Кредитная политика банка,виды, качество кредита

     В практике кредитования довольно часто  можно встретить случаи, когда  клиент по разнообразным причинам не может своевременно погасить предоставленную  ему ссуду. В этом случае возможна отсрочка возврата кредита. Отсрочка банком может быть произведена на всю сумму кредита, либо на его часть, на 1-3-5 дней и более. В международной практике частой является отсрочка на срок от 15 до 30 дней. В отечественной практике кредитования встречались примеры отсрочки возврата кредита на срок до 6 месяцев и более. Естественно, что в условиях сильной инфляции столь длительные сроки отсрочки неприемлемы без изменения условий кредитного соглашения.

     Перенос просроченной задолженности на особый счет "Просроченные кредиты" возникает  в случае, если время отсрочки исчерпано  или она невозможна в силу бесперспективности в ближайшие сроки возвратить ссуду. Перенос просроченного долга на данный счет означает, что с этого момента клиент будет платить банку значительно более высокий ссудный процент.

     Списание  просроченной задолженности за счет резервов банка производится в случае, когда долги клиента оказались безнадежными, когда банк длительное время не получает плату за ранее предоставленные ссуды, да и сам возврат не просматривается вовсе. В этом случае списание долгов клиента производится за счет средств банка, аккумулируемых в виде его резервов. Естественно, такое списание выражает прямые убытки банка от его кредитной деятельности. [19, 138]

     Рассмотренные нами варианты погашения ссудной  задолженности позволяют классифицировать этот процесс в зависимости от ряда критериев.

     По  полноте возврата

     1) Полное погашение кредита 

     2) Частичное погашение кредита 

     По  частоте погашения

     1) Разовое погашение кредита 

     2) Многоразовое погашение 

     По  времени осуществления погашения  кредита

     1) Систематическое погашение кредита

     2) Эпизодическое погашение кредита 

     По  срокам погашения

     1) Срочное погашение кредита 

     2) Отсроченное погашение кредита 

     3) Просроченное погашение кредита 

     4) Досрочное погашение кредита 

     По  источникам погашения

     1) Собственные средства клиента

     2) Использование нового кредита 

     3) Списание средств со счета  гаранта 

     4) Поступление средств со счета  другого предприятия 

     5) Бюджетные поступления 

     6) Резервы банка на возмещенные  потери по ссудам 

     7) Продажа займа и др.

     Полное  и разовое пoгaшeние кредита применяется главным образом при незначительных суммах долга, когда списание денег со счета клиента не вызывает никаких затруднений для его платежного оборота. Напротив, частичное и многоразовое погашение используется в случаях, когда высвобождение ресурсов, достаточных для погашения кредита, происходит постепенно и требуется время для полных расчетов с банком.

     Систематическое погашение кредита возникает  в условиях интенсивного платежного оборота клиента, когда используется оборотно-платежный ссудный счет. Оно достигается либо посредством перечисления на ссудный счет упомянутых плановых платежей, либо путем зачисления всей выручки в погашение ссудной задолженности (в современной практике этот последний метод используется редко). Эпизодическое погашение свойственно кредитам, предоставленным на определенные целевые нужды с сальдово-компенсационных счетов.

     Срочное погашение, или погашение, заранее  обусловленное определенными сроками, практически можно встретить  во всяких кредитах. И это не случайно, ибо ссуда возникает только тогда, когда обусловили срок ее возврата (добавим: и ссудный процент). Конечно, срок, на который предоставляется кредит, может быть различным (на несколько дней, до года и свыше года), но в кредитном договоре фиксируется определенный порядок реализации срочности кредитования.

     Практика  порождает и другие варианты погашения, ими могут быть отсроченное, просроченное и досрочное погашение кредита. Клиент, желающий досрочно погасить ссуду, должен заблаговременно предупредить банк о своих намерениях с тем, чтобы кредитное учреждение могло "перебросить" кредит другому заемщику без ущерба для своей прибыли. Как правило, такого рода оговорка — обязанность предупреждения банка за определенное число дней — фиксируется в кредитном договоре.

     Наиболее  распространенным (и конечным) источником погашения кредита являются собственные  денежные средства заемщика, однако в  целом ряде случаев их оказывается  недостаточно. В таких случаях  источником возврата ранее выданной ссуды может быть предоставление нового кредита, не пролонгация старой ссуды, а выдача кредита под новый объект, другое обеспечение, другой залог. Допускается составление нового кредитного договора с большим обеспечением.

     Если  заемщик не может погасить ссуду  за счет собственных средств или нового кредита, то банк может использовать соответствующие положения кредитного договора, предусматривающего возможность возврата кредита со счета гаранта (гарантийное обязательство от банка-гаранта получает в момент подготовки кредитного соглашения).

     Задержка  возврата кредита может наступить  и в силу не зависящих от клиента  обстоятельств, в частности, из-за неплатежей покупателей. По решению суда (арбитража) соответствующие денежные средства могут в последующем поступить  от просроченных дебиторов — со счетов других предприятий.

     Наконец, можно предположить, что в случае неплатежеспособности государственных  предприятий в качестве поддержки  им могут послужить соответствующие  ассигнования из бюджета, которые используются для возврата полученных в банке ссуд.

     Оформление  погашения кредита можно производить  на основе специальных документов и  без них. В качестве документов, дающих основание для погашения долга, могут выступать письменные распоряжения клиента или ранее переданные банку срочные обязательства, распоряжения самого банка, выписываемые на основе кредитного соглашения, приказы арбитража, суда.

     Распоряжение  клиента списать денежные средства с его расчетного счета в погашение  ссудной задолженности может  быть дано не только в письменной, но и устной форме (в этом случае в распоряжении отделу, ведущему счета клиента, делается отметка — ссылка на полученное распоряжение руководства предприятием). Погашение кредита может осуществляться и на базе безбумажной технологии — по каналам связи. 

     3.2. Кредитная история 

     Кредитная история - информация о том, какие  кредиты брал заёмщик и насколько  дисциплинированно он соблюдал условия  по их возврату.

     Кредитная история — систематизированная информация о том, какие кредиты брал заемщик и насколько дисциплинированно он соблюдал кредитные обязательства. Для формирования, хранения и использования кредитных историй существуют специализированные кредитные бюро, деятельность которых строго регламентирована законодательством.

     Кредитное бюро — специализированная организация, которая: аккумулирует сведения о заемщиках и выдаваемых им кредитах, хранит эти сведения и с разрешения заемщиков предоставляет новым предполагаемым кредиторам в целях упрощения оценки кредитоспособности заемщика.

     Положительная кредитная история увеличивает возможность и сокращает схему получения положительного решения по выдаче кредита, обеспечивает доверительное отношение к заемщику со стороны кредитной организации, а также может способствовать снижению кредитных ставок.

     Напротив, если заемщик имеет отрицательный опыт по предыдущему кредиту — банкротство, любые просроченные платежи по кредиту, взятому в другом финансовом учреждении — это уменьшает дальнейшие шансы на получение будущих кредитов. Банк, по своему усмотрению, может не предоставить кредит претенденту с отрицательной кредитной историей.

       
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Рис. 3.2.1. Кредитные истории: участники и действия [6, 205]

     Шаг 1 - Заемщик – банк

     Заемщик получает кредит в банке.

     Шаг 2 - Банк – Бюро кредитных историй

     Банк  с согласия Заемщика отправляет в Бюро кредитных историй (БКИ) полную информацию о кредите и Заемщике.

     Шаг 3 - Бюро кредитных историй – Центральный каталог кредитных историй БКИ отправляет в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) краткие сведения о кредите и Заемщике (обязательные сведения – фамилия, имя, отчество, дата и место рождения Заемщика, его паспортные данные; по желанию Заемщика – его номера ИНН и пенсионного страхования).

     Шаг 4 - Заемщик – Бюро кредитных историй

     Заемщик может получить данные о своей  кредитной истории из соответствующего БКИ, если он знает, где формируется его кредитная история.

     Шаг 5 - Заемщик – Центральный каталог кредитных историй

     Заемщик может узнать в ЦККИ, где хранится его кредитная история, направив туда запрос.

     Шаг 6 - Федеральная служба по финансовым рынкам – Бюро кредитных историй

     Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР России) лицензирует БКИ и получает от них отчет об их финансовой устойчивости. В ФСФР России Заемщик (субъект кредитной  истории) может направить жалобы на действия БКИ. 
 
 
 
 
 

     Заключение 

     Подводя итоги данной работы, хотелось бы отметить всё более и более возрастающую с каждым днём роль коммерческих банков в функционировании рыночной системы в целом, т.к. денежно-кредитная система – основа основ рынка. Именно с развитием этой сферы многие отечественные и западные исследователи связывают выход России из сложившихся современных условий, выход из так называемого "экономического штопора", в который наша страна вошла десять лет назад.

     Государство, имеется ввиду Россия, с недостаточно развитыми кредитными отношениями в условиях рынка просто обречено на проявление различного вида кризисов, которые в будущем могут неблагоприятно сказаться на социально- экономическую сферу отношений в стране. Приводя последний факт, хотелось бы отметить роль коммерческих банков в развитии рыночных отношений. Российские банки на сегодняшний день предоставляют всего лишь порядка двадцати услуг своим клиентам, когда на Западе этот показатель варьируется в районе двухсот.

     Сущность  кредитной политики банка состоит в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, т. е. в умении свести к минимуму кредитный риск. Таким образом, кредитная политика – это определение того уровня риска, который может взять на себя банк, с целью достижения запланированного уровня рентабельности.

     При формировании кредитной политики банку  следует тщательно проанализировать следующие факторы:

     - наличие собственного капитала (чем  больше капитал, тем более длительные  и рискованные кредиты может  предоставить банк);

     - точность оценки степени рискованности и прибыльности различных видов кредитов;

     - стабильность депозитов (учет  стабильности депозитов важен  в случае воздействия непредсказуемых  колебаний спроса на хранящиеся  в банке денежные средства);

     - состояние экономики страны в целом, так как экономические спады и подъемы способствуют более резким колебаниям общей массы кредитных ресурсов и процентных ставок по кредитам;

     - денежно-кредитная и фискальная  политика правительства, сокращающая  или расширяющая кредитные возможности банков;

     - квалификация и опыт банковского  персонала (от него зависят  разнообразие направлений и эффективность  кредитной деятельности банка).