Денежно-кредитная политика

определение Президентом  Республики Беларусь аудиторской организации для проведения аудиторской проверки Национального банка;

утверждение Президенту Республики Беларусь годового отчета Национального банка с учетом аудиторского заключения и распределения прибыли Национального банка.

Национальный банк является юридическим лицом, имеет печать с изображением Государственного герба Республики Беларусь и надписью «Национальный банк Республики Беларусь». Место нахождения центральных органов Национального банка – город Минск.

Функции и права Национального  банка, а также цели и принципы его организации и деятельности определяются Конституцией Республики Беларусь, настоящим Кодексом, иными законодательными актами Республики Беларусь и Уставом Национального банка.

Национальный банк выполняет  следующие функции:

разрабатывает и совместно  с правительством Республики Беларусь проводит единую денежно-кредитную политику Республики Беларусь в порядке, установленном Конституцией   Республики Беларусь, настоящим Кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь;

осуществляет эмиссию  денег;

регулирует денежное обращение;

регулирует кредитные  отношения;

является для банков кредитором последней инстанции, осуществляет их рефинансирование;

осуществляет валютное регулирование;

организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки  в соответствии с законодательством  Республики Беларусь;

выполняет функции центрального депозитария государственных ценных бумаг и ценных бумаг Национального банка, если иное не определено Президентом Республики Беларусь;

осуществляет эмиссию  ценных бумаг Национального банка;

организует эффективное, надежное и безопасное функционирование системы межбанковских расчетов;

консультирует, кредитует  и выполняет функции финансового  агента Правительства Республики Беларусь и местных исполнительных и распорядительных органов по вопросам исполнения республиканского и местных бюджетов;

осуществляет государственную организацию банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, производит выдачу им лицензий на осуществление банковских операций;

осуществляет регулирование  деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций по ее безопасному и ликвидному осуществлению и надзор за этой деятельностью;

устанавливает порядок  осуществления банковских операций;

регистрирует ценные бумаги банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в соответствии с законодательством Республики Беларусь;

разрабатывает и утверждает методику бухгалтерского отчета и отчетности для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;

определяет порядок  проведения безналичных и  наличных расчетов в Республике Беларусь;

осуществляет операции, необходимые для выполнения основных целей деятельности Национального банка;

организует расчетное  и (или) кассовое обслуживание отдельных  государственных органов, перечень которых определен в Уставе Национального банка;

принимает участие в  разработке прогноза платежного баланса Республики Беларусь;

создает золотовалютные резервы, в том числе золотой  запас, и управляет ими;

устанавливает цены купли-продажи  драгоценных металлов и драгоценных камней при осуществлении банковских операций;

организует инкассацию и перевозку денежной наличности, валютных и других ценностей;

осуществляет контроль за обеспечением безопасности и защиты информации в банковской системе;

заключает соглашения с  центральными (национальными) банками и кредитными организациями иностранных государств;

дает согласие на осуществление  банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями операций с ценными бумагами;

выполняет другие функции  в соответствии с  настоящим Кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь. [14, с.18-21]

Второй уровень банковской системы Республики Беларусь состоит  из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственно выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Главной его составляющей являются коммерческие банки, деятельность которых носит многосторонний характер. Они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. К важнейшим их функциям традиционно относятся:

• аккумулирование временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;                                                             
• обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма, осуществление и организация расчетов в народном хозяйстве, организация платежного оборота;
• кредитование отдельных хозяйственных единиц, юридических и физических лиц, кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнего хозяйственных оборотов;
• учет векселей и операции с ними;
• хранение финансовых и материальных ценностей;
• доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции). [13, с.637]

На 1 января 2005 года банковская система Республики Беларусь включает 32 банка с 463 филиалами, из них 27 банков являются банками с участием иностранного капитала, в том числе 8 банков – со 100-процентным иностранным капиталом, 7 банков являются резидентами СЭЗ «Минск» и СЭЗ «Гомель».                 В2004 году зарегистрированы ОАО «ИнвестПромБанк» и ЗАО «СОМБелБанк». [15, с.9] 

Основные финансовые показатели деятельности банков страны отражены в таблице 1.

                                                                                                             Таблица 1

Финансовые показатели деятельности банков Республики Беларусь*

Показатель	На 01.01.2004.
		2002 г.	2003 г.	2004 г.
Уставный  фонд (зарегистрированный), млрд р.	317,1	816,0	1446,6
Собственный капитал, млрд р.	592,0	1212,8	2147,2
Текущая прибыль (убыток), млрд р.	28,7	53,7	131,5
Кредитная задолженность**, млрд р.	2726,6	3954,9	6361,5
Проблемная (пролонгированная просроченная и сомнительная) задолженность**	392,7	355,2	253,3
Доля  проблемной  задолженности  в  кредитной задолженности, %	14,4	9,0	4,0

*Источник: Бюллетень банковской  статистики. Мн.: Нацбанк РБ, 2004. № 5. С. 162. ** Юридических (кроме банков) и физических лиц с учетом факторинга, лизинга и операций с использованием банковских векселей.

 

В последние годы существенно  возросло кредитование банками отраслей экономики и населения. В 2003 г. остатки задолженности по выданным кредитам составили 5579,9 млрд р. (в 2000 г. — 1397,9), в том числе краткосрочные кредиты — 2920,7 млрд р. (в 2000 г. — 847,9), а долгосрочные кредиты - 2659,2 млрд р. (в 2000 г. — 550,0), или 52,3 и 47,7 % соответственно (табл.2).

                                                                                                             Таблица 2

Кредитование банками  отраслей экономики и населения (на конец года)*

Показатель	1995 г.	2000 г.***	2001 г.	2002 г.	2003 г.
Остатки задолженности по выданным  кредитам — все- го, млрд р.**	8771,8	1397,9	2345,2	3586,2	5579,9
В том числе:
по краткосрочным	7662,4	847,9	1321,6	2056,4	2920,7
в процентах  к итогу	87,4	60,7	56,4	57,3	52,3
по долгосрочным	1109,4	550,0	1023,6	1529,8	2659,2
в процентах  к итогу	12,6	39,3	43,6	42,7	47,7

*Источник: Республика Беларусь  в цифрах: Крат. стат. сб. Мн.: Минстат  РБ, 2004. С. 315.** За 2000—2003 гг. остатки задолженности  по выданным кредитам приведены с учетом иностранной валюты, пересчитанной в национальную.*** С учетом деноминации (уменьшение в 1000 раз).

 

Эффективная и устойчивая работа банков — необходимое условие нормального функционирования экономики. Особые требования к банковской системе предъявляются в период перехода страны к рыночным отношениям. Одним из обязательных условий формирования рыночной системы является глубинная перестройка денежного обращения и кредита. Ее сущность состоит в оптимальном сокращении централизованного перераспределения денежных ресурсов и переходе к их преимущественно горизонтальному движению на финансовом рынке. [13, с.638]

 

3.2 Идея кредитной кооперации  в Республике Беларусь

 

В Республике Беларусь осуществляет деятельность единственный пока кредитный  союз - потребительский кооператив "Общество взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства "Стольный", объединивший предпринимателей.

Порядок создания и деятельности обществ взаимного кредитования в нашей стране регламентируют следующие  нормативные правовые акты: Закон  Республики Беларусь от 16 октября 1996 года "О государственной поддержке субъектов малого предпринимательства в Республике Беларусь", постановление Совета Министров Республики Беларусь от 21 октября 1999 года № 1972 "Об Обществах взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства", постановление Министерства финансов  и Министерства экономики Республики Беларусь от 4 мая 2000 года № 48/87 "Об утверждении Правил ведения бухгалтерского учета для обществ взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства". Перечисленные нормативные правовые акты подготовлены и приняты при поддержке Программы развития ООН.

На основании статьи 116 Гражданского кодекса Республики Беларусь можно сделать вывод  о том, что наиболее подходящей  для кредитного союза граждан  организационно-правовой формой является потребительский кооператив. Согласно указанной статье Гражданского кодекса потребительским кооперативом признается добровольное объединение граждан либо граждан и юридических лиц с целью удовлетворения материальных (имущественных) и иных потребностей участников. Основной целью деятельности кредитных союзов является удовлетворение потребностей граждан в финансовой взаимопомощи. Таким образом, цель кредитных союзов соответствует целям потребительских кооперативов.

На популяризацию идеи кредитной кооперации в Республике Беларусь направлен профинансированный фондом «Евразия» проект «Содействие созданию и развитию в Республике Беларусь кредитных союзов граждан и обществ взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства», исполнителем которого является потребительский кооператив "Общество взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства "Стольный".

В рамках реализации проекта  планируется проведение круглых  столов в различных регионах Республики Беларусь, создание консультационно-методического центра, подготовка проектов нормативных правовых актов, регламентирующих порядок создания деятельности в Республике Беларусь кредитных союзов граждан.

Мировой опыт деятельности кредитных союзов убедительно свидетельствует об их важной роли в освобождении населения от бедности, вовлечение граждан в процесс экономического развития общества. Кредитные союзы предоставляют своим членам возможность пользоваться микрозаймами и одновременно заниматься микро- и малым бизнесом, способствуя тем самым не только повышению доходов семей и созданию новых рабочих мест, но и развитию скрытых предпринимательских способностей граждан, смягчению социальных последствий переходного периода.

В Республике Беларусь кредитные  союзы могут стать эффективным  инструментом, который позволит малообеспеченным гражданам сохранять и приумножать свои доходы, а также пользоваться недорогими заемными средствами. Развиваясь, система кредитных союзов позволит вовлечь в хозяйственный оборот страны ту часть сбережений домашних хозяйств, которая храниться «в чулках» и является в настоящее время недоступной для банковской системы. [16, с.9]

 

3.3 Целевые ориентиры  денежно-кредитной политики Республики Беларусь и основные итоги ее проведения

 

Денежно-кредитная политика представляет собой систему взаимосвязанных целей и задач, совокупность методов, механизмов и инструментов, при помощи которых происходит воздействие на экономические процессы посредством изменения объема и структуры денежной массы в обращении, уровня процентных ставок, кредитно-депозитной эмиссии, ликвидности и стабильности банковской системы и других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов. [17, с.35]

Денежно-кредитная политика республики осуществляется в общем контексте политики «нешоковой терапии» и направлена на неуклонное углубление финансово-экономической стабильности, последовательное достижение нормальных, согласно международным стандартам, темпов инфляции и девальвации. При этом  Национальный банк Республики Беларусь исходит из того, что оптимальным является вариант  денежно-кредитной политики, при котором не допускается резких скачков в уровнях процентных ставок, обменном курсе национальной валюты.

Сегодня можно говорить о том, что последовательное проведение данной политики позволило обеспечить ряд положительных результатов. Во-первых, Беларуси одной из немногих стран, входивших в состав СССР, удалось избежать системного банковского кризиса. Конечно, случались и банкротства банков, и определенные сбои в работе. Но даже во время российского дефолта августа 1998 г., оказавшего весьма существенное негативное влияние на банковскую систему и всю экономику республики, платежи осуществлялись стабильно, вкладчики при желании беспрепятственно могли получить свои деньги.