Коммерческий банк – важное звено кредитной системы государства

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Государственное регулирование банковской деятельности.

 

 

   Государственное регулирование банковской деятельности в рыночной экономике осуществляется, прежде всего, в рамках самой банковской системы и находит свое выражение в воздействии на коммерческие банки Центробанка. Оно необходимо для осуществления законодательно определённых задач общественного воспроизводства. В банковской системе России ЦБ РФ (ЦБР) определён как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности и служит основным субъектом госрегулирования функционирования коммерческих банков. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической стратегией, и выступает ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики. ЦБР, как и Центробанк любой страны, решает задачу контроля объёма и структуры денежной массы в обращении. Важно, иметь ввиду, что в рыночной экономике эмиссия денег осуществляется преимущественно в процессе Депозитно-ссудных операций коммерческих банков, которые в отличие от Центробанка суть функционирующие кредитные учреждения, непосредственно связанные со сферами производства и обращения. Именно через влияние на эти учреждения, в частности на динамику их депозитов, на их активные, прежде всего ссудные, операции Центробанк оказывается в состоянии регулировать макроэкономические процессы. 
     Одна из ключевых задач ЦБР по управлению денежно-кредитными отношениями - обеспечение надежности и поддержание стабильности банковской системы, позволяющие избежать разрушительных для экономике банкротств банков. Надёжность и стабильность банковской системы необходима последующим причинам:

-без  них вообще невозможно выполнение  ЦБР своих задач; 

-коммерческие банки играют существенная роль в процессе общественного производства и от их стабильности зависит развитие экономики;

-деятельность  коммерческих банков характеризуется  повышенной финансовой уязвимостью  из-за высокого удельного веса  в их пассивных привлеченных  средств, в том числе централизованных  банковских кредитов.  
      Рассматриваемая задача ЦБР достигается в процессе решения таких двух конкретных проблем, как регулирование рынка кредитных ресурсов и защита вкладчиков коммерческих банков от финансовых потерь, весьма вероятных, пока банки эти ещё весьма слабы. Воздействие Центробанка на деятельность коммерческих банков осуществляется по следующим основным направлениям: 
1. Создание общих законодательных, исполнительных, судебных условий, позволяющим коммерческим банкам реализовать свои экономические интересы.  
2. Проведение мер денежно-кредитного регулирования, оказывающих влияние на объём и структуру денежной массы в обращении через изменение размеров ресурсов коммерческих банков, которые могут быть использованы для кредитных вложений в экономику.  
3. Установление экономических нормативов и надзор за их соблюдением с целью обеспечение ликвидности  банковских балансов.   

Воздействие Центробанка на деятельность коммерческих банков может осуществляться методами, носящими как сугубо экономический

(т.е. косвенный), так и экономико-административный (прямой).  
       Кредитное регулирование, далее, включает совокупность методов, выбор которых зависит от объекта и цели регулирования, а также от степени зрелости рыночных отношений. В процессе воздействия на работу коммерческих банков объектом регулирования ЦБР становятся определенные макроэкономические характеристики использования кредита, позволяющие, с одной стороны, влиять на экономику в целом, а с другой, - обеспечивать ликвидность банковской  системы. 

Помимо разбивки методов банковского регулирования на прямые и косвенные различают также общие и селективные способы осуществления денежно-кредитной политики центральных банков. Общие методы, являясь преимущественно косвенными, касаться кредитного рынка в целом.              Селективные направлены на конкретные виды кредита. Их назначение связано с расширением частных задач (скажем, ограничение выдачи некоторым банкам ссуд или выдачи отдельных видов последних).   
Селективные методы относятся к прямым способам регулирования деятельности коммерческих банков, а основное внимание при рассмотрении указанного выше второго направления экономического воздействия Центробанка имеет смысл уделить общим методам. Наиболее популярные из них, применяемые в зарубежной  банковской  практике:  
- учетная (дисконтная) политика;  
- операции на открытом рынке;  
- изменение норм обязательных резервов банков.  
        Эти методы используются и в практике деятельности ЦБР.  
Среди регулирования денежно-кредитной сферы Центробанками особое место принадлежит учетной ставке, которая является оперативным инструментом государственного влияния на рынок ссудных капиталов ( и в зависимости от его состояния может меняться в течение года ). В условиях рыночных отношений централизованное регулирование уровня учетной ставки придает определённую направленность движению кредита по горизонтали (банк-заёмщик) и по вертикали (Центробанк - коммерческий банк). Официальная учетная ставка служит ориентиром для рыночных процентных ставок; её изменение по предоставленным Центробанком кредитам, увеличивая или сокращая предложение кредитных ресурсов, регулирует тем самым и спрос на них. Исходя из учетной ставки определяются ставки, взимаемые коммерческими банками по своим ссудам, и размеры процентов, выплачиваемых вкладчик по депозитам и другим счетам. Повышение (в антиинфляционных целях) учетного процента , т.е. политика "дорогих денег" ограничивает для коммерческих банков возможность получить ссуду в Центробанке и одновременно увеличивает цену денег, предоставляемых в кредит коммерческими банками. В результате кредитные вложения в экономику сокращаются и, следовательно, тормозится дальнейший рост производства. Курс же на понижение учетной ставки, политика " дешевых денег ", наоборот, выступает фактором развёртывания кредитных операций и ускорения темпов экономического развития.  

Регулирующие мероприятия ЦРБ сегодня связаны с централизованным кредитом, который стал ключевым рычагом воздействия ЦБР на денежную массу и экономику в целом. К общим методам денежно-кредитного регулирования, хорошо известным из зарубежной банковской практики, относятся и операции Центробанка на открытом рынке. Речь идет о покупке и продаже по заранее установленному курсу ценных бумаг, в том числе государственных, формирующих долг страны. Это считается наиболее гибким методом регулирования кредитных вложений и ликвидности коммерческих банков. Операции Центробанка на открытом рынке оказывают прямое воздействие на объём свободных ресурсов, имеющихся у коммерческих банков, что стимулирует либо сокращение, либо расширение кредитных вложений в экономику, одновременно влияя на ликвидность банков (соответственно уменьшая или увеличивая её). Это воздействие осуществляется посредством изменения Центробанком цены покупки у коммерческих банков или продажи им ценных бумаг. При жесткой рестрикционной политике, направленной на отток кредитных ресурсов с денежного рынка, Центробанк уменьшает цену покупки, тем самым увеличивая или уменьшая её отклонение от рыночного курса.  
Важный инструмент регулирования макроэкономических пропорций путем воздействия на объём свободных ресурсов банков - минимальные или обязательные резервные требования Центробанка. Повышение (снижение) норм обязательных резервов сокращает (расширяет) кредитный потенциал коммерческих банков, а значит, их способность вести активные операции. Выполнение резервных требований Центробанка означает для коммерческих банков замораживание средств, отрицательно сказывающееся на их деятельности в условиях высокой инфляции. 
 

 

 

 

 

 

 

3.Анализ банка ЗАО "Банк Русский Стандарт".

   3.1 Общая характеристика и организационная структура ЗАО "Банк Русский Стандарт".

 

Банк Русский Стандарт основан в 1999 году. Основным акционером Банка является холдинговая компания ЗАО «Русский Стандарт».

Уставный капитал банка - 1 272 883 000,00 руб., дата изменения величины уставного капитала: 12.01.2009

Сегодня Банк Русский Стандарт — один из крупнейших национальных

финансовых институтов общефедерального значения. Банк реализует кредитные программы для населения более чем в 2500 населенных пунктах страны. С 2006 года Банк Русский Стандарт осуществляет банковские операции на Украине.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» — лидирующий частный банк на рынке

кредитования населения. Сегодня количество клиентов Банка превышает 23 млн. человек, общий объем предоставленных населению займов превышает 30 млрд. долларов. Банк Русский Стандарт выпустил для своих клиентов более 25 млн. кредитных карт, с 2005 года приступил к эксклюзивному выпуску и обслуживанию на территории России кредитных карт American Express. Количество торговых партнеров Банка превышает 46 тыс. организаций.

С 2005 года Банк Русский Стандарт является эксклюзивным эмитентом и эквайером карт American Express в России. В настоящее время Банк предоставляет торгово-сервисным предприятиям полный спектр услуг по организации безналичных расчетов. Банк организует прием карт ведущих международных и российских платежных систем: American Express, VISA, MasterCard, Discover, Diners Club, JCB International и «Золотая корона» на единой технологической платформе.

С 2007 года Банк Русский Стандарт активно развивает направление бизнеса по обслуживанию привилегированных клиентов - Imperia Private Banking. Банк Русский Стандарт предоставляет полный комплекс финансовых, лайф-стайл и консьерж-услуг, способных удовлетворить самый взыскательный вкус клиентов-держателей карт Imperia.

Банк Русский Стандарт является крупным рознично-ориентированным

финансовым институтом федерального значения. Более 90% бизнеса Банка

сосредоточено в регионах страны. Наиболее удаленные офисы на территории

присутствия Банка в 2008 году расположены в следующих городах:

 

· На Севере – в Мурманске;

· На Юге – в Сочи;

· На Западе – в Калининграде;

· На Востоке – в Южно-Сахалинске.

В 2008 году Банк продолжил реализовывать программу развития региональной сети, начатую в октябре 2007 года. В ее рамках производилась

реорганизация сети представительств в сеть филиалов и операционных офисов.

Таким образом, к концу года 62 представительства Банка зарегистрированы как филиалы и операционные офисы. Из них 8 – филиалы (Санкт-Петербург, Омск, Воронеж, Ростов-на-Дону, Уфа, Казань, Екатеринбург и Самара), 54 – операционные офисы. Параллельно шел процесс преобразования отделений Банка в операционные офисы. Реорганизация сети продолжалась и в 2009 году.

Ожидается, что изменение формата позволит оптимизировать организационную структуру Банка, расширить спектр предоставляемых услуг, унифицировать технологические процессы, повысить эффективность бизнеса.

Партнеры банка:

В 2008 году «Банк Русский Стандарт» продолжил развитие сотрудничества с торговыми организациями по программе потребительского кредитования. Банк «Русский Стандарт» успешно сотрудничает со всеми крупнейшими федеральными торговыми сетями, представленными в регионах России. К 1 января 2009 года общее число торговых точек партнеров, сотрудничающих с «Банком Русский Стандарт», превысило 46 тыс. Количество торговых сетей-партнеров на конец 2008 года превысило 20 тыс.

В 2009 году «Банк Русский Стандарт» продолжает сотрудничество с крупнейшими торговыми сетями, представленными в регионах России. На 1 января 2010 года общее число торговых точек партнеров Банка превышает

27 тыс., а количество торговых сетей-партнеров - 4,6 тыс.

Торговые сети федерального значения:

Эльдорадо (317 торговых точек), М.Видео (174 торговых точек), Евросеть (3 086 торговых точек), Техносила (115 торговых точек), Media Markt (20 торговых точек), МТС, Эксперт-компьютерс, Эксперт, Позитроника, Белый ветер, Технопарк, Линия тока, Полярис, Альт-Телеком, Эльдорадо-связь, Шатура-мебель и другие компании розничного сектора.

В 2008 год Банк укрепил лидирующие позиции на рынке, увеличил объем деловой активности и показал хорошие финансовые результаты. Банк достиг высоких показателей в ключевых областях своей деятельности: его совокупные активы достигли 208 млрд. рублей, совокупный капитал – 183 млрд. рублей, прибыль после налогообложения –3,6 млрд. рублей.

2008 год стал непростым временем  для банковского сектора. Однако  для «Банка Русский Стандарт», образованного в период предыдущего экономического кризиса конца 90-х, события последней четверти прошло года стали очередным поводом для активного роста, вновь открытыми возможностями. В 1998-1999 году, концепция создания принципиально нового розничного банка, бизнес которого строился на предоставлении населению быстрых, удобных и недорогих кредитов, многими воспринималась скептически. Однако события 1998 года приблизили реализацию идеи – многие традиционные банковские «бренды» стали банкротами, стоимость «вхождения» в банковский бизнес существенно снизилась. Уже в начале 1999 года идея начала претворяться в жизнь - первым шагом стало приобретение «Агроопторгбанка», на базе которого 1 июля 1999 года был создан «Банк Русский Стандарт». К развитию нового направления банковского дела были привлечены ведущие российские и международные финансисты, в создании концепции будущего банка также приняли участие специалисты международной консалтинговой компании McKinsey.

 «Банк Русский Стандарт» стал первым банком, который предложил населению доступные и удобные кредиты, для оформления которых не требовалось месяцами собирать документы; кредиты, которые можно было буквально за четверть часа оформить в магазине, где человек купить необходимую ему вещь. Главным принципом стало предоставления небольших по сумме банковских займов широким слоям населения за минимальное время. Годом позже «Банк Русский Стандарт» впервые представил кредитные карты массовому населению. Удобство использования карты в качестве кредитного инструмента оценили десятки миллионов людей. Банк первым на рынке ввел уникальную систему скоринговой оценки заемщика, начал работу с ведущими розничными сетями для начала кредитования в торговых точках, активно начал продвижение в регионах.

По итогам работы в 2009 году «Банк Русский Стандарт» занял 160-е место в ежегодном рейтинге 500 самых дорогих банковских брендов мира, опубликованном в февральском номере британского издания The Banker. Международное консалтинговое агентство Brand Finance, проводившее рейтинг, оценило бренд Банка в 793 млн. долларов США и присвоило рейтинг «А+». Таким образом, Банк Русский Стандарт занял третье место (после Сбербанка России и ВТБ) среди девяти рейтингуемых российских банков.