Кредитная политика банка,виды, качество кредита

     Основные  принципы кредитования.

     1.Возвратность  кредита. Обязательный признак  кредита, без него теряется  суть кредитования.  Этот принцип  выражает необходимость своевременного  возврата полученных от кредитора финансовых средств после завершения их использования заемщиком.

     Он  находит свое практическое выражение  в погашении конкретной ссуды  путем перечисления соответствующей  суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его деятельности.

     2.Срочность  кредита. Способ достижения возвратности кредита. Он отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе.

     Нарушение указанного условия является для  кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических  санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей стране — свыше трех месяцев) — предъявления финансовых требований в судебном порядке.

     3.Платность  кредита. Ссудный процент.  Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты их использования.

     Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении  дополнительно полученной за счет его  использования прибыли между  заемщиком и кредитором.

     4.Дифференцированность  кредита. К каждому потенциальному заемщику должен быть различный подход в зависимости от тех или иных условий его деятельности.

     Этот  принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации  к различным категориям потенциальных заемщиков.

     Практическая  реализация его может зависеть как  от индивидуальных интересов конкретного  банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки  отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)

     5.Обеспеченность  кредита. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.

     Особенно  актуален в период общей экономической  нестабильности, например, в отечественных  условиях.

     6.Целевой  характер кредита. Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. [4, 106]

     Находит практическое выражение в соответствующем  разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а  также в процессе банковского  контроля за соблюдением этого условия заемщиком.

     Нарушение данного обязательства может  стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2. Классификация кредитной политики. Качество кредита 

     2.1. Виды и теоретическая модель формирования кредитной политики банка 

     Кредитная политика имеет ряд элементов, что  позволяет говорить о видах кредитной  политики. Рассматривая простейшие проявления кредитной политики как ее разновидности, части единого целого, можно выделить следующие ее виды. (таблица 2.1.1).

     Таблица 2.1.1

     Виды  кредитной политики [16, 344]

     В основу классификации видов кредитной  политики положены различные критерии. При этом важно подчеркнуть, что представленная классификация не является исчерпывающей. Возможно конструировать и другие виды кредитной политики в зависимости от иных критериев.

     Итак, укрупненно кредитную политику можно  представить в зависимости от субъектов кредитных отношений как кредитную политику банка по отношению к юридическим лицам, так и политику во взаимоотношениях с населением. Кредитная политика банков в нашей стране, располагая широким социальным потенциалом, постепенно развиваясь, охватывает все новые экономические отношения, в частности, отношения между банками и частными клиентами. При этом кредитная политика одного банка может быть для индивидуальных заемщиков более привлекательной по сравнению с другими банками благодаря кредитованию покупок товаров в рассрочку, кредитным картам, ипотечным ссудам и т.д. Некоторые банки могут специализироваться на определенных видах ссуд, что ценится клиентами. Значительно выигрывают банки, предоставляющие ссуды постоянным клиентам даже во время экономических затруднений. Важное значение для заемщиков имеет также уровень ссудного процента.

     В процессе разработки кредитной политики банки определяют приоритеты при  формировании кредитного портфеля, рассматривая его диверсификацию с позиции  определения оптимальной кредитной политики, что позволяет вести речь о таких ее видах как кредитная политика по предоставлению потребительских ссуд, кредитная политика по ипотечному кредиту, кредитная политика по кредитованию среднего и малого бизнеса и т.д. Анализируя  кредитные взаимоотношения банка с юридическими лицами следует подчеркнуть, что и в этом направлении кредитная политика будет подразделена на виды: политика по кредитованию промышленных предприятий, политика банка в области кредитования сельскохозяйственных предприятий, торговых и сбыто-снабженческих организаций и т.п. [7, 215]

     Итак, определяя стратегию, банки разрабатывают  индивидуальные подходы при кредитовании соответствующих заемщиков и  предоставление ссуд населению, в этой связи не является исключением. Например, банк может рекомендовать выдачу персональных ссуд под залог дома, но воздерживаться от расширения выдачи ссуд для долгосрочных инвестиций, ссуд лицам с сомнительной репутацией, ссуд под обеспечение акций компаний закрытого типа и т.д. Кредитная политика банка может определять географические регионы, где желательна кредитная экспансия банка. Например, банк может ограничить сферу своей кредитной политики городом, где он расположен, или районом в сельской местности. А крупный банк может ориентироваться в своей деятельности не только на развитие кредитных отношений с частными клиентами на национальном, но и на международном уровне. Таким образом, чтобы выработать оптимальную кредитную политику необходимо определить приоритетные направления работы банка с учетом состояния рынка банковских операций и услуг, уровня конкуренции, возможностей самого банка.

