитный работник дает  письменное заключение о возможности выдачи кредита, которое представляется кредитно-инвестиционному комитету для принятия решения. Решение кредитно-инвестиционного комитета оформляется соответствующим протоколом.

При положительном  решении вопроса о предоставлении кредита Банк заключает с Заемщиком кредитный договор.

Кредитный договор визируется кредитной и юридической службой Банка.

В дополнение к  кредитному договору оформляются срочные обязательства.

Банк совместно с Заемщиком  может составить календарный график платежей в погашение основного долга по ссуде и процентов, заверенный руководителями Банка и Заемщика

 

Погашение задолженности  по кредиту осуществляется Заемщиком в следующих формах:

• единовременного перечисления всей суммы задолженности в установленный договором срок;
• постепенного перечисления согласованных с Банком сумм в пределах срока кредитования в соответствии с календарным графиком платежей.

Конкретная дата погашения кредита должна быть определена в кредитном договоре.

На сумму  полученных кредитов Заемщик оформляет срочное обязательство (график платежей) в вышеизложенном порядке .

При непоступлении платежей в погашение кредита к указанному в кредитном договоре и срочном обязательстве (графике платежей) сроку сумма непогашенного долга на следующий операционный день переносится на счет просроченных ссуд с взиманием повышенных процентов за пользование кредитом.

Одновременно  с отнесением непогашенной задолженности на счет просроченных ссуд Банк выставляет Заемщику платежное требование на списание этой задолженности и причитающихся процентов за пользование кредитом.

При возникновении у Заемщика просроченной задолженности Банк обязан:

• прекратить выдачу новых ссуд Заемщику и приступить к взысканию задолженности по кредиту путем выставления претензии Заемщику на сумму основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки в течение 10-дневного срока с момента образования просроченной задолженности, а в случае непринятия Заемщиком в месячный срок (после предъявления претензии) мер к погашению - через обращение в арбитражный или третейский суд;
• обеспечить реализацию принятого залога, выручку от реализации использовать на погашение задолженности по обеспеченным залогом кредитам путем предъявления претензий и исков в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;
• предъявить к взысканию остаток задолженности по кредиту гаранту, предоставившему гарантию (поручительство) погашения кредита.

Банк может предоставлять  отсрочку погашения кредита. Для  рассмотрения вопроса об отсрочке погашения Заемщик должен представить Банку, как правило, за 15 дней до срока погашения кредита мотивированное заявление. Решение об отсрочке погашения кредита принимается кредитно-инвестиционным комитетом в порядке, определенном для выдачи кредита, и оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору с соответствующей пролонгацией гарантий[1,3].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.5 Обеспечение  межбанковского кредита

Предоставляемые Банком кредиты  обеспечиваются залогом имущества, ценных бумаг, имущественными правами, а также поручительствами и гарантиями банков – гарантов Указанные формы обеспечения возврата кредита могут использоваться как порознь, так и в сочетании. При этом размер обеспечения возврата кредита должен быть не менее суммы основного долга и причитающихся за его пользование процентов, а окончание срока действия гарантии - на шесть месяцев позже установленного договором срока погашения кредита.

Предоставление Заемщиком  имущества и имущественных прав в залог Банку оформляется отдельным договором о залоге. Банк принимает в качестве обеспечения возвратности кредита в залог имущество Заемщика, принадлежащее ему на правах собственности. Основные фонды принимаются в залог лишь в случае, когда Заемщик в соответствии с действующим законодательством и собственными уставными документами отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом. При кредитовании под залог имущества или ценностей учитывается не только балансовая стоимость имущества, но и реальная стоимость залога с учетом возможности быстрой реализации товаров, фондов, ценных бумаг и т.д., заложенных Заемщиком. При принятии в залог имущества Банку следует потребовать его страхования за счет Заемщика. Залог имущества подлежит государственной регистрации и нотариальному удостоверению в соответствии с Законом Российской Федерации от 29 мая 1992 г. "О залоге".

В случае, если кредитуемый объект не обеспечен залогом,

кредитование может быть проведено под гарантию (поручительство) банка, в котором открыт расчетный счет Заемщика, или другого банка.

Платежеспособность  поручителя должна быть проверена сотрудником Банка в порядке, изложенном в настоящих Правилах.

Гарантия должна содержать обязательство о солидарной ответственности с Заемщиком.

Предоставляемые Банком кредиты могут быть обеспечены залогом ценных бумаг: высоколиквидными акциями и облигациями акционерных обществ, депозитными сертификатами коммерческих банков, облигациями и векселями государственных органов власти и муниципалитетов с превышением залога не менее чем в 1,5 раза.

Для принятия решения о целесообразности приема ценных бумаг (акций, облигаций и др.) в качестве предмета залога необходимо проанализировать учредительные документы, представленные Заемщиком, в целях выяснения права Заемщика отчуждать ценные бумаги без согласия других учредителей.

Оценка передаваемых в залог ценных бумаг производится соответствующим подразделением Банка по работе с ценными бумагами на основе текущих биржевых котировок или по номинальной стоимости бумаг в зависимости от уровня ликвидности. Передача ценных бумаг в залог оформляется договором.

Кроме того, кредит может  быть обеспечен средствами депозитного счета (в т.ч. в иностранной валюте), открытого в Банке. В этом случае расходные операции по таким счетам приостанавливаются на основании распоряжения кредитного работника, подписанного руководителем Банка на срок действия кредитного договора (в котором должно  быть  предусмотрено  такое условие) и выполнения Заемщиком всех обязательств перед Банком, о чем делается отметка в лицевом счете.

Сумма на счете  должна быть достаточна для удовлетворения Банком требований по выданному кредиту.

Средства депозитного  счета в иностранной валюте пересчитываются на день заключения кредитного договора по курсу иностранных валют к рублю Российской Федерации, котируемому Банком России, или на договорной основе с владельцем счета.

 

 

1.6 Резерв на  возможные потери по ссудам

Резерв  на возможные потери по ссудам представляет собой специальный резерв, необходимость формирования которого обусловлена кредитными рисками в деятельности банков.

Страхование от кредитных рисков введено не так давно, начиная с 1994 г. При формировании кредитного резерва оценка кредитного риска проводится банками по всем направлениям. В зависимости от качества обеспечения все кредиты подразделяются на пять категорий:

• I категория качества (высшая категория качества) — стандартные ссуды (отсутствие кредитного риска, вероятность финансовых потерь по ссуде равна нулю);
• II категория качества (нестандартные ссуды) — умеренный кредитный риск (вероятность финансовых потерь от 1 до 20%);
• III категория качества — сомнительные ссуды — значительный кредитный риск (вероятность кредитных потерь от 21 до 50%);
• IV категория качества (проблемные ссуды) — высокий кредитный риск (вероятность финансовых потерь от 51 до 100%);
• V (низшая) категория качества (безнадежные ссуды) — отсутствует вероятность возврата ссуды (вероятность финансовых потерь 100%).