Договор на рассчетно-кассовое обслуживание клиентов банка

Для открытия аккредитива  плательщик предоставляет в обслуживающий  его банк (банк-эмитент) заявление  по строго установленной форме, в котором, помимо условий, определенных плательщиком и получателем в заключенном между ними договоре, указывается следующая информация:

номер договора между  плательщиком и получателем; 
— наименование получателя денежных средств; 
— наименование исполняющего банка; 
— обязательства получателя денежных средств, которые подлежат оплате с помощью аккредитива при их исполнении.

        Условиями аккредитива может  быть предусмотрен акцепт плательщика.  В этом случае исполняющий  банк, помимо проверки соответствия предоставленных получателем документов условиям раскрытия аккредитива, для осуществления платежа по аккредитиву должен получить согласие плательщика на его проведение.

5. Получатель исполняет  свои обязательства перед плательщиком  по договору, указанному в пункте 1, т.е. осуществляет поставку товаров или иных ценностей или оказывает услуги.

6. Плательщик передает  получателю документы, указанные  в условиях раскрытия аккредитива.

7. Получатель передает  эти документы в исполняющий  банк, который проверяет их полноту  и правильность оформления.

8. При соответствии  представленных документов условиям  раскрытия аккредитива, исполняющий  банк зачисляет сумму аккредитива  на счет получателя.

       Если  исполняющий банк произвел платеж  или осуществил иную операцию  в соответствии с условиями  аккредитива, то банк-эмитент  обязан возместить ему понесенные  расходы. Указанные расходы, а  также иные расходы банка-эмитента, связанные с исполнением аккредитива, возмещаются плательщиком. Как правило, плательщик платит банку-эмитенту определенную комиссию, которая, помимо компенсации вышеперечисленных расходов, включает в себя определенную прибыль банка-эмитента и исполняющего банка за проведение расчетов по аккредитиву.

Расчеты чеками.

       Чек — ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Чеки могут использоваться как физическими, так и юридическими лицами. При этом расчеты чеками Между физическими лицами не допускаются.

       Бланки  чеков изготавливаются по единому  образцу и являются документами  строгой отчетности. Они печатаются  на типографии Госзнака, и каждый  из них имеет свои уникальные  серию и номер. Как правило, чеки оформляются в виде чековой книжки, содержащей определенное количество бланков чеков. Юридические и физические лица покупают чековые книжки в обслуживающем их банке, который, в свою очередь, покупает их в ЦБ РФ.

       В  соответствии с действующим в России законодательством, расчеты за товары и услуги могут производиться чеками. Покупатель или заказчик (далее чекодатель) выписывает продавцу или исполнителю (далее чекодержателю) чек на сумму стоимости поставленных товаров или оказанных услуг. Чекодержатель предъявляет чек в банк, который осуществляет его оплату. Чекодатель или чекодержатель могут запретить оплату чека наличными денежными средствами путем проставления на его лицевой стороне надписи «расчетный». Зачеркивание данной надписи не допускается.

       На  территории Российской федерации  чек подлежит оплате в течение:

10 дней — если он выписан на территории РФ; 
20 дней — если он выписан на территории государств — членов СНГ; 70 дней — если он выписан на территории иных государств.

      Чекодатель может установить определенный банк-плательщик по чеку. Это достигается с помощью кроссирования. Кроссирование производится путем проведения параллельных линий на лицевой стороне чека, между которыми вписывается наименование банка-плательщика. Банк может принять кроссированный чек к оплате только от своего клиента или от другого банка. Это означает, что если чекодержатель не является клиентом банка-плательщика, то он может предъявить чек к оплате только через обслуживающий его банк.

      Порядок осуществления расчетов чеками можно представить в следующем виде:

1. Чекодатель и банк  заключают между собой договор,  в соответствии с которым банк  обязуется оплачивать чеки, выписанные  чекодателем. Банк выдает чекодателю  чековую книжку.

2. Чекодержатель осуществляет поставку товаров или оказывает определенные услуги чекодателю.

3. Чекодатель оплачивает  их стоимость путем выписки  чека чекодержателю на соответствующую  сумму.

4. Чекодержатель предъявляет  чек в банк-плательщик для оплаты.

5. Банк выплачивает чекодержателю сумму, указанную в чеке.

6. Чекодатель и банк  осуществляют между собой расчеты  по оплаченным банком чекам.  Банк может осуществлять оплату  чеков, выписанных чекодателем,  за счет следующих источников:

— денежных средств, депонированных чекодателем на специальном счете; 
— остатка денежных средств на счете чекодателя, открытом в банке-плательщике; 
— за счет собственных средств, которые считаются предоставленными чекодателю в кредит. В этом случае чекодатель и банк должны заранее согласовать между собой процентную ставку за пользование этим кредитом и сроки его погашения.

       Рассмотрим еще одну форму безналичных расчетов. Это система «Банк-Клиент».

  Система «Банк-Клиент» представляет собой программно-технический комплекс, который позволяет юридическому или физическому лицу передавать в обслуживающий его банк по линиям связи в электронной форме расчетные документы и иную информацию. Для работы с данной системой в компьютер клиента загружается специальная программа. Связь с компьютером банка осуществляется через телефонную сеть с помощью модема. Каждому пользователю системы «Банк-Клиент» присваивается идентификационное имя и пароль, без знания которых связь с банком невозможна. Безопасность передачи расчетных документов обеспечивается за счет использования специального алгоритма создания и проверки контрольного ключа по всем реквизитам этих документов. Кроме того, подлинность расчетных документов и иной передаваемой информации подтверждается с помощью электронного аналога подписи клиента.[11]

       По желанию клиента система «Банк-Клиент» может быть дополнена системой «Телебанк», которая представляет собой программно-технический комплекс, позволяющий клиенту получать на своем компьютере в режиме реального времени информацию о состоянии своих счетов (приход и расход денежных средств, текущий остаток) и/или своего портфеля ценных бумаг. Кроме того, система «Телебанк» позволяет клиенту распечатывать дубликаты выписок со счета.  За установку и обслуживание вышеуказанных систем клиент уплачивает банку комиссию в виде фиксированной суммы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

В настоящее время  в системе расчетов банков с предприятиями  реализуется комплекс мероприятий, который позволит в ближайшем  будущем отказаться от использования  в платежной системе бумажных носителей первичной информации и перейти к работе на принципах «безбумажной технологии» — с электронными документами.

Хозяйственным субъектам  РФ и кредитным организациям в  будущем предстоит выполнить  комплекс работ по созданию и внедрению  отечественной нормативно-правовой базы, методологии использования электронных документов при осуществлении расчетов.

Таким образом, проведение расчетов в режиме реального времени  обеспечит бесперебойность функционирования системы расчетов и ее эффективность.

Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям в России и за рубежом, путем оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями деятельности - работой с физическими лицами, юридическими лицами и государством. Для достижения этого банку необходимо внедрить новую идеологию работы с клиентом, основанную на сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту. Обеспечить внедрение эффективных методов работы с клиентами и повышение качества их обслуживания.

В банке должна быть создана гибкая, адекватная быстроменяющейся обстановке система управления, основанная на экономических рычагах управления и оптимальной системе распределения  полномочий. Должна быть повышена управляемость  банком путем расширения самостоятельности территориальных банков и совершенствования технологии принятия решений.

 

 

Список использованной литературы.

1. Гражданский Кодекс  Российской Федерации № 51-ФЗ  от 30.11.1994 (ред. от 27.07.2006) // Консультант  Плюс. Версия Проф.

2. О банках и банковской деятельности: Закон РФ от 03.02.1996, № 17-ФЗ (ред. от 03.05.2006) // Консультант Плюс. Версия Проф.

3. О безналичных расчетах  в Российской Федерации: Положение  Центрального Банка РФ от 12.04.2001 №2-П (ред. от 30.10.2002)  // Консультант  Плюс. Версия Проф.

4. О порядке ведения  кассовых операций в кредитных  организациях на территории  Российской  Федерации: Положение Центрального  банка РФ  от 09.10.2002 № 199 // Консультант  Плюс. Версия Проф.

5. О правилах организации  наличного денежного обращения на территории Российской Федерации: Положение Центрального банка РФ от 05.01.1998 № 14-П (ред. от 31.10.2002) //Консультант Плюс. Версия Проф.

6. Об открытии банковских  счетов, счетов по вкладам (депозитам): Инструкция Центрального банка  РФ от 14.09.2006 №28-И // Консультант Плюс. Версия Проф.

7. Банковское дело: Учебник  / Под ред. д-ра экон. наук, проф.  Г.Г. Коробовой. – М.: Экономист, 2005. – 751 с. 

8. Крилевский Н.А. Основные  пути развития клиентской базы  банка./ Н.А. Крилевский // Деньги и  кредит – 2004. - №9. с. 6 – 32.

9. . Финансовый менеджмент: Учебник для вузов /Под ред.  акад. Г.Б. Поляка. -  2 – е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ  – ДАНА, 2004. – 527 с.

10. . Официальный сайт  Банка России  www.cbr.ru

11. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие–банки и биржи, ЮНИТИ, М., 2004.- 288с

 

 

 

Приложение №1

ДОГОВОР

на  расчетно-кассовое обслуживание

(Договор  расчетного счета)

 

 г.________                                                                                 "___"_______20___ г.

 

     Коммерческий банк  ______________________________________________,

именуемый в дальнейшем Банк, в лице __________________, действующего на

основании Устава, с одной стороны, и _________________________________,

именуемый в  дальнейшем Клиент в лице ___________________, действующего

на  основании   _____________________,  с   другой  стороны,  заключили

настоящий Договор о нижеследующем:

 

     I. Банк обязуется

     1. Открыть Клиенту расчетный счет N__________

     Необходимые  для  открытия  расчетного  счета  документы   Клиентом

предоставлены и банком проверены.

     2.  Предоставить  Клиенту  комплекс  услуг  по  расчетно-кассовому

обслуживанию.

     Комплексное расчетно-кассовое  обслуживание заключается  в ведении

счета  Клиента   и  осуществлении  Банком  по  поручению  клиента  всех

расчетных и кассовых операций, предусмотренных  законодательством, в том

числе: выполнение  поручений Клиента  о перечислении  денежных  сумм  с

одного  принадлежащего  ему  счета  на  другой  и  счета  третьих  лиц;

выполнение  поручений  Клиента о  получении  причитающихся  ему  денежных

сумм  от  других лиц  и о зачислении их на счет Клиента (инкассо), в том

числе путем  взыскания по векселям по инкассовому индоссаменту; прием и

выдача   Клиенту    наличных   денег    в   случаях,    предусмотренных

законодательством.

     Предоставление других  услуг,  не  относящихся  непосредственно   к

расчетно-кассовому  обслуживанию  (например,  кредитование,  факторинг,

форфейтинг, лизинг,  покупка и  размещение акций  и др.) осуществляется

Банком  на основе отдельных договоров.

     3. Своевременно  и правильно   производить  расчетные  операции  по

поручениям  Клиента  в строгом  соответствии с  Положением о безналичных

расчетах  в   Российской  Федерации   от  9  июля  1992  года,  другими

нормативными  актами Банка России.

     Списание  денег  со  счета   Клиента  производится  только  по  его

поручению или  с  его  согласия.  Безакцептное  и  бесспорное  списание

средств со  счета  Клиента  осуществляется  Банком  только  в  случаях,

специально  предусмотренных законодательством.

     4. Осуществлять  прием денежной  выручки в  строгом соответствии  с

Инструкцией Госбанка  СССР от  10 декабря  1987 г.  N23 "По эмиссионно-

кассовой  работе в учреждениях банков СССР".

     По первому  требованию  Клиента   выдавать  ему  наличные  денежные

средства  с расчетного счета на выплату  заработной платы и другие цели в

случаях, предусмотренных законодательством.

     5.  Обеспечивать   Клиента  бланками  следующих  расчетно-кассовых

документов: чековыми  книжками, объявлениями  на взнос  наличных  денег

____________________________________________________________________

     Выдача Клиенту бланков расчетно-кассовых  документов осуществляется

Банком  в   течение  3   рабочих  дней   с  момента   его  обращения  с