     Кредитная политика необходима банкам прежде всего потому, что позволяет регулировать, управлять, рационально организовать взаимоотношениям между банком и его клиентами по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка. Важно также подчеркнуть, что кредитная политика является основой управления рисками в деятельности банка. Кредитная политика может быть агрессивной и традиционной, классической. В основе выбора вида кредитной политики лежит стратегия банка, ориентированная на рост его капитала, увеличение доходов или смешанная стратегия. Подводя итог вышесказанному, можно сделать следующее утверждение.  Кредитная политика( в узком смысле) - это система мер банка в области кредитования его клиентов, осуществляемых банком для реализации его стратегии и тактики в данном регионе в определенный период времени. Кредитная политика как основа процесса управления кредитом определяет приоритеты в процессе развития кредитных отношений с одной стороны и функционирования кредитного механизма - с другой. [12, 204]

     Независимо  от вида кредитная политика банка  имеет внутреннюю структуру. Основными  элементами кредитной политики коммерческого  банка являются:

     1)стратегия  банка по разработке основных  направлений кредитного процесса;

     2)тактика  банка по организации кредитования;

     3)контроль за реализацией кредитной политики. [14, 199]

     В зарубежной экономической литературе нередко предлагается разрабатывать документ (меморандум) по кредитной политике, который позволил бы определить стратегию и тактику банка в части организации кредитного процесса. Например, в издании Всемирного банка "Банковское дело и финансирование инвестиций" (под ред. Н.Брука) предлагается разрабатывать руководство по кредитной политике, в котором определяются услуги по ссудам, правомочия по кредитованию и его методы, кредитная документация и обязанности кредитного служащего. Однако, данный подход страдает определенной узостью, сводя кредитную политику банка, по сути дела, к тактике    в    части    организации    кредитного    процесса.    В    отличие    от вышеприведенной позиции, сформулируем основные положения теоретической модели формирования оптимальной кредитной политики коммерческого банка, выделив в качестве основных элементы кредитной политики, перечисленные выше.

     Исходя  из отечественного и мирового опыта, требований оптимизации кредитной  политики в методологическом плане, можно рекомендовать следующую  схему формирования кредитной политики коммерческого банка.

     I. Общие положения и цели кредитной  политики.

     II. Аппарат управления кредитными  операциями и полномочия сотрудников  банка.

     III. Организация кредитного процесса  на различных этапах реализации  кредитного договора.

     IV. Банковский контроль и управление кредитным процессом. [2, 188]

     Данная  теоретическая модель, обусловленная  методологически обязательными  требованиями в процессе формирования кредитной политики и организации  кредитного процесса, выведена из необходимости  оптимизации кредитной политики коммерческого банка и должна включать: Общие положения и цели кредитной политики (I), определяющие стратегию коммерческого банка в сфере кредитования. Последующие направления определяют тактику банка в части управления кредитными операциями со стороны персонала банка (II); детализируют конкретные операции и подходы к организации кредитного процесса на различных этапах выполнения кредитного договора банка с клиентом (III); и, наконец, предусматривают систему мер по контролю и управлению кредитным процессом (IV). Каждое направление теоретической модели формирования кредитной политики тесно связано с остальными и является обязательным для формирования кредитной политики и организации кредитного процесса, необходимого для раскрытия сути оптимальной кредитной политики.

     Кредитная политика банка определяется, во-первых, приоритетами в выборе клиентов и  кредитных инструментов (сегментирование  рынка), во-вторых, нормами и правилами, регламентирующими практическую деятельность банковского персонала и реализующего эти приоритеты на практике. Следовательно, способность управлять риском (в том числе кредитным) зависит, в третьих, от компетентности руководства банка и уровня квалификации персонала, занимающегося отбором конкретных кредитных заявок и выработкой условий кредитных соглашений. [15, 119]

     В целом кредитная политика в части  стратегии вбирает в себя приоритеты, принципы и цели конкретного банка  на кредитном рынке, а в части  тактики -финансовый и иной инструментарий, используемый данным банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения, порядок организации кредитного процесса. Таким образом, кредитная политика создает необходимые общие предпосылки эффективной работы персонала кредитного подразделения банка, объединяет и организует усилия персонала, уменьшает вероятность ошибок и принятия нерациональных решений